永遠(yuǎn)不要用短期解決方案來應(yīng)對(duì)長期問題瞧筛。清償債務(wù)的最好方式就是積累財(cái)富。

這篇文章主要介紹七步還債法导盅，讓大家在清償債務(wù)的同時(shí)還能有一筆存款较幌。

2014年，我和老公買了人生第一套房认轨，貸款60萬绅络，貸款30年，我認(rèn)真計(jì)算過嘁字，30年后恩急，我們還給銀行總共115萬元。從2015年還到今年纪蜒，給銀行的應(yīng)還款還剩92萬之多衷恭。這幾年基本是在給銀行付利息。

現(xiàn)在每月還款3200纯续，對(duì)我們的生活沒有影響随珠，但是一旦家庭遭受變故灭袁，沒有收入，那么這三千多塊錢將會(huì)是一筆巨款窗看，畢竟不是所有的工作都能有高工資茸歧。

生活中總會(huì)有不可預(yù)料的情況出現(xiàn)在我們的預(yù)期之外。借貸消費(fèi)显沈，就是用將來的收入來支付現(xiàn)在的生活∪硐梗現(xiàn)在，未來的收入還沒有到手意料之外的情況隨時(shí)可能出現(xiàn)拉讯。眾所周知涤浇，如果我們的收入因意外減少，無法按時(shí)支付貸款魔慷，這時(shí)銀行家們就會(huì)相當(dāng)緊張只锭。緊張的銀行家會(huì)奪走我們的動(dòng)力和生活樂趣。

現(xiàn)在的房貸基本都是抵押貸款院尔，一旦無法按期還款蜻展，銀行則會(huì)對(duì)房屋進(jìn)行拍賣用于還清銀行債務(wù)。

住房貸款是抵押貸款召边，是負(fù)債的一種铺呵，只要能保證每月按時(shí)收入，按時(shí)還款隧熙，一般不會(huì)有不好的影響。但是每月還款額一定要小于工作收入幻林，否則就會(huì)給自己及家庭帶來麻煩贞盯。

生活中還有更多的債務(wù)來自其他消費(fèi)，買車沪饺、買家具躏敢、買電器、裝修整葡、甚至貸款買奢侈品件余，更有甚者貸款賭博、投機(jī)等等遭居√淦鳎總有各種各樣的原因會(huì)產(chǎn)生債務(wù)，一旦還款能力出現(xiàn)問題俱萍，就會(huì)產(chǎn)生債務(wù)危機(jī)端壳。

債務(wù)不要緊，要緊的我們處理債務(wù)的方式枪蘑。

在開始還債前损谦，請(qǐng)先捫心自問岖免，自己的還債方式是長期的解決方案還是短暫的解決方案？短暫的解決方案只能解決短期問題照捡，而長期方案才是徹底改變債務(wù)狀況的解決辦法颅湘。

我要分享的七步償債法，讓我們來看看都有哪七步呢栗精？

第一步闯参、約談債主承諾還款期限

開誠布公地同你的債權(quán)人談一談，旁敲側(cè)擊只會(huì)使他們不理解你术羔，使他們感到憤怒赢赊。相反，如果你開誠布公级历，大多數(shù)的債權(quán)人都會(huì)同意你提出的欠款歸還建議释移。

例如：讓所有的債權(quán)人同意你從三個(gè)月后按月還款。

這一步有兩個(gè)重點(diǎn)：

1. 在開始還款前寥殖，一定要給自己預(yù)留緩沖區(qū)玩讳。

這個(gè)緩沖區(qū)是為了給自己建立一筆應(yīng)急儲(chǔ)備金。這個(gè)很重要嚼贡，在后面的步驟中熏纯，我會(huì)詳細(xì)說明。

2. 要有誠意粤策。

自己的財(cái)務(wù)狀況要跟債權(quán)人詳細(xì)說明樟澜，只要你愿意還款，債權(quán)人大都都會(huì)同意延期付款叮盘。因?yàn)榉制谶€款總比不還強(qiáng)秩贰。

第二步、關(guān)閉可透支賬號(hào)或信用卡

剪掉所有的可透支信用卡柔吼，關(guān)閉螞蟻花唄毒费，京東白條等透支賬號(hào)。這些消費(fèi)賬號(hào)產(chǎn)生的消費(fèi)都屬于消費(fèi)債務(wù)愈魏，會(huì)加劇當(dāng)前債務(wù)狀況的惡化觅玻，讓我們無法花費(fèi)精力在創(chuàng)造收入這一主要事項(xiàng)上。

例如培漏，一個(gè)人已經(jīng)擁有了20萬的債務(wù)溪厘，他也跟債權(quán)人談妥了還款條件，打算每月按期還款北苟。這個(gè)人沒有存款桩匪，只有固定的工資收入。有一天友鼻，這個(gè)人為了改善生活傻昙，通過花唄消費(fèi)了一筆10000元的花費(fèi)闺骚。那么下個(gè)月，除了要還掉債權(quán)人的債務(wù)妆档，還得還掉這10000元僻爽。如果工資不夠還，要么拆東墻補(bǔ)西墻浪費(fèi)精力和時(shí)間贾惦，要么又需要去借錢胸梆，無形中又增加了一筆債務(wù)，加劇債務(wù)狀況须板。

