2017年是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)飛到最高然后摔的半死的一年豪硅。我很幸運(yùn)地在這個(gè)拋物線頂部飄了一段×ㄕ眨現(xiàn)在塵埃落定，于是復(fù)盤一下當(dāng)時(shí)上行階段的故事懒浮。畢竟在互聯(lián)網(wǎng)飘弧，哪個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理沒有做死過一兩款產(chǎn)品呢

這個(gè)故事從國(guó)內(nèi)小貸業(yè)務(wù)上升開始。小貸公司到現(xiàn)在能死的基本死差不多了砚著，沒死的也在政策調(diào)控下掙扎次伶。回頭看過去兩年稽穆，互聯(lián)網(wǎng)的中堅(jiān)力量90后們正在超前消費(fèi)冠王，P2P已經(jīng)被監(jiān)管盯上，小貸符合國(guó)家普惠金融號(hào)召又是剛需舌镶，所以在2017年柱彻，小貸規(guī)模的增長(zhǎng)是指數(shù)式的。

但是小貸公司有他的天然短板乎折，可以放貸绒疗，但不能吸儲(chǔ)，資金不能形成閉環(huán)骂澄。業(yè)內(nèi)嘗試了非常多的生息資產(chǎn)變現(xiàn)的方式包括資產(chǎn)打包吓蘑、ABS，金交所、債權(quán)磨镶、信托等待……整個(gè)變現(xiàn)過程高度依賴外部資金方溃蔫，小貸公司不得不把到手的利潤(rùn)讓出一部分。

在2017年琳猫，各路小貸公司都在擴(kuò)張規(guī)模伟叛，但是資金成本一路上漲，利潤(rùn)壓縮很嚴(yán)重脐嫂，所以陸續(xù)開始考慮收購(gòu)或者自己做資金端產(chǎn)品统刮。

我在的公司也是出于這樣的考慮，開了一條P2P產(chǎn)品線账千。所以這個(gè)產(chǎn)品（姑且叫A理財(cái)）的第一目的侥蒙，是優(yōu)化公司的資金結(jié)構(gòu)。這是從企業(yè)角度出發(fā)的產(chǎn)品目的匀奏，而對(duì)用戶來說鞭衩，我們降低了中間成本、提高了用戶收益娃善，但對(duì)市場(chǎng)來說這不足以做到差異化定位论衍，還需要結(jié)合其它資源。

這是我第一次做理財(cái)產(chǎn)品聚磺。調(diào)研分析過程花了比較長(zhǎng)的時(shí)間坯台，畫了好大好大一個(gè)腦圖來寫自己的idea然后一個(gè)一個(gè)處理掉，一路從需求摸索到提測(cè)瘫寝，踩了無數(shù)坑捂人，終于上線。現(xiàn)在塵埃落定矢沿，我來復(fù)盤一下這個(gè)過程。

P2P產(chǎn)品簡(jiǎn)單來說酸纲，可以分6個(gè)大塊捣鲸。

1）資產(chǎn)：包括資產(chǎn)接入、管理闽坡、風(fēng)控栽惶、上標(biāo)

2）資金：包括平臺(tái)資金、用戶資金疾嗅、財(cái)務(wù)清結(jié)算

3）交易：包括標(biāo)的/資金匹配外厂、理財(cái)計(jì)劃、收益分配代承、

4）賬戶：平臺(tái)/用戶多級(jí)賬戶體系

5）合規(guī)：信息披露汁蝶、簽章合同、現(xiàn)金流合規(guī)、資產(chǎn)合規(guī)等

6）推廣：用戶拉新與留存掖棉、品牌推廣墓律、紅包與加息券、社群

其中幔亥，風(fēng)控我把它放在資產(chǎn)里耻讽，是因?yàn)橘J前風(fēng)控行為本身屬于資產(chǎn)端，對(duì)于小貸公司來說帕棉，P2P的風(fēng)控與小貸風(fēng)控差別有限针肥，從業(yè)務(wù)模式到技術(shù)難度都不在一個(gè)量級(jí)。下面一個(gè)一個(gè)地介紹香伴。

