過(guò)完元旦就沒(méi)更墙贱，每天都在拖延和焦慮中度過(guò)...

2019年新年誓詞中說(shuō)要先把保險(xiǎn)買(mǎi)好热芹，第一篇就來(lái)聊聊保險(xiǎn)。

之前跟朋友交流惨撇，目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品高度同質(zhì)化伊脓，那保險(xiǎn)這事“抄作業(yè)”行不行？

我個(gè)人還是傾向于自己研究魁衙。首先报腔，每個(gè)個(gè)體家庭、經(jīng)濟(jì)情況剖淀、人生階段不一樣纯蛾，保險(xiǎn)的配置方案也不同，直接copy別人的不一定適合自己的情況纵隔；再者翻诉，除意外險(xiǎn)以外炮姨，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)至少都會(huì)買(mǎi)到70歲甚至一生碰煌，算是人生的重大經(jīng)濟(jì)決策舒岸，后悔了退保金錢(qián)損失，繼續(xù)買(mǎi)不適合自己的保險(xiǎn)更是錯(cuò)上加錯(cuò)芦圾，所以還是決定自己動(dòng)手豐衣足食蛾派。

實(shí)際上去年已經(jīng)看了一些公眾號(hào)的文章、知乎熱帖个少，但內(nèi)容太碎片洪乍，依然云里霧里，今年就想著從書(shū)本開(kāi)始系統(tǒng)學(xué)習(xí)夜焦。目前關(guān)于普通家庭和個(gè)人保險(xiǎn)配置書(shū)籍找到《你的第一本保險(xiǎn)指南》壳澳、《手把手輕松搞定全家保障》和《第一次買(mǎi)保險(xiǎn)就買(mǎi)對(duì)》三本，第一本沒(méi)找到電子版本茫经，等讀完再來(lái)寫(xiě)測(cè)評(píng)钾埂。后兩本都是簡(jiǎn)七理財(cái)出品，《第一次買(mǎi)保險(xiǎn)就買(mǎi)對(duì)》就是論壇帖合集科平，建議直接讀《手把手輕松搞定全家保障》，語(yǔ)言簡(jiǎn)單也有操作指導(dǎo)姜性，篇幅也不長(zhǎng)瞪慧，適合從零開(kāi)始的小白入門(mén)閱讀。

碎碎念退散部念，下面是正經(jīng)閱讀筆記弃酌。?

01?為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)：轉(zhuǎn)移極端風(fēng)險(xiǎn)，緩解經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

最初關(guān)注保險(xiǎn)源自理財(cái)中的“應(yīng)急資金”概念儡炼。簡(jiǎn)單說(shuō)妓湘，就是在投資之前要準(zhǔn)備好3-6個(gè)月的生活費(fèi)用以備不時(shí)之需，別因?yàn)槿卞X(qián)而打亂本身的投資規(guī)劃乌询。

基本生活費(fèi)有了榜贴，那突然生病了怎么辦？整體的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不是都要因此完全紊亂妹田？甚至可能出現(xiàn)“因病返貧”的情況唬党？

保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)的最佳產(chǎn)品。無(wú)論是突然患病還是突發(fā)意外鬼佣，沒(méi)有最好驶拱，一旦發(fā)生都將給身心帶來(lái)沉重的打擊，此時(shí)如果能借助保險(xiǎn)獲取一些經(jīng)濟(jì)上的支持晶衷，無(wú)疑會(huì)減輕不少負(fù)擔(dān)蓝纲。

但在這里需要明確理財(cái)和保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別：理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是保證家庭財(cái)產(chǎn)的保值和增值阴孟，追求的是低風(fēng)險(xiǎn)下的盡可能高收益；而保險(xiǎn)起到的是保障功能税迷，是保證在家庭出現(xiàn)一些重大永丝、突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能提供一定程度的經(jīng)濟(jì)支持，盡量減輕財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)翁狐。用不太恰當(dāng)?shù)谋扔鱽?lái)說(shuō)类溢，保險(xiǎn)更像是“雪中送炭”，而理財(cái)相對(duì)來(lái)講是“錦上添花”露懒，二者相輔相成缺一不可闯冷，更不能用同一“收益率”指標(biāo)來(lái)進(jìn)行對(duì)比判斷。

02?為誰(shuí)配置保險(xiǎn)：優(yōu)先家庭“經(jīng)濟(jì)支柱”

很多人知道保險(xiǎn)都是從少兒險(xiǎn)開(kāi)始的懈词，我最初想到買(mǎi)保險(xiǎn)也是希望給父母配置一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)蛇耀，為未來(lái)老年的各種疾病做些準(zhǔn)備。

這樣的配置順序是否正確呢坎弯？

如果經(jīng)濟(jì)條件允許纺涤，給全家全面配齊四大保險(xiǎn)當(dāng)然是最好不過(guò)的。

但如果保險(xiǎn)預(yù)算有限抠忘，就要優(yōu)先為家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”配置保險(xiǎn)撩炊，因?yàn)門(mén)A是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，一旦遭遇重大風(fēng)險(xiǎn)崎脉，家庭的現(xiàn)金流流入會(huì)馬上中斷拧咳。

舉個(gè)例子，一個(gè)三代同堂的五口之家囚灼，小夫妻是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源骆膝，假如同時(shí)遭遇重大交通事故雙雙住院，但并沒(méi)有配置意外險(xiǎn)灶体，如何應(yīng)對(duì)小夫妻的治療費(fèi)用阅签？如何保證家庭的正常開(kāi)銷(xiāo)？

