理財?shù)幕靖拍?/h3>

理財是一種系統(tǒng)性的工程恼蓬【辏基本上就是由收入、消費处硬、儲蓄小槐、投資、負債和保險這6個部分構(gòu)成荷辕。

水庫模型

水庫模型凿跳。

想象自己有一個水庫，你每個月都要朝水庫里灌水疮方，這就是收入控嗜。
水庫的一側(cè)還有一個大壩，衣食住行都會讓水從大壩往外流骡显，是你的消費疆栏。
水庫里的存水是你的儲蓄，水庫旁邊還有一口井蟆盐，可以慢慢向你的水庫里注水，這就是你的投資遭殉。
如果水庫干了石挂，向別人借水，這個是負債险污，
還水的時候要多給一些痹愚，就是利息富岳。
為了防止意外發(fā)生得穩(wěn)固大壩，就需要保險拯腮。
我們可以看出窖式，所謂的理財，就是合理調(diào)配好這6個部分的比例动壤。理財?shù)哪康氖菍崿F(xiàn)財務(wù)自由萝喘，脫離生存壓力，開始有選擇權(quán)的一種生活方式琼懊。

開始理財之前你需要思考的問題

錢為什么重要

在制訂理財計劃的第一步阁簸，你必須認識到對你來說什么是真正重要的，然后你的理財計劃要與你的價值觀一致哼丈。理財計劃不是華爾街的策略启妹，而是為你量身定做的產(chǎn)品。弄清楚了這個問題醉旦，我們就找到了關(guān)鍵所在饶米，也就明確了你的價值觀。在此基礎(chǔ)上车胡，理財計劃的制定和執(zhí)行就是水到渠成的事情了檬输。

對財務(wù)目標的預(yù)估

未來充滿了不確定性，你只能做一個大致的估計吨拍。談到未來的財務(wù)狀況褪猛，我們最害怕的是不確定性。然而羹饰，你必須要接受伊滋，充滿不確定，這才是生活的常態(tài)队秩。因此你需要做的笑旺，就是制定一個大體方向。
在這一步中馍资，我們可以在價值觀的指引下筒主，按照事情的重要程度和緊急程度，訂出幾個目標鸟蟹。

搞清楚自己的債務(wù)有多少

對財務(wù)狀況最好的說明就是資產(chǎn)負債表乌妙，你也可以編制出一張屬于自己的資產(chǎn)負債表。找張白紙建钥，用筆在中間畫一條豎線藤韵。然后，在左邊寫下你的資產(chǎn)熊经，像是存款泽艘、房子的市價欲险，或是你的投資。在右邊寫下你的負債匹涮，你的房貸天试、車貸、信用卡債等等然低。左邊的資產(chǎn)總額減去右邊的負債總額喜每，你就得到了自己的凈資產(chǎn)。

理財常見的3種誤區(qū)

第一種誤區(qū)：沒錢就不理財脚翘。

先要建立理財?shù)挠^念灼卢。需要系統(tǒng)性地提高收入，節(jié)約開支来农，增加儲蓄鞋真，持續(xù)投資，清理負債沃于，設(shè)置保險涩咖。

初期先投資自己。

• 把月薪3000元分為2部分繁莹，一部分用于最基本的日常最低開銷檩互，剩下的錢就全部投入到學(xué)習(xí)當中。
• 當月薪6000元以上咨演，開始關(guān)注投資界的信息闸昨，積累投資經(jīng)驗，不用去追求投資的結(jié)果薄风。
• 當工資增加到1.2萬元饵较，需要給自己買一份保險，把放水的閘門修得牢固一點遭赂。

培養(yǎng)自己的財商是非常重要的一種能力循诉，清高的氣質(zhì)在阻礙很多人的發(fā)展，對待金錢要有坦誠的態(tài)度撇他。

《富爸爸窮爸爸》提高財商的2堂課

1. 富人是不會為錢工作的
富人不會為了一點點小錢就出賣自己的時間和勞動力茄猫，把精力關(guān)注在自己的事業(yè)上。

案例:
老鼠賽跑困肩，看上去非常的努力划纽，實際上在原地打轉(zhuǎn)。
怎么擺脫這種老鼠賽跑的陷阱锌畸？
首先要學(xué)會直面自己的恐懼和欲望勇劣，而且不為小錢所動心。

2.學(xué)會區(qū)分資產(chǎn)和負債的區(qū)別
搞清楚資產(chǎn)和負債的區(qū)別蹋绽，克制自己的消費沖動芭毙。富人絕對不用本來購買資產(chǎn)的錢去買負債，并且不斷地買入資產(chǎn)卸耘，會不惜一切努力先把能錢生錢的這種模式搭建起來退敦，然后再去考慮消費。

