初步寫理財(cái)-------保險(xiǎn)13
筆者：不想寫出最二財(cái)經(jīng)文章的廚子不是好工程師。
今天晚上地震了察蹲，不大请垛，4.4級(jí)催训。雖然感到自己當(dāng)初買的地震險(xiǎn)有點(diǎn)沒(méi)必要，但依舊感覺(jué)人生無(wú)常叼屠。
找到這篇關(guān)于保險(xiǎn)的文章瞳腌，原以為寫于2015年前后，后來(lái)翻到镜雨，發(fā)現(xiàn)更早，2013年儿捧。難過(guò)的是荚坞，這些年在理財(cái)方面竟然沒(méi)有進(jìn)步。 先發(fā)布在這里菲盾，讀第一次的時(shí)候颓影，的確不想讀了，文筆不好懒鉴，不出彩诡挂，稍后慢慢修改吧。
原文
因?yàn)樵趩挝涣奶鞎r(shí)候爭(zhēng)論起來(lái)临谱，想起來(lái)記錄一下買保險(xiǎn)璃俗；本文僅代表筆者個(gè)人意見；
保險(xiǎn)悉默，先保大人城豁，再保孩子；先保掙得多的抄课，最后考慮不掙錢的唱星；
沒(méi)錢時(shí)候考慮消費(fèi)型保險(xiǎn)；也就是花出去跟磨，不會(huì)來(lái)的间聊；
保險(xiǎn)順序 先以小博大 社保，意外抵拘，高度殘疾（意外險(xiǎn)）-意外醫(yī)療哎榴，大病，壽險(xiǎn)仑濒，補(bǔ)充特定保險(xiǎn)叹话，補(bǔ)充住院險(xiǎn)。 再有閑錢墩瞳，再補(bǔ)充養(yǎng)老險(xiǎn)分紅險(xiǎn)驼壶，老了不工作了，也不會(huì)嫌錢多啊喉酌。
保費(fèi)热凹，家里余額的5%泵喘；
保額，家里的欠債+保險(xiǎn)情況下3年基本生活費(fèi)般妙。
1纪铺，社保，一定有碟渺。無(wú)論是社保還是后來(lái)的新農(nóng)合鲜锚，?5險(xiǎn)1金，是國(guó)家的福利政策苫拍，保而不包的芜繁。是基礎(chǔ)，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不全面的绒极。醫(yī)保有起付線骏令，還有共付段，還有封頂線垄提。起付線要自己全付榔袋，具體的數(shù)字各地不一樣，大抵是市平均年收入的10%铡俐。然后還有共付段凰兑，三甲醫(yī)療，醫(yī)保出80%高蜂，自己要出20%聪黎。還不包括自費(fèi)藥，自費(fèi)要自己全出备恤。有些檢查項(xiàng)目也要自己出一部分稿饰。到了封頂線上的醫(yī)療費(fèi)用支出，也是自己全出露泊。那么喉镰，在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)的住院費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)惭笑，是有必要的侣姆。
2、商業(yè)保險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)盡量有沉噩。 由于醫(yī)保范圍自費(fèi)藥不報(bào)捺宗，有封頂線，如果發(fā)生重疾川蒙，重疾的醫(yī)療費(fèi)就很嚇人蚜厉，還多用進(jìn)口藥，全是自費(fèi)藥畜眨，就要自己掏錢了哦昼牛。所以术瓮，有了醫(yī)保，最首要的贰健，還是要買商業(yè)保險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)胞四。
3、補(bǔ)充意外傷害險(xiǎn)伶椿。萬(wàn)一發(fā)生殘疾辜伟，一般都是意外造成的，如果不是在上班時(shí)間發(fā)生的呢悬垃？工傷的定義是很嚴(yán)格的：在工作的時(shí)間工作的地點(diǎn)因?yàn)楣ぷ鞯脑蛟斐傻纳眢w傷害游昼，才可稱之為工傷。請(qǐng)問(wèn)一天連上下班工作多少時(shí)間尝蠕？是不工作的時(shí)候多，還是工作的時(shí)候多载庭？
4看彼、補(bǔ)充意外醫(yī)療險(xiǎn)。有些項(xiàng)目社保醫(yī)保是不報(bào)的囚聚，例如有責(zé)任方的交通事故靖榕。萬(wàn)一給一個(gè)低保戶開摩托撞了，交警判低保戶全責(zé)顽铸，社保不管了茁计，去找低保戶要吧∥剿桑看要不要得到星压。
