文|孟永輝

繼互聯網金融遭遇政策監(jiān)管之后陕截，基于區(qū)塊鏈技術的ICO再遭重創(chuàng)蝶缀，有關互聯網金融前途命運的看法開始呈現悲觀的狀態(tài)员萍。對于互聯網金融如何發(fā)展得更加合規(guī)瞒大、合法成為當前行業(yè)亟待破解的難題系洛。盡管互聯網金融遭遇到了諸多變故俊性，但是有一點可以確認的是金融行業(yè)將會與新技術出現更多融合。

互聯網金融當前面臨的困境主要是由于互聯網技術與金融行業(yè)融合的“姿勢”不對造成的描扯，而想要破解當前面臨的困境和難題就是要解決好金融行業(yè)與外部技術融合方式的問題定页。從目前互聯網與金融行業(yè)的融合來看，基本上處于一種簡單相加的狀態(tài)绽诚，互聯網技術對金融行業(yè)的本質并沒有太多改變或影響典徊。P2P、信貸恩够、消費等新生的互聯網金融概念僅僅只是借助互聯網的手段將傳統(tǒng)金融領域的一些環(huán)節(jié)進行了縮減卒落，從而帶來了效率的提升，對于金融本身來講其實并無太多裨益蜂桶。

相對于簡單相加儡毕，金融行業(yè)或更需要深度改變

智能科技加入風控環(huán)節(jié)、大數據強化風險管控扑媚、人臉支付優(yōu)化支付體驗……這些新的方式與金融行業(yè)的融合都有一個很大的特點腰湾，這個特點就是基于金融本身，借助新的技術疆股，從而讓金融發(fā)生了最本質的變化：利用智能科技進行風控檐盟，減少了傳統(tǒng)時代人工搜集資料風控的低效和紕漏；大數據加入風控的環(huán)節(jié)押桃，拓展了傳統(tǒng)風控的行業(yè)界限葵萎，讓風控更加科學和全面；基于生物識別技術的人臉支付唱凯，解放了支付對于手機的依賴羡忘，讓人們的消費更加便捷。

我們看到外部技術與金融行業(yè)發(fā)生融合之后能夠從根本上改變金融的相關流程和環(huán)節(jié)磕昼，從而讓金融行業(yè)的運行更加安全卷雕、高效、便捷票从。反觀互聯網金融漫雕，它帶給我們最為直接的感受就是將傳統(tǒng)金融行業(yè)的一些流程和環(huán)節(jié)轉移到了線上運作，另外通過互聯網在去中間化過程當中的功能和作用提升了金融運作的效率峰鄙。另外浸间，互聯網金融還將傳統(tǒng)金融的一些概念進行了改變，從而衍生了諸如P2P吟榴、眾籌魁蒜、消費信貸等新的概念。

盡管互聯網金融的出現提升了金融行業(yè)的運行效率，但是由于過度地去中間化兜看，金融行業(yè)也出現了“空心化”的問題锥咸，最終讓金融行業(yè)的風險高企，市場對于互聯網金融的看法開始呈現片面化细移。而P2P平臺的跑路搏予、ICO涉嫌非法集資、信貸端的亂象都在說明互聯網金融單單依靠簡單相加無法實現弧轧，金融行業(yè)需要加持在金融之上缔刹，又能對金融產生積極的促進作用，這樣才能對金融行業(yè)的發(fā)展起到積極的作用劣针。

當前校镐，無論是以螞蟻金服為代表的互聯網金融巨頭，還是以京東眾籌捺典、聚米眾籌鸟廓、蘇寧眾籌為代表的互聯網金融新銳都在試圖通過深度參與到金融行業(yè)當中來改變互聯網金融僅僅只是“互聯網”和“金融”兩種元素簡單相加的現狀。通過將金融的元素真正應用到各個行業(yè)的環(huán)節(jié)之中襟己，通過深度參與到行業(yè)的真實運作當中引谜，讓互聯網金融不再盲目地去中間化，而是更多地能夠發(fā)揮金融的支撐性作用擎浴，最終給行業(yè)發(fā)展輸送源源不斷的力量员咽。

大幕開啟，互聯網金融或許僅僅只是一個起點

互聯網與金融的簡單相加引發(fā)的諸多問題讓人們開始思考解決當前問題的方式和方法贮预，在互聯網金融飽受詬病之際贝室，金融行業(yè)全新發(fā)展的大幕已然開啟。從某種意義上來看仿吞，互聯網金融并不是一個沒有明天的存在滑频，它僅僅只是一個朝著更加絢麗明天前進的開始，未來金融行業(yè)與更多科技融合之后所為我們展示的絢麗畫面或許要比現在明快得多唤冈。