因此碰镜，生活中拒絕使用各種透支消費(fèi)，是債務(wù)狀況會(huì)越變?cè)胶玫谋Ｕ稀?/b>

第三步习瑰、給自己建立一筆儲(chǔ)備金

在開始還款之前绪颖，利用三個(gè)月時(shí)間給自己儲(chǔ)存一筆應(yīng)急儲(chǔ)備金。

例如甜奄，工資五千元柠横，三個(gè)月時(shí)間足夠給自己建立一筆一萬元的應(yīng)急儲(chǔ)備金。當(dāng)然课兄，利用三個(gè)月時(shí)間建立的這筆儲(chǔ)備金牍氛，越多越好。

這筆應(yīng)急儲(chǔ)備金是我們自信烟阐、安全感的來源搬俊，也是一旦發(fā)生突發(fā)狀況可以用來應(yīng)急的救急資金。

身上擔(dān)債的人蜒茄，大部分會(huì)被生活中分散的小問題所困擾悠抹，例如銀行卡凍結(jié)，導(dǎo)致吃飯扩淀，交水電費(fèi)，交話費(fèi)啤挎，甚至房租驻谆、交通都會(huì)成為讓人疲于奔命的問題。這些問題會(huì)耗費(fèi)大部分的精力庆聘。有了一筆儲(chǔ)備金胜臊，這些問題的80%也就迎刃而解了。

切記：這筆儲(chǔ)備金不到山窮水盡時(shí)伙判，不要?jiǎng)佑谩?/b>

假如有一位債務(wù)纏身的A象对，他欠下了100萬貸款，還一文不名宴抚。他沒有途徑去掙更多的錢勒魔，也不能從朋友那里借到錢甫煞。銀行追債，信用卡凍結(jié)冠绢，身無分文抚吠，沒錢交話費(fèi)，連吃飯都成問題弟胀。沒錢加油楷力，車也開不了。這么悲慘的境遇只是因?yàn)槭稚蠜]有一筆應(yīng)急儲(chǔ)備金孵户。大部分精力都被浪費(fèi)在生活中的小事上面萧朝。

還有一位B先生，這位先生經(jīng)營一家公司夏哭，公司經(jīng)營不善检柬，欠下巨額貸款。B先生沒有能力嘗還這部分貸款方庭，因此他選擇了破產(chǎn)厕吉。破產(chǎn)后，所有個(gè)人財(cái)產(chǎn)被清用來償還債務(wù)械念。但是如果B先生有一筆無人知曉的5萬應(yīng)急金头朱，那么在未來的6-12個(gè)月內(nèi)，至少可以安穩(wěn)的生活龄减，伺機(jī)東山再起项钮。

第四步、遵循50%還款原則

從第四個(gè)月開始希停，一定要信守諾言烁巫，開始按月還款。

在還款時(shí)宠能，遵循50%的還款原則亚隙。既用每月的收入，除掉生活必需費(fèi)用违崇，將余錢的一半償還債務(wù)阿弃，另一半，一定要存起來羞延，誰也不告訴渣淳。

每月償還債權(quán)人的錢數(shù)不能超過每月余錢的一半。因?yàn)槭紫劝槁幔阋R上開始儲(chǔ)蓄入愧；其次，你要償還一定數(shù)額，才能使你的債權(quán)人不對(duì)你失望棺蛛。

假如你每月能掙5000元怔蚌，生活費(fèi)需要2000元，那么你就剩下3000元鞠值。這時(shí)你就應(yīng)該用1500元來償還債務(wù)媚创，還有1500元存起來，一定不要讓任何人知道彤恶。

第五步钞钙、簡化生活，減少生活開支

在債務(wù)產(chǎn)生的壓力下声离，建立起自律的生活很容易芒炼。為了盡快還清債務(wù)，可以增加每月還款額术徊。增加還款額除了增加收入外本刽，還可以簡化生活，減少生活開支赠涮。

在生活中子寓，養(yǎng)成購物后記賬的習(xí)慣，這個(gè)習(xí)慣一是可以讓你知道錢都花到了哪里笋除。二是可以幫助養(yǎng)成按照預(yù)算支出金錢的習(xí)慣斜友。

在每一次花錢之前，都問問自己：這筆錢一定要花嗎垃它？這個(gè)東西一定要買嗎鲜屏？有沒有可替代品？不買是不是也可以正常生活国拇？

有本書叫《只過必要生活》洛史，如果生活都處于必要狀態(tài)，其實(shí)花錢的地方也會(huì)越變?cè)缴俳戳撸С錾倭艘仓常噱X自然變多。

例如上面每月從2000降到1000生活花費(fèi)后务热，每月就可以多出500的存款和500的還款額毕源。

第六步、投資自己陕习，增加技能，選擇時(shí)間價(jià)值高的工作?

