大家總在思考賺錢的問題茵休，今天說一說負(fù)債。
上周小扒認(rèn)識(shí)一個(gè)大哥，在酒店一同辦入住榕莺，我刷的信用卡俐芯，大哥用的現(xiàn)金。
好奇問了下钉鸯，而大哥不用信用卡的理由也很充分：賺的錢夠花吧史，不需要負(fù)債。而且無債一身輕亏拉，不想欠別人的扣蜻，哪怕是銀行。所以說白了及塘，負(fù)債就是欠錢莽使。跟親友借，跟銀行借笙僚，都是負(fù)債芳肌。對(duì)個(gè)人來說，信用卡是一種貸款肋层，因?yàn)椴皇侵苯踊ㄗ约嚎诖腻X亿笤，而是在花未來的錢。這也是一種負(fù)債栋猖。而在家庭理財(cái)配置中净薛，大多數(shù)人都清楚不能單靠職務(wù)性收入生活，也就是死工資蒲拉。若觀念提升下肃拜，開源，理財(cái)雌团，投資燃领，配置保障。收入觀念锦援，基本也沒大問題猛蔽。但對(duì)于負(fù)債，大多數(shù)人理解不一定正確灵寺。小扒先說結(jié)論了：永遠(yuǎn)不要小看一個(gè)負(fù)債“累累”的人曼库，適度的負(fù)債更能賺錢。
1替久、適度負(fù)債凉泄，讓你更有錢
小扒有個(gè)基友，最近準(zhǔn)備買房蚯根。由于手里還有20萬在理財(cái)產(chǎn)品里后众，沒到期拿不出來胀糜，所以部分首付款就跟親戚借，現(xiàn)在已經(jīng)湊齊了蒂誉，不過他媽媽的意思是教藻，讓他去跟房主再商量商量，看看首付款能否晚一點(diǎn)支付右锨，因?yàn)橄氲饶枪P20萬的理財(cái)?shù)狡诤罄ǖ蹋咽赘抖嘟稽c(diǎn)兒，這樣貸款金額就能少些绍移，往后利息也能少還悄窃。這種多交首付，少貸款的方法蹂窖，到底劃不劃算轧抗？
不喜歡負(fù)債、害怕向銀行借款的人有很多瞬测，多數(shù)并不是直接因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因造成的横媚，而是心理原因。感覺一旦有了債務(wù)月趟，就有了牽絆灯蝴，比如申請(qǐng)房貸后需要每月還貸，會(huì)一定程度上影響月度收支平衡孝宗，自由操控的錢又少了穷躁。欠銀行錢并不可怕。說起負(fù)債因妇，其實(shí)不用緊張折砸，也不用覺得好像有了債務(wù)，自己的財(cái)務(wù)就不健康了沙峻。萬事萬物，都有好壞之分两芳，債務(wù)也分為良性債務(wù)和不良債務(wù)摔寨。
良性債務(wù)
是指那些可以讓負(fù)債者的資產(chǎn)得到提升的。比如投資性質(zhì)的房貸怖辆，如果租金回報(bào)高于貸款利息是复，就可以從中賺錢。還有一些聰明的理財(cái)者竖螃，即使手中有足夠的資金淑廊，也依然選擇貸款，他們會(huì)將手中的現(xiàn)金投入到利率回報(bào)更高的理財(cái)產(chǎn)品中特咆，類似這樣的負(fù)債都可以稱為良性負(fù)債季惩。
不良債務(wù)
就是那些純粹為了消費(fèi)享受而背上的負(fù)債和身背過重負(fù)債的情況。比如車貸就屬于此類。雖說用了杠桿提前消費(fèi)享受画拾，可是無形中商品自身的貶值啥繁，使用成本的增加，都給未來的生活造成負(fù)面影響青抛。
2旗闽、向銀行借錢，吃虧嗎蜜另？
首先是通貨膨脹會(huì)讓你手中的票子縮水适室。