交易

之所以先寫交易慰枕，是因?yàn)樗铍y。P2P交易的鏈條比較長(zhǎng)瞒窒，交易從借款人開始捺僻，包括三個(gè)大的部分：

1）申請(qǐng)：申請(qǐng)借款-->平臺(tái)審核-->上標(biāo)募集

2）募集：出借人投標(biāo)-->滿標(biāo)-->劃撥資金給借款人-->開始計(jì)息

3）收益清算：每日清算出借人昨日收益

4）還款：借款人還款-->借款本金及利息劃款至出借人賬戶、服務(wù)費(fèi)劃款給平臺(tái)收益賬戶崇裁，即完成一次正常還款匕坯。加上逾期、提前還款等違約情況拔稳，構(gòu)成還款階段的主要事件葛峻。

在投標(biāo)階段，因?yàn)橘Y產(chǎn)類型不同巴比，對(duì)于大額資產(chǎn)來說术奖，需要多個(gè)用戶去投才能滿標(biāo)。對(duì)小額資產(chǎn)來說轻绞，用戶一筆資金采记，可以滿好幾個(gè)標(biāo)。中間存在錯(cuò)配政勃，需要一個(gè)撮合策略唧龄，保證用戶投資后能盡快獲得收益。

賬戶

賬戶分平臺(tái)賬戶奸远、用戶賬戶兩類既棺。平臺(tái)賬戶是一個(gè)大型賬戶下的多個(gè)子賬戶，用來做收益清結(jié)算懒叛、非常規(guī)交易中的資金清算丸冕。

用戶賬戶分兩級(jí)，第一級(jí)是資產(chǎn)結(jié)算賬戶薛窥，第二級(jí)有很多個(gè)胖烛，是出借人各個(gè)出借資產(chǎn)的收益清算賬戶。每次交易相當(dāng)于給用戶建立一個(gè)新的二級(jí)賬戶，用來記錄投資人收益洪己。

同時(shí)為了賬戶安全妥凳，接入實(shí)名二要素驗(yàn)證，與銀行卡四要素驗(yàn)證答捕。

資金

資金模塊為交易逝钥、賬戶提供基礎(chǔ)服務(wù)，包括接入支付通道拱镐、清結(jié)算服務(wù)艘款、賬目流水，以及為財(cái)務(wù)和市場(chǎng)運(yùn)行提供報(bào)表沃琅。

資產(chǎn)

這一部分是小貸公司已有的業(yè)務(wù)哗咆，再增加資產(chǎn)是否通過審核、標(biāo)的流標(biāo)導(dǎo)致資產(chǎn)退回的行為益眉。

合規(guī)

合規(guī)要求現(xiàn)金流與資產(chǎn)流匹配晌柬，要求信息披露，有效的合同簽章郭脂，還有很多宣傳措辭問題年碘，這些在產(chǎn)品設(shè)計(jì)初期有所規(guī)劃，在設(shè)計(jì)后期與法務(wù)合作一個(gè)一個(gè)地處理下去就好展鸡。這期間公司法務(wù)缺席了一段時(shí)間屿衅，用戶協(xié)議是我自己照貓畫虎地起草來的，想起來真是好不容易莹弊。

還有存管涤久，交給商務(wù)團(tuán)隊(duì)來處理。

推廣

推廣是這個(gè)產(chǎn)品死來死去的高潮故事忍弛。

9月下旬產(chǎn)品終于上線响迂，開始小范圍公測(cè)，我們?cè)诔跗诎l(fā)相對(duì)高息的計(jì)劃（但對(duì)小貸業(yè)務(wù)來說是較低的資金成本）细疚，然后公司內(nèi)部人手安裝一個(gè)栓拜。因?yàn)橹芷谳^短，發(fā)薪當(dāng)天惠昔，公司發(fā)出薪水的40%又回到了賬上。為什么只有40%挑势？因?yàn)槲覀兊墓べY卡是招商卡镇防，它在支付通道筆單日限額太低，而我們?cè)O(shè)定的起投資金太高了???♀?潮饱。這很容易解決来氧，只是出乎意料之外。

