準(zhǔn)則1 正面人生體驗(yàn)最大化
大多數(shù)人面對(duì)疾病和死亡即將來(lái)臨時(shí)突然開(kāi)始思考:我在干什么毫深,為什么錯(cuò)過(guò)這么多。在此之前,我們大多數(shù)人似乎都覺(jué)得自己擁有無(wú)盡的時(shí)間巡球,并用這樣的態(tài)度生活著起便。
一定程度的延遲滿足是可取的鼻疮,因?yàn)殚L(zhǎng)期來(lái)看會(huì)有回報(bào)猩系。但可悲的事實(shí)是拿霉,太多人延遲太久,或干脆無(wú)限拖延厅克,永遠(yuǎn)享受不到女责。
盡管我們每個(gè)人都至少有可能在未來(lái)賺更多錢(qián),但我們絕對(duì)無(wú)法回到過(guò)去并奪回逝去的時(shí)間仰禽。所以猛铅,不要因?yàn)榕吕速M(fèi)錢(qián)而錯(cuò)過(guò)機(jī)會(huì)欠雌,浪費(fèi)生命才是更應(yīng)該擔(dān)心的。
我們要在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間實(shí)現(xiàn)某種體驗(yàn)馍驯,達(dá)到人生中最充實(shí)的狀態(tài)趴乡,合理的安排金錢(qián)和時(shí)間資源。
《要錢(qián)還是要生活》提出,你的錢(qián)代表生命能量,是你活著的所有時(shí)間驰弄,只要你工作就浪費(fèi)的能量,然后用鈔票補(bǔ)償。
準(zhǔn)則2 提早開(kāi)始投資體驗(yàn)
你的人生是你體驗(yàn)的總和蝉稳,相比于花錢(qián)買(mǎi)物品饿这,將錢(qián)花在體驗(yàn)上能讓我們更加快樂(lè)廓八。你人生里做的每一次選擇,都決定了你是誰(shuí)。當(dāng)回顧自己的人生挥萌,你體驗(yàn)的豐富程度將決定你對(duì)自己的判斷。所以你要好好進(jìn)行規(guī)劃蛙讥。如果你創(chuàng)造過(guò)多缺極少體驗(yàn),那么也會(huì)充滿遺憾由缆。
我們可以給我們經(jīng)歷的體驗(yàn)打分蚊逢,綜合就算是我們體驗(yàn)的綜合焰薄。我們的目的就是比較不同的組合,找到最大化的體驗(yàn)席覆。
體驗(yàn)也能產(chǎn)生紅利,他會(huì)留存在我們的記憶中钱豁,他是我們對(duì)未來(lái)的投資霹肝,能豐富我們的人生漱挎。當(dāng)你體驗(yàn)一件事時(shí)捌浩,你可以獲得當(dāng)下的馋辈、即時(shí)的愉悅,同時(shí)也留下日后可以重溫的回憶宇攻。
我們一直努力賺錢(qián)為了存錢(qián)退休厅目,然后開(kāi)始享受生活诱桂。但是 人到老年后,很多年輕時(shí)候的活動(dòng)已經(jīng)無(wú)法享受,因此我們要學(xué)會(huì)邊賺錢(qián)邊趁早投資自己海雪,享受豐富的體檢(不是花光所有的錢(qián)),這樣會(huì)有長(zhǎng)長(zhǎng)的投資紅利枝恋。
你要同時(shí)投入時(shí)間和金錢(qián)知押,才能從體驗(yàn)中獲得愉悅或充實(shí)感——一項(xiàng)體驗(yàn)花費(fèi)的時(shí)間及金錢(qián)越多,獲得的充實(shí)感往往就越大施绎。但是臭猜,當(dāng)你年輕、健康且激情滿懷時(shí)押蚤,即使花錢(qián)不多的體驗(yàn)也能創(chuàng)造大大的愉悅蔑歌,你還可以享受免費(fèi)的體驗(yàn)。
準(zhǔn)則3 以死前歸零為目標(biāo)
要想盡情享受人生揽碘,就要按自己的意愿主動(dòng)掌控人生次屠,減少隨波逐流。
如果你的人生花了太多的時(shí)間賺錢(qián)雳刺,死前卻沒(méi)畫(huà)完劫灶,那么你就浪費(fèi)了寶貴的生命。如果你死前還有100萬(wàn)沒(méi)花完掖桦,那就是有價(jià)值100萬(wàn)的體驗(yàn)沒(méi)有享受到本昏。
如果想給子女留錢(qián),可以在生前進(jìn)行枪汪,而且給出的錢(qián)就不算你的了涌穆,這里指的是花光你自己的錢(qián),不算留給子女的雀久。
數(shù)據(jù)顯示宿稀,人們的年收入隨年齡增加,花不了的錢(qián)就存起來(lái)岸啡,所以存款持續(xù)增加原叮。甚至到了六七十歲還在存錢(qián),但他們的支出卻會(huì)減少巡蘸。
為何退休人員不在年輕時(shí)花更多錢(qián)去充分享受呢奋隶?