但換一個(gè)情景蝎抽，假如老人罹患肺癌政钟，同樣沒(méi)有配置任何保險(xiǎn)，家庭同樣會(huì)面臨一定程度的經(jīng)濟(jì)壓力樟结，但小兩口一直在上班锥涕，就不斷會(huì)有現(xiàn)金流流入，相比上一種情況會(huì)輕松很多狭吼。

所以預(yù)算有限的情況下层坠，想想誰(shuí)是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)最大的人，優(yōu)先根據(jù)TA的保險(xiǎn)需求配置保險(xiǎn)吧刁笙。

03?買(mǎi)什么險(xiǎn)種：先判斷要轉(zhuǎn)移什么風(fēng)險(xiǎn)

簡(jiǎn)單說(shuō)破花，保險(xiǎn)就是用較少的錢(qián)杠桿起人生中突發(fā)的重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)谦趣。

那人的一生到底會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)？又有什么保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)呢座每？

從我個(gè)人的角度出發(fā)前鹅，目前想到以下幾個(gè)：

死亡風(fēng)險(xiǎn)：猝死或意外身亡，這種情況的風(fēng)險(xiǎn)主要是留給家人的峭梳，不僅讓家庭陷入悲痛的情緒中舰绘，年幼的小孩、年邁的父母可能會(huì)面臨無(wú)人照料的風(fēng)險(xiǎn)葱椭；如果還有房貸和其他消費(fèi)貸款的話捂寿，會(huì)讓家庭陷入更加困難的財(cái)務(wù)困境；——對(duì)應(yīng)的保障險(xiǎn)種是壽險(xiǎn)孵运、意外險(xiǎn)秦陋；

意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)：因?yàn)楦鞣N意外導(dǎo)致的身體受傷甚至殘疾，主要的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在于高昂的醫(yī)藥治療費(fèi)用和因誤工失去收入的風(fēng)險(xiǎn)（有可能持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間甚至一生）——對(duì)應(yīng)的保障險(xiǎn)種是意外險(xiǎn)治笨；

重大疾膊蹈拧：各種惡性、肺惡性腫瘤等旷赖，因治療疾病付出的大額醫(yī)療費(fèi)用顺又、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)用（以及因?yàn)闆](méi)錢(qián)治療而導(dǎo)致過(guò)早失去生命的風(fēng)險(xiǎn)）——對(duì)應(yīng)的保障險(xiǎn)種是重疾險(xiǎn)等孵、醫(yī)療險(xiǎn)

非重疾：慢性病待榔、常見(jiàn)疾病等，一般有社保+單位商業(yè)保險(xiǎn)保障流济，如若想更進(jìn)一步有所保障，可以選擇醫(yī)療險(xiǎn)腌闯。

…

綜上情況绳瘟，我們一生中需要配置的保險(xiǎn)主要是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)姿骏，如果財(cái)務(wù)情況允許可適當(dāng)配置醫(yī)療險(xiǎn)糖声。

但人生階段不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率也有所不同分瘦。以我為例蘸泻，目前沒(méi)有房產(chǎn)貸款、小孩嘲玫，父母贍養(yǎng)壓力不大悦施，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的必要性就比較弱，而迫切需要購(gòu)買(mǎi)的是意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)去团，以及補(bǔ)充配置一些針對(duì)女性癌癥的醫(yī)療險(xiǎn)抡诞；那如果是30歲-45歲上有老下有小穷蛹，身背房貸的人群，家庭支柱的壽險(xiǎn)配置要特別重視昼汗，以及配置完整的意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)肴熏；但針對(duì)父母55歲+人群，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)顷窒、重疾險(xiǎn)的性價(jià)比就太低了蛙吏，因而可以按年配置一個(gè)意外險(xiǎn)，以及適當(dāng)配置醫(yī)療險(xiǎn)即可鞋吉。

04?根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況鸦做、人生階段確定保險(xiǎn)預(yù)算、保額額度

買(mǎi)保險(xiǎn)是為了突發(fā)情況下緩解我們的經(jīng)濟(jì)壓力坯辩，但為了買(mǎi)保險(xiǎn)徒增經(jīng)濟(jì)壓力就得不償失了馁龟。所以在最初配置保險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)可承受的范圍優(yōu)先給需要的人配置最急迫的保險(xiǎn)漆魔。一般行業(yè)內(nèi)建議保險(xiǎn)預(yù)算在家庭年收入的5%-10%之間都可以坷檩。

在額度方面，有按照年收入倍數(shù)法計(jì)算的改抡，也有按照需求分析估算的矢炼，這個(gè)也是參考書(shū)中的建議——意外險(xiǎn)最少50W，理想100W阿纤；重疾險(xiǎn)最少30W句灌，理想50W+；壽險(xiǎn)最少50W欠拾，理想100W胰锌。

如果當(dāng)下預(yù)算難以保障這么高額度的話也不要緊，可以按照個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)輕重排序藐窄，重要的先買(mǎi)资昧，從小額度開(kāi)始，隨著年收入的增加再逐漸補(bǔ)充即可荆忍。

05?通盤(pán)考慮格带，梳理出自己的保險(xiǎn)需求

綜上，目前重點(diǎn)要配置的險(xiǎn)種是意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)刹枉，意外險(xiǎn)一年一期叽唱，重疾有一年期也有保至70歲或終生的，目前考慮是保至70歲的消費(fèi)險(xiǎn)微宝，額度均為50W棺亭，下篇再來(lái)聊具體險(xiǎn)種的購(gòu)買(mǎi)選擇。