將每月存儲(chǔ)的錢的10%拿出來給自己充電址愿，提升工作技能该镣，看書、學(xué)習(xí)响谓、上課等等损合。

持續(xù)成長是個(gè)人能力增加的最有效方式省艳。每月一定要花費(fèi)時(shí)間和金錢來讓自己成長。只有掌握更多技能嫁审，才能有更多的收入跋炕，才能更快的還清債務(wù)，也能積累更多的個(gè)人財(cái)富律适。

有人為了能盡快還債辐烂，白天黑夜的打幾份工，忙的倒頭就睡捂贿，連吃飯都跟打仗一樣纠修，更別說看書學(xué)習(xí)。

提升技能厂僧，不僅限于看書上課學(xué)習(xí)扣草。拜師學(xué)藝也是能讓自己成長的方式。這里的師傅颜屠，可以是各個(gè)行業(yè)的專業(yè)人士辰妙。比如，你熟悉家裝行業(yè)甫窟，但只僅限于水電工種密浑，那么跟隨其他工種的師傅一邊打工一邊學(xué)習(xí)，等熟悉了各個(gè)工種后蕴坪，建立自己的施工隊(duì)肴掷，承接訂單，收入比單純的水電工種要高很多背传。

每個(gè)人都有自己的時(shí)間價(jià)值呆瞻，例如：家政清潔一個(gè)小時(shí)40元，而一個(gè)專業(yè)講師可以達(dá)到一個(gè)小時(shí)上千甚至上萬径玖。

投資自己痴脾，增加技能，選擇時(shí)間價(jià)值高的工作梳星，是增加收入的主要方式之一赞赖。

第七步、增加額外收入來源

為了能增加收入冤灾，我們也要努力尋找其他收入來源前域。例如，學(xué)習(xí)理財(cái)技能韵吨，買入生錢資產(chǎn)匿垄。定投一只優(yōu)質(zhì)指數(shù)基金，每月定投。

這里通過理財(cái)技能獲取的金錢叫被動(dòng)收入椿疗。增加被動(dòng)收入也是增加收入的主要方式之一漏峰。

不管多忙，抽出時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)技能届榄，讓我們的錢去為我們自己賺錢浅乔。當(dāng)被動(dòng)收入大于生活開支后，我們就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由铝条。

除了被動(dòng)收入靖苇，發(fā)展自己的興趣愛好，將其發(fā)展為自己的副業(yè)攻晒，獲取副業(yè)收入顾复，也是一種方式。

例如：自媒體時(shí)代鲁捏，利用業(yè)余時(shí)間寫作杠览，發(fā)到各大平臺(tái)芬位；拍攝視頻，上傳至各視頻網(wǎng)站，這些都是靠閱讀量來獲取收益粪狼。如果有出爆款视事，賺的錢可不比上班少至耻。

當(dāng)生活壓力大的時(shí)候镣典，我們更應(yīng)該靜下心來，尋找更多的收入來源运吓。賺取被動(dòng)收入渴邦、發(fā)展副業(yè)，都是可行之路拘哨。

《財(cái)務(wù)自由之路》作者博多·舍費(fèi)爾說：如果你的處境有毒谋梭，你也應(yīng)該從自己的有毒處境中提取出藥物：從你的處境中獲得鼓舞。不要期盼輕松的處境倦青，應(yīng)該期盼更多的能力瓮床。不要期望你的問題消失，應(yīng)該期望自己擁有處理問題的能力产镐。壓力也可能對(duì)你有益隘庄，壓力能夠阻止你浪費(fèi)自己的潛能。現(xiàn)在你必須活躍起來癣亚，使自己擁有創(chuàng)造力丑掺，你必須采取創(chuàng)造性的行動(dòng)。壓力對(duì)你來說可以是毒藥述雾，也可以是良藥吼鱼。這都是由你自己決定的蓬豁。你如何定位自己？你是一位專業(yè)人士嗎菇肃？專業(yè)人士是就算自己不認(rèn)為自己是專業(yè)人士，也能夠做到最好的人取募。更確切地說：每個(gè)人都可以處理好成功琐谤，但是處理好失敗——就關(guān)系到許多事情了。債務(wù)不要緊玩敏，要緊的是我們處理債務(wù)的方式斗忌。

僅以此言激勵(lì)還有債務(wù)困擾的人們。債務(wù)不可怕旺聚，可怕的是有了債務(wù)還不懂得合理的還債方法织阳，一味的苦干蠻干，不僅不能更快的還清債務(wù)砰粹，而且如遇突發(fā)情況唧躲，將深陷泥潭，不可自拔碱璃。

我是一枚全職寶媽弄痹，越是沒時(shí)間就越是想干點(diǎn)事兒的人。定期發(fā)布有關(guān)個(gè)人成長嵌器、財(cái)務(wù)自由肛真、時(shí)間自由等方面文章。關(guān)注我爽航，一起逆襲人生蚓让。