1.一些人原本想花錢(qián),但是過(guò)了一個(gè)年紀(jì)后需求改變悦荒,欲望消失了
2.從未想過(guò)要把錢(qián)都花在人生體驗(yàn)上唯欣,而是存錢(qián)應(yīng)付意外。
準(zhǔn)則4 利用所有可用的工具實(shí)現(xiàn)死前歸零
死前恰好金錢(qián)歸零是不能看實(shí)現(xiàn)的搬味。你可以考慮你的預(yù)期壽命境氢,和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍程度蟀拷,通過(guò)保險(xiǎn)和年金來(lái)規(guī)劃自己的支出。
很多人愿意在死前耗費(fèi)畢生的金錢(qián)來(lái)延續(xù)幾個(gè)月或幾年的生命萍聊,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如在年輕且健康時(shí)獲取充足的享受问芬。
我們要考慮我們的死亡時(shí)間,我們總是需要在活在當(dāng)下與規(guī)劃未來(lái)之間取得平衡寿桨,隨著死亡臨近此衅,這個(gè)平衡也將逐漸傾斜:離死亡越近,就越需要緊迫感亭螟;而離死亡越遠(yuǎn)挡鞍,就越應(yīng)該也越是可以規(guī)劃未來(lái)≡だ樱可以通過(guò)死亡倒計(jì)時(shí)來(lái)提醒自己人生緊迫墨微。
準(zhǔn)則5 在錢(qián)能發(fā)揮最大作用時(shí),將其交給子女或慈善機(jī)構(gòu)
當(dāng)我的一個(gè)好朋友問(wèn)出“那孩子們?cè)趺崔k”這個(gè)問(wèn)題時(shí)扁掸,我首先解釋說(shuō)留給你孩子的錢(qián)不是你的錢(qián)翘县。所以,當(dāng)我說(shuō)你應(yīng)該死前歸零時(shí)也糊,不是在說(shuō)將你孩子的錢(qián)也統(tǒng)統(tǒng)花光炼蹦,我說(shuō)的是花光你自己的錢(qián)。也就是說(shuō)狸剃,無(wú)論你要分給子女多少錢(qián),請(qǐng)?jiān)谒狼熬徒o他們狗热,為什么要等到死后钞馁?如果你真的像自己說(shuō)的那樣把孩子放在首位,那就不要等到離世后再來(lái)展現(xiàn)你的大方匿刮。
如果你是想在死后將遺產(chǎn)給子女僧凰,就會(huì)面對(duì)在隨機(jī)的時(shí)間,將隨機(jī)的財(cái)產(chǎn)熟丸,給隨機(jī)的人训措。充滿了不確定性。
給子女的金錢(qián)也有時(shí)機(jī)的變化光羞,在子女比較需要錢(qián)且有時(shí)間和精力能活動(dòng)最大體驗(yàn)的時(shí)候給他們是比較好的選擇,比如子女的30-40歲。
如果你的目標(biāo)是收獲“最優(yōu)解”人生贬墩,那么精肃,你自然也希望子女擁有“最優(yōu)解”人生。所以潜慎,如果你想讓自己的贈(zèng)予能在子女那里發(fā)揮最大效用捡多,你就必須考慮他們每個(gè)人的年齡蓖康。使用這種思維方式后,你就會(huì)把無(wú)法帶來(lái)人生愉悅的錢(qián)財(cái)拿出來(lái)垒手,用到能發(fā)揮它最大效用的地方蒜焊。
在合適的時(shí)間把錢(qián)給子女,讓他們發(fā)揮價(jià)值最大化科贬,遠(yuǎn)比死后在給有意義泳梆。
我們也可以在對(duì)比給孩子留錢(qián)和陪伴孩子之間做對(duì)比,做一些量化唆迁,考慮哪些是價(jià)值最大化的事情鸭丛。
如果想要進(jìn)行捐助,那么就及早開(kāi)始唐责,越早開(kāi)始鳞溉,對(duì)社會(huì)的好處越大,能夠獲得更高的回報(bào)率鼠哥。
