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一般來(lái)講阳惹，追求較高收益的投資者不會(huì)考慮銀行理財(cái)焙畔，但今年以來(lái)，頻頻創(chuàng)新高的銀行理財(cái)預(yù)期收益率再度吸引市場(chǎng)眼球酸员。
融360數(shù)據(jù)顯示匾南，截至今年6月底柴淘，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率在連漲8個(gè)月后達(dá)4.4%貌矿，與2016年10月相比，增加了75個(gè)BP览效。
對(duì)于銀行理財(cái)收益率持續(xù)上漲的原因却舀，華南某城商行銀行方面向《投資者報(bào)》記者表示，從整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)來(lái)看锤灿，半年度節(jié)點(diǎn)各家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益率均較高挽拔，一是季節(jié)性因素，6月為季末但校，各行普遍有吸收負(fù)債的需求螃诅；二是今年以來(lái)的市場(chǎng)整體理財(cái)收益率與去年相比大幅提升。
收益率連漲8個(gè)月
價(jià)量齊升成為當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品的顯著特征状囱。從收益率方面看术裸，融360監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，自2016年10月至2017年6月亭枷，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率分別為：3.65%袭艺、3.67%、3.91%叨粘、4%猾编、4.06%瘤睹、4.14%、4.18%答倡、4.24%以及4.4%轰传，連續(xù)8個(gè)月呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)。
單從今年6月來(lái)看瘪撇，預(yù)期收益率比5月份上升0.16個(gè)百分點(diǎn)获茬。其中，保證收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.75%设江，保本浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.82%锦茁，非保本浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.69%攘轩。
理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量同樣在持續(xù)增加叉存。2017年6月份，銀行理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行13085款度帮，較2017年5月份增加1080款歼捏，上漲9%。
值得注意的是笨篷，城商行成為理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行高歌猛進(jìn)的領(lǐng)頭羊瞳秽。寧波銀行、大連銀行率翅、重慶銀行练俐、廈門(mén)銀行、哈爾濱銀行等城商行平均預(yù)期收益摸高5%冕臭，而發(fā)行數(shù)量上腺晾，城商行亦為絕對(duì)的主力，6月份發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品共4433款辜贵，占比達(dá)33.88%悯蝉。
融360分析師認(rèn)為，城商行無(wú)論在發(fā)行數(shù)量還是收益率上均領(lǐng)先的原因托慨，在于以其能夠發(fā)售較為豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足更多用戶(hù)的選擇需求鼻由。
雖然商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和收益率在持續(xù)走高，但是結(jié)構(gòu)調(diào)整之下厚棵，其總量規(guī)模卻在縮減蕉世。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2017年5月末婆硬，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)規(guī)模為28.4萬(wàn)億元狠轻，環(huán)比凈下降了1.6萬(wàn)億元，為近十年來(lái)最大單月降幅柿祈，同比增速也跌至個(gè)位數(shù)9%哈误。
近日發(fā)布的6月銀行理財(cái)月報(bào)中指出哩至，從今年一季度開(kāi)始，表外理財(cái)納入央行 MPA（宏觀審慎評(píng)估體系）考核后蜜自，理財(cái)余額總體增速受到限制菩貌。4 月中旬以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)檢查同業(yè)套利重荠，同業(yè)理財(cái)也受到了影響箭阶。
華創(chuàng)證券固收分析師吉靈浩表示，按照 2016 年理財(cái)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示戈鲁，四種類(lèi)型投資者中仇参，一般個(gè)人、機(jī)構(gòu)客戶(hù)婆殿、私人銀行诈乒、同業(yè)理財(cái)分別增長(zhǎng)了 1.82萬(wàn)億元、0.32萬(wàn)億元婆芦、0.42萬(wàn)億元和2.99萬(wàn)億元怕磨。從數(shù)據(jù)可以看出，這里面只有同業(yè)理財(cái)目前數(shù)值較高消约，未來(lái)有較大的下降空間肠鲫，這與目前金融去杠桿、壓縮銀行同業(yè)鏈條的監(jiān)管方向是一致的或粮。
《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2017》披露的數(shù)據(jù)對(duì)比更加明顯导饲。截至2016年年末，銀行表內(nèi)氯材、表外理財(cái)產(chǎn)品資金余額分別為5.9萬(wàn)億元渣锦、23.1萬(wàn)億元。監(jiān)管層對(duì)表外理財(cái)中的“三套利”（即監(jiān)管套利浓体、空轉(zhuǎn)套利泡挺、關(guān)聯(lián)套利）整頓態(tài)度鮮明。
