龐氏騙局是對金融領(lǐng)域投資詐騙的稱呼，金字塔騙局（Pyramid scheme）的始祖刨沦，很多非法的傳銷集團就是用這一招聚斂錢財?shù)氖@種騙術(shù)是一個名叫查爾斯.龐茲的投機商人“發(fā)明”的。龐氏騙局在中國又稱“拆東墻補西墻”想诅，“空手套白狼”召庞。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資来破。
查爾斯·龐茲（Charles Ponzi）是一位生活在19篮灼、20世紀的意大利裔投機商，1903年移民到美國徘禁，1919年他開始策劃一個陰謀诅诱，騙子向一個事實上子虛烏有的企業(yè)投資，許諾投資者將在三個月內(nèi)得到40%的利潤回報送朱，然后娘荡，狡猾的龐茲把新投資者的錢作為快速盈利付給最初投資的人，以誘使更多的人上當驶沼。由于前期投資的人回報豐厚炮沐，龐茲成功地在七個月內(nèi)吸引了三萬名投資者，這場陰謀持續(xù)了一年之久回怜，才讓被利益沖昏頭腦的人們清醒過來大年，后人稱之為“龐氏騙局”。
近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展翔试，互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼轻要，但很多P2P形式的互聯(lián)網(wǎng)金融都屬于“龐氏騙局”的變種则奥，如泛亞皮迟、e租寶匀们、MMM等尺棋，動輒涉及上百億的資金茫藏，很多人被騙幾百萬甚至上千萬缚态，傾家蕩產(chǎn)狂窑】站担“龐氏騙局”為什么可以騙人呢粹庞，當然有人貪婪等原因咳焚，這節(jié)我們將從人的思維過程來進行解釋。
意識
我們的思維是意識所控制的庞溜，思維過程包括感知革半、聯(lián)想、評估和決定四個環(huán)節(jié)（見下圖紅色字體）流码。潛意識類似的過程是程序化的又官，我認為其不應該叫做思維。
感知
人類用大腦來詮釋自己器官所接收的信號漫试。稱為：感知六敬。
我們能夠感知是因為我們身體上的每一個器官（包括感覺、生殖與內(nèi)臟的器官）都是外在世界和身體信號的“接收器”驾荣，只要是它范圍內(nèi)的信號外构，經(jīng)過某種的刺激，器官就能將其接收播掷，并轉(zhuǎn)換成為感覺信號审编，再經(jīng)由自身的神經(jīng)網(wǎng)路傳輸?shù)酱竽X中進行處理，這就是感覺歧匈。
我們一直都在自動化的進行著感知垒酬，甚至嬰兒出生前在目前的體內(nèi)就能感知到壓力、溫度和聲音件炉。出生之后勘究，就有了更多的感覺：視覺、聽覺妻率、嗅覺乱顾、味覺板祝、皮膚感覺宫静、平衡覺、運動覺、內(nèi)臟感覺和痛覺孤里，直到死亡伏伯。在我們生命中的每分每秒，我們都在自動化的感覺著周圍的事物和體內(nèi)的環(huán)境捌袜。
我們能夠收到的感覺信號非常多说搅，但大部分都由潛意識幫我們進行了處理，只有潛意識認為我們有必要知道的才傳遞給意識虏等，于是我們就感知到了弄唧。我們所感知的東西，都是在大腦作用下完成的霍衫。大腦對刺激信號的解讀與破譯候引，并產(chǎn)生各種感知。這一感覺的變化敦跌，也就是人的大腦對外在事物的一種主觀反映澄干。上圖中只有紅色的被大腦感知到，其他的都只是感覺柠傍；你走進一間坐了很多人大會議室麸俘，你可能只會看到你熟悉的人、你敵對的人和你的領(lǐng)導等惧笛，其他的人都只是眼睛看見了而已从媚。或者說你的潛意識都看到了徐紧，但它只讓意識看到了很少的一部分静檬。
感知之后是聯(lián)想。
聯(lián)想
聯(lián)想就是大腦自動的把我們的感知與我們已有的儲存在潛意識中的內(nèi)容聯(lián)系起來并级。也就是會問我們自己：“我以前見過這種情況嗎拂檩？”