準(zhǔn)則6 不要隨波逐流
許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家都認(rèn)為年輕人花錢(qián)理應(yīng)更加大方熟菲,因?yàn)樗蘸蟮馁Y產(chǎn)總能超過(guò)現(xiàn)在的水平。人趁著年輕易恢復(fù)的時(shí)候朴恳,要去冒險(xiǎn)抄罕。不過(guò)必須有一個(gè)前提:冒險(xiǎn)能帶來(lái)正面結(jié)果,也就是讓冒險(xiǎn)“物有所值”于颖。但是也要防止過(guò)猶不及呆贿。其精髓不是賺多少就花多少,并把賭注押在未來(lái)會(huì)越來(lái)越好上森渐,而是在在當(dāng)下花錢(qián)(并且只花在你看重的事情上)與明智地為未來(lái)存錢(qián)之間取得合適的平衡做入。
不同年齡段的儲(chǔ)蓄比例也是不同的,幾乎對(duì)所有人而言同衣,在人生到達(dá)某個(gè)階段后竟块,都會(huì)進(jìn)入一個(gè)收入停滯期,或者支出變多耐齐,亦或兩者同時(shí)發(fā)生浪秘。毋庸置疑,為應(yīng)對(duì)所有這些可能發(fā)生的情況埠况,你都需要從某個(gè)時(shí)間開(kāi)始存錢(qián)耸携。但是一個(gè)人“享受金錢(qián)”的能力隨年齡的增長(zhǎng)而下降。以旅行舉例询枚,對(duì)于80歲的老人算是比較困難的事情了违帆。因此體衰退導(dǎo)致的愉悅感降低,也實(shí)打?qū)嵱绊懩慊ㄥX(qián)的效用金蜀。
審視嬰兒刷后、20多歲的年輕人及老年人這三個(gè)節(jié)點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)的畴,這里面必然有一條曲線。換句話說(shuō)尝胆,如果用橫軸表示年齡丧裁,縱軸表示享受金錢(qián)買(mǎi)來(lái)的人生體驗(yàn)的能力,就可以得到一條享受能力隨年齡變化的曲線含衔〖褰浚可以這樣來(lái)思考:如果每年都給你同等數(shù)目的錢(qián)(例如10萬(wàn)美元),那你在人生某些階段獲得的享受將比在其他階段多得多贪染。錢(qián)的效用隨時(shí)間發(fā)生變化缓呛,其趨勢(shì)基本上可以預(yù)見(jiàn):從20多歲的某個(gè)時(shí)間開(kāi)始,你的身體微不可察地開(kāi)始衰退杭隙,這導(dǎo)致你享受金錢(qián)的能力也跟著下降哟绊。
因此,當(dāng)你處在能享受人生體驗(yàn)的年齡時(shí)痰憎,那么你應(yīng)該在這個(gè)年齡花更多的錢(qián)來(lái)?yè)Q取更大的效益票髓。真正的黃金年華就是有時(shí)間有錢(qián)同時(shí)懂得享受生活的時(shí)間。
人們需要三種基本要素:健康铣耘、自由時(shí)間以及財(cái)富洽沟,可問(wèn)題在于它們很難同時(shí)兼得。年輕人很可能擁有非常健康的身體和大量的自由時(shí)間蜗细,但是他們通常沒(méi)有很多財(cái)富裆操。六七十歲退休后,又來(lái)到另一個(gè)極端:擁有大量時(shí)間(并且通常比年輕人更富有)炉媒,但不幸的是身體變差了跷车,比起年輕人,他們享受時(shí)間與財(cái)富的能力降低了橱野。
健康則是另一個(gè)問(wèn)題,不健康的身體會(huì)使體驗(yàn)大打折扣善玫,在人生某個(gè)節(jié)點(diǎn)水援,即使身體出現(xiàn)一個(gè)微小的永久性衰退,最終都將導(dǎo)致其人生充實(shí)感得分大幅降低茅郎。積極的地方是只要拿出一點(diǎn)點(diǎn)努力來(lái)改善健康蜗元,就能獲得更好的效益,增加體驗(yàn)積分系冗。
