“資產(chǎn)配置”這個名詞現(xiàn)代人應(yīng)該都不陌生，但從知道——做到的距離總是那么遙遠坦报。大部分人的花錢習慣可能都是眉毛胡子一把抓，要買房子了支出一筆，要交學費了支出一筆娇哆，要買保險了再支出一筆……
收入反正就是那么一筆，支出呢總是一筆接一筆……年底一算賬勃救，多了點少了點碍讨，只要日子還能湊合過，也就習慣了這樣過蒙秒。長此以往勃黍，面臨風險的時候，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)深陷泥潭難以爬出晕讲。
沒有關(guān)系覆获，只要意識到了，隨時都可以調(diào)整瓢省，先看看這張資產(chǎn)配置圖：
在這張圖上可以看到把錢的用途分成了4份：10%要花的錢弄息，20%保命的錢，30%生錢的錢净捅，40%保本保值的錢疑枯。就是傳說中的4321原則辩块。
我個人認為這個比例可以根據(jù)家庭的現(xiàn)實情況調(diào)整蛔六，比如說一個家庭的年可支配收入為30萬荆永，按此比例應(yīng)當配置的保險費用為6萬/年，普通人會不會覺得有點多了呢国章？再配備9萬/年做中具钥，高風險投資，萬一正好是保守投資類型的家庭液兽，隨便虧損個20%骂删，豈不要瘋了？
無需刻板遵循比例四啰，但要領(lǐng)會和理解不同賬戶的用途宁玫。有了這個基礎(chǔ)的意識，我們再來看下圖：
這一張圖從家庭細分需求柑晒、風險欧瘪、配置比例等方面有了更形象、直觀的呈現(xiàn)匙赞。
首先佛掖，金字塔最底端我們可以說是房子的地基，也可以說是護城河涌庭，就像馬斯洛的五層需求里最底層芥被，生理和安全的需求。保障我們在風險來臨時沒有后顧之憂坐榆，先有了安全感才能談別的嘛拴魄！這個安全感有3根支柱，社保和商業(yè)保險互相補充席镀，必不可少羹铅，我在后面的文章會詳細談，可關(guān)注我持續(xù)閱讀愉昆。
“緊急備用金”的用途我舉例說明：當收入來源被切斷职员，但是房貸不能斷供，家庭日常生活開支要繼續(xù)時跛溉，你是否要去動用正在股票里的錢焊切，賣掉基金或者其他資產(chǎn)？打亂你的配置芳室？
這樣你便更能理解专肪，資產(chǎn)配置就是能讓你未來能夠在各個資產(chǎn)之間進行合理安排，進可攻退可守堪侯，前攻后防嚎尤，在突如其來的風險面前也能保障家庭財務(wù)的穩(wěn)定，不影響正常生活伍宦，又能夠不斷的讓錢生錢芽死。
其次乏梁，金字塔的第二部分就是我們的生活需求，除了解決溫飽关贵，我們還會有更好的精神追求遇骑，朋友聚會，娛樂揖曾，偶爾的旅行落萎、自我學習成長，給孩子的教育基金炭剪，換更好的車和房子练链。你可以把你愿意為美好生活的支出設(shè)定一個總比例。
舉例說明：
大象每年稅后收入50萬奴拦，她這人比較小資兑宇，不愛學習、愛買買買粱坤。那么她可能劃入這部分的總支出為90%隶糕，共計45萬。
小莉每年稅后收入40萬站玄，她比較實際枚驻，不亂花錢，想多存點錢養(yǎng)老株旷。那么她可能劃入這部分的總支出為20%再登，共計8萬。
在總比例（如：大象的45萬晾剖，小莉的8萬）里面再分別按比例分配給學習锉矢、購物、旅行齿尽、生活費沽损、購房、購車等循头。先有一個年度的預(yù)算绵估，再得出每月的預(yù)算，每月分別往這些小賬戶里面轉(zhuǎn)入錢就行了卡骂。原則就是小賬戶錢不能超支国裳，一旦有留存便可累計。
最后全跨，生存安全問題解決了缝左，美好生活完成后，剩余的錢就可以用來做投資了。注意渺杉，你用來投資的這部分錢就是未來幾十年可以不用動的錢蛇数，這大部分可以說是為自己的養(yǎng)老金和財富自由做準備的。
關(guān)于養(yǎng)老少办，我在第一篇《小白理財必須知道的事》里面算過一筆賬，我不是危言聳聽诵原，人無遠慮必有近憂英妓，請看圖說話：
我名詞解釋一下：養(yǎng)老金替代率就是指人們在退休后所能獲得的養(yǎng)老金收入與退休前薪酬的比值。目前國際公認較為合理的養(yǎng)老金替代率為70%-85%绍赛，即我們退休后的每年被動收入能達到退休前年薪的70%-85%蔓纠，才能維持一個比較安逸的退休生活水平。
第一張圖說明了2018年中國的養(yǎng)老金替代率已經(jīng)下降至了45.9%吗蚌，后面3張圖說明腿倚，待我們老了，這45.9%也沒有了蚯妇。
所以硬贯，當大象看到這個事實后就會想，我是不是應(yīng)該少享受點生活陨收，多劃分點比例去投資板塊呢饭豹？
并不是你多劃分點錢到投資的部分，你就會產(chǎn)生更多的錢了务漩，要知道投資是把雙刃劍拄衰，沒有操作好血本無歸呀！這里饵骨，又要談到比例分配了翘悉，你可以拿來投資的錢也要根據(jù)風險等級來劃分比例。當然居触，最重要的是要學習更多的投資方法了镐确。這些方法也將留到后面的篇章逐步來談。
今天你是否有新的收獲呢饼煞？喜歡就給我點贊源葫，歡迎到評論區(qū)留言探討。
