平時(shí)我們都遇到過(guò)貸款荠列，無(wú)論是買房类浪、買車用到的房貸、車貸肌似，還是買手機(jī)费就、各種消費(fèi)的分期付款，以及常用到的信用卡川队、花唄力细、借唄、白條什么的固额，這些本質(zhì)上都是借貸的杠桿工具眠蚂，用好了，會(huì)給我們的家庭財(cái)富帶來(lái)非常好的正向作用斗躏，用不好很可能會(huì)使我們的家庭就此陷入絕境逝慧。今天咱們就聊聊怎么合理且慎重的使用這些借債工具。
1.什么事情值得負(fù)債啄糙？
負(fù)債真正的作用是在幫你把未來(lái)才會(huì)出現(xiàn)的錢撬到現(xiàn)在使用笛臣，是在合理的范圍內(nèi)增加自己調(diào)動(dòng)資金的能力。我曾經(jīng)認(rèn)為只要自己或家庭負(fù)擔(dān)得起隧饼，需要花錢的地方都可以負(fù)債沈堡，但是經(jīng)歷過(guò)幾次財(cái)務(wù)危機(jī)，且隨著自己讀書(shū)和閱歷的增加已經(jīng)漸漸改變這種觀念燕雁。比如日常開(kāi)支诞丽、看病、買房拐格、子女教育以及各種突發(fā)事件這些都是可以適當(dāng)使用負(fù)債工具的僧免，這個(gè)日常開(kāi)支說(shuō)的是最基本的衣食住行，不包括奢侈享受捏浊。
有句老話說(shuō)“救急不救窮”懂衩，負(fù)債工具最大的用處，就是救急。家里突然有人生病或者其他突發(fā)事件勃痴，而自己或家庭的現(xiàn)金不夠的時(shí)候，才是最需要負(fù)債的時(shí)候热康。至于買房沛申、孩子上大學(xué)這些大事，負(fù)債工具有多重要就更不用說(shuō)了姐军。買房我們會(huì)用上房貸铁材，孩子上學(xué)讀書(shū)，需要一大筆學(xué)費(fèi)奕锌，助學(xué)貸款都可以發(fā)揮作用著觉。在這種大事面前，負(fù)債工具能用就一定要用惊暴。
還有一種情況就是自己的現(xiàn)金有一部分已經(jīng)存入理財(cái)賬戶饼丘，比如定期存款和沒(méi)辦法短期贖回或贖回要損失大量收益的理財(cái)產(chǎn)品，如果我們能用這些負(fù)債工具解決現(xiàn)在遇到的事辽话，其實(shí)也是合理的肄鸽。我們可以申請(qǐng)幾張信用卡備著，這幾個(gè)信用卡平常絕不能輕易用來(lái)消費(fèi)油啤，它們只是一旦有事發(fā)生典徘，不用急著把理財(cái)里的錢拿出來(lái)，也能度過(guò)難關(guān)益咬。
2.只在償還能力范圍內(nèi)借債
經(jīng)炒澹看到一些新聞，有年輕人從好幾個(gè)平臺(tái)借網(wǎng)貸幽告，拆東墻補(bǔ)西墻梅鹦，最后還不上，甚至陷入“裸貸”風(fēng)波评腺。還有現(xiàn)在有很多商家為了勸你消費(fèi)帘瞭，喜歡打“0首付”的廣告等等≥锛ィ看到這樣的廣告蝶念，我們可是要小心，這些背后都是利用人性的弱點(diǎn)芋绸，不斷誘使你進(jìn)行高消費(fèi)媒殉，最后陷入“債務(wù)危機(jī)”不可自拔。
人總是會(huì)對(duì)自己未來(lái)的收入過(guò)分樂(lè)觀摔敛，在沒(méi)有算清楚本息之前廷蓉，是不能進(jìn)一步去消費(fèi)、去負(fù)債的马昙。那么桃犬，怎樣判斷自己的負(fù)債水平是否合理呢刹悴？就是先用每個(gè)月的穩(wěn)定正向現(xiàn)金流，基本就是收入攒暇，減去本月的必要支出和儲(chǔ)蓄土匀，在用剩下的這筆錢還債。
特別注意的是一定要減去“日常支出和儲(chǔ)蓄”如果沒(méi)有算上儲(chǔ)蓄形用，全拿去還債了就轧，家里就不會(huì)存下錢。如果沒(méi)有算上日常開(kāi)支就更嚴(yán)重了田度，正常生活都會(huì)受影響妒御。如果每個(gè)月要還的本息加起來(lái)，可以被剩下的錢覆蓋镇饺，那就是健康的乎莉、合理的負(fù)債。很多人都只看到自己的工資夠不夠兰怠，就貸了一大筆款梦鉴，等到真的要還的時(shí)候，每個(gè)月都會(huì)非常狼狽揭保。
3.特別要小心利率陷阱
還是要特別的提醒一下我們常用到的信用卡肥橙、花唄、借唄秸侣、金條存筏、白條等等這些“類信用卡”借債工具的利率陷阱。你經(jīng)常會(huì)在信用卡的賬單上看到一個(gè)賬單分期的選項(xiàng)味榛，顯示剩余的額度僅僅按照日利率萬(wàn)分之五計(jì)算利息椭坚，猛地一看日利率萬(wàn)分之五利率很小，這是一個(gè)典型的利率幻覺(jué)搏色。萬(wàn)分之五的日利率換算成年利率就是18.25%善茎，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)你的任何理財(cái)產(chǎn)品，或者說(shuō)其他的投資產(chǎn)品的收益率频轿。
比如你在網(wǎng)上去買任何一個(gè)大件的商品垂涯，電商都會(huì)用很顯眼的字體提醒你，這個(gè)商品你可以分三個(gè)月航邢、六個(gè)月耕赘、十二個(gè)月分期購(gòu)物，手續(xù)費(fèi)分別是2.6%膳殷、4.2%操骡、7.2%。這種數(shù)字也會(huì)讓我們感覺(jué)，手續(xù)費(fèi)也不高啊册招。用高斯定理稍微算了一下岔激，12個(gè)月分期付款，7.2%的手續(xù)費(fèi)是掰，你最后付出的利率是13.23%鹦倚，比你以為的7.2%高了差不多一倍左右，這就是典型的利率幻覺(jué)冀惭。還記得昨天聊的我們國(guó)家對(duì)高利貸法律保護(hù)的最高利率水平是15.4%嗎，任何一個(gè)我們常用的信用卡類的借貸工具隱藏的年化利率基本上都到了我們國(guó)家法律允許的上線了掀鹅，對(duì)我們普通老百姓來(lái)說(shuō)這就是個(gè)徹頭徹尾的危險(xiǎn)的游戲散休，稍不注意真的就是萬(wàn)劫不復(fù)。所以一定要慎重的合理的使用這些借貸工具乐尊。
這有個(gè)公式：實(shí)際年化利率=分期手續(xù)費(fèi)率/(分期數(shù)+1)*24 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)/(分期數(shù)+1)*24
參考資料：
1. 得到app《李璞·家庭財(cái)富管理》《香帥的北大金融學(xué)課》戚丸。
2.《家庭理財(cái)寶典：生活中的理財(cái)知識(shí)大全集（精華版》電子工業(yè)出版社2015年9月出版。
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