在聯(lián)想過程中，近因效應（近因效應是指當人們識記一系列事物時對末尾部分項目的記憶效果優(yōu)于中間部分項目的現(xiàn)象）會產(chǎn)生主要作用嘲碧，也就是會根據(jù)最近的一次發(fā)生的情況對這一次進行判斷稻励，最近發(fā)生的事件的影響系數(shù)最大。對于大腦來說愈涩，這是進化的必然結(jié)果望抽，這樣做是最經(jīng)濟的的，所耗費的資源最少履婉。試想一下煤篙，如果每一次都從最初接觸的一次開始，把每次相似的經(jīng)歷都聯(lián)想到毁腿，所要耗費的精力可想而知辑奈，不可行也不現(xiàn)實苛茂，而且也會給下一步評估帶來麻煩。
如果沒有找到類似的存儲內(nèi)容鸠窗，以前從來沒有發(fā)生過妓羊，大腦會尋找最類似的經(jīng)歷，或者尋找其他人相同稍计、相似的經(jīng)歷（這里有一個可信性問題躁绸，參見導入中“可信性”），一起進行下一步的評估臣嚣。
中國有句古話：好借好還净刮，再借不難。每次借錢之后及時歸還硅则，那下次再借錢就不困難了庭瑰，甚至以后可以借更多的錢，但第一次借錢給一個人時的評估都是慎重的抢埋。
聯(lián)想之后會進行評估弹灭。
評估
評估就是評價估量。
我們的大腦會自動的根據(jù)從潛意識中聯(lián)想到的信息對我們的感知進行評估揪垄。評估就好像是問自己：“這件事的結(jié)果會怎么樣穷吮？是會給我?guī)砗锰帲窟€是會帶來會出饥努？需要投入多少精力去做捡鱼？”
大腦的評估就是將收益和付出做比較給出一個得分，這里的收益是綜合性的酷愧，如在做一件領(lǐng)導分配給的工作時驾诈，收益就不僅包括你的直接收入，還會包括領(lǐng)導對你的印象溶浴、你可以不必換工作乍迄、同事看你的為人和你未來的收益等。
對于沒有類似經(jīng)歷的事件評估是謹慎的士败，對于有過相同經(jīng)歷的事件評估則順暢的多闯两，給的分數(shù)也越高。這就是你可以借更多的錢給一個經(jīng)常找你借錢并及時還款的人的原因谅将，你的大腦給了他一個高分漾狼，與銀行給我們的信用評分類似。
評估的過程像是討價還價饥臂，賣家說要90塊逊躁，買家說給50，中間所有的價格都是可能的評估結(jié)果隅熙。
吃完飯稽煤，我和兒子明確什么時候彈鋼琴屯援。
我說，“5分鐘之后7點整開始彈鋼琴念脯，可以嗎？”
他說弯淘，“太快了绿店，我還要玩一會兒！15分鐘庐橙〖傥穑”
“6分鐘√睿”
“10分鐘转培。”
“好的浆竭，10分鐘浸须，你看表，10分鐘之后是7點05分邦泄，請你準時開始練琴删窒。”
“嗯顺囊〖∷鳎”
對于小朋友來說，由于還沒有什么經(jīng)驗特碳，也不成熟诚亚，他們的判斷往往是非此即彼，非白即黑午乓。但隨著人逐漸成長站宗，會意識到在黑和白之間存在著各種深淺的灰色，在此和彼之間存在著諸多的可能益愈，這也是智慧的表象份乒。
當你可以看到越來越多的灰色時，你就是在不斷的成長腕唧。
決定
決定是作出主張或辖。
根據(jù)評估的結(jié)果決定做還是不做和要花費多少資源去做。
評估的結(jié)果一定是大于零才會決定做枣接，否則就不做颂暇。評估的收益與付出之間的差值越大，做的決定就越堅決但惶，執(zhí)行起來動力越足耳鸯。
由于對那些沒有過往經(jīng)驗的事物不能產(chǎn)生直接的聯(lián)想湿蛔，評估時也更謹慎，這就造成了我們最終做的決定往往是不是根據(jù)自己“能做什么县爬？”阳啥，而是根據(jù)自己“做過什么”。我們潛意識里面存儲的過往經(jīng)歷是我們的寶庫财喳，但如果我們不小心察迟，它們很可能成為我們充分發(fā)揮自己潛力的障礙。
我們每一次思維的過程除了產(chǎn)生當次的結(jié)果外耳高，隨著我們做某件事情的重復扎瓶，這個思維的過程會逐漸熟練，我們也會逐漸的交給潛意識去完成泌枪，變成了“自動化”的過程概荷，這就會形成我們的“態(tài)度和習慣”，我們將在第五單元講述碌燕。
一位小鎮(zhèn)老太太的遭遇：養(yǎng)老金被騙一空
據(jù)了解误证，這位老太太的老家是粵西的一個沿海小縣城，距離珠江三角洲500公里修壕。雖然臨近海洋雷厂，但在廣東仍屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。像老太太這種上了年紀留守在小鎮(zhèn)的人群叠殷，接受信息相對閉塞改鲫，自然成了偽P2P最稱心的目標。