無(wú)論多大年齡的人都應(yīng)該投入更多時(shí)間與金錢(qián)在自己的健康上奕扣。老年人在健康方面的支出大于其他任何年齡段的人,他們的醫(yī)療支出旨在治療退行性疾病掌敬、管理疼痛及延長(zhǎng)生命惯豆。但是池磁,早一點(diǎn)投資健康實(shí)際上能讓人生更加充實(shí)。合理飲食及鍛煉肌肉等預(yù)防性做法有助于盡可能持久地維持良好的身體狀態(tài)楷兽,還可以讓每項(xiàng)體驗(yàn)更加愉悅地熄。
另外則是重視時(shí)間的價(jià)值,把自己的時(shí)間花在重要的事情上芯杀,而不是為了省錢(qián)弄的人極度疲倦端考。假設(shè)你工作一小時(shí)凈賺40美元;再假設(shè)你每周要花2小時(shí)洗衣服揭厚,收你50美元或不到50美元却特, 依然應(yīng)該讓專(zhuān)洗店來(lái)幫你把衣服洗干凈。
你的錢(qián)越多筛圆,就越應(yīng)該使用這一策略裂明,因?yàn)楸绕疱X(qián),你的時(shí)間更加稀有顽染、更加有限漾岳。我一直在用錢(qián)換回時(shí)間,我的一天再怎么樣都不會(huì)超過(guò)24個(gè)小時(shí)粉寞,但是尼荆,我可以盡最大努力、盡可能多地解放有限的時(shí)間唧垦。
假設(shè)你現(xiàn)在20歲捅儒,這個(gè)年紀(jì),某個(gè)體驗(yàn)?zāi)愕葌€(gè)一兩年再去實(shí)現(xiàn)也等得起振亮,巧还?現(xiàn)在假設(shè)你已80高齡,這個(gè)時(shí)候坊秸,延遲一項(xiàng)體驗(yàn)的成本就高得多了麸祷,所以你的百分比肯定要比20歲的時(shí)候高很多。所以同樣金額的體檢褒搔,對(duì)于不同年紀(jì)的你來(lái)說(shuō)阶牍,付出的成本是不一樣的。
準(zhǔn)則7 將人生視作不同季節(jié)
如果有人能提早告訴我星瘾,到這一天的時(shí)候走孽,我的女兒將不再喜歡看“長(zhǎng)鼻怪”,我很可能會(huì)抓緊時(shí)間陪她再多看幾遍琳状。不幸的是磕瓷,現(xiàn)實(shí)生活中你很難知道,具體哪一天你將無(wú)法繼續(xù)做某一件事——有些事似乎在不知不覺(jué)間就漸漸離我們而去了。直到它們徹底遠(yuǎn)去困食,你可能都未曾給予太多關(guān)注边翁。你只是下意識(shí)地認(rèn)定,有些事將永遠(yuǎn)存在陷舅,但顯然倒彰,它們不會(huì)。這是必然的莱睁,且令人難過(guò)待讳,但也有好的一面:意識(shí)到任何事都無(wú)法永存,都將消逝仰剿、死亡创淡,可以讓你在此時(shí)此刻對(duì)萬(wàn)事萬(wàn)物更加心懷感激。
我們總是在漸進(jìn)式的接近死亡南吮,然后逐漸的度過(guò)一段一段的階段琳彩,大部分的階段都是不可逆的。
這便是“我們每個(gè)人一生中都會(huì)‘死亡’無(wú)數(shù)次”的玄機(jī)所在:十幾歲的你“死”了部凑,身為大學(xué)生的你“死”了露乏,單身未婚的你“死”了,身為父母涂邀、子女尚小的你“死”了瘟仿,諸如此類(lèi)。這種“迷你死亡”無(wú)法逆轉(zhuǎn)比勉,也許“死亡”這個(gè)詞有點(diǎn)嚴(yán)重了劳较,但這個(gè)意思你應(yīng)該能懂:我們一直在“前行”,從一個(gè)人生階段進(jìn)入下一個(gè)人生階段浩聋。我知道观蜗,我死啊死的說(shuō)了太多,但積極的一面是衣洁,我們擁有這么多條“命”墓捻,可以讓我們?nèi)ド睿ハ硎芊环颍セ畹昧芾毂M致毙替!
