如何量身定制重疾險
上一篇文章介紹了人身保險的種類《你買對保險了嗎？》昆禽，今天聊一聊當(dāng)你選定某一種類的保險后川蒙，如何根據(jù)自身或家庭情況做進(jìn)一步規(guī)劃著角，簡單說就是解決一系列問題：要買多少保險額度？要保多長時間技俐？要花多少錢在保險上乘陪？
我經(jīng)常遇到的一個問題就是：“給我推薦個保險吧”。這個問題對于保險規(guī)劃師來說比較難回答雕擂。同樣是買東西啡邑，好比你對房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人說：“給我推薦一個房源”。好的房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人不是直接推薦某個房源捂刺，而是先問一系列問題：你買房是要做什么用谣拣？投資還是自住族展？未來有哪些打算森缠？有什么特殊要求？全款還是貸款仪缸？首付有多少錢等等贵涵。目的是為了保障推薦的房源是最適合客戶需要的，畢竟錢不少花恰画，買了不合適的房子豈不是很郁悶宾茂。
越是擁有專業(yè)知識的人，越不會輕易給你答案拴还。
買保險其實也是如此跨晴，每年錢也不少花，而且一般要交10年或20年（甚至更長）片林，草率不得端盆。大家普遍認(rèn)為怀骤，買保險就是買某個最好的保險產(chǎn)品這么簡單，所以經(jīng)常會說“給我推薦一個保險”焕妙。其實不然蒋伦，設(shè)想真的有某個保險產(chǎn)品是公認(rèn)最好的，那其他產(chǎn)品和保險公司早就滅絕了焚鹊。實際上痕届，最適合的才是最好的。怎么才能判斷是不是適合自己呢末患？你需要知道一個重要的保險知識——保險形態(tài)研叫。
沒有最好的保險，只有最適合你的保險阻塑，最適合就是最好的蓝撇。
我們以重大疾病保險為例，透過現(xiàn)象（花里胡哨的保險名稱）看保險的本質(zhì)（保險形態(tài)）陈莽，幫你撥開云霧渤昌，進(jìn)而選擇最適合自己的保險。
重大疾病保險的本質(zhì)只有三種形態(tài)：終身型走搁，定期型独柑，兩全型
提綱
1 終身型重大疾病保險
2 定期型重大疾病保險
3 兩全型重大疾病保險
4 最適合才是最好的
5 更多你不知道的設(shè)計思路
1 終身型重大疾病保險
終身型重大疾病保險，顧名思義私植，它的保障期是人的整個生命長度忌栅，不論何時發(fā)生重疾風(fēng)險，都可以得到一筆錢看病貼補家用曲稼。如果一生都沒有得重大疾病索绪，最后離開這個世界的時候，這筆保險金會作為個人遺產(chǎn)留給自己指定的受益人（父母贫悄，子女瑞驱，或者配偶）。
了解了終身型重疾險的功能窄坦，還要了解它的價格唤反。有一點希望大家清楚，同一種形態(tài)的重疾險（如果沒有額外功能：例如分紅鸭津、輕癥豁免保費彤侍、多次理賠、保險金翻倍）逆趋，保險費都是差不多的盏阶，決定保費的是對應(yīng)風(fēng)險發(fā)生的概率。前面括號里提到的額外保障功能可以根據(jù)自己的需要選擇性增加闻书，這些屬于錦上添花的配置般哼，基本的重疾保障才是關(guān)鍵吴汪。我們以終身形態(tài)重疾險的基本功能為例，如上圖所示蒸眠，如果是50萬保險額度（保險額度可以任意設(shè)置，不一定非是10的整數(shù)倍）杆融，20年交費楞卡，對30歲的男性來講，每年大概15000脾歇；同樣你也可以選擇30年交費蒋腮，每年大概會便宜四分之一的保費，每年大概11000藕各。當(dāng)然你也可以縮短交費期池摧，相應(yīng)的每期（年）保費會增加，但總繳費額會減少激况。生活中最相似的例子就是還房貸的期限選擇作彤，你是希望盡快還完，還是希望把還款期拉到最長乌逐，還是不長不短竭讳。保費和保險額度是等比例變換的，可以自己換算不同額度的保險該交多少錢浙踢。例如30萬保額的終身型重疾險绢慢，額度變成了原保額（50萬）的五分之三，那保費也同樣變成了原保費的五分之三洛波。
