工作后，我漸漸形成了一套自己的理財方式寂嘉。我不想在理財上花太多時間奏瞬， 也不求以此賺很多錢。有空閑時間垫释，更喜歡研究些新的編程模塊丝格，看看書，寫寫字棵譬。所以显蝌，我理財?shù)哪繕?biāo)一直是用最簡單，省時，的方式讓自己的錢不貶值曼尊。同時酬诀，對自己有多少錢，放在哪里骆撇，花在了哪里瞒御，有一定的掌控。下面分享一下我每月工資是怎么分配管理的神郊。
1. Setup Cash Hub
把 checking account 作為 cash hub肴裙。所有的 income stream 先匯集到這個賬戶。然后在每月特定的日期設(shè)置自動轉(zhuǎn)賬涌乳，把錢分流蜻懦。一部分進入saving，一部分投資夕晓，一部分還貸款宛乃，剩下的負責(zé)平時開銷和還信用卡。把所有的 income 集中流入一個賬戶蒸辆，會方便復(fù)盤自己的收入情況征炼。我的checking account 是放在 Fidelity Cash Management。選擇Fidelity 是因為滿足了我對checking account 的所有要求躬贡。同時谆奥，我的養(yǎng)老和投資賬戶也都在 Fidelity, 所以會好管理很多。我在選擇checking account 時會要求以下幾點：
- 無最少存款要求
- 無 overdraft fee
- 無每月必須刷幾次 debit card 的要求
- 報銷ATM機取錢手續(xù)費
- 客服友好逗宜，電話能隨時打通
- FDIC Insured
2. Build Emergency Fund
我的 checking 賬戶在每月3號 auto transfer $1500 到 saving account雄右。saving 賬戶里面至少會留3萬美元應(yīng)急。在選擇 saving 賬戶的時候纺讲，我會要求以下幾點：
- FDIC Insured
- 存款利息是市場上長期比較高的的擂仍。這里注意是長期。因為每個銀行的利率都是一直在變化的熬甚。我自己選擇的是 VIO Bank逢渔。 如果有興趣可以去
bankrate這個網(wǎng)站看各個銀行的利率。
3. Be Selective with Credit Cards
我曾經(jīng)是個有十來張信用卡的人乡括。今年肃廓，我基本降級/關(guān)閉了自己所有收年費的卡（可以降級的就不關(guān)，因為關(guān)了可能會傷信用分數(shù)）诲泌。發(fā)現(xiàn)各種信用卡的rewards program盲赊，自己真的玩不轉(zhuǎn)。要把各種條條框框搞清楚敷扫，時間成本太高哀蘑。經(jīng)常羊毛沒薅到，各種年費出了一大筆。我現(xiàn)在只常用下面兩張卡绘迁，沒有年費合溺，rewards 兌現(xiàn)簡單。
- Citi Double Cash
- Amazon (各種生活用品都在亞馬遜買缀台，5% cash back)
4. Investment
雖然大學(xué)時候?qū)W的是金融和計算機兩個專業(yè)棠赛。可是后來專心計算機膛腐，學(xué)的金融知識基本都還回去了睛约。同時，我對金融真的沒什么興趣哲身。但是痰腮，也知道把錢都存起來并不是明智的選擇。一番研究后律罢，我選擇了投資指數(shù)基金（Index Fund) 。 自己是不花時間研究個股的棍丐。
- 每月自動從 checking 往 Fidelity Investment Account轉(zhuǎn) $1000误辑。按下圖推薦的比例用 auto investment 自動購買 （FSRNX 我是沒有買的，換成了 FZROX）（下圖來自 Investing with Rosa 這個 Youtube 頻道推薦）
- 我還用了 Acorns 這個軟件歌逢。每月自動轉(zhuǎn)入 $200. 其余主要用零錢投資巾钉。這個軟件可以綁定checking賬戶或者信用卡。你如果花了1.5 它會自動湊整秘案，把0.5給你做投資砰苍。開始純粹覺得好玩，后來覺得它這種花錢和投資理念挺不錯阱高，就一直在用赚导。
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我最近想嘗試以下Joel Greenblatt 的 Magic Formula
pie1.png
如果上面那個還覺得麻煩，下面這個pie 也挺受推薦的
5. Retirement Fund
我之前仔細研究過美國各種退休養(yǎng)老賬戶赤惊，以及怎么利用它們有效避稅吼旧。可是因為越來越不確定未舟，會不會一直留在美國圈暗，所以我現(xiàn)在只在 401K 放入 能 max 公司match 的錢。差不多每月600美金裕膀。
6. Buy a House
我在工作一年后就趕緊先買了房员串。如果資金有限，不一定要買上百萬的大房子昼扛，先買個小公寓也可以寸齐。我現(xiàn)在每月房貸，房產(chǎn)稅, 保險加起來差不多$3500. 個人覺得房子早買早好，單從經(jīng)濟角度就有很多好處访忿。
- 不用交高額的租金瞧栗，最后卻沒有留下一分資產(chǎn)
- 買的房子只要地段不是太差，就算不能很大增值海铆，至少可以保值
- 房貸的利息可以抵稅迹恐。（美國萬稅真的很“痛”）
7. Spend
我跟男朋友一起住，因為房貸是我在還卧斟，其他生活開銷是男朋友在出殴边。我個人開銷基本就是一些女生日常用品還有書籍。每月錢分流后基本還會剩下一些在checking里珍语。我不會在 checking account 里面留超過1萬美元锤岸，因為是沒有任何收益的。多出來的錢板乙，會給自己拔個草是偷。如果沒有可以花的，就放入投資賬戶募逞。最近想入個公寓房做投資蛋铆，所以多余的錢比較多的是存saving。
最后推薦下mint 這個軟件放接〈汤玻可以把自己所有賬戶綁定上去，集中看到自己所有資產(chǎn)情況纠脾。