所以過(guò)度的延遲滿足會(huì)帶來(lái)多次的悔恨,所以我們要在每個(gè)階段的時(shí)候践樱,平衡生活和工作,平衡產(chǎn)出和收獲凸丸,獲取收益的最大化拷邢。
“時(shí)間分段”的啟示
時(shí)間分段是一個(gè)簡(jiǎn)單的工具,可探索一個(gè)人期望的人生的大致輪廓屎慢。接下來(lái)我將推薦具體的做法瞭稼。畫(huà)一條你人生從現(xiàn)在到死亡的時(shí)間線忽洛,分成5年或10年的間隔,例如從30歲到40歲环肘,或者從70歲到75歲欲虚,每一個(gè)間隔就是一個(gè)時(shí)間分段,其實(shí)就是一個(gè)隨機(jī)的年齡分組悔雹。我們可以考慮每個(gè)時(shí)間段我們要達(dá)成的關(guān)鍵體驗(yàn)复哆,你的清單將是你自己對(duì)“我是誰(shuí)”的獨(dú)特表達(dá),因?yàn)檎悄愕娜松w驗(yàn)造就了你腌零。畫(huà)個(gè)重點(diǎn):你在列清單時(shí)梯找,不要擔(dān)心錢(qián)的問(wèn)題,這個(gè)時(shí)候錢(qián)只會(huì)讓你從想象理想人生的總體目標(biāo)中分心益涧。
與之相反的是锈锤,將目標(biāo)分配到不同時(shí)段是一種主動(dòng)掌控人生的方法。實(shí)際上闲询,你是在展望未來(lái)幾十年的人生久免,嘗試規(guī)劃想要實(shí)現(xiàn)的各類(lèi)活動(dòng)、事件及體驗(yàn)扭弧。時(shí)間分段是主動(dòng)的阎姥,你可以借此規(guī)劃人生;愿望清單是突然開(kāi)始與時(shí)間賽跑寄狼,要被動(dòng)得多丁寄。
準(zhǔn)則8 知道什么時(shí)候停止財(cái)富增長(zhǎng)
許多人傾向于延遲滿足和為未來(lái)存錢(qián)。延遲滿足的能力對(duì)我們有好處:能夠按時(shí)上班泊愧,付得起日常賬單伊磺,能把子女照顧好,衣食無(wú)憂——這些都是生活的必需删咱。但實(shí)際上屑埋,延遲滿足只在一定限度內(nèi)有所助益,如果你每天只顧著“吃苦耐勞”痰滋,那你就面臨這樣的風(fēng)險(xiǎn):某天早上醒來(lái)后突然意識(shí)到摘能,可能延遲太久了。極端情況是敲街,無(wú)限期延遲滿足等于沒(méi)有滿足团搞。那么在什么情況下延遲更好呢?