對(duì)此命浴，分析報(bào)告稱(chēng)娄猫，今年資金端成本上揚(yáng)，資產(chǎn)端收益驅(qū)動(dòng)乏力生闲，而針對(duì)同業(yè)發(fā)展的監(jiān)管口徑也越發(fā)嚴(yán)格媳溺，銀行同業(yè)理財(cái)規(guī)模和占比的回落是必然趨勢(shì)。
上漲趨勢(shì)或放緩
天下大勢(shì)碍讯，分久必合悬蔽，合久必分。從客觀規(guī)律上看捉兴，漲跌規(guī)律亦當(dāng)如此蝎困。不少投資者抱怨录语，6個(gè)月前買(mǎi)的一年期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率還不如當(dāng)前35天或3個(gè)月的高，收益率連漲這么久禾乘，那么接下來(lái)是漲還是降呢澎埠？
對(duì)此，不同機(jī)構(gòu)看法分歧不大始藕，多數(shù)表示短期并不會(huì)出現(xiàn)下降趨勢(shì)蒲稳，但是增速或?qū)⒎啪彙幉ㄣy行方面認(rèn)為伍派，今年年初以來(lái)江耀，銀行理財(cái)快速上行，非保本理財(cái)收益率由年初的4%~4.2%逐步上升至5%~5.2%區(qū)間诉植，半年末部分銀行最高價(jià)格達(dá)到5.5%以上祥国。銀行理財(cái)收益率走高，是資金端和資產(chǎn)端共同推動(dòng)的結(jié)果倍踪，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行理財(cái)?shù)氖找媛蕰?huì)保持平穩(wěn)系宫。
融360表示，隨著6月份年中考核的結(jié)束建车，預(yù)期中銀行理財(cái)收益會(huì)逐漸回落，然而最新數(shù)據(jù)顯示椒惨，7月份銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率仍有緩慢上漲的趨勢(shì)缤至，雖不及上半年那么激進(jìn)，但顯然拐點(diǎn)尚未出現(xiàn)康谆。在貨幣基金積極擴(kuò)張的影響下领斥，銀行也勢(shì)必會(huì)保持理財(cái)產(chǎn)品的吸引力以便與之抗衡。
不過(guò)有意思的是沃暗，曾經(jīng)搶食銀行儲(chǔ)蓄的“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品在這一波上漲中明顯落后于銀行理財(cái)月洛，以江蘇銀行中直銷(xiāo)銀行的貨幣基金為例，同樣是隨進(jìn)隨出孽锥，靈活投資嚼黔，截至7月13日，其預(yù)期7日年化收益率達(dá)4.47%惜辑，而同期余額寶僅為4.1%唬涧。
對(duì)此，寧波銀行方面向《投資者報(bào)》記者表示盛撑，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展碎节，的確對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)生了一些沖擊，但目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范性抵卫、安全性仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品無(wú)法比擬的狮荔。
“為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊胎撇，市場(chǎng)普遍的做法是通過(guò)各種方式吸引客戶(hù)，做大客戶(hù)基數(shù)殖氏，增加客戶(hù)黏性创坞。”上述銀行方面表示受葛。
投資需平衡收益風(fēng)險(xiǎn)
同樣是購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品题涨，保本收益、保本浮動(dòng)收益总滩、非保本浮動(dòng)收益等不同產(chǎn)品的收益率卻是從2%到10%不等纲堵。以結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為例，其預(yù)期高收益往往依賴(lài)于掛鉤包含股票闰渔，債券席函，期貨，票據(jù)冈涧，指數(shù)等衍生品的投資部分茂附，收益率波動(dòng)往往都很大，但想要達(dá)到最高也比較難督弓。很多銀行在宣傳此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)只會(huì)強(qiáng)調(diào)該產(chǎn)品的收益情況营曼，很少會(huì)提示其風(fēng)險(xiǎn)程度，業(yè)內(nèi)人士建議愚隧，投資者在選擇時(shí)不可一味盯著收益率蒂阱。
事實(shí)上，理財(cái)產(chǎn)品并未絕對(duì)的好壞之分狂塘，每款的理財(cái)產(chǎn)品都有不同的性質(zhì)录煤。投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金使用情況來(lái)判斷。
對(duì)此荞胡，寧波銀行相關(guān)人士向投資者建議妈踊，首先要重點(diǎn)考慮安全因素，盡量選擇銀行自身發(fā)行的產(chǎn)品泪漂；其次要仔細(xì)對(duì)比產(chǎn)品要素廊营，認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，對(duì)比不同理財(cái)產(chǎn)品的募集期限窖梁、是否可以贖回的約定赘风、最低投資額度和投資遞增額度；第三要合理安排資金使用纵刘，在利率上行周期可以選擇期限稍長(zhǎng)的產(chǎn)品來(lái)鎖定較高收益邀窃。從目前情況看，6個(gè)月~1年期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率高于6個(gè)月以下產(chǎn)品。
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