這一產(chǎn)品很受同事們喜歡，因?yàn)樗⒏哂谕饨缤惍a(chǎn)品啦扬，而且大家自己清楚它的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪中狂，所以都非常捧場(chǎng)。但在對(duì)外推廣的時(shí)候可以說是阻力重重扑毡。

首先是上架胃榕。10月份應(yīng)用市場(chǎng)風(fēng)聲日緊，合規(guī)要求我們?cè)谛碌膶?shí)體中運(yùn)作這個(gè)產(chǎn)品瞄摊，但新產(chǎn)品在沒有金融資質(zhì)的時(shí)候上不了架勋又，看起來像個(gè)死局。于是一邊嘗試IOS的企業(yè)開發(fā)者賬號(hào)换帜，一邊走垂直社群楔壤，一邊做邀請(qǐng)紅包和加息劵。我自己下手做客服惯驼，教IOS用戶不走appstore怎樣安裝（這后來在區(qū)塊鏈領(lǐng)域變成了通用手段）蹲嚣。

垂直社群推廣速度可以說非常慢，但用戶忠誠(chéng)度出乎意料祟牲。因?yàn)榻?jīng)歷了“產(chǎn)品沒有上架”“存管還在接”兩個(gè)心理門檻之后隙畜，用戶已經(jīng)非常傾向于我們了。所以整個(gè)社群氛圍非常好疲眷，妹子們把閑錢放進(jìn)來禾蚕，還可以控制剁手。

然而狂丝，當(dāng)時(shí)IOS收緊了審核標(biāo)準(zhǔn)换淆，企業(yè)開發(fā)者賬號(hào)超級(jí)難申請(qǐng)，Ios的推廣幾乎是龜速几颜，存管的推進(jìn)一樣艱難倍试。用戶對(duì)我們保證的“正在接存管”也慢慢不再期待。風(fēng)險(xiǎn)敏感的用戶開始撤離蛋哭。產(chǎn)品好像要死掉了县习。

我們盡力向用戶解釋我們的嚴(yán)謹(jǐn)性（嚴(yán)謹(jǐn)會(huì)導(dǎo)致一些反用戶直覺的情況），我們的為存管做的準(zhǔn)備已經(jīng)全部上線谆趾，我們?cè)谛≠J領(lǐng)域的盈利情況等等躁愿。這樣，總算留下大部分用戶支持我們沪蓬。

經(jīng)歷了這一波低潮彤钟，資金盤有縮減，而公司度過了資金困境跷叉，不再關(guān)注這里逸雹，存管銀行對(duì)新產(chǎn)品興趣寥寥营搅，即使新產(chǎn)品沒有歷史包袱。因?yàn)橛刑嘧龀隽藰I(yè)績(jī)的公司在排隊(duì)梆砸。孤立無援转质，我們幾乎只能靠自我約束取信客戶——聽起來很好笑對(duì)不對(duì)？

具體怎么做的呢帖世？我們做了有效的資金管理休蟹，嚴(yán)格劃分每一筆資金的來龍去脈，平臺(tái)賬戶中的資金什么時(shí)候可以提狮暑、怎樣用鸡挠、什么時(shí)候需要充，非常明確搬男。有的用戶喜歡嘗試提現(xiàn)拣展，以確認(rèn)資金未被挪用，我們從來沒有讓他們失望過缔逛。這樣备埃，資金盤又慢慢大了起來。

到了12月褐奴，2017年12月按脚，是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的寒冬。現(xiàn)金貸被一刀切敦冬，消費(fèi)金融被重新定義辅搬，P2P被下最后通牒，貨幣基金脖旱、支付通通下發(fā)監(jiān)管通知…整個(gè)行業(yè)愁云慘淡堪遂。