記住這個大概的保費情況胰舆，我們要對比其他保險形態(tài)了。
2 定期型重大疾病保險
定期型保險是說蹬挤，你可以根據(jù)自己的需要跟保險公司約定一個保障期限缚窿，而非終身∥帕妫可以是5年滨攻，10年，20年蓝翰，30年光绕，40年，或者是保障到某一個指定的年齡畜份，例如55歲诞帐，60歲，65歲爆雹，70歲等等停蕉。當(dāng)?shù)搅思s定的保障期限愕鼓，保險責(zé)任就結(jié)束了，而且沒有任何保險金返還慧起。
定期型重疾險的價格是多少呢菇晃，我們以上圖中的50萬保險額度（具體額度可以任意選擇）為例，從30歲保障到60歲蚓挤，30歲的男性磺送，一年的保費是大概5000，不到終身保險（30年交）的一半灿意，是終身保險（20年交）的三分之一估灿。保費少，保障額度高是定期型保險的最大優(yōu)勢缤剧，經(jīng)常也被大家叫做消費型保險馅袁，到期沒出事就消費掉了。保障期越長保費相應(yīng)也會越高荒辕，越短的話會相應(yīng)減少汗销。如果只是5年期的保險，保費只要1000多兄纺。
消費掉的保險大溜，有用嗎？我給大家舉個例子估脆。我有一個客戶钦奋，他的收入很高，一年將近100萬的收入疙赠，我們在梳理保障思路的過程中付材，他逐漸意識到自己根本不擔(dān)心老了以后生病，按照這樣的收入持續(xù)下去圃阳，老了以后一定不缺錢花厌衔。唯一擔(dān)心的就是最近20年，一旦生病捍岳，那將嚴(yán)重影響自己的工作和收入富寿。因此他希望花最少的錢，保障自己最關(guān)鍵的20年就可以了锣夹，也不需要有任何返還页徐。
另外，針對保費預(yù)算不是很高的人银萍，強烈推薦定期型保險变勇，優(yōu)先保障自己的重大責(zé)任期。人的一生中最最需要保險的時候是上有老下有小中間還房貸的中年期贴唇，人在這段時間為什么會倍感壓力搀绣，就是因為這一期間發(fā)生風(fēng)險比其他人生階段發(fā)生風(fēng)險給家里帶來的影響更大飞袋。如果預(yù)算不足，少花點錢链患，先把這段時間保起來巧鸭。未來可以根據(jù)自己的收入變化對保障做調(diào)整，這就好比沒錢的時候先租房住锣险，有錢了再買一個蹄皱。
3 兩全型重大疾病保險
兩全型保險可以把它理解成是“定期+返還”的保險，首先也可以根據(jù)自己的需要跟保險公司約定一個保障期芯肤，例如到60歲，70歲压鉴，80歲崖咨，甚至90歲。然后在保險期結(jié)束的時候油吭，如果之前沒有發(fā)生過重大疾病击蹲，可以把保險金以現(xiàn)金形式從保險公司領(lǐng)取出來。與終身型保險相比婉宰，不用等到生命的盡頭就可以保險金領(lǐng)取出來歌豺。出事了有錢看病，沒事到期可以領(lǐng)錢心包，有沒有事都有錢拿类咧，所以叫兩全。
同樣舉個例子蟹腾，我有一個單身客戶希望擁有一份保障的同時痕惋，等到年紀(jì)大了把錢拿出來，有病看病沒病養(yǎng)老娃殖，可以自由支配值戳，也沒考慮要留給后人。我們初步討論之后炉爆，他很希望在60歲的時候如果沒生病就把保險金全都取出來自己支配堕虹。當(dāng)然作為一名專業(yè)的規(guī)劃師，我會進(jìn)一步分析她的需要芬首，更好地幫她規(guī)劃赴捞。保障到60歲有點微樂觀了，60-70歲是發(fā)病概率比較高的年齡段衩辟，除非是保費預(yù)算非常有限螟炫，起碼還是建議保到70歲。最后綜合考慮保障長度和保險金的領(lǐng)取艺晴，我們達(dá)成一致的方案如下圖所示昼钻，保障呈階梯式分三個階段掸屡，分別是：60歲之前擁有50萬的保障額度；60歲時如果沒有發(fā)生重疾風(fēng)險然评，可以先領(lǐng)回20萬現(xiàn)金仅财；剩下30萬保障延續(xù)到70歲，不會讓保障一下就都斷掉碗淌；到了70歲沒事再領(lǐng)回20萬盏求；余下10萬延續(xù)到80歲，沒事的話再取回10萬亿眠。形成了一個階梯式的保障方案碎罚。
