? ? ? ? 朋友們給愛車買保險的時候霎终，最常問我的問題歸納起來有兩類省容。

? ? ? ? 一是Ta接到XX保險公司電話翁垂，說今天搞XX活動有優(yōu)惠，還送XX锐极，真是這樣嗎？

? ? ? ? 二是讓我?guī)兔纯碩a選的險種是否合適芳肌？

? ? ? ? 很明顯灵再，第一類朋友關心的是價格。第二類朋友關心的是產品亿笤。關注點不同很正常檬嘀，因為人的需求和認知本來就不同嘛。

? ? ? 賣家沒有買家精责嚷。

? ? ? ? 之前鸳兽，我選房的時候，每看一家樓盤罕拂，營銷員都會告訴我揍异，正好本周搞活動全陨，繳定金送XX，周末就結束了衷掷。我感覺自己太幸運了辱姨，一年中的好運集中到買房時降臨。最后戚嗅，我明白這只是個促銷手法雨涛，從此以后，我對這招有相當強的免疫力懦胞。

? ? ? ? ? 保險公司營銷時跟商家沒什么兩樣替久，促銷活動天天有，而且經常出新花樣躏尉。

? ? ? ? ? 遇到這兩類朋友蚯根，我都會上網查詢，基準價格及其折扣比例胀糜，將截屏發(fā)給朋友颅拦，并告訴大致的優(yōu)惠價格。如果所選第三者責任險不到50萬教藻，我還會按50萬保額再算一遍距帅，發(fā)給他截屏，讓Ta比較括堤。

? ? ? ? 如果要說我對私家車買保險的建議碌秸，第一個建議就是第三者責任險必選，并且保額50萬痊臭。

? ? ? ? 單保交強險有三個弊端哮肚，我們一起來認識一下登夫。

? ? ? 一是自身車損及車上人員損害無法獲得賠償广匙。例如開農用車撞樹，造成車損1萬元恼策，駕駛員受傷5萬元鸦致，樹損失1千元，若只承保交強險涣楷，保險公司賠多少分唾？1千元，即樹的損失屬保險責任狮斗。

? ? ? 不是保險公司不仁義绽乔，即就是訴訟到高院也贏不了，因為這個險種本來就是這么設計的碳褒，保險責任就這么多折砸。感冒藥是藥品沒錯看疗，一個人買的是感冒藥，卻希望能治好心臟病睦授，這就是個笑話两芳。

? ? ? ? 二是限額細分并不能打通使用。交強險總保額122000元去枷，有三個限額怖辆，醫(yī)療費用限額1萬元，死亡傷殘限額11萬删顶，車損2千元竖螃。三種限額各是各的用途，不能借用翼闹。

? ? ? 譬如說斑鼻，你只保了交強險。你的愛車撞了豪車后杠猎荠，花費1萬元修理坚弱，那么交強險只能賠付2000元。他的愛車撞了共享單車关摇，騎車人骨折荒叶，住院花費醫(yī)藥費5萬元，交強險醫(yī)藥及伙補输虱、營養(yǎng)些楣、二次手術取鋼板費用，保險公司只能賠1萬元宪睹，余下的4萬余元是不能在11萬項下報銷的愁茁。不為什么，交強險就是這么設計的亭病。

? ? 三是保額偏低且不可選擇鹅很。

? ? ? 醫(yī)療費用限額1萬元，不是醫(yī)藥費限額1萬元罪帖，而是包括后續(xù)（二次手術）醫(yī)療費促煮、伙食補助費、營養(yǎng)費這四項合計的限額1萬元整袁。譬如說菠齿，骨折傷者住院期間手術打了鋼板，恢復后要去除的費用也在此限額內坐昙。

? ? ? ? 住一次醫(yī)院預繳1萬元绳匀，不是夠不夠的問題，是接到催費單要多久的問題，隨隨便便一塊進口鋼板都是萬元以上了疾棵。此保額是固定的盗飒，無法調整并且多年未變。

? ? ? 這里有個真實的案件陋桂，甲乙兩小車相撞逆趣，致三者1人死亡1人輕傷，甲車全責嗜历。交警調解甲車賠死者家屬60萬元整宣渗，傷者3萬元整。甲車僅承保交強險梨州，后保險公司賠付122000元痕囱，余508000元自負。

? ? ? ? 買保險是為了什么暴匠？若你是甲車車主鞍恢，如何選擇？

? ? ? 也許你會講每窖，這只是個例帮掉，我開車多年，基本上都沒索賠過窒典。

? ? ? 車禍的發(fā)生在短期看是偶然的蟆炊，長期看卻是必然的。你問問開車出過事的人瀑志，發(fā)生事故是誰能事先想到的涩搓？試想想，若能事先預見劈猪，誰還當天開車昧甘，昨天下過雪今天路上車肯定會少，都知道避避險呀战得。