最佳平衡的另一種解法是多艇,將你一生的存款視作一個(gè)整體逻恐,結(jié)合資產(chǎn)和負(fù)債,關(guān)注你是什么時(shí)候達(dá)到資產(chǎn)的峰值的。因?yàn)槲覀兪菫榱双@取人生體驗(yàn)的效益最大化复隆,那么我們要考慮在分支的時(shí)候拨匆,動(dòng)用我們的財(cái)富來(lái)獲取盡可能多的體驗(yàn)。
你享受體驗(yàn)的能力同時(shí)取決于你的經(jīng)濟(jì)能力(財(cái)富曲線)以及你的體力(健康曲線)挽拂。持續(xù)積累財(cái)富并不一定能讓你買(mǎi)到更多體驗(yàn)惭每,因?yàn)闊o(wú)論你多有錢(qián),身體衰退都限制了你對(duì)某些體驗(yàn)的享受亏栈。為了讓辛苦賺來(lái)的錢(qián)發(fā)揮最大效用台腥,你必須早一點(diǎn)動(dòng)用存款(對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō),要在45—60歲開(kāi)始消耗存款)
一旦上了年紀(jì)仑扑,支出就會(huì)比中年時(shí)期低览爵,因?yàn)槔夏耆说纳眢w已不允許在體驗(yàn)上花同樣的錢(qián)。因此镇饮,除非你在中年時(shí)期花的錢(qián)比大多數(shù)人多很多蜓竹,否則不可能死前歸零
準(zhǔn)則9 在沒(méi)什么可失去時(shí),冒最大的險(xiǎn)
一種名為“非對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)”的情形储藐,也就是可能成功的收益遠(yuǎn)大于可能失敗的損失俱济。面對(duì)非對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn),大膽一點(diǎn)抓住機(jī)會(huì)完全在情理之中钙勃。極端的情況是蛛碌,當(dāng)損失微不足道(或者不存在,也就是“沒(méi)什么可失去”)辖源,而收益非常高時(shí)蔚携,放棄大膽的行為實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)更大。試都不試一下克饶,可能帶來(lái)情緒上的損失:一輩子都生活在悔恨之中酝蜒,想著如果我當(dāng)時(shí)嘗試了會(huì)是什么情況呢?就算沒(méi)有成功矾湃,抓住機(jī)會(huì)的好處也總是包含情緒收益亡脑。全心全意追逐一個(gè)重要目標(biāo)會(huì)帶來(lái)一種強(qiáng)烈的自豪感。當(dāng)你全身心投入一件事邀跃,無(wú)論結(jié)果如何霉咨,都會(huì)從中獲得許多正面回憶。這是另一種形式的“回憶紅利”:無(wú)論你在何時(shí)回望自己的人生拍屑,你都會(huì)正面評(píng)價(jià)自己的行為途戒。換句話說(shuō),就算最終結(jié)果不如預(yù)期的體驗(yàn)僵驰,也會(huì)產(chǎn)生正面的回憶紅利棺滞。也就是說(shuō)裁蚁,“大膽”是對(duì)未來(lái)幸福的一種投資,因此是另一種最大化曲線下面積的方式继准。
越年輕,就應(yīng)該越大膽
請(qǐng)記住我有關(guān)投資體驗(yàn)的論述矮男,特別是在你年輕的時(shí)候移必。我的觀點(diǎn)是,投資體驗(yàn)總是好的毡鉴,年輕時(shí)投資體驗(yàn)尤其好崔泵。同樣的邏輯也適用于冒險(xiǎn):年紀(jì)越大,有些冒險(xiǎn)就更多是愚蠢而非大膽猪瞬。
相比于浪費(fèi)人生憎瘸,人們更加擔(dān)心錢(qián)被花光;你的思維必須倒過(guò)來(lái)陈瘦,你最大的恐懼應(yīng)該是時(shí)間與人生被浪費(fèi)幌甘,而不是“到了80歲我還能有多少多少錢(qián)”這個(gè)問(wèn)題。
不要低估無(wú)所行動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)痊项。保持現(xiàn)狀而不是大膽冒險(xiǎn)锅风,感覺(jué)很安全,但是想想你可能失去的東西:如果你能更大膽一點(diǎn)鞍泉,會(huì)不會(huì)過(guò)一種不同的人生皱埠?你獲得了某種安全感,但也失去了體驗(yàn)積分咖驮。
我要提醒你的是低風(fēng)險(xiǎn)容忍度和單純的習(xí)慣性恐懼边器。恐懼往往會(huì)讓你夸大實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)托修。如果你對(duì)大膽舉動(dòng)已形成下意識(shí)的恐懼反應(yīng)忘巧,那你應(yīng)該仔細(xì)想想最壞的情形。然后诀黍,當(dāng)你想想自己擁有的所有安全網(wǎng)之后袋坑,就可以減少恐懼,也就是努力準(zhǔn)備兜底方案眯勾。