區(qū)塊鏈脫胎于比特幣跋炕，而比特幣是目前最著名的數(shù)字貨幣系統(tǒng)，它具有天然的金融領(lǐng)域?qū)傩月墒剩越?jīng)過比特幣系統(tǒng)驗證的區(qū)塊鏈技術(shù)無疑在銀行保險以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有著天然的基因辐烂。從長遠(yuǎn)來看遏插，價值區(qū)塊鏈的領(lǐng)用過程是從貨幣領(lǐng)域過度到金融領(lǐng)域，其核心實際上是登記價值與交易價值纠修，區(qū)塊鏈誕生以來胳嘲，如何使其更好的過度到金融市場層面一直是該技術(shù)應(yīng)用的最大機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
一扣草、中國區(qū)塊鏈監(jiān)管政策總結(jié)
自2015年以來了牛，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種由比特幣衍生出來的新興金融科技出現(xiàn)在國人面前，成為金融業(yè)領(lǐng)域越來越熱的話題和研究對象辰妙。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)鹰祸，使信息的采集、分析密浑、傳遞福荸、使用過程都更加的安全高效，甚至一度被麥肯錫公司認(rèn)為是繼蒸汽機(jī)肴掷、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后的最有潛力掀起新的技術(shù)革命的核心科技背传。
放眼全球呆瞻，各國政府對區(qū)塊鏈技術(shù)格外重視，并積極對這一新興技術(shù)業(yè)態(tài)進(jìn)行布局和籌劃径玖。新加坡痴脾、美國、加拿大梳星、澳大利亞等地在內(nèi)的十八個國家及地區(qū)相繼出臺政策或監(jiān)管策略赞赖，無論國別、發(fā)展水平冤灾，在這場或有變革來臨之前前域，都在積極籌劃，做好應(yīng)對準(zhǔn)備韵吨。我國政府自然也不甘落后匿垄，加強(qiáng)對區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的頂層設(shè)計，積極搶占新興技術(shù)的發(fā)展前沿归粉。
總體來看椿疗，監(jiān)管部門對區(qū)塊鏈的發(fā)展和應(yīng)用前景呈現(xiàn)出積極的態(tài)勢，不斷出臺政策性文件引導(dǎo)區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用糠悼。
1届榄、2016年12月，在國務(wù)院印發(fā)的《“十三五”國家信息化規(guī)劃》中倔喂，區(qū)塊鏈技術(shù)首次被列入《國家信息化規(guī)劃》铝条。
2靖苇、2017年6月，中國人民銀行印發(fā)《中國金融信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》攻晒，明確提出積極推進(jìn)區(qū)塊鏈顾复、人工智能等新興技術(shù)的應(yīng)用研究。
3鲁捏、2017年8月芯砸，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大和升級信息消費(fèi)持續(xù)釋放內(nèi)需潛力的指導(dǎo)意見》，再度強(qiáng)調(diào)要“提升信息技術(shù)服務(wù)能力给梅，鼓勵利用開源代碼開發(fā)個性化軟件假丧，開展基于區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的試點(diǎn)應(yīng)用”动羽。
4包帚、2017年10月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于積極推進(jìn)供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》运吓，其中提到了研究利用區(qū)塊鏈渴邦、人工智能等新興技術(shù)，建立基于供應(yīng)鏈的信用評價機(jī)制拘哨。
5谋梭、2018年5月，工業(yè)信息部正式發(fā)布《2018年中國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》倦青。作為第一份官方發(fā)布的區(qū)塊鏈行業(yè)白皮書瓮床，足見政府對區(qū)塊鏈技術(shù)研究和應(yīng)用的重視。
縱然政府鼓勵區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)的發(fā)展产镐，但為防止區(qū)塊鏈技術(shù)給金融市場造成風(fēng)險隘庄，2017年8月中國人民銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室引發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步開展比特幣等虛擬貨幣交易場所清理整頓的通知》，將以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)衍生的虛擬貨幣以及相關(guān)交易場所納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治癣亚。同年9月丑掺，中國人民銀行等七部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險的公告》，明確提出將ICO界定為“未經(jīng)批準(zhǔn)非法公開融資的行為逃糟，涉嫌非法發(fā)售代幣票券吼鱼、非法發(fā)行證券以及非法集資、金融詐騙绰咽、傳銷等違法犯罪活動”菇肃，全面清退國內(nèi)融資代幣和虛擬貨幣交易業(yè)務(wù)。