? ? ? ? 我們再看看統(tǒng)計概率充边，就知道是不是個案了。

? ? ? ? 某保險公司承保車輛中贡避，發(fā)生涉及人員傷亡的交通事故出險概率為8%痛黎，并且賠償金額超交強險限額的概率為4.3%予弧，則車輛發(fā)生交通事故并且造成人傷損失超交強險限額的概率為0.34%刮吧。西部某省會城市機動車保有量300萬輛，則會有10200車輛遇到該情況掖蛤，絕對量不猩蹦怼！但愿你的愛車不在其中蚓庭。

? ? ? 我們從網上總能看到某處發(fā)生交通事故致讥，場面有多慘烈仅仆，路人幫忙打120，救護車把傷者及時送到了醫(yī)院垢袱。然后呢墓拜？報道就結束了。然而请契，無論對于肇事方咳榜，還是傷者方，一切才剛剛開始爽锥。

? ? ? 你承保了交強險涌韩，保險公司會依照國家規(guī)定墊付限額為1萬元的搶救費用，這都沒有問題氯夷。然后呢臣樱？恐怕該你墊付了吧，3萬腮考、5萬可以雇毫，若遲遲出不了院，還要轉上級條件更好的醫(yī)院呢踩蔚？這時候肇事方與傷者家屬的意見分歧嘴拢、矛盾就開始了。

? ? ? 究竟為什么要買保險寂纪？買哪些保險席吴？不知道你清楚不？

? ? ? ? 我通常會問捞蛋，你最擔心什么孝冒？是擦擦掛掛的車損呢？是前風擋玻璃破碎呢拟杉？還是車撞人傷住院呢庄涡？

? ? ? 保險不是讓你致富，而是避免你致窮搬设。在我看來穴店，保險的價值就在于，當你不得不拿出多年的積蓄賠付傷者時拿穴，保險公司出來替你買了單泣洞。

? ? ? ? 正如前面的例子，60萬元的賠償款默色，如果買了三責50萬元球凰，則損失完全在自己可承擔范圍內。買保險為了賠千余元的劃痕，意義真的不大呕诉，這個損失養(yǎng)車的人誰掏不起呢缘厢？如果一下子讓你拿出50萬來，5個私家車的價格甩挫，如果換為你贴硫，有沒有壓力呢？

? ? ? ? 商業(yè)三責險正好彌補了交強險的不足伊者。這個險種不分車損夜畴、物損、還是人傷賠付删壮，即是通用的贪绘。賠豪車、賠醫(yī)藥費央碟、賠傷殘死亡税灌，都可以用這個險種。當然亿虽，你自己的車損不在商業(yè)三責險之列菱涤。你給他人造成人身財產損失，你應當給人家賠償洛勉，你買了這個險種粘秆，就將賠償責任轉嫁給了保險公司，由保險公司替你買單收毫。

? ? ? 現(xiàn)在老百姓的法律意識都增強了攻走，索賠預期也水漲船高。如果自己的車全損了此再，大不了不要車了昔搂，決定權在車主自己。但你要是撞了人输拇，就不是你想怎么樣就怎么樣摘符，交警也僅是劃分個責任，可以轉達某些意見策吠，傷者家屬聽不聽逛裤，誰也左右不了的。說個具體的問題猴抹，你把人撞傷住院了带族，傷者家屬剛給你打電話，醫(yī)院又下催款單了洽糟，讓你趕緊來繳費炉菲，否則醫(yī)院又要停藥，你會怎么辦坤溃？

? ? ? 要是你有足夠的商業(yè)三責險拍霜，至少你心里是踏實的，無非墊錢而已薪介，事故處理完可以報銷回來的祠饺。無論多么復雜的交通事故，總是可以通過賠償來結束的汁政，最瀟灑的是有保險公司為你買單道偷，即使你當了被告，法院會判保險公司直賠給傷者记劈。但如果保額不足勺鸦，你自己就想法設法找錢吧，我只能幫到這兒了目木。

? ? ? ? ? 為什么要買50萬呢换途？一次死亡案件，依陜西省標準刽射，60歲以下的死亡賠償金568800元军拟，喪葬費28448元，兩項合計597248元誓禁，交強險＋50萬商業(yè)險差不多夠賠懈息，當然在醫(yī)院搶救花費在1萬元以內。若持續(xù)搶救摹恰，就擋不住了辫继，你多掏的賠償金額與持續(xù)時間正相關。

? ? ? 老百姓總是精打細算過日子俗慈，這是個好習慣骇两，能夠買到物超所值的東西值得贊揚。于是有人就將三責選為20萬元姜盈，這樣保費能少些低千。可是你知道保費少多少么馏颂？10萬元的私家車示血，三責保50萬與20萬，保費相差三兩百元救拉，而且往往還有優(yōu)惠的难审。一輛私家車使用十年，一年差300多元亿絮，十年就是3000多元告喊◆镏簦可是保額增大多少呢，省的這點兒保費值嗎黔姜？若多花了保費拢切，一次大事故就反饋給你了，沒發(fā)生大事故秆吵，這不正是我們都渴求的么淮椰？

? ? ? ? 如果你所在地區(qū)人均可支配收入更高，如深圳48695元纳寂，則死亡賠償金973900元主穗，第三者責任險選直接100萬元吧。

? 天堂里沒有車來車往毙芜，但愿“一起事故忽媒，兩家遭殃”的事情不再重演！