兩全型保險的價格是多少呢，還是以上圖50萬為例纳像，30歲男性荆烈，20年交費，每年的保費大概是16000竟趾。跟終身型的保險保費差不多憔购，略貴一點。
4 沒有最好只有最適合
市面上的重疾保險產(chǎn)品成百上千岔帽，名字也是五花八門玫鸟，但其本質(zhì)都會歸屬為上述的三種保險形態(tài)：
1. 終身型（50萬額度，20年交15000/年犀勒，30年交11000/年）
2. 定期型（50萬額度屎飘，保障多久交多久，2000~5000/年）
3. 兩全型（50萬額度账蓉，20年交16000/年）
以上三種形態(tài)沒有哪個好枚碗，哪個不好，主要看它們的功能是否適合你的需求铸本，認(rèn)真分析清楚才不會花冤枉錢肮雨。一個很普遍的現(xiàn)象，就是多數(shù)人對定期型保險不買賬箱玷，看完以上分析怨规，說不定它最適合你的需要。
5 還不止如此
在規(guī)劃保險的時候锡足，并不是說你只能選擇以上三種保險形態(tài)中的一種波丰，而是可以用它們?nèi)齻€搭配出更多適合自己的方案，就像用很多基礎(chǔ)形狀的積木模塊去搭建自己想要的城堡一樣舶得。
保險是可以量身定制的掰烟。
在介紹兩全型保險時我分享了一種階梯式的保障規(guī)劃，我們還可以跨形態(tài)組合。舉個例子：我的一個白領(lǐng)客戶向我介紹了他自己的一些擔(dān)憂纫骑，如果遇上重大疾病蝎亚，他擔(dān)心兩件事：一是醫(yī)療費用，去掉社保的額度先馆，還至少需要準(zhǔn)備30萬发框；二是一旦生大病，每年20萬的收入可能就泡湯了煤墙，兩年不工作梅惯，40萬就沒了，而這筆錢對家里的生活和房貸很重要仿野。同時他也表明自己的保費預(yù)算并不是很高铣减，但對保障的需求很高。
結(jié)合他的需要脚作，我們確定了針對不同人生階段的變保額的解決方案徙歼，如下圖所示。從本質(zhì)講這是一個終身型保險和定期型保險的組合鳖枕。分析思路是這樣的，用來治病的30萬是無論什么年齡生病都無法避免的桨螺，因此把這部分保障做成終身型宾符。而另外40萬因病造成的收入損失，是只有在工作期間生病才會產(chǎn)生灭翔，因此我們把這部分設(shè)計成了定期型保險魏烫，保障到60歲退休。退休后也不存在收入損失這個問題了肝箱。60歲之前有70萬的保障額度同時保障醫(yī)療和彌補收入損失哄褒，退休以后保障額度變成30萬專注醫(yī)療。這樣既滿足了他在不同人生階段對保障的需要煌张，同時因為引入了定期保險降低了保費呐赡。終身部分建議選擇30年交費，比起20年交費每年交費更少骏融，30萬額度链嘀，保費大概是6500/年；40萬額度的定期險部分档玻，每年保費大概是4000怀泊，總計10500/年，占到他年收入的5%误趴。保障足額霹琼，預(yù)算也不高。
總結(jié)
規(guī)劃保險并不是簡簡單單推薦一個保險產(chǎn)品，而是結(jié)合自身的實際需求量身定制枣申。
透過現(xiàn)象看本質(zhì)售葡，了解不同形態(tài)保險的特點和功能，取長補短相互結(jié)合糯而，設(shè)計出最適合自己的保障方案天通。
最適合就是最好的。
如果你覺得以上很麻煩熄驼，找一個像我這樣的保險規(guī)劃師像寒。
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