二取募、區(qū)塊鏈技術(shù)的推廣應(yīng)用現(xiàn)狀
區(qū)塊鏈技術(shù)由于擁有去中心化的分布式結(jié)構(gòu)琐谤，高度透明、開放的系統(tǒng)玩敏，數(shù)據(jù)的保密性和不可篡改性等特點(diǎn)斗忌，目前在金融行業(yè)质礼，特別是銀行業(yè)的應(yīng)用呈現(xiàn)出較高的積極性。銀行本質(zhì)上作為資金的安全倉庫和傳輸樞紐织阳，與區(qū)塊鏈作為一個數(shù)字化眶蕉、放篡改的分類賬具有類型的功能。事實上瑞士銀行唧躲、巴克萊銀行等一些國外銀行早已開始了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用實踐造挽，并取得了初步的成效。我國各大銀行從2017年以來也都紛紛大膽嘗試將區(qū)塊鏈技術(shù)和自身的業(yè)務(wù)相結(jié)合弄痹，探索適合中國金融業(yè)發(fā)展的區(qū)塊鏈應(yīng)用模式饭入。
三、中國區(qū)塊鏈應(yīng)用前景預(yù)測
銀行通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用肛真，將會對現(xiàn)有的經(jīng)營流程和業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生較大的改造谐丢，對銀行的經(jīng)營質(zhì)量和開展業(yè)務(wù)效率將會有一個較大的提升。但是不少觀點(diǎn)認(rèn)為蚓让，從本質(zhì)上來說銀行的貨幣創(chuàng)造和貨幣支付職能與區(qū)塊鏈本省集發(fā)鈔和流通于一體的特點(diǎn)相矛盾乾忱，未來區(qū)塊鏈會對銀行產(chǎn)生巨大的沖擊。姑且不論以上分歧历极，筆者看來饭耳，區(qū)塊鏈通過和銀行現(xiàn)有技術(shù)和模式結(jié)合，會夯實銀行的基礎(chǔ)設(shè)施执解，提高銀行業(yè)乃至整個金融市場的運(yùn)行效率。
1纲酗、區(qū)塊鏈+智能合約
智能合約是一個沒有中心化權(quán)威的第三機(jī)構(gòu)為其擔(dān)保衰腌，而是由一個寫在整個網(wǎng)絡(luò)上、所有人都能查看的公開的智能合約進(jìn)行監(jiān)督觅赊。而合約條款寫在編程語言中右蕊，不存在歧義，雙方不存在因為合同歧義而產(chǎn)生的毀約問題吮螺。但智能合約條款只能接受簡單的因果標(biāo)準(zhǔn)判斷饶囚，不適于應(yīng)用在復(fù)雜的有多重衡量標(biāo)準(zhǔn)的事件判斷中。智能合約因其特點(diǎn)鸠补，需要一個公開萝风、透明和安全的環(huán)境生根發(fā)芽。而區(qū)塊鏈技術(shù)從根本上解決了信息傳遞的一致性紫岩、可信性和安全性规惰，為智能合約的未來發(fā)展創(chuàng)造了扎根成長的空間。
傳統(tǒng)合約一旦出現(xiàn)了問題泉蝌，需要很多機(jī)構(gòu)來介入仲裁歇万，而基于區(qū)塊鏈的智能合約揩晴，會編寫一個圖靈完備完全無須第三方信任的代碼讓用戶來構(gòu)建智能合約，而根鏈則是需要一個叫50%信任制的仲裁聯(lián)邦贪磺。這個仲裁依然不是活人去仲裁硫兰，也是代碼。這個仲裁平臺的概念就和我們現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)活動里的法庭類似寒锚。
2劫映、區(qū)塊鏈+信息存儲
資金是銀行盈利的基礎(chǔ)，信息則是銀行盈利的可靠保障壕曼。在這個信息爆炸的時代苏研，誰能高效的存儲、管理和運(yùn)用信息腮郊，誰就能賺的更多摹蘑，同時承擔(dān)的風(fēng)險較小。商業(yè)銀行為了防范自身的經(jīng)營風(fēng)險轧飞，每天都有大量的信息流量衅鹿。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)使得海量信息的存儲成為了可能，但是如何將信息進(jìn)行分層管理依然是大數(shù)據(jù)技術(shù)無法解決的難題过咬，產(chǎn)生資料的遺失和冗余也是不可避免的大渤。
區(qū)塊鏈分布式記賬的屬性使得各個數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)都可以共享數(shù)據(jù)，不僅適用于海量數(shù)據(jù)的存儲掸绞，還可以減少物力空間存儲到帶來的冗余泵三，避免以往集中式存儲由管理紕漏造成的數(shù)據(jù)丟失現(xiàn)象。
3衔掸、區(qū)塊鏈+銀行征信
信用風(fēng)險是銀行面臨的主要風(fēng)險之一烫幕，為了規(guī)避信用風(fēng)險，一直以來銀行都在努力構(gòu)建一個共享的數(shù)字適用程序來記錄并保存實時的客戶信息敞映。區(qū)塊鏈其去中心和分布式存儲的技術(shù)不僅可以實時的更新和分享客戶數(shù)據(jù)较曼，也可以通過區(qū)塊鏈將個人的衣食住行等綜合信息組成一個綜合信息池，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估和資信評價振愿，同時還可以防止客戶對個人征信信息的篡改和客戶信息的的泄露捷犹。從而也將降低銀行業(yè)的壞賬，死賬風(fēng)險冕末。
當(dāng)然區(qū)塊鏈在銀行業(yè)中的應(yīng)用不僅僅是這些萍歉，在跨境支付結(jié)算、銀行資產(chǎn)管理档桃、貿(mào)易融資翠桦、聯(lián)合授信以及風(fēng)險控制等方面都有較大的應(yīng)用前景，但是目前的區(qū)塊鏈在銀行業(yè)中的應(yīng)用處于起步階段，要循序漸進(jìn)销凑，不能急功近利丛晌，也不可盲目迷信區(qū)塊鏈。
四斗幼、中國特色的區(qū)塊鏈技術(shù)道路應(yīng)當(dāng)如何走
正如工信部信息中心發(fā)布的《2018年中國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》所說澎蛛，當(dāng)下區(qū)塊鏈已經(jīng)成為全球技術(shù)發(fā)展的前沿陣地，開辟了國家競爭的新賽道蜕窿。筆者認(rèn)為谋逻，當(dāng)前國內(nèi)對于區(qū)塊鏈技術(shù)的態(tài)度過熱，甚至有人將區(qū)塊鏈視為一種技術(shù)信仰桐经，過度對其進(jìn)行追捧毁兆。我國金融市場應(yīng)當(dāng)腳踏實地，摸著石頭過河阴挣，走出一條適合中國金融市場特色的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用道路气堕。具體建議如下：
（一）端正態(tài)度，積極關(guān)注
區(qū)塊鏈技術(shù)仍然處于比較初級的發(fā)展階段畔咧，未來發(fā)展尚需眾多實踐茎芭。產(chǎn)業(yè)資本不會改變產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，即使具備了種種優(yōu)勢誓沸，也并不意味著目前區(qū)塊鏈技術(shù)能夠快速改造銀行業(yè)∶纷現(xiàn)階段，業(yè)界對區(qū)塊鏈技術(shù)的追捧整體上處于炒作的高峰階段拜隧，后續(xù)會歸于平穩(wěn)和理性宿百。在重視區(qū)塊鏈技術(shù)帶來巨大影響的同時，商業(yè)銀行也需要理性看待其面臨的風(fēng)險和挑戰(zhàn)洪添。新興技術(shù)的應(yīng)用并非是一帆風(fēng)順的犀呼，難免會走彎路，對于區(qū)塊鏈技術(shù)來講薇组，在積極挖掘應(yīng)用的同時，也要理性的評估其成本和風(fēng)險坐儿，不能盲目跟風(fēng)律胀。
（二）強(qiáng)化跟蹤研究
區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用短期內(nèi)仍會以實驗探索為主，銀行業(yè)可成立專業(yè)化團(tuán)隊推進(jìn)以下方面的研究和探索貌矿。
建立區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)炭菌。任何技術(shù)的成熟和應(yīng)用都必須以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的推出為基礎(chǔ)逛漫。區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展目前還未成熟黑低，技術(shù)體系呈現(xiàn)多樣化，相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)亟待推出。這也是制約區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展非常重要的因素克握。在區(qū)塊鏈的研究中蕾管，商業(yè)銀行需要推進(jìn)對技術(shù)體系、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的深入研究菩暗，以在未來發(fā)展中及時為技術(shù)改造做好預(yù)判和預(yù)研掰曾。
將應(yīng)用場景及與業(yè)務(wù)的結(jié)合。任何技術(shù)的應(yīng)用必須和實際業(yè)務(wù)場景相結(jié)合停团，在對區(qū)塊鏈的研究中旷坦，商業(yè)銀行可積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付、銀行間結(jié)算佑稠、資產(chǎn)托管秒梅、信貸合約、票據(jù)交易舌胶、抵押品管理等領(lǐng)域的應(yīng)用場景研究和主要解決思路研究捆蜀。
及時掌握監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度和政策。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度和政策是影響行業(yè)應(yīng)用發(fā)展最重要的因素辆琅。在區(qū)塊鏈的研究中漱办，商業(yè)銀行必須積極跟進(jìn)對監(jiān)管政策和監(jiān)管思路的研究，加強(qiáng)和監(jiān)管部門的交流和溝通婉烟，研究如何在滿足監(jiān)管要求的前提下應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)娩井。
（三）積極加入相關(guān)組織
區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展使得數(shù)據(jù)架構(gòu)去中心化的趨勢越來越明顯，區(qū)塊鏈技術(shù)的使用和發(fā)展必將是惠及整個金融行業(yè)的成果似袁，也使得信息的共享性和透明化趨勢得到加強(qiáng)洞辣，這些特有的優(yōu)勢決定了區(qū)塊鏈的發(fā)展需要大家共同的努力和合作。
成立于2015年的R3CEV是當(dāng)前國際上重要的區(qū)塊鏈聯(lián)盟組織昙衅，除了摩根大通和高盛金融等國際大型機(jī)構(gòu)的參與以外扬霜，中國的平安銀行和招商銀行等金融機(jī)構(gòu)也成為了該組織機(jī)構(gòu)的成員。國內(nèi)目前也成立了全國性的區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟—中國金鏈盟而涉，各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)參與的積極性也非常的高著瓶。無論是在國際還是國內(nèi)，金融的機(jī)構(gòu)的積極合作都將為新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)和新型業(yè)務(wù)模式的運(yùn)作進(jìn)行積極的探索啼县。
金融行業(yè)內(nèi)部也要加強(qiáng)和區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)材原、政府組織、高等院校以及其他科研機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通和交流季眷，實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的跨行業(yè)技術(shù)交流余蟹，相互學(xué)習(xí)，及時的掌握區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的最新動態(tài)以及技術(shù)成果子刮。為區(qū)塊鏈在金融業(yè)領(lǐng)域的健康發(fā)展威酒，下一輪金融技術(shù)革新上搶占新的科技高點(diǎn)，以及使銀行業(yè)等金融領(lǐng)域在區(qū)塊鏈的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定和運(yùn)營實踐等方面在國際上有更多的話語權(quán)打下堅實的基礎(chǔ)。
（四）推進(jìn)技術(shù)儲備和人才培養(yǎng)
銀行等金融機(jī)構(gòu)不能一味的觀望葵孤，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用需要在不斷實踐中克服一個個應(yīng)用難題担钮，從而來掌握更切合實際的技術(shù)和深層次的機(jī)理。特別是實力雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)佛呻，要積極挖掘區(qū)塊鏈技術(shù)在支付結(jié)算裳朋、資產(chǎn)交易、風(fēng)險控制等方面的潛力吓著。同時各大金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作和交流鲤嫡，發(fā)揮各自在資金、技術(shù)和人才上的優(yōu)勢绑莺，組建模擬實驗室暖眼。同時可以對小規(guī)模的業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，通過對技術(shù)的實踐和應(yīng)用纺裁，深入了解區(qū)塊鏈技術(shù)在應(yīng)用中運(yùn)行效果和風(fēng)險所在诫肠，以達(dá)到對技術(shù)全面掌握、熟練運(yùn)用的目的欺缘。
在區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展的背景下栋豫，人才和系統(tǒng)將會成為將來銀行運(yùn)作的兩個核心依靠因素。做好技術(shù)儲備的同時谚殊，人才的儲備和培養(yǎng)同樣重要丧鸯。各大銀行應(yīng)該更加注重打造自己的科研團(tuán)隊和實驗室，加強(qiáng)與高等院校和科研院所的合作嫩絮，不斷深入挖掘區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)和銀行發(fā)展中的潛力丛肢。在技術(shù)應(yīng)用中，要有意識的培育區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)的業(yè)務(wù)人員剿干，為將來區(qū)塊鏈技術(shù)的推廣使用打下堅實的基礎(chǔ)蜂怎。