案例：
一個人得到了一筆意外之財蚣抗，只要這個人頭腦中是這種只消費侈百，不投資的模式，用不了多久就會被打回原形翰铡，這就是典型的窮人思維钝域。

資產(chǎn)是能把錢放進你口袋里的東西。負債是把錢從你口袋取走的東西锭魔。如果你想致富例证，唯一的一條準則就是不斷買入資產(chǎn)。富人買入真正的資產(chǎn)迷捧，而窮人則買入自以為是資產(chǎn)的負債织咧。

第二種誤區(qū)：錢是掙來的，不是攢出來的

攢錢有2個好處漠秋，一個是可以給你積累本金笙蒙，能讓你在看準機會的時候能出手。另一部分好處是能避免急功近利的心態(tài)庆锦。最成功的投資基本上都是長線投資捅位。

一個月光族和一個有一定儲蓄的人面對同樣的投資機會時，他們的反應(yīng)肯定不一樣搂抒，前者會想“我要是有一筆錢就好了”艇搀，后者則可以開始品嘗儲蓄帶來的果實，可以出手了燕耿。

第三種誤區(qū)：理財就是整天關(guān)注理財產(chǎn)品

時刻關(guān)注自己的理財產(chǎn)品會增加時間的沉沒成本中符。好的投資策略往往是盯著一個看好產(chǎn)品，然后長期持有誉帅，不要頻繁更換淀散。
案例：
你早上花了2個小時看股票，你就失去了2個小時學(xué)習(xí)和工作的時間蚜锨。

錢從哪里來

錢從哪里來

通過做預(yù)算砍掉不必要的支出

你需要記賬档插。通過你記的賬，你會發(fā)現(xiàn)實際支出狀況和你感覺中的支出狀況完全不一樣亚再，你會發(fā)現(xiàn)郭膛，原來你把太多錢花在了自己覺得壓根不重要的事上。把你記的賬跟預(yù)算進行對比氛悬，你就能決定減少哪幾項花銷则剃，減少了不必要的花銷耘柱，你就能多存下一點存款。

制定一份適合自己的儲蓄計劃

在你自己的理財計劃的基礎(chǔ)上棍现，你應(yīng)該能判斷出最適合自己的儲蓄水平调煎，這個儲蓄水平只與你自己的目標有關(guān)。制定好計劃之后己肮，你需要做的士袄，就是從現(xiàn)在開始儲蓄。

如何投資

如何投資

該不該購買人壽保險

幫助你做出選擇最核心的法則就是谎僻，如果有人在經(jīng)濟上依賴你娄柳，那么你就需要買。估計出保險要覆蓋的經(jīng)濟損失艘绍，然后用4%法則計算出保險金額赤拒，用損失金額除以4%就可以得到保險金額。

有沒有要償還的債務(wù)

如果有的話诱鞠，你要做的唯一一件事就是需了，先還清債務(wù)。由于實際中的投資收益充滿了不確定性般甲，所以還清債務(wù)是一項再好不過的投資肋乍。

把投資智慧與狂歡式的投資區(qū)分開

在投資中你要記住的原則是：

1. 把你的投資組合多元化；
2. 保持低成本敷存；
3. 風(fēng)險和收益之間總是存在相關(guān)性墓造。

最科學(xué)的家庭理財法：“4321分配法”
把資產(chǎn)分為4個部分，40%用來投資锚烦，30%用來消費觅闽，20%用來儲蓄，10%用來保險涮俄。用恒定混合型策略蛉拙，在一種資產(chǎn)上漲后，就減少這種資產(chǎn)的總額彻亲，把它平均分配在其他的資產(chǎn)中孕锄。

案例：
假如你月薪1萬，可以用4000元來理財苞尝，3000元來消費畸肆，2000元來儲蓄，1000元買保險宙址，如果你的投資賺了2000元轴脐，或是你的工資漲了2000元，就可以把這多余出來的2000元再按照“4321”的比例平均分配到前面說的4部分。

生活中如何運用價值投資做決策

要有自己的“定價權(quán)”

