在家庭四大商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種——壽險(xiǎn)双戳、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)中糜芳，壽險(xiǎn)無疑是其中的基石飒货，整個(gè)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，都是以壽險(xiǎn)作為基礎(chǔ)來規(guī)劃峭竣。
這里我們先不談壽險(xiǎn)何以成就這一地位塘辅，先談一下小伙伴們?cè)谶x擇壽險(xiǎn)會(huì)遇到的一個(gè)難題——終身壽險(xiǎn)or定期壽險(xiǎn)？
壽險(xiǎn)皆撩，顧名思義扣墩，就是以人的壽命作為標(biāo)的的保險(xiǎn)哲银，被保險(xiǎn)人去世了，就賠付呻惕。
終身壽險(xiǎn)荆责，便如字面意思，就是保障終身的壽險(xiǎn)亚脆，而每個(gè)人最后都必然會(huì)去世做院，那么終身壽險(xiǎn)最終一定都會(huì)出險(xiǎn)賠付。
而定期壽險(xiǎn)則不然型酥，只在保險(xiǎn)期間內(nèi)去世山憨，才有賠付。比如保險(xiǎn)期為70歲前弥喉，那么如果被保險(xiǎn)人活到了70歲以上郁竟，這份定期壽險(xiǎn)常常被認(rèn)為是白買了，沒有發(fā)揮任何作用由境，之前交的保費(fèi)全部沒了棚亩。
那么小伙伴們肯定會(huì)想，那我肯定選終身壽險(xiǎn)呀虏杰，畢竟它最后一定能賠付讥蟆。我每年交個(gè)一萬多，交個(gè)二三十年纺阔，最后一下子賠付100萬瘸彤，豈不是連本帶利都拿回來了。
但還有小伙伴會(huì)覺得笛钝，這一萬多一年也太貴了质况，畢竟定期壽險(xiǎn)一年只要兩三千，能保到六七十歲玻靡。即便最后一大把年紀(jì)去世了结榄，有沒有這一百萬對(duì)自己又有什么意義呢。每年少交的錢囤捻，我還能存在那兒拿利息呢臼朗。
對(duì)于這兩種選擇，我也曾經(jīng)猶豫過蝎土。但后來轉(zhuǎn)念一想视哑，我何不交給數(shù)學(xué)，看看這兩種方案到底對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋和利益的保障有何差距誊涯。
方案A：終身壽險(xiǎn)
方案B：定期壽險(xiǎn)+年金險(xiǎn)
（這里為什么要選擇年金險(xiǎn)進(jìn)行比較呢黎炉？其實(shí)也可以選擇銀行利率，不過銀行利率具有不確定性醋拧，畢竟基準(zhǔn)利率經(jīng)常會(huì)調(diào)整。而年金險(xiǎn)的好處在于收益是固定的，所以兩個(gè)方案比較會(huì)比較準(zhǔn)確）
上述三個(gè)險(xiǎn)種我們?nèi)窟x擇2019年市場(chǎng)上該險(xiǎn)種最熱門丹壕，同時(shí)也是性價(jià)比最高的三款產(chǎn)品進(jìn)行比較庆械。
投保方案：
投保人：李先生，年齡：31歲
方案A：
終身壽險(xiǎn)——X泰X泰金生終身壽險(xiǎn)菌赖，保額100萬缭乘，年交17800元，連續(xù)交20年琉用；從合同生效至無限期任何時(shí)候堕绩，只要李先生身故，保險(xiǎn)公司賠付100萬邑时，合同終止奴紧。
方案B：
定期壽險(xiǎn)——X夏大X定期壽險(xiǎn)，保額100萬晶丘，年交3920元黍氮，連續(xù)交20年，保障至70周歲浅浮；從合同生效至李先生70周歲期間沫浆，李先生身故，保險(xiǎn)公司賠付100萬滚秩，合同終止专执；如果李先生70周歲后身故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任郁油。
年金險(xiǎn)1——X泰如意X本股，年交13880元（17800-3920），從李先生31-40歲已艰，連續(xù)交10年痊末；至70周歲開始，每年領(lǐng)取24362元哩掺；身故時(shí)凿叠，賠付現(xiàn)金價(jià)值與已交保費(fèi)兩者中較大者（現(xiàn)金價(jià)值表見后文）。
年金險(xiǎn)2——X泰如意X嚼吞，年交13880元（17800-3920）盒件，從李先生41-50歲，連續(xù)交10年舱禽；至70周歲開始炒刁，每年領(lǐng)取15809元；身故時(shí)誊稚，賠付現(xiàn)金價(jià)值與已交保費(fèi)兩者中較大者（現(xiàn)金價(jià)值表見后文）翔始。
由于X泰如意X最長(zhǎng)交費(fèi)年限為十年罗心，因此把20年交費(fèi)期拆解為兩個(gè)合同。
上述兩個(gè)方案年交費(fèi)的金額完全一致城瞎，下面我們來看兩個(gè)方案的保障結(jié)果渤闷。
（為方便計(jì)算，養(yǎng)老金轉(zhuǎn)存指養(yǎng)老金領(lǐng)取后脖镀，以年化4%的利率存入銀行飒箭；方案B總金額=定期壽險(xiǎn)賠付金額+年金險(xiǎn)1養(yǎng)老金轉(zhuǎn)存+年金險(xiǎn)1現(xiàn)金價(jià)值+年金險(xiǎn)2養(yǎng)老金轉(zhuǎn)存+年金險(xiǎn)2現(xiàn)金價(jià)值）
如果對(duì)上面密密麻麻的數(shù)字看得眼暈的小伙伴凸椿，可以忽略這張表，直接看下圖：
這個(gè)表非常直觀削饵，方案A被方案B完勝。在70歲前未巫，方案B除了可獲得100萬的壽險(xiǎn)保障外窿撬，還可以獲得少支付那部分保費(fèi)的投資收益；在70歲后叙凡，雖然100萬的壽險(xiǎn)沒有了劈伴，但之前的投資收益+年金險(xiǎn)的身故責(zé)任，已經(jīng)高達(dá)100萬左右握爷，而且后期投資收益會(huì)不斷擴(kuò)大跛璧，性價(jià)比完勝方案A。
所以糾結(jié)的小伙伴們新啼，如果你有買終身壽險(xiǎn)的預(yù)算追城，不妨考慮一下方案B，能獲得更大的保障和收益燥撞。如果還在糾結(jié)買終身還是定期座柱，那么不妨先買個(gè)定期，然后把自己家庭剩余資金好好做個(gè)理財(cái)規(guī)劃物舒，實(shí)現(xiàn)保障的同時(shí)站削，也能獲得穩(wěn)步收益闻牡。
最后糕篇，順便安利一把方案B中的年金險(xiǎn)躲查，年化利率有4%所有，是我見過的所有年金險(xiǎn)中幾乎最高的一款荠察，勝過了一般的銀行理財(cái)置蜀，當(dāng)然流動(dòng)性相對(duì)差一些奈搜，制定理財(cái)計(jì)劃的小伙伴也可考慮適當(dāng)配置。
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