原文載于 https://old-panda.com/2020/01/05/bay-area-financial-management-101/
在舊金山灣區(qū)從業(yè)四年有余，非一線大廠捏检，非上市公司贯城，到手工資只有 base ，看一畝三分地上的網(wǎng)友曬包裹的時(shí)候看不懂除 base 之外的概念能犯。
認(rèn)識不少朋友踩晶，所謂的理財(cái)就是每年存滿 401k ，一方面抵了高到不知哪里去的稅務(wù)渡蜻，一方面拿到公司給 match 的那一部分计济，每年存下的也挺多排苍，加上這幾年美股起飛淘衙，可以說是小賺了一筆，并且公司每年發(fā)自家股票彤守，幾乎不用怎么費(fèi)力折騰理財(cái)遗增，手里的錢就能蹭蹭蹭往上漲。我作為金融業(yè)零知識做修，腦子懶不愿多算數(shù)的普通碼農(nóng)，如果不是公司不給 match 401k 蔗坯，我也不會費(fèi)勁去研究這些東西燎含。想到不 match 的情況下，雖說存的是稅前工資绘梦，但也只是起到一個(gè)延遲交稅的作用赴魁，而且如果 60 歲之前取出的話，還要交 10% 的罰款榄棵，對我不是太劃算潘拱。雖然我工資低，但攢攢還是有一些的瘪弓，躺在 Chase 銀行吃著萬分之一的利息（沒錯(cuò)禽最， banker 說 0.01% 的時(shí)候我都驚了月褥，一度懷疑自己沒聽清）太過于浪費(fèi)瓢喉，于是乎在從業(yè)半年多之后就開始琢磨著把剩下的錢放哪栓票。自己動(dòng)手，豐衣足食走贪。
寫這篇文章主要是記錄一下這幾年的理財(cái)經(jīng)歷，不太可能是最優(yōu)解继找，歡迎走過路過的朋友們交流逃沿。
理論指導(dǎo)
零基礎(chǔ)零經(jīng)驗(yàn)就得先簡單學(xué)習(xí)，我主要是從這個(gè) Reddit wiki 和這個(gè)流程圖上學(xué)了點(diǎn)兒在美國理財(cái)?shù)幕局R边臼。簡而言之假消，結(jié)合我自己的情況，大概是下面這個(gè)過程臼予。
- 攢夠能支持 6 個(gè)月開銷的應(yīng)急資金啃沪。每個(gè)人對自己每個(gè)月大概的花費(fèi)還是有數(shù)的谅阿，在此基礎(chǔ)上酬滤，先在各種 Checking 和 Saving 賬戶中存夠即使沒有收入來源，也能支撐自己在現(xiàn)有的生活水平下正常生活 6 個(gè)月
- 交滿 401k 氯檐。對我自己不適用体捏，公司一分也不給 match 糯崎，我大概率在這里呆不到 60 歲河泳，取錢的時(shí)候既要補(bǔ)稅還要交罰金，不劃算
- 除去每個(gè)月的正常開支薄霜，剩余的錢買指數(shù) ETF 纸兔。這也是我目前存款的大頭汉矿，因?yàn)閷?shí)在是沒有其他的地方可去了
房產(chǎn)沒有考慮過，主要是因?yàn)橘I不起灣區(qū)的天價(jià)房洲拇，即使勉強(qiáng)湊夠首付呻待，剩下的每月貸款也還不起。租房一來比貸款便宜蚕捉，二來不用自己花精力打理迫淹，三來省下的首付放到理財(cái)，也能產(chǎn)生不少被動(dòng)收入肺稀。
公司不提供其他的省稅 plan 应民，諸如 HSA ，這部分沒研究過繁仁。
具體實(shí)踐
現(xiàn)金
6 個(gè)月的應(yīng)急款存到哪兒是個(gè)問題归园。我一直有 Chase 銀行的 Checking 和 Saving 賬戶，但奈何利息太低捻浦，所以只放了一到兩個(gè)月的開銷進(jìn)去。剩余的部分分別放到 Ally 和 Wealthfront 兩家的在線儲蓄賬戶里昧识，在寫作本文的時(shí)刻（2020/01/05）母剥，美聯(lián)儲已經(jīng)降了好幾輪息了，此時(shí)兩家的利率分別是 1.60% 和 1.82% 习霹。這樣一個(gè)月下來能收幾十塊錢的利息炫隶，大概一周左右的菜錢，還是不錯(cuò)的煞檩。
Chase 銀行本身的兩個(gè)賬戶毫無疑問是流動(dòng)性最強(qiáng)的栅贴，可以做到瞬時(shí)到賬檐薯，所以一兩個(gè)月的開銷放在那里，應(yīng)該能 cover 住九成以上的意外情況了墓猎，兩個(gè)在線儲蓄賬戶稍差一些赚楚，但通常一到三個(gè)工作日也足夠了。除此之外左胞，還有各種 CD （即整存整染倩А）提供更高一些的利率，缺點(diǎn)是到期之前取出要罰款敛摘。但所謂應(yīng)急款首先要考慮到它的流動(dòng)性兄淫， CD 利率雖高，但也沒有高出那么多慨丐，為了那點(diǎn)兒蚊子腿犧牲流動(dòng)性不值得泄私。
股票
