最近思貝在追《我的前半生》童太，連每天晚上5公里快走的老媽也因?yàn)榇藙〈騺y了節(jié)奏米辐，7點(diǎn)半后準(zhǔn)時(shí)守候要看失婚女羅子君如何實(shí)現(xiàn)逆襲，思貝的姐妹淘們也天天討論此劇书释，有小姐妹“觸劇生情”問我之前文章《在中國(guó)社會(huì)翘贮，做女人，你敢不努力爆惧？》提到的躉交大額年金問題狸页。上篇文章篇幅所限沒有深入討論，今天在這里讓思貝帶你了解年金險(xiǎn)及其資產(chǎn)保全功用扯再，提前做規(guī)劃，即使真的成為生活中的“羅子君”熄阻，沒有唐晶賀函提攜齿穗，也能平穩(wěn)度過婚姻危機(jī)，掌握人生自主權(quán)饺律。
提到年金險(xiǎn)，很多人會(huì)糾結(jié)于保費(fèi)投入的回報(bào)率跺株，說實(shí)在的复濒，保險(xiǎn)的收益無法pk市場(chǎng)上的投資產(chǎn)品，收益性不是保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，年金險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于為您提供長(zhǎng)期仍至與生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，具體的年金收益寫進(jìn)保險(xiǎn)合同趋距，穩(wěn)定可兌現(xiàn)瓜挽。有風(fēng)險(xiǎn)偏好的人群可能還是無法被年金險(xiǎn)的穩(wěn)定收益所吸引，寧愿選擇高收益理財(cái)凯砍，賺到了就可以像子君那樣購(gòu)買高價(jià)鞋子獲得稀有的幸福感见剩。然而不是每個(gè)人的人生都能順風(fēng)順?biāo)攴ǎ钔驮诓唤?jīng)意間發(fā)生狗血橋段唇礁，倘若節(jié)省幾十雙鞋子的錢購(gòu)買大額年金勾栗，離婚也有可能不被分割，每年都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入讓生活不至于跌入谷底盏筐，這才是保險(xiǎn)的資產(chǎn)保全功用所帶來的效果围俘。
要想了解保險(xiǎn)的資產(chǎn)保全功用，我們需要知道幾種角色和幾個(gè)概念琢融。
幾種角色：
一份保單有投保人界牡、被保險(xiǎn)人、受益人及保險(xiǎn)人漾抬，保單利益由于這幾種角色的存在而出現(xiàn)分化宿亡。
投保人：根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同纳令，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人挽荠。
被保險(xiǎn)人：被保險(xiǎn)人，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同,其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障泊碑，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后坤按，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。生存保險(xiǎn)金一般給付給被保險(xiǎn)人馒过。
受益人：是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?臭脓，?指定受益人必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。指定受益人的情況下死亡保險(xiǎn)金一般給付給受益人腹忽。
保險(xiǎn)人：是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方来累，與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，即保險(xiǎn)公司窘奏。
幾個(gè)概念：
現(xiàn)金價(jià)值：又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”嘹锁，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。投保人的財(cái)產(chǎn)利益來自現(xiàn)金價(jià)值着裹，如果退保领猾，投保人將獲得現(xiàn)金價(jià)值。
生存金：是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)骇扇，合同約定的日期后被保險(xiǎn)人仍然生存時(shí)摔竿，保險(xiǎn)公司依照合同約定向保單生存受益人給付的保險(xiǎn)金，是保單保障之外少孝，保戶額外獲得的固定收益,年金就是生存保險(xiǎn)金继低。由于保單生存受益人一般為被保險(xiǎn)人，生存金屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)利益稍走。
滿期金：即保險(xiǎn)合同期滿后被保險(xiǎn)人所能領(lǐng)到的全部保險(xiǎn)金袁翁，可視為生存金的一種柴底，因而也屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)利益。
身故保險(xiǎn)金：指被保險(xiǎn)人在投保人為其購(gòu)買人壽保險(xiǎn)后身故的粱胜，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同給付的保險(xiǎn)金柄驻。身故保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人，但被保險(xiǎn)人身故才會(huì)出現(xiàn)身故保險(xiǎn)金的理賠年柠，結(jié)果是受益人獲得保險(xiǎn)金凿歼，被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)其生前約定的財(cái)務(wù)安排。
利息：年金進(jìn)入萬能賬戶可產(chǎn)生利息冗恨。年金作為生存保險(xiǎn)金進(jìn)入萬能賬戶則轉(zhuǎn)化成萬能賬戶的追加保費(fèi)答憔，而萬能賬戶的收益屬于萬能賬戶的投保人。從年金賬戶到萬能賬戶掀抹，財(cái)產(chǎn)控制權(quán)由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)換為投保人虐拓，發(fā)生了本質(zhì)變化。因此傲武，年金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)進(jìn)入萬能賬戶要獲得被保險(xiǎn)人的同意蓉驹，避免未來可能產(chǎn)生的糾紛。
舉例
如果子君作為被保險(xiǎn)人揪利，在與陳俊生的感情蜜月期态兴，以陳俊生為投保人，躉交200萬購(gòu)買華夏如意來年金保險(xiǎn)疟位，不附加萬能賬戶瞻润，利益列示如下：
篇幅所限只列舉十年，實(shí)際上子君有生之年每年都可獲得71280元的生存金甜刻，這是真金白銀必然兌現(xiàn)的绍撞。所做保險(xiǎn)規(guī)劃是老公陳俊生給老婆羅子君投保，而非羅子君自己給自已投保得院，若是子君自己給自己投保傻铣，根據(jù)2016年最高人民法院第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議（民事部分）紀(jì)要，婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保祥绞，投保人和被保險(xiǎn)人同為夫妻一方非洲，離婚時(shí)處于保險(xiǎn)期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的蜕径，保險(xiǎn)人退還的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值部分應(yīng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理怪蔑；離婚時(shí)投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方丧荐。據(jù)此紀(jì)要規(guī)定，子君自己給自己投保的保險(xiǎn)資產(chǎn)在離婚時(shí)很大程度將會(huì)縮水喧枷；而如果是陳俊生給羅子君投保虹统，保險(xiǎn)購(gòu)置于兩人的感情蜜月期弓坞，保費(fèi)躉交早已繳納完畢，夫妻互保的年金險(xiǎn)降低了轉(zhuǎn)移婚內(nèi)共同財(cái)產(chǎn)的嫌疑车荔，很多法院將其視作贈(zèng)與不予分割渡冻，年金險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)控制權(quán)最終仍歸屬于被保險(xiǎn)人羅子君。
亦或者可以以羅子君為投保人忧便，被保險(xiǎn)人為陳俊生族吻，購(gòu)買年金險(xiǎn)附加萬能賬戶自動(dòng)劃轉(zhuǎn)，這樣除了年金還有萬能賬戶收益抵抗通脹珠增，且由于萬能賬戶的存在整體收益將屬于投保人超歌，最終還是屬于子君的。
幾種角色變量的存在和保險(xiǎn)的法律意義蒂教，讓女性婚姻資產(chǎn)保全成為可能巍举。多學(xué)習(xí)理財(cái)保險(xiǎn)知識(shí)提早進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全的實(shí)質(zhì)意義凝垛，要知道等到真要離婚或者有債務(wù)再買保險(xiǎn)懊悯，法院極大可能認(rèn)定為婚內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者惡意債務(wù)隔離。此外最近的重磅——保監(jiān)人身險(xiǎn)[2017]134號(hào)文規(guī)定：兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品梦皮、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品炭分，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%剑肯。這意味著合同成立后立即給付年金的保險(xiǎn)將于2017年10月1日停止銷售捧毛，即期年金的大門即將關(guān)閉。
讓思貝最后吆喝一句：不是每個(gè)“羅子君”都有唐晶賀函來拯救退子，走過路過不要錯(cuò)過即將退市的即期年金險(xiǎn)岖