互聯網金融痛點頻出讓人們開始思索新的發(fā)展方向峡迷。互聯網金融的出現所解決的僅僅只是用戶的行為習慣從線下轉移到線上的過程當中出現的問題，在這個過程中并進行了去環(huán)節(jié)化和去流程化的相關操作你虹，通過這些操作的確讓金融行業(yè)的運轉效率得到了提升绘搞，但同時也讓金融行業(yè)的問題得到了進一步暴露。

這對于金融行業(yè)來講并不是一件壞事傅物，在金融行業(yè)互聯網化的早期將這些問題暴露出來能夠讓我們思索新的解決思路夯辖，從而能夠促進金融行業(yè)更好地發(fā)展⌒铮縱觀當下互聯網金融出現的問題楼雹，最根本的原因就是盲目地去中間化所導致了金融行業(yè)流程和環(huán)節(jié)的缺少模孩，而在未來的發(fā)展過程當中如果我們能夠借助新的技術手段對這個問題加以規(guī)避的話尖阔，互聯網金融的發(fā)展或許將會更加安全和穩(wěn)健贮缅。因此，互聯網金融的痛點頻出能夠讓我們在未來結合這些痛點和問題找到一條更加適合金融行業(yè)發(fā)展的道路介却。

新技術的不斷涌現讓人們看到金融行業(yè)更多的發(fā)展機會谴供。新技術的不斷涌現讓人們看到了金融行業(yè)能夠再一次進化的機會，而再一次進化的出發(fā)點絕不僅僅只是金融與外部技術的簡單相加齿坷，而是外部技術能夠真正與金融行業(yè)產生融合桂肌，而后再正向地促進金融行業(yè)的發(fā)展。

比如永淌，智能科技可以和金融行業(yè)融合產生智能投顧崎场、大數據能夠與金融行業(yè)融合進行風險評估、人臉支付可以讓支付環(huán)節(jié)更加輕松便捷……新技術的不斷涌現以及與金融行業(yè)結合產生的新應用都讓我們看到了金融行業(yè)在未來能夠有更大的發(fā)展空間遂蛀，更多的發(fā)展機會谭跨。很多原本在現階段無法實現的流程和環(huán)節(jié)都能夠輕松實現，以眾籌為例李滴，我們在移動互聯網時代可能僅僅能夠通過網頁展示的形式來展示項目現狀螃宙、推進情況、運營情況所坯，另外由于各種運營條件的限制谆扎，很多項目的實際情況無法進行全面立體的展示，而借助新的技術芹助，我們能夠借助VR堂湖、AR等技術實時在線項目運營情況，對于項目運營當中出現的問題能夠及時處理状土，確保項目的穩(wěn)步推進苗缩。

此外，衍生與金融行業(yè)本身的新技術則能夠讓金融行業(yè)與科技行業(yè)的結合擺脫只在表層結合声诸，而沒有深入到行業(yè)內部的情況酱讶，真正讓金融成為科技成長的土壤，而科技則不斷豐富金融的應用彼乌。

互聯網演變成為基礎設施昭示著金融行業(yè)需要與更高的科技結合泻肯。越來越多的跡象開始表明，互聯網技術正在演變成為一種基礎設施慰照，就像我們日常生活當中的油電氣一樣灶挟。在這樣一種情況下，互聯網對于金融行業(yè)的推動作用勢必會進一步減弱毒租，因此稚铣，金融行業(yè)需要與更新，更高端的技術結合才能獲得持續(xù)增長的力量。

從這個角度來看惕医，互聯網金融同樣也是僅僅只是一個開始耕漱，一個金融行業(yè)與更高科技結合的開始，一個真正改變金融行業(yè)的開始抬伺。衍生于金融行業(yè)內部的科技元素不斷出現螟够，這些技術本身就帶有金融屬性，這些技術在應用的過程當中能夠對金融行業(yè)產生更加直接的推動作用峡钓，比如區(qū)塊鏈技術就是一個產生于金融行業(yè)本身的技術妓笙，借助它能夠降低企業(yè)的的運行成本，促進行業(yè)更好地運營能岩；比如信用積分體系為主要表現形式的大數據技術寞宫，借助它我們能夠進行更加全面、更加高效的風控拉鹃。除了這些技術之外辈赋，隨著新技術不斷與金融行業(yè)產生聯系，未來還將會有更多毛俏、更高的科技與之結合炭庙，從而為金融行業(yè)的發(fā)展帶來更大的發(fā)展動力。