這一部分其實(shí)主要分兩塊，一個(gè)是指數(shù) ETF 捅暴，一個(gè)是個(gè)股咧纠。
個(gè)股我用的是無交易手續(xù)費(fèi)的 Robinhood 漆羔，扔的錢不多，本著小玩怡情的態(tài)度演痒，隨便買買，比如情懷股B站鸟顺，我住的公寓的房地產(chǎn)公司的股票惦蚊，吃吃分紅當(dāng)做領(lǐng)回頭錢了。這方面我沒什么研究诊沪，所以這塊放的是即使打了水漂也不心疼的那部分錢养筒。
重點(diǎn)還是指數(shù) ETF ，比如說標(biāo)普500什么的端姚，但我沒這方面的經(jīng)驗(yàn)晕粪，銀行的理財(cái)顧問門檻對我來說也比較高，所以 robo advisor 就進(jìn)入了我的視線渐裸。所謂 robo advisor 巫湘，就是機(jī)器人投資顧問，用戶把錢交給投資平臺昏鹃，平臺有自己的一套算法，根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力洞渤，把這些錢分散投入到不同的指數(shù)基金里去阅嘶，比如美國市場的 ETF ，歐洲市場的 ETF ，股票類的讯柔，分紅類的抡蛙，能源類的等等等等。這一類的機(jī)器人顧問的優(yōu)勢是門檻低（幾百塊就能起投）魂迄，收費(fèi)便宜（0.25% 的管理費(fèi)）粗截，不用自己管理如何投資，很適合我這種金融小白捣炬。我用的還是 Wealthfront 熊昌，每個(gè)月固定時(shí)間把一筆錢投進(jìn)去，系統(tǒng)自動(dòng)用這些錢購買一些 ETF 湿酸。同時(shí)婿屹， Wealthfront 還提供了 tax-harvest 功能，在產(chǎn)生虧損的時(shí)候會自動(dòng)賣出一些 ETF 稿械，這樣來年報(bào)稅的時(shí)候能夠省一部分稅选泻，這塊具體沒有深究過，大概就是賣出一部分虧損 ETF 的同時(shí)美莫，再買入一些該 ETF 對標(biāo)的產(chǎn)品页眯，比如說 SCHB 和 VTI 這兩只，就是 Wealthfront 在美國股票分類中常用來互相替代的 ETF 厢呵，賣出后 30 天之內(nèi)不會再買窝撵，避免產(chǎn)生 wash sale 。
我正在用的另一個(gè) ETF 券商是 Acorns 襟铭，以主打零錢投資起家碌奉。說白了就是，比如說我去超市買了箱快樂水花了5.19寒砖，向上取整是6塊赐劣，這樣兩者的差值0.81就自動(dòng)從銀行賬戶里轉(zhuǎn)出，存入 Acorns 哩都。因?yàn)槊绹瞬粣鄞驽X魁兼，花錢也沒個(gè)譜，所以這款產(chǎn)品一出還是受到了不少歡迎漠嵌。我開了賬戶咐汞，是因?yàn)橄噍^于 Wealthfront ，它有三個(gè)優(yōu)點(diǎn)儒鹿。
- 管理費(fèi)便宜化撕。投資金額在一百萬以下每個(gè)月只收一塊錢，投的錢多了约炎，這一塊錢的管理費(fèi)跟 0.25% 的比例比起來簡直就是毛毛雨
- 支持買“一半”股票植阴。用了 Wealthfront 就會發(fā)現(xiàn)，如果買完了股票，剩下的錢不足以買一只新的股票掠手，那么就會以現(xiàn)金的形式存在热芹。但 Acorns 上可以把這部分現(xiàn)金也買成股票，買不了一個(gè)就買半個(gè)嘛惨撇，這樣每一分錢都能起到升值的作用
- 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)由用戶決定。不像其他平臺府寒，在開戶的時(shí)候要填一些調(diào)查問卷魁衙，系統(tǒng)自動(dòng)生成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)， Acorns 可以自己隨便調(diào)株搔，所以剖淀，趁著還年輕，直接設(shè)置到了 Aggressive 這一檔
但總的來說還是以 Wealthfront 為主纤房，因?yàn)槔锩嬗行┢渌?feature 我很感興趣纵隔，比如說個(gè)股的自動(dòng)買賣抵稅，他們自家出的風(fēng)險(xiǎn)配置基金等等炮姨。
實(shí)踐成果
具體的圖我不往這里貼了捌刮，過去三四年美股的行情大家也有目共睹，年均有個(gè) 10%+ 還是沒什么問題的舒岸。我投的錢不算多绅作，按照上述的過程一步步來，也不用怎么學(xué)習(xí)太多的理財(cái)知識蛾派，但每年的分紅+漲幅給自己發(fā)個(gè)年終獎(jiǎng)還是可以的俄认。這個(gè)沒辦法，公司不給發(fā)洪乍，只能自己從別的地兒賺了眯杏。