?5、記得補(bǔ)充商業(yè)險(xiǎn)鬼譬。社保是保生不保死的娜膘。萬(wàn)一真的蒙上帝召見，請(qǐng)問(wèn)父母養(yǎng)這么大优质，回報(bào)了多少竣贪？孝心盡到了嗎？如果還沒(méi)有回報(bào)巩螃，是不是應(yīng)該留下一筆錢來(lái)演怎，讓父母請(qǐng)個(gè)保姆以代自己盡點(diǎn)孝心？所以避乏，壽險(xiǎn)也是必要的爷耀。 綜上所述，買了5險(xiǎn)一金淑际，也是要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)的畏纲。
6扇住、補(bǔ)充保險(xiǎn)根據(jù)當(dāng)?shù)刈兓１热缱畛Ｒ姷奶悄虿〉琳停恢碧幱趫?bào)銷不報(bào)艘蹋，限量購(gòu)買等等 在社保基礎(chǔ)上票灰；
7女阀、如果有企業(yè)年金，是很合適的屑迂，但大部分企業(yè)不給自己找著麻煩浸策；
8、盡量45歲之前配置好保險(xiǎn)惹盼，因?yàn)檫^(guò)45很多保險(xiǎn)不能買了庸汗；女性過(guò)35歲，單獨(dú)再給自己買個(gè)女性保險(xiǎn)手报，通常￥500一年25w針對(duì)女性疾豺遣铡；通常過(guò)了45歲就不能買大病保險(xiǎn)了掩蛤，所以還是早考慮枉昏；
9、總額揍鸟，保險(xiǎn)公司一般說(shuō)10~20%兄裂，個(gè)人認(rèn)為，保費(fèi)控制在年硬性支出后結(jié)余的5%阳藻；比如年掙6w晰奖，房貸2w，吃飯每年2w稚配，日常5k畅涂，給爹媽5k；這都不能省的道川；最后能省1w那就只花500買個(gè)保險(xiǎn)午衰； 通常保險(xiǎn)公司忽悠花6k，但筆者認(rèn)為冒萄，掙20w花2w買保險(xiǎn)和掙5w花5k買保險(xiǎn)的個(gè)人感受是不一樣的臊岸；
10、注意同一險(xiǎn)種各公司費(fèi)用尊流。?意外險(xiǎn)實(shí)際百元上下帅戒，一般家庭，考慮20w左右意外醫(yī)療；￥300-800能買一年的50w意外和10w醫(yī)療逻住；意外住院钟哥，起步20-40w，其中大部分不能報(bào)瞎访，家庭意外支出在20w左右腻贰，在此基礎(chǔ)上，看好條款扒秸，是不是報(bào)自費(fèi)的播演；20w救不活，估計(jì)很可能掛了伴奥；注意20w是醫(yī)療写烤，不是掛了的賠償；那樣的賠償保證還清貸款和養(yǎng)孩子過(guò)幾年拾徙，男的給自己買洲炊，夠5年，女的給自己買尼啡，夠2年选浑；
有孩子給孩子留一部分，給自己父母留一部分玄叠；
11、醫(yī)療拓提，這是保險(xiǎn)里的大頭读恃，大部分保費(fèi)很貴，讓人很糾結(jié)代态，包括終身健康寺惫，大病，住院津貼蹦疑，康復(fù)西雀，殘疾；大病這些歉摧；
大病條款往往寫的很奇葩艇肴，差不多不快死不報(bào)，報(bào)的也是活不了多久的病叁温，而且目前還沒(méi)看見提前支付的再悼；通常一年交3k，交20年膝但，只保到70歲冲九，在這之前大病報(bào)30w；或是5~8k一年跟束，保終身莺奸，大病保30w丑孩，這樣一個(gè)比例，或許是最不值得保險(xiǎn)灭贷；一般歲數(shù)越大温学，得大病的概率越高，所以一定要能保到比較大的歲數(shù)氧腰，另外可以保障的大病種類要全些枫浙； 終身健康沒(méi)見到過(guò)官網(wǎng)有直銷，不表述古拴； 津貼看到最好的是某個(gè)保險(xiǎn)公司的個(gè)人住院箩帚，￥800一年，能有每天￥200,365天的報(bào)銷黄痪；津貼是只要住院就報(bào)銷紧帕，不管一天花多少； 大病總額盡量也控制在15-35w桅打，花完估計(jì)也就掛了是嗜；
原則1、保額最少在人沒(méi)之后能還清外債挺尾；
?原則2 鹅搪、活的比死的重要，消費(fèi)型保險(xiǎn)比分紅型保險(xiǎn)重要遭铺。也就是活的時(shí)候報(bào)10w醫(yī)藥費(fèi)丽柿，比死了賠100w 保險(xiǎn)重要。
原則3魂挂、 保險(xiǎn)條款仔細(xì)看范圍 大病都包哪些病甫题，被保險(xiǎn)人家族遺傳病是什么，癌癥原位癌涂召，轉(zhuǎn)移癌坠非。 當(dāng)然這些只能是取最優(yōu)，尤其大病果正，尤其癌癥炎码，保險(xiǎn)公司的精算師都是技術(shù)派，算的保額保費(fèi)舱卡，都是最優(yōu)化的辅肾。 保費(fèi)是給保險(xiǎn)公司的，保額是出事兒后他給的轮锥；?