小扒最近了解到一個(gè)公式：真實(shí)通貨膨脹=M2貨幣增速-GDP增速。按目前的數(shù)字举瑰，8%是少不了的捣辆。這意味著，你把錢存銀行嘶居，就是強(qiáng)制讓你的資產(chǎn)貶值罪帖。
其次是現(xiàn)在的借貸成本不高。
現(xiàn)在5年以上的商業(yè)貸款利率4.9%左右邮屁，公積金貸款利率更低3.25%左右整袁，如果選擇商貸和公積金組合貸的話，利率水平也就4.5%左右佑吝。在負(fù)利率的大環(huán)境中坐昙，欠銀行錢反倒是最賺錢的。
3芋忿、適度負(fù)債炸客，也是一種投資
財(cái)務(wù)核算中有個(gè)基礎(chǔ)公式：總資產(chǎn)＝凈資產(chǎn)＋負(fù)債，所以負(fù)債當(dāng)然也是一種資產(chǎn)戈钢，這類資產(chǎn)用的好痹仙，也能帶來回報(bào)：
第一，借錢賺錢殉了。比如借來的錢買了房子开仰，房價(jià)漲了……
第二，個(gè)人信用增值薪铜。越用錢的人众弓，銀行越愿意借錢給他，因?yàn)殂y行知道隔箍，錢就代表了實(shí)力谓娃，代表了還款的保障。
第三蜒滩，適當(dāng)負(fù)債讓你有進(jìn)步的動(dòng)力滨达。因?yàn)槟闱分鴦e人錢啊奶稠，你得努力去賺錢。
第四弦悉，一定程度上降低了成本窒典。如果不負(fù)債選擇攢夠了錢再買，到時(shí)候因?yàn)橥浕颍鹑谫Y產(chǎn)的價(jià)值大幅降低瀑志，你依然買不起。
4污秆、適度負(fù)債劈猪，讓財(cái)務(wù)更健康
就像前面提到的這位基友，他說如果自己等20萬到期后去交了首付良拼，家里也就剩兩三萬左右了战得，這些錢讓他特別不踏實(shí)。
個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債比例最好控制在50%以下庸推，同時(shí)常侦，要保證有一定的現(xiàn)金流，以備不時(shí)之需贬媒。另外聋亡，看到有人說，負(fù)債也是有年齡之分的际乘。30歲以前和40歲以后坡倔，個(gè)人負(fù)債比例不要超過50%，30到40歲之間收入高脖含，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)罪塔，也有足夠的償債能力，負(fù)債比例可以設(shè)定在50%-60%之間养葵。
除了年齡這個(gè)因素外征堪，我們還得根據(jù)債務(wù)的償還期限來評(píng)估負(fù)債情況，盡量將債務(wù)長中短相結(jié)合关拒，避免將還債期限都集中在一起请契，以免到時(shí)候償還壓力過大。對(duì)于一個(gè)人來說夏醉，一生當(dāng)中能跟銀行借錢的機(jī)會(huì)，可能只有信用卡涌韩、房貸畔柔、車貸或者公積金貸款了，所以如有必需臣樱，別糾結(jié)靶擦。
信用卡絕對(duì)是個(gè)好東西腮考，很多人靠這個(gè)獲得了第一桶金，也有很多人因?yàn)檫@個(gè)變成卡奴玄捕，妻離子散踩蔚，跳樓自殺的。記住枚粘，信用卡的每一分錢馅闽，你通過各種敏感詞的方式弄出來都是要還的，永遠(yuǎn)永遠(yuǎn)不要把它當(dāng)成是自己的錢馍迄。很多學(xué)生福也，辦個(gè)信用卡買個(gè)蘋果，欠錢了覺得無所謂攀圈，越滾越大最終走向邪路或是讓父母背上幾十萬債務(wù)的例子挺多的暴凑。
