可能很多家庭的第一張保單是從小孩開始的，父母總想把所有最好的都給孩子庶灿。在之前的文章《小朋友纵搁，你的保險(xiǎn)是不是有很多問號？往踢？腾誉？》中講到，小孩子需要哪些保險(xiǎn)峻呕，其中重疾險(xiǎn)是一個(gè)很容易踩坑的險(xiǎn)種利职，因此這篇文章著重講講小孩子的重疾險(xiǎn)怎么買。
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買之前瘦癌，先捋清楚這幾個(gè)問題
1猪贪、保額應(yīng)該買多少？——至少50萬
兒童的重疾治愈率高讯私，但是費(fèi)用也高热押，像兒童最高發(fā)的白血病，治療周期較長斤寇，一般需要2-3年桶癣，所需費(fèi)用10-30萬，后期骨髓移植費(fèi)用30-100萬抡驼。孩子罹患重疾后鬼廓，至少有一方家長會(huì)放棄工作肿仑，因此兒童重疾險(xiǎn)的保額建議至少至少50萬起步致盟，100萬不算多。你可能會(huì)說尤慰，這么高保額保費(fèi)承受不起啊馏锡，別怕，小孩保費(fèi)很便宜伟端，只要買對了產(chǎn)品用不了多少錢杯道。
2、期限怎么選责蝠？20年党巾？30年萎庭？還是終身？——做搭配
最好搭配一個(gè)短期和一個(gè)終身的齿拂，為什么呢驳规？有些疾病是兒童階高發(fā)的，成年后很少發(fā)生署海，所以買個(gè)包含兒童特定疾病的短期保險(xiǎn)吗购，比如保障20年，這樣可以用很少的錢覆蓋兒童階段的疾病風(fēng)險(xiǎn)砸狞，消除未成年期間罹患重疾的高額治療費(fèi)捻勉。20年后還可以有終身的保障作為打底，這個(gè)產(chǎn)品最好是能二次賠付的刀森，不用擔(dān)心未來身體不好賠付過一次就買不了保險(xiǎn)沒有保障了踱启。這樣搭配可以做到保額很高，保費(fèi)成本會(huì)小很多撒强，把錢都用在刀刃上禽捆。
3、單次賠付還是多次賠付飘哨？——盡量多次賠付
孩子一生還很長胚想，隨著未來醫(yī)學(xué)發(fā)展，重疾的治愈率越來越高芽隆，如果買的單次賠付的浊服，萬一未來孩子賠付一次合同終止后，可能買不到其他保險(xiǎn)產(chǎn)品了胚吁，而如果是多次賠付的產(chǎn)品牙躺，至少原來的保單還繼續(xù)有效，不至于生過一次病就沒有保障了腕扶。
所以我們可以基本框定給孩子配置一個(gè)定期產(chǎn)品覆蓋兒童高發(fā)疾病孽拷，和一個(gè)終身二次賠付的產(chǎn)品，保額至少50萬起半抱。
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然后答應(yīng)我脓恕，達(dá)成以下認(rèn)知，好嗎窿侈？
1炼幔、重疾險(xiǎn)最貴的不一定就是最好的，或許醫(yī)療險(xiǎn)你可以這么認(rèn)為史简，但是在重疾險(xiǎn)千萬不要套用同樣的邏輯乃秀，不然很有可能就是被保險(xiǎn)公司“薅羊毛”還不自知。
2、不要為孩子配置過多的壽險(xiǎn)跺讯。這里所說的壽險(xiǎn)不包括增額終身壽險(xiǎn)（用來存錢的保險(xiǎn)枢贿，可以作為教育金等，有預(yù)算的話可以買）刀脏，但是身故責(zé)任的壽險(xiǎn)可以不用給孩子配置萨咕，因?yàn)楹⒆記]有家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就算要配置也不要超過銀保監(jiān)規(guī)定（10周歲以下火本，身故賠償不超過20萬危队， 18周歲以前，身故保額不得超過50萬）
3钙畔、最好不買捆綁銷售的產(chǎn)品茫陆。有些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品美其名曰什么都保，但其實(shí)拆開來看擎析，真正需要的重疾簿盅、意外保額并不高，如果拆開單買價(jià)格會(huì)低得多揍魂。
4桨醋、不要被既有保障又有收益的產(chǎn)品鬼迷心竅了。要記住買重疾險(xiǎn)的重點(diǎn)是買保障现斋，不是收益喜最，千萬不要為了收益把保障忘了，不要真正需要用到的時(shí)候發(fā)現(xiàn)保障太低了庄蹋，收益是彌補(bǔ)不了保障的缺失的瞬内。記住保障為本，收益為末限书。
5虫蝶、要買兒童高發(fā)疾病保障全面且能額外賠付的產(chǎn)品。對于大人很好的重疾險(xiǎn)不一定適合孩子倦西，有些疾病是兒童階段高發(fā)的能真，各家保障的疾病和賠付標(biāo)準(zhǔn)不一樣，最良心的產(chǎn)品兒童高發(fā)的疾病既算作重疾扰柠，又算少兒特定疾病粉铐，可以雙倍賠付，有的產(chǎn)品只是把重疾里面的兒童疾病挪到少兒特定疾病耻矮，其實(shí)只能賠償基本保額秦躯，要看仔細(xì)忆谓。
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有了目標(biāo)和清醒的認(rèn)知后再挑選合適的產(chǎn)品