（1）一個公司值不值得長期投資大咱，關(guān)鍵在于有沒有定價權(quán)恬涧。同樣，一個人在未來能不能成功碴巾，關(guān)鍵也在于有沒有定價權(quán)气破，也就是自己的核心競爭力。
（2）一家公司的定價權(quán)來自品牌餐抢、技術(shù)、壟斷等等低匙，你的定價權(quán)可能來自專業(yè)能力旷痕、人際關(guān)系甚至道德品格。你必須在一個領(lǐng)域讓別人覺得不可或缺顽冶。
（3）判斷一個公司是否有定價權(quán)的標準是在提價后銷量是否下降欺抗，那么判斷一個人的定價權(quán)可能就是在他要離開工作崗位時，別人是否愿意用更大的代價挽留强重。

讓自己的價值比估值高

可以借鑒“便宜的好公司”會被人支持這個規(guī)律绞呈，去做一個“便宜的優(yōu)秀人”。在自己的社會估值偏低的時候间景，不要抱怨或失落佃声，讓自己的真實價值更高，并能更廣泛地傳播出去倘要。

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《滾雪球》巴菲特投資的三個秘籍

一圾亏、浮存金

巴菲特的第一個財富秘籍是浮存金。他很早就開始了解保險行業(yè)封拧，并且發(fā)現(xiàn)浮存金的巨大價值志鹃。

在當時，大多數(shù)人都不了解保險泽西，復(fù)雜的精算在外人看來更像是賭場里的賠率曹铃。巴菲特知道，保險公司不是慈善組織捧杉，它必須要盈利陕见，收取了巨額保費之后，保險公司的最大問題就是如何用錢賺錢味抖，而賺錢恰恰是巴菲特最感興趣的事情淳玩。更重要的是，保險公司的浮存金非竿，在巴菲特看來簡直就是“免費”的資金蜕着。從收款到支付，中間間隔長達幾十年，而且還不需要付利息承匣，哪還有比這樣的買賣更完美的呢蓖乘？

浮存金成就了巴菲特的投資帝國，但是現(xiàn)在巨額的浮存金也給巴菲特帶來了新的煩惱韧骗。最新的消息顯示嘉抒，伯克希爾·哈撒韋的賬上有將近1000億美元。但是對于巴菲特來說袍暴，這些錢趴在賬上沒有投資出去些侍，就意味著浪費，巨大的浪費政模。

但是巴菲特卻很難在市場上找到合適的投資標的岗宣。對于巴菲特來說，趴在賬上的1000億美元現(xiàn)金是他的投資生涯遇到的一個新挑戰(zhàn)淋样，他需要找到新的投資方法來解決這個大問題耗式。

二、復(fù)利

巴菲特的第二個財富秘籍是復(fù)利趁猴，也就是利滾利刊咳。10歲的巴菲特就讀懂了復(fù)利的價值，更厲害的是他能夠迅速行動起來儡司，尋找一切可能的機會讓復(fù)利發(fā)揮作用娱挨。

高中時代巴菲特就開始利用復(fù)利投資，他從彈子機里賺到的錢拿出來繼續(xù)投資更多的彈子機捕犬。以至于他所在的高中都知道巴菲特這個收益豐厚的項目让蕾，大家爭相想跟他合作，就像是日后巴菲特發(fā)現(xiàn)了一只被低估的好股票一樣或听。

也是從這個時候起探孝，巴菲特真正看到了復(fù)利的巨大威力。就像巴菲特很喜歡用的那句比喻：人生就像滾雪球誉裆，最重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長的坡顿颅。復(fù)利投資就是財富能夠幾何倍數(shù)增長的長坡。

三足丢、專注

巴菲特的第三個財富秘籍是專注粱腻。這是區(qū)分巴菲特和其他投資者的最重要因素。

古稀之年的巴菲特依然保持著年輕時的專注力斩跌，他可以從零開始學(xué)習(xí)韓國的會計準則绍些，了解韓國的股票投資市場。即使已經(jīng)成為世界上最富有的人之一了耀鸦，巴菲特依然會親自去拜訪那些他認為有足夠潛力的柬批，但是不知名的小公司啸澡，和創(chuàng)始人、股東面對面談話氮帐，掌握第一手資料嗅虏。

這樣的專注精神，是那些希望通過模仿巴菲特的投資策略取得成功的人無法做到的上沐。

如果說這個世界上還有一項娛樂活動能夠讓巴菲特分心的話皮服，那就是打橋牌。這幾乎是巴菲特除了投資之外参咙，最大的愛好龄广。
巴菲特對橋牌這個興趣愛好的專注程度，不亞于他對金融市場的關(guān)注蕴侧。因為專注打橋牌择同，巴菲特還差點成為世界橋牌錦標賽的冠軍。連玩牌都能玩成世界級水平戈盈，巴菲特的專注力真是無人能敵了。

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