經(jīng)過一兩個(gè)月的陰雨綿綿，這個(gè)周末天空終于放晴。趁著秋高氣爽臼闻，不少家庭都開啟了外出游玩模式鸿吆。容易讓人忽視的是，外出時(shí)出了意外咋辦述呐？有人說惩淳，反正我有意外傷害險(xiǎn)。但是大多數(shù)人并不清楚乓搬，意外傷害險(xiǎn)究竟能保哪些“意外”思犁。

意外傷害險(xiǎn)是什么？

（意外險(xiǎn)一般包括意外傷害險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)）意外傷害保險(xiǎn)（Accident Injury Insurance ）进肯，是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)激蹲。

關(guān)鍵詞：傷害、意外

傷害亦稱損傷江掩，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)学辱，由致害物、侵害對(duì)象环形、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成策泣。

意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言。

（1）被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生抬吟，可理解為傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的萨咕。或者傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見到的拗军，但由于被保險(xiǎn)人的疏忽而沒有預(yù)見到任洞。

（2）傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿蓄喇。

具體而言发侵，意外傷害保險(xiǎn)有三層含義。

① 必須有客觀的意外事故發(fā)生妆偏，且事故原因是意外的刃鳄、偶然的、不可預(yù)見的钱骂。

② 被保險(xiǎn)人必須因客觀事故造成人身死亡和傷殘的結(jié)果叔锐。

③ 意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的见秽、必然的聯(lián)系愉烙。

意外傷害保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

投保人向保險(xiǎn)人交納一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因解取，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡步责、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定量的保險(xiǎn)金蔓肯。

意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目

（1）死亡給付

（2）殘疾給付

意外死亡給付和意外傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任遂鹊，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付蔗包，喪葬費(fèi)給付和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任秉扑。

特征

（一）保險(xiǎn)金的給付

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付调限，殘疾保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付舟陆。

（二）保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)

意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)旧噪、工種或從事的活動(dòng)吨娜，在其他條件都相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)淘钟、工種宦赠、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多米母。

（三）保險(xiǎn)期限

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短勾扭，一般都不超過一年，最多三年或五年铁瞒。

（四）責(zé)任準(zhǔn)備金

年末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（如40%妙色、50%）計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同慧耍。

意外險(xiǎn)的“不可鄙肀妫”和可保

不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任芍碧，即從保險(xiǎn)原理上講煌珊，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保泌豆，則違反法律的規(guī)定或違反社會(huì)公共利益定庵。

不可保意外傷害一般包括：

被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。

被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害踪危。

被保險(xiǎn)人在酒醉蔬浙、吸食（或注射）毒品（如海洛因、 鴉片贞远、大麻畴博、嗎啡等麻醉劑、興奮劑蓝仲、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害俱病。

由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害蜜唾。

投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害庶艾。

被保險(xiǎn)人酒后駕駛袁余、無合法有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車。

被保險(xiǎn)人因精神疾患導(dǎo)致的意外事故咱揍。

被保險(xiǎn)人因妊娠颖榜、流產(chǎn)、分娩煤裙、藥物過敏導(dǎo)致的傷害掩完。

被保險(xiǎn)人因?yàn)槲醋襻t(yī)囑，私自使用藥物導(dǎo)致的傷害硼砰。

對(duì)于不可保意外傷害且蓬，在意外傷害保險(xiǎn)條款中應(yīng)明確列為除外責(zé)任。

特約保意外傷害

特約保意外傷害题翰，即從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保恶阴，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保豹障，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定冯事，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。

特約保意外傷害包括：

戰(zhàn)爭使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害血公。

被保險(xiǎn)人在從事登山昵仅、跳傘、滑雪累魔、賽車摔笤、拳擊、江 河漂流垦写、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害吕世。

核輻射造成的意外傷害。

醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診梯澜、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品寞冯、檢查時(shí)造成的損傷渴析、手術(shù)切錯(cuò)部位等）晚伙。

一般意外傷害

一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害俭茧。除不可保意外傷害咆疗、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害母债。

保險(xiǎn)責(zé)任

意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘疾午磁，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡尝抖。

給付方式

意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成時(shí)迅皇，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金昧辽。

意外傷害險(xiǎn)的險(xiǎn)別和保費(fèi)

主要險(xiǎn)別

（一）按投保動(dòng)因分類

個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。

（二）按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類

個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)登颓。

（三）按保險(xiǎn)期限分類

個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為一年期意外傷害保險(xiǎn)搅荞、極短期意外傷害保險(xiǎn)和多年期意外傷害保險(xiǎn)。

（四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類

個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)框咙。

保費(fèi)

意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn)咕痛，即在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度喇嘱，對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類茉贡，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分類，對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率者铜。 一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算一般按被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類而確定腔丧，對(duì)被保險(xiǎn)人按職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

對(duì)不足一年的短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算作烟，一般是按被保險(xiǎn)人所從事活動(dòng)的性質(zhì)分類悔据，分別確定保險(xiǎn)費(fèi)率。極短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收原則為：保險(xiǎn)期不足1個(gè)月俗壹，按1個(gè)月計(jì)收科汗，超過1個(gè)月不足2個(gè)月的，按2個(gè)月計(jì)收绷雏，以此類推头滔。因?yàn)槎唐谫M(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年12個(gè)月的比例，而對(duì)有一些保險(xiǎn)期限在幾星期涎显、幾天坤检、幾小時(shí)的極短期傷害保險(xiǎn)來講，保險(xiǎn)費(fèi)率往往更高期吓。（文章來源：云掌財(cái)經(jīng)可來）