接下來挑選幾款兒童重疾險(xiǎn)測評（其中少兒平安福和健康福是大家問的最多的裆装，所以一起放進(jìn)產(chǎn)品測評給大家對比看下），將從以下方面進(jìn)行詳細(xì)測評
（1）產(chǎn)品基本形態(tài)和性價(jià)比
（2）少兒高發(fā)重疾對比
挑選了幾款兒童專屬的產(chǎn)品，包括很多人問到的少兒平安福和人保的建康福哨免，這幾個(gè)產(chǎn)品是兒童專屬重疾險(xiǎn)茎活，只有未成年人能買。還從海量產(chǎn)品中挑選了包含少兒特定疾病的保險(xiǎn)琢唾，這類保險(xiǎn)不是兒童專屬载荔，大人也可以買，但是有少兒特定疾病額外賠付采桃，所以針對小孩子也是合適的懒熙。
PS:看起來簡簡單單的一張表，摳了幾天的條款摳出來的普办，每個(gè)小格子都是心血啊工扎，你可以簡單的把綠色理解為優(yōu)點(diǎn)，紅色理解為缺點(diǎn)衔蹲。
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（1）產(chǎn)品基本形態(tài)和性價(jià)比來看
少兒專屬重疾險(xiǎn)中：媽咪寶貝可以附加二次賠付肢娘，輕、中和重疾該有的保障都有舆驶，18種少兒特疾+5種少兒罕見病橱健，少兒疾病覆蓋也比較全面，而且沒有年齡限制沙廉，就算50歲罹患少兒疾病拘荡，也可以額外賠付。健康福和平安福撬陵，都是單次賠付的產(chǎn)品俱病，如果買短期的產(chǎn)品，健康福性價(jià)比也很不錯(cuò)袱结，但是網(wǎng)銷產(chǎn)品沒有專人服務(wù)亮隙，自己買自己理賠還是要慎重一點(diǎn)，最好有專人指導(dǎo)更好垢夹。
可以附加兒童重疾的幾款產(chǎn)品中：最推薦昆侖的健康多倍版溢吻，雖然有一些小瑕疵，但是性價(jià)比很高果元，保障全面促王，2次不分組賠付，少兒特定疾病賠付2.5倍而晒；同方的產(chǎn)品保障和條款細(xì)節(jié)很好蝇狼，但是沒有白血病，不適合小孩子倡怎，適合大人買迅耘；在意心腦血管多倍賠付的可以選擇長城的吉康人生贱枣。
（2）從少兒高發(fā)重疾保障來看
以下表格列出了兒童高發(fā)的一些疾病，綠色表示既屬于重疾又算作少兒特定疾病颤专，可以加倍賠付纽哥；粉色部分表示算作重疾或者少兒特疾中的一種，只能賠付100%基本保額栖秕；紅色表示保障缺失的春塌。
從以下表中可以看到少兒高發(fā)特定疾病保障更好的是昆侖多倍版和媽咪寶貝，基本上多倍賠付簇捍，其中昆侖健康多倍版還是2.5倍賠償?shù)摹?/p>
在這里不得不吐槽一下只壳，少兒平安福作為一款兒童專屬重疾險(xiǎn)，承襲了平安福的眾多缺點(diǎn)暑塑，沒有中癥責(zé)任吕世、輕癥賠付比例低、癌癥需要間隔5年......貴也就算了梯投，關(guān)鍵是還缺斤短兩命辖，缺少很高發(fā)的川崎病，更過分的是分蓖，除了白血病可以雙倍賠付尔艇，其他少兒特定疾病居然和重疾都不重復(fù)终娃，相當(dāng)于把別人家重疾中的少兒特疾分一部分放在少兒特定疾病棠耕，就叫少兒特定疾病保險(xiǎn)了，所以除了白血病其他只能賠付100%保額恨憎！雖然有輕癥賠付后增額20%-60%，和附加很多花里胡哨附加險(xiǎn)的操作瓤荔，但是仍然不得不吐槽钥组，少兒平安福在我心中實(shí)在算不上一款合格的兒童專屬重疾險(xiǎn)。
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方案參考建議
綜合考慮產(chǎn)品形態(tài)橘荠、性價(jià)比拿撩、和保障責(zé)任压恒，普通家庭的一個(gè)方案建議搭配一個(gè)短期的媽咪寶貝（30萬只要幾百塊）和一個(gè)長期的終身重疾保障探赫，比如昆侖的健康多倍版型宙，這個(gè)即使作為大人的保險(xiǎn)也是性價(jià)比非常高的伦吠，女寶保額50萬3000多元搁嗓，如果預(yù)算不足衡怀，買個(gè)消費(fèi)型的昆侖也可抛杨。當(dāng)然每個(gè)家庭情況不一樣怖现，身體情況可能也不一樣，還是需要個(gè)案個(gè)議。
這樣搭配的效果就是如果18歲前讨韭，萬一罹患少兒特定重疾狰闪，可以獲賠媽咪寶貝60萬+昆侖125萬=185萬，如果是前15年，昆侖還有50%額外保額，也就是還可以額外賠付25萬徒坡。賠完1次后屠缭，昆侖和媽咪寶貝保單繼續(xù)有效，即使20年后媽咪寶貝到期后崭参，還有昆侖50萬保障作為終身保底呵曹，而這樣搭配的保費(fèi)和平安30萬保額的保費(fèi)差不多，平安少兒福是單次賠付何暮，賠完一次后就沒有保障了奄喂，且只有白血病能賠到雙倍。
最后海洼，再總結(jié)下孩子買重疾險(xiǎn)的幾個(gè)原則
（1）保額盡量高
（2）少兒特定疾病盡量全
（3）期限盡量長跨新，預(yù)算有限可以做搭配
（4）盡量買多次賠付
（5）盡量早買，越早買越便宜
（6）盡量不要買捆綁銷售的產(chǎn)品
