長(zhǎng)投保險(xiǎn)實(shí)戰(zhàn)課
D10 直面死亡襟诸，我們需要壽險(xiǎn)
情感 經(jīng)濟(jì)
小孩買(mǎi)壽險(xiǎn)? 限制條件
小于10歲? 以死亡為賠付條件得不超過(guò)20萬(wàn)
10-18 ? 不得超過(guò)50萬(wàn)
沒(méi)有不好的保險(xiǎn)產(chǎn)品 只有不合適的產(chǎn)品 明確需求
保障
要保障功能 要賺錢(qián)?
壽險(xiǎn)的額度如何計(jì)算
公式=未來(lái)10年的支出+房貸余額-現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)
一預(yù)估未來(lái)10年必須支出
1.每月伙食費(fèi) 物業(yè)費(fèi) 水電費(fèi)
2.孩子的教育支出 一般孩子完成大學(xué)本科教育之前
二 計(jì)算家庭負(fù)債 可用房貸余額來(lái)代替家庭負(fù)債
房貸余額+車(chē)貸+其他負(fù)債代替房貸
三 家庭支付要承擔(dān)的贍養(yǎng)責(zé)任
四 責(zé)任評(píng)估后剪掉整個(gè)家庭現(xiàn)有所積累得流動(dòng)資產(chǎn)（現(xiàn)金，貨幣基金仗考，能夠快速變現(xiàn)得股票-----）
100+70-20=150萬(wàn)
我保額100萬(wàn) 老婆50萬(wàn)
如何選擇?
100.105?
保險(xiǎn)產(chǎn)品越是功能多 越是復(fù)雜 則保費(fèi)越高? 羊毛出在羊身上 保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的磺箕。明確核心需求囤萤。
D11 定期壽險(xiǎn)分析
1.先保障浑此，后理財(cái)
2.個(gè)人的需求 ，經(jīng)濟(jì)情況?
3.壽險(xiǎn)保額的計(jì)算公式=未來(lái)10年的支出+房貸余額-現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)
?沒(méi)有任何貓膩 只銷(xiāo)售這款產(chǎn)品对人，估計(jì)會(huì)餓死谣殊。
D12 不買(mǎi)也要看得懂的理財(cái)壽險(xiǎn)
三種理財(cái)險(xiǎn)的不同方面
保障 賺錢(qián) 賬戶
分紅 保額固定? （消費(fèi)的也不能改） 有固定收益 分紅取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況 ? 保障和分紅賬戶混合
其他兩種 可以更改保額
萬(wàn)能 保證最低收益 ? 分開(kāi) 一個(gè)投資賬戶
投資連結(jié)險(xiǎn)? 啥都沒(méi)有 虧損也是有可能的 ? 自行選擇? 穩(wěn)健，激進(jìn)? 保守 ?? 分開(kāi)牺弄，多種投資賬戶
分紅險(xiǎn)要不要買(mǎi)
1.分紅與否取決于保險(xiǎn)公司的盈利?
2.國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投資自由度低
3.通過(guò)分紅險(xiǎn)獲得超額理財(cái)收益不現(xiàn)實(shí)
保險(xiǎn)公司的紅利不確定 不確定 不確定姻几！
萬(wàn)能險(xiǎn)是萬(wàn)能的
靈活 eg 5000 ? 保額15w
三年后 5000? 保額20w。（調(diào)整保障賬戶和投資賬戶的比例呀）
保費(fèi) 一部分 保障 一部分投資 （最低1.75%势告。平均3%-6%）
后期 如果不支付保費(fèi) 就直接從投資賬戶支付保障成本
eg? 1.保障范圍全面
可自主選擇重疾 意外蛇捌，意外醫(yī)療 以及保費(fèi)豁免等附加選項(xiàng)?
2.保障額度自主調(diào)節(jié)
調(diào)整額度
3.保障賬戶價(jià)值 計(jì)息月結(jié)算 利率保底 靈活價(jià)值領(lǐng)取? 利息取出來(lái)就行，不取出來(lái)復(fù)利生息咱台。
缺點(diǎn)? 看上去很美? 隨著年齡增大络拌，保障成本增加 保費(fèi)也會(huì)增加 扣除成本后資金為0后，保障就沒(méi)有了吵护。
eg 5000 ? 20y ?
1y? 3000 投資? 2000保障 扣除成本 1000保障?
2y? 扣除費(fèi)用將為500盒音，保障成本有升高，進(jìn)入保障賬戶 1550 入投資賬戶 3450
3y? 不扣費(fèi)用 保障成本 1100馅而，進(jìn)入保障賬戶 1100，投資賬戶3900.保障成本逐年升高譬圣。
20y? 還是5000保費(fèi) 保障成本5000元瓮恭，多的500從投資賬戶拿
21y 不交保費(fèi)了，只能通過(guò)投資賬戶來(lái)支付保費(fèi)?
交了這么多年的保費(fèi)厘熟，結(jié)果花的都自己的錢(qián)屯蹦。不懂得投資不要碰。
總結(jié) 1.投資和保障兩個(gè)賬戶
2绳姨。最低固定收益率1.75%
3.平均收益3%-6%
4.投資賬戶資金用盡保障也就終止登澜。保障和投資部分轉(zhuǎn)換就可以啦。50歲前
投資連結(jié)險(xiǎn)
一 保障是什么 保障額度 保障期限
二 資金投向 過(guò)去收益率多少
