近日溯革，“互聯(lián)網(wǎng)女皇”MaryMeeker發(fā)布了第22份《互聯(lián)網(wǎng)趨勢》報告贞绳，中國移動支付的交易額谷醉，在2012年幾乎為0，而在4年后的2016年冈闭，已快速增長至5萬億美元俱尼。而同期，美國的移動支付規(guī)模只是中國的1/50萎攒。
面對移動支付的熱門遇八，聚合支付作為風口產業(yè)，挑戰(zhàn)也不斷涌現(xiàn)耍休。在這個大浪淘沙的時代刃永，商戶需要更精細化、更優(yōu)質羊精、更深度的服務斯够，大數(shù)據(jù)風控為企業(yè)的精細化做出了保障，數(shù)據(jù)定義未來喧锦。
聚合支付的發(fā)展
在聚合支付發(fā)展過程中读规，銀行起到了助推器的作用。早期燃少，銀行積累了大批商戶束亏，聚合支付在銀行的推力下發(fā)展，倘若與銀行形成爭奪用戶的競爭關系阵具，那么服務商遇到發(fā)展阻力將不可避免碍遍。只有合作定铜，才能共贏，產業(yè)才會有可持續(xù)發(fā)展雀久。
在行業(yè)發(fā)展過程中宿稀，支行行業(yè)遇到了6個關鍵節(jié)點：
1.2014年3月央行叫停二維碼支付
2.人民銀行規(guī)定支付公司之間不能互聯(lián)
3.2016年央行嚴打“二清”
4.2016年央行叫停二維碼支付之后首次承認二維碼支付地位
5.2016年9月6日銀聯(lián)做了線下POS收單價格調整
6.2017年3月央行發(fā)文從合規(guī)、創(chuàng)新等角度對聚合支付未來發(fā)展做出了明確規(guī)定赖捌，肯定并鼓勵發(fā)展聚合支付
其中祝沸，聚合支付的“二清”嫌疑悄然爆發(fā)，業(yè)內爭議之聲不絕于耳越庇，央行出臺整頓措施為行業(yè)的發(fā)展鋪平了道路罩锐。“96費改政策”之后卤唉，由于信用卡刷卡不封頂涩惑，許多用戶開始轉向使用微信、支付寶等支付平臺桑驱，促進了聚合支付的發(fā)展竭恬。
聚合支付的挑戰(zhàn)
即便聚合支付處在移動支付的風口之下，其仍要面對一系列的挑戰(zhàn)熬的。例如：數(shù)據(jù)安全問題痊硕；長鏈路的交易穩(wěn)定性問題；場景碎片化押框，開發(fā)難度大岔绸，統(tǒng)一性較弱問題；“支付大戰(zhàn)”過后橡伞，費率空間降低問題盒揉；業(yè)務同質化問題；獨立商業(yè)模式問題兑徘；等等刚盈。
諸多問題之下，聚合支付正在迫切尋找出路挂脑。有業(yè)內相關人士認為藕漱，通過大數(shù)據(jù)來構建新商業(yè)模式是一個不錯的選擇，在做好風控的前提下最域，充分了解和挖掘商戶的數(shù)據(jù)谴分，將更有利于開拓新的盈利模式。
聚合支付的風險
目前镀脂，第三方支付平臺面臨法律牺蹄、渠道、代理商的三大風險薄翅，其中代理商風險還包括“二清”沙兰、敏感信息留存氓奈、產業(yè)競爭風險。這意味著聚合支付服務商對數(shù)據(jù)的收集更加需要謹小慎微鼎天，不能觸碰資金舀奶，更不能觸底敏感數(shù)據(jù)，《網(wǎng)絡安全法》的推出給聚合支付敲醒了警鐘斋射。
另外育勺，聚合支付的風險還呈現(xiàn)出新的特點：
1.支付寶，微信支付和銀聯(lián)不一定直接接觸商戶罗岖；除直連外涧至，銀行和其他支付機構負責資質審核
2.銀行并沒有處理海量小商戶的經(jīng)驗，引入風險點
3.很多支付機構有一定的經(jīng)驗但是不一定有海量的處理經(jīng)驗
4.競合關系導致合作關系的不穩(wěn)定和一定程度上責任的模糊不清
5.目標商戶行業(yè)重廣桑包，但規(guī)模更小南蓬，包括很多個體商戶使用聚合支付
6.商家可同時接入比以往更多支付渠道，迎合消費者的需求哑了，但給監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)
大數(shù)據(jù)對于聚合支付風控的價值
風控對于支付鏈條上的各利益相關者大有裨益赘方。聚合支付服務商可以通過大數(shù)據(jù)風控，有效防止系統(tǒng)安全漏洞導致的不安全交易行為弱左。同時可以利用數(shù)據(jù)分析來定義不同類型的商戶窄陡，進一步對其實現(xiàn)個性化服務。
在風控過程中科贬，數(shù)據(jù)的來源主要有兩個渠道：來自內部系統(tǒng)統(tǒng)計的內部數(shù)據(jù)渠道泳梆、來自外部機構提供以及互聯(lián)網(wǎng)查找的外部數(shù)據(jù)渠道鳖悠。做好風控榜掌，聚合支付服務商需要完善自身的數(shù)據(jù)源，特別是要加強銀行與支付機構的合作乘综。
當然憎账，做好風控不是一蹴而就的事情，它需要長時間而且循環(huán)地進行觀測數(shù)據(jù)動態(tài)卡辰。而大數(shù)據(jù)的核心價值在于不斷提供更切實有效的驗證和參考胞皱，不斷精進風控策略。