老人稱自己信錯了人才會把錢投進去林束，她回憶像棘，2015年春節(jié)，在深圳打工了近十年侄子回來不停給她推薦的一款名為“農(nóng)村寶”的理財產(chǎn)品壶冒，宣稱年化收益高達25%至32%缕题。一萬塊錢一天可以拿到9塊錢的利息，利息每天到賬胖腾，本金30天后可以隨時取出來烟零。
她第一次聽到“惠卡世紀”這個公司名字。這是一家當時成立不滿兩年的P2P公司咸作，總部位于深圳锨阿，主要業(yè)務之一便是面向農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融。據(jù)官網(wǎng)上的介紹记罚，“農(nóng)村寶”是其拳頭產(chǎn)品墅诡。
經(jīng)受不住誘惑，一開始她投了1000元桐智，后來慢慢地再投1萬末早、2萬烟馅，到了“出事”前，總共投入18萬元然磷，這是一位小鎮(zhèn)老人養(yǎng)老錢郑趁。
起初，每月的利息還能如期發(fā)放姿搜，但很快寡润，不利的消息接踵而來。
2015年年底痪欲，惠卡世紀另一款理財產(chǎn)品“脫貧寶”剛上線5天，即有網(wǎng)友發(fā)帖稱“朋友投資脫貧寶被騙”攻礼。兩天后业踢，又有一篇疑似為該公司前員工的網(wǎng)友發(fā)帖稱公司發(fā)工資困難。
而2016年2月之后礁扮，情況急轉(zhuǎn)直下知举，公司接連幾日發(fā)布公告稱，要鎖定投資者的本金太伊，30天才能提現(xiàn)雇锡，繼而轉(zhuǎn)為48天，再變?yōu)?0天僚焦，直至要等90天锰提。
當時她和全國各地的投資者曾奔赴深圳，要求提現(xiàn)芳悲，但最終空手而歸立肘。2016年2月24日，該公司微信公號發(fā)布一則奇葩公告名扛，“懇請黨和國家接收惠卡世紀投靠和庇護谅年，讓惠卡世紀變?yōu)閲铱毓善髽I(yè)“谷停”公司CEO何正松還為此立下的軍令狀融蹂，稱“變?yōu)閲笾螅?023年12月31日前為祖國將惠卡打造成為營銷及服務網(wǎng)絡機構(gòu)遍及全球80%以上國家各大城市的世界100強科技及服務企業(yè)弄企〕迹”這篇公告在當時震驚互聯(lián)網(wǎng)金融圈。
然而幾天后拘领，深圳警方查封惠卡世紀淋纲。警方通報稱，該公司以高額回報為噱頭向社會不特定對象吸收資金院究，來自廣東洽瞬、北京本涕、江蘇等10多個省市的3萬多名投資者被騙3億多元。
上面是一個典型的“龐氏騙局”新聞案例伙窃，大多數(shù)人第一次都是看到別人能夠產(chǎn)生收益菩颖，自己開始試試看，投如不多的錢看看怎么樣（第一次就投入全部身家的非常少見）为障，結(jié)果也按時拿到了收益晦闰。后面再次想投入時就會聯(lián)想到之前的經(jīng)歷，有“按時付息”的經(jīng)驗鳍怨，評估時給了一個高分呻右，決定投入更多的錢。再之后想要借錢投入時鞋喇，聯(lián)想声滥、評估和決定就更順暢了，最后騙局破滅侦香，導致傾家蕩產(chǎn)落塑，負債累累。
做重大的決策尤其是重大的投資決策前罐韩，我們要對照思維的過程思考一下憾赁，你的近因效應在起多大的作用，你需要當做第一次做一樣進行評估散吵，做出更謹慎的決定龙考，這樣做的是決策，也就按照一定方法的決定矾睦。當然洲愤，你要知道“天上不會掉餡兒餅”，對于每個人都能參與的投資（指不存在信息不對稱）顷锰，如果利率超過銀行貸款利率一倍以上柬赐，明顯就是“陷阱”而不是“餡兒餅”。
對于日常事務官紫，你已經(jīng)重復很多次了肛宋，大腦開始出現(xiàn)自動化的反應，也需要定期就像是第一次做一樣進行梳理束世，消除由于近因效應所造成的僵化影響酝陈。
做股市投資時要有自己的交易系統(tǒng)，嚴守交易紀律毁涉，每一筆交易都要對照自己的交易系統(tǒng)來確定沉帮，避免受到最近賺的“大錢”的干擾。
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本文編碼：（BABU連載之16）
第二單元：大腦的使用說明書
2.2思維的過程
《做更優(yōu)秀的自己》公開課
BeABetterU
重構(gòu)認知 ?突破自己
影響環(huán)境 ?改變世界