我們的產(chǎn)品，也終于無力挽回了萌庆。用戶和標(biāo)的一起減少溶褪，最后的最后，只有公司內(nèi)部還有人在使用践险。運(yùn)維依然為我們保留了線上的服務(wù)器猿妈，雖然它幾乎是死掉了。

反思總結(jié)

這是我第一次親手操作一款產(chǎn)品巍虫。中間得到同事非常多的支持彭则。也踩了很多坑。現(xiàn)在寫最重要的幾點(diǎn)占遥，給后來的盆友們贰剥。

1）在產(chǎn)品初期，研發(fā)資源傾斜的時(shí)候筷频，盡量完成關(guān)鍵功能的閉環(huán)蚌成，特別是拉新和留存的關(guān)鍵位置，一定不要儉省凛捏，更不要拖到迭代再處理担忧。否則會(huì)讓你在上線后獲客效果大幅下降。

2）不要過分壓縮設(shè)計(jì)周期坯癣。如果你的設(shè)計(jì)師沒有足夠的抗壓能力瓶盛，壓縮時(shí)間的下場(chǎng)就是做得很丑還沒時(shí)間改。

3）業(yè)務(wù)流程在閉環(huán)的前提下盡量簡(jiǎn)化示罗。除非你非常確定這個(gè)產(chǎn)品前途不可限量惩猫，否則不需要在業(yè)務(wù)上設(shè)想太多可能性，貼合自己公司情況（老板想要）的才最有效蚜点。這個(gè)產(chǎn)品啟動(dòng)的時(shí)候轧房，已經(jīng)是P2P嚴(yán)格監(jiān)管的時(shí)候，競(jìng)品多利潤(rùn)空間小绍绘，目的只是滿足公司的資金需求奶镶，而我卻在設(shè)想做大之后一定會(huì)需要的東西，可謂是不合時(shí)宜陪拘。

4）適時(shí)扮演項(xiàng)目管理角色厂镇，check研發(fā)進(jìn)度，control研發(fā)節(jié)奏左刽，中期加班好過最后加班捺信。當(dāng)項(xiàng)目周期較長(zhǎng)的時(shí)候，在研發(fā)進(jìn)程中增加溝通欠痴，可以避免一些研發(fā)對(duì)需求細(xì)節(jié)理解偏差的情況迄靠。

5）認(rèn)真規(guī)劃上線后第一次迭代，不要只當(dāng)成是一次fix版本斋否，產(chǎn)品前期迭代對(duì)用戶生命周期來說非常重要梨水。

6）更多更主動(dòng)地去向領(lǐng)導(dǎo)解釋產(chǎn)品的進(jìn)展，而不是等領(lǐng)導(dǎo)來詢問茵臭。這個(gè)產(chǎn)品并非完全沒有生機(jī)疫诽，如果我更多地去爭(zhēng)取，去提升它在領(lǐng)導(dǎo)心里的優(yōu)先級(jí)旦委，更主動(dòng)與業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)接觸奇徒，主動(dòng)推進(jìn)業(yè)務(wù)進(jìn)程，從更高緯度思考問題缨硝，而不是把自己陷入無數(shù)完善的細(xì)節(jié)中…

塵埃落定

現(xiàn)在基本全部結(jié)束摩钙，后悔無用，唯有總結(jié)成文查辩，繼續(xù)勉勵(lì)自己胖笛。

當(dāng)然网持，這中間也有非常多的收獲。從產(chǎn)品思維到項(xiàng)目管理长踊，部門協(xié)調(diào)功舀，我都獲得了非常多的鍛煉。這也是我司第一次身弊，嘗試多部門快節(jié)奏高耦合度的協(xié)作辟汰。協(xié)作本身成功了，也影響了后續(xù)很多項(xiàng)目的推進(jìn)模式阱佛。獲益良多帖汞。

現(xiàn)在我換了另一個(gè)產(chǎn)品線，當(dāng)然凑术，上一次的坑翩蘸，我肯定不會(huì)再踩一次了。