根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，之前作者已經(jīng)通過對市場環(huán)境、政策方向耻台、法律試用性三個角度的分析碳竟，得出結(jié)論認(rèn)為：小額信貸產(chǎn)品是將是網(wǎng)貸產(chǎn)品非常重要的一種業(yè)務(wù)模式。
? 業(yè)內(nèi)人士大都知道，小額信用貸款的信用風(fēng)險大轰绵、運(yùn)營成本高粉寞、單筆收益小，因此左腔，相信一定有很多網(wǎng)貸平臺從業(yè)者感到很迷茫唧垦，國家監(jiān)管難道真的是要斷絕網(wǎng)貸平臺生存大道嗎？可是只要從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)液样，就不得不認(rèn)真研究小額信貸業(yè)務(wù)模式振亮。對于網(wǎng)貸平臺而言到底應(yīng)該如何開展小額信貸業(yè)務(wù)呢？
根據(jù)目前網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和當(dāng)前的貸款風(fēng)控技術(shù)鞭莽，網(wǎng)貸平臺要開展小額信貸業(yè)務(wù)坊秸，主流的模式應(yīng)該是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，充分利用大數(shù)據(jù)分析手段澎怒，降低風(fēng)險褒搔；要通過對產(chǎn)業(yè)場景的深度結(jié)合，確定貸款用途喷面，控制風(fēng)險星瘾；要充分利用信息化技術(shù)，提高自動化程度惧辈，降低手工操作琳状，降低運(yùn)營成本；利用大樹定理和價格覆蓋風(fēng)險的原則盒齿，不斷快速做大市場規(guī)模算撮，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。
一县昂、要做小額信貸業(yè)務(wù)肮柜，必須嚴(yán)格防控風(fēng)險。對于網(wǎng)貸平臺而言倒彰，要防控風(fēng)險审洞，可以從如下三個方面進(jìn)行創(chuàng)新。
1.充分利用大數(shù)據(jù)分析方法待讳，降低風(fēng)險芒澜。利用大數(shù)據(jù)分析手段，通過客戶基本信息创淡、客戶交易行為痴晦、客戶征信等多維信息，進(jìn)行客戶畫像琳彩，交叉檢驗誊酌、綜合評估客戶資信部凑，預(yù)先利用信息技術(shù)手段判別客戶風(fēng)險，將風(fēng)險審批前置碧浊。既能利用技術(shù)手段涂邀，自動化識別風(fēng)險，不僅能識別風(fēng)險箱锐，還能大大提高貸款審批通過率比勉，很大程度減少了最終拒單的可能，降低貸款運(yùn)營成本驹止。
2.通過要和場景緊密結(jié)合浩聋，開創(chuàng)新的產(chǎn)品形態(tài)。為了防范風(fēng)險臊恋，貸款產(chǎn)品要和消費(fèi)場景結(jié)合赡勘，真正做到產(chǎn)融互動，嚴(yán)格控制貸款用途捞镰，創(chuàng)新產(chǎn)品形態(tài)闸与，才能降低風(fēng)險。對于貸款產(chǎn)品岸售，很重要的風(fēng)控手段是做到受托支付践樱，明確貸款用途。對于互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)放的小貸貸款凸丸，只有和消費(fèi)場景深度結(jié)合拷邢，才能明確資金用途，才能在一定程度上控制風(fēng)險屎慢。比如趣分期就是和3C產(chǎn)品的銷售這一場景緊密結(jié)合起來瞭稼，為客戶提供小額分期消費(fèi)貸款。
3.充分利用專家經(jīng)驗腻惠，盡量避免黑天鵝事件風(fēng)險环肘。雖然自動化審批、信貸工廠審批集灌、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等手段悔雹，可以識別大量風(fēng)險。但是為了更加安全穩(wěn)健經(jīng)營貸款欣喧，防止一些惡意欺詐客戶欺詐風(fēng)險腌零，故意隱藏信息，獲得系統(tǒng)的自動審批唆阿，導(dǎo)致產(chǎn)生一些風(fēng)險損失益涧，建議在貸款審批的終審環(huán)節(jié)，對于一些特定類型的貸款驯鳖，建議還是增加人工審核闲询，進(jìn)行最終確認(rèn)久免。
二、要大量開展小額信貸業(yè)務(wù)嘹裂，就要降低運(yùn)營成本。要通過信息技術(shù)手段摔握，利用自動化審批寄狼，降低貸款的交易成本、獲客成本和系統(tǒng)維護(hù)成本氨淌。
1.利用區(qū)塊鏈技術(shù)降低網(wǎng)貸系統(tǒng)的運(yùn)營和維護(hù)成本泊愧。區(qū)塊鏈技術(shù)中點(diǎn)對點(diǎn)通信和人人共識機(jī)制，使得任意參與區(qū)塊鏈體系中普惠大眾都能彼此互相信任盛正，享有平等的金融服務(wù)删咱。區(qū)塊鏈技術(shù)通過各種各個節(jié)點(diǎn)之間的分布式存儲、加密算法等豪筝，可完整的保存所有的交易記錄痰滋，大大降低網(wǎng)貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)營和安全維護(hù)成本。
2.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)大大降低貸款運(yùn)營成本续崖。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)敲街，分析挖掘海量客戶數(shù)據(jù)，開發(fā)新的預(yù)測分析模型严望，實現(xiàn)對客戶消費(fèi)行為多艇、需求動機(jī)等的精準(zhǔn)洞察，幫助金融企業(yè)制定針對精準(zhǔn)化營銷和差異化服務(wù)策略像吻，提高服務(wù)質(zhì)量和客戶轉(zhuǎn)化率峻黍，降低貸款客戶的營銷獲客成本。
在授信審批的過程中拨匆，將銀行姆涩、政府、電商等各類企業(yè)上沉淀的大數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合惭每，可用來重構(gòu)信用評估模型阵面，加強(qiáng)信用評級的可靠性，極大降低授信成本洪鸭。
3.利用云計算可極大的降低數(shù)據(jù)存儲和數(shù)據(jù)處理成本样刷。云計算技術(shù)能在短時間內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)上大量數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲、分析览爵、處理置鼻、挖掘，從而極大地增強(qiáng)了P2P網(wǎng)貸企業(yè)的數(shù)據(jù)處理能力蜓竹。通過利用云計算平臺箕母，可以大大降低網(wǎng)貸平臺自建機(jī)房储藐、購置服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的成本。
三嘶是、做小額信貸業(yè)務(wù)钙勃，需要盡可能做大規(guī)模，提高收益聂喇。充分利用“大數(shù)定理”和“價格覆蓋風(fēng)險”兩項原則對小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行定價辖源，在風(fēng)險可控的情況下，不斷做大規(guī)模希太，確保綜合收益克饶。
要提高收益，無非是要控制成本誊辉，提高產(chǎn)出矾湃。對于貸款產(chǎn)品而言，成本包含運(yùn)營成本和風(fēng)險成本兩個方面堕澄。運(yùn)營成本相對比較明確邀跃，容易測量。對于風(fēng)險成本蛙紫，由于風(fēng)險的滯后性坞嘀，很多情況下，難以測量惊来，因此需要更加關(guān)注丽涩。對于風(fēng)險成本，除了貸前裁蚁、貸中矢渊、貸后的精細(xì)化管理，降低風(fēng)險枉证，還要充分利用大數(shù)定理矮男，根據(jù)價格覆蓋風(fēng)險的原則，做大市場規(guī)模室谚。
大樹定理是當(dāng)貸款發(fā)放數(shù)量足夠大時毡鉴，貸款相對分散且單筆貸款金額較小時，平均貸款風(fēng)險趨向于預(yù)期貸款風(fēng)險秒赤。在“大數(shù)定律”原則下猪瞬，單個貸款人的個體風(fēng)險能夠得到有效對沖。在樣本數(shù)量足夠大時入篮，放款機(jī)構(gòu)可以通過信用評分陈瘦、大數(shù)據(jù)分控、人工授信審核等篩選手段潮售，實現(xiàn)對總體預(yù)期風(fēng)險的有效預(yù)測和控制痊项。這從數(shù)學(xué)概率上锅风，可以評估貸款的風(fēng)險成本。
“價格覆蓋風(fēng)險”的含義是指鞍泉，放款機(jī)構(gòu)的貸款定價不僅要覆蓋預(yù)期風(fēng)險皱埠，同時還要覆蓋非預(yù)期風(fēng)險。但貸款的風(fēng)險是會隨著經(jīng)濟(jì)周期咖驮、區(qū)域边器、行業(yè)等因素變化而變化的，這就是非預(yù)期系統(tǒng)性風(fēng)險游沿。解決非預(yù)期系統(tǒng)性風(fēng)險需要降低資產(chǎn)的集中度饰抒，同時依據(jù)貸款客戶所在的區(qū)域肮砾、行業(yè)等宏觀因素實現(xiàn)差異化定價诀黍，使價格覆蓋系統(tǒng)性風(fēng)險。
在風(fēng)險成本可控的情況仗处，規(guī)模越大眯勾，風(fēng)險發(fā)生的概率越容易預(yù)測，風(fēng)險越可控婆誓。在規(guī)模做大后吃环，也可以獲得更大的收益。
綜上所述洋幻，網(wǎng)貸平臺要充分利用信息化技術(shù)識別風(fēng)險郁轻、降低成本，通過和場景結(jié)合控制風(fēng)險文留，利用“大數(shù)定理”和“價格覆蓋風(fēng)險”兩項原則好唯，在控制風(fēng)險的前提下，做大市場規(guī)模燥翅，提高市場競爭力骑篙。