涅槃之后煌寇，金融科技化的未來畫卷更加絢麗

相對于其他行業(yè)來講焕蹄，金融行業(yè)互聯網化的過程幾經波折。這除了與金融行業(yè)本身的敏感性之外阀溶，還與金融和互聯網兩者的特質不同有著很大的關系腻脏。從本質上來看，金融是相對封閉银锻、私密的永品，而互聯網則是相對開放、共享的击纬。如果從這個角度來看待當前金融科技化的波折就更加容易理解鼎姐。但是，金融科技化的進程卻是一個不可逆轉的趨勢更振，當前互聯網金融的涅槃炕桨，或許是未來將來更好地重生。

眾多科技與金融產生化學反應肯腕，或將徹底改變金融面貌献宫。在互聯網時代，與金融行業(yè)產生化學反應的可能只有互聯網本身实撒，而隨著互聯網硝煙的退散姊途，將會迎來一波新技術的爆發(fā)期涉瘾，在這個時期，更多的科技將會從支付捷兰、產品立叛、體驗等諸多方面開啟對金融行業(yè)影響的大門，真正將金融行業(yè)變成一個更加萬能寂殉，更加深度屿良，更加多元化的存在漆魔。

智能科技與金融行業(yè)融合之后將會減少人為因素的影響，讓金融行業(yè)的一些標準化程度較高的環(huán)節(jié)和流程運行得更加安全和穩(wěn)健赚爵，機器人將會代替人處理一些程式化很高的步驟庶柿，這不僅能夠提升金融效率村怪，而且能夠讓金融行業(yè)的運轉更加智能化。云計算技術的不斷鋪開浮庐，金融行為將不再僅僅局限在金融本身而是將會具有更多應用甚负，不同行業(yè)之間可能會因為金融而相互連通，而金融不再是獨立于這些行業(yè)的存在审残，而是變成了一個連接這些行業(yè)的橋梁梭域，真正將金融變成了一個最基本的元素。

隨著更多科技與金融行業(yè)產生化學反應搅轿，金融行業(yè)的面貌或許將會發(fā)生最根本的改變病涨，隨著中改變的逐步深度，金融行業(yè)或許將會最終演變成為一種基礎設施璧坟，從而給我們的生活帶來更加快速既穆、更加全面的聯通。

以金融為核心的弱金融化或許將會給金融發(fā)展帶來更多機會雀鹃。金融自身的強大韌性讓它很難被外部的事物所改變幻工，而當這種改變無法形成時，外部技術可能反向對金融行業(yè)而造成傷害黎茎。在這種情況下囊颅，如何在保持金融原有本質特征、定義傅瞻、概念的前提下來將金融外部的一些元素進行釋放踢代，釋放到相關的行業(yè)當中則將會給金融的更大發(fā)展帶來影響。

堅守金融最核心的東西俭正，但是又不會將金融的外延過度放大奸鬓，不僅能夠給金融發(fā)展提供更大的應用空間，而且可能會對金融行業(yè)的深度發(fā)展造成更大的影響掸读。弱金融化主要是指將金融以更多的方式進行呈現串远，而不再僅僅拘囿于傳統(tǒng)意義上的金融產品和邏輯宏多，這樣我們才能在新時期找到更多金融發(fā)展的可能性，找到更多發(fā)展機會澡罚。比如伸但，現在聚米眾籌在對影視項目眾籌成功之后還會參與到項目運作的過程當中，金融在這個過程當中僅僅承擔一個介入者和支撐者的角色留搔，但是卻能夠起到四兩撥千斤的效果更胖，從而給相關行業(yè)的發(fā)展帶來更大影響。

互聯網金融當前出現的問題告訴我們隔显，不能單純地依靠簡單的相加就給金融行業(yè)帶來本質性的變化却妨。互聯網金融當前出現的問題告訴我們括眠，金融新發(fā)展的大幕正在徐徐拉開彪标，隨著未來更多新技術的不斷涌現，人們對金融理解的逐步加深掷豺，有關金融的新發(fā)展或許將會為我們展開一部更加絢麗的畫卷捞烟。

作者：孟永輝，資深撰稿人当船，媒體人题画，專欄作者。從事互聯網多年德频，長期關注行業(yè)研究苍息。全網覆蓋粉絲數20萬+。專欄覆蓋今日頭條抱婉、一點資訊档叔、企鵝自媒體、百度百家蒸绩、新浪看點衙四、簡書、知乎患亿、UC传蹈、艾瑞網、界面步藕、億邦動力網等多家平臺惦界。