「今天是木子讀吧陪你的第963天」
人生需要有一定的規(guī)劃验靡，完全跟著感覺走是不行的，尤其在這個多變不確定性的時代雏节。
2020年第七次人口普查顯示胜嗓，我們國家65歲及以上人口占總?cè)丝诘?3.5%，按照65歲以上人口占比14%即進(jìn)入深度老齡社會的國際標(biāo)钩乍，2021年我們國家已經(jīng)進(jìn)入深度老齡化社會了辞州。
繳納的養(yǎng)老金不能覆蓋申領(lǐng)的養(yǎng)老金，養(yǎng)老問題，擺在我們每個人面前。完全倚靠社保只能保障你將來的基本生活汤踏，想要提高生活質(zhì)量，還需要借用其他養(yǎng)老方案的加持媚狰。
在此之前，木子先來回答朋友問我的三個問題妄痪，這也會是你比較關(guān)注的問題：
第一個問題：每月繳納的養(yǎng)老金可以算養(yǎng)老投資嗎哈雏？
單位為你每月扣除的那部分養(yǎng)老金，是國家強(qiáng)制為你做的理財規(guī)劃衫生。將你現(xiàn)在工資中的一定比例交養(yǎng)老金裳瘪，用來贍養(yǎng)已經(jīng)退休的老人，等到你退休后罪针，也可以每月領(lǐng)到下一代繳納的養(yǎng)老金彭羹。這肯定算是投資。
第二個問題：既然每月都繳納養(yǎng)老金泪酱，為什么還要額外投資養(yǎng)老基金呢派殷？
在目前的制度下还最，養(yǎng)老金的主要來源是年輕人繳納的。隨著我國進(jìn)入老齡少子化社會毡惜，繳納的養(yǎng)老金不能完全覆蓋申領(lǐng)的養(yǎng)老金拓轻，就有可能在未來無法讓你領(lǐng)到滿意的退休金。所以经伙，這部分養(yǎng)老金只能滿足你將來的基本生活需求扶叉，并不能提升生活質(zhì)量。
第三個問題：養(yǎng)老“三大支柱”是什么帕膜？
第一支柱枣氧，社會基本養(yǎng)老保險；
第二支柱垮刹，企業(yè)年金达吞；
第三支柱，個人養(yǎng)老金荒典。
基本養(yǎng)老保險的收益委托給指定機(jī)構(gòu)打理酪劫，優(yōu)點是穩(wěn)健。企業(yè)年金基本針對事業(yè)國企單位寺董，難以形成較大規(guī)模契耿。所以真正對大家有較大影響的是個人養(yǎng)老金，這部分被稱為第三支柱螃征。
9月份剛剛出臺的個人養(yǎng)老金新政，每人每年繳納上限設(shè)定為12000元透敌，也就是每月1000元盯滚，投資收益不收稅，到期一次性領(lǐng)取酗电，領(lǐng)取時的稅費由7.5%調(diào)整為3%魄藕。既可以存錢養(yǎng)老，又可以做理財增值撵术，抵抗通脹背率，一舉兩得。
2018年3月2日嫩与，證監(jiān)會正式發(fā)布《養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金指引(試行)》寝姿，明確要求未來養(yǎng)老金的管理要采用FOF的形式，重點是目標(biāo)基金策略划滋，作為未來養(yǎng)老第三支柱的重要組成部分饵筑，養(yǎng)老目標(biāo)基金為你提供了養(yǎng)老金投資的一站式解決方案。
那養(yǎng)老FOF到底是啥呢处坪？FOF根资，是Fund of Funds（基金中的基金）的簡稱架专，是指專門投資于其他基金的基金，通過持有基金而間接投資各種類型的金融資產(chǎn)玄帕，其本質(zhì)是多元化資產(chǎn)部脚。
FOF可以投資不同的基金，而這些基金則投資不同的資產(chǎn)類別裤纹，比如股票委刘、債券，以及各種另類資產(chǎn)等服傍。FOF在選擇投資標(biāo)的時有較大的靈活性钱雷，所以，越是在低迷或波動頻繁的市場環(huán)境下吹零，越能襯托出FOF的優(yōu)勢罩抗。
目前一共有兩類目標(biāo)養(yǎng)老基金，一類是目標(biāo)日期型基金（TDFs）灿椅，這類基金一般名稱里帶一個退休年份套蒂，你可以根據(jù)自己的退休年份買入即可。買入后茫蛹，基金風(fēng)險和預(yù)期收益都會隨時間的推移而逐漸降低操刀；另一類是目標(biāo)風(fēng)險型基叁（TRFs），此類基金成立時就確定了風(fēng)險目標(biāo)婴洼，有激進(jìn)型骨坑、平衡型、穩(wěn)健型柬采、保守型等欢唾，可以按你自己的偏好進(jìn)行選擇。
說了這么多粉捻，到底該如何選擇自己的養(yǎng)老FOF呢礁遣？
人在生命各階段的風(fēng)險收益偏好和投資需求是不同的。年輕時肩刃，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)祟霍，對收益的要求會相對更高；隨著年齡增大盈包，降低風(fēng)險的需求會更高沸呐。目標(biāo)日期基金最大的特點，就是可以根據(jù)人的生命周期续语，自動調(diào)整組合配置垂谢，以滿足你在各階段的風(fēng)險收益偏好。
所以說疮茄，一且你買入了合適的品種滥朱，當(dāng)相當(dāng)于雇了一位專業(yè)的私人理財管家根暑，為你長期理財，既省力又省心徙邻。
如果把你的人生分階段的話排嫌，可以這樣分：
第一階段是25~40歲，這個階段是年富力強(qiáng)的階段缰犁，能夠持續(xù)創(chuàng)造較多的價值淳地，此階段失業(yè)的可能性也比較小，所以這階段風(fēng)險承受能力最強(qiáng)帅容，你可以選擇激進(jìn)型的基金占比高一些颇象。
第二階段是40~65歲，此時身體各項機(jī)能逐漸下降并徘，對風(fēng)險的承受能力降低遣钳，且65歲為大多數(shù)企業(yè)的最高退休年齡，這階段可以選擇平衡穩(wěn)健型的占比多一些麦乞。
第三階段是65歲以上蕴茴，已經(jīng)處于退休階段了，將開始提取養(yǎng)老金姐直，此時可以拿出一部分比例投資靈活性高的貨幣資金倦淀，以便自己靈活取用。其他一些生錢資產(chǎn)可以不用動声畏，可以成立信托基金撞叽，實現(xiàn)財富傳承。
總之插龄，你可以把養(yǎng)老FOF當(dāng)成是一份壽險保單能扒，強(qiáng)制儲蓄，等到了退休的年紀(jì)辫狼，可以給自己一個較為豐厚的補(bǔ)充養(yǎng)老金。
讓自己退休后的生活有時間辛润、有健康膨处，更有品質(zhì)。
專注運動+財富管理：關(guān)于18年運動更多的分享真椿，與你一起見證成長！健一生身乎澄，讀千卷書突硝，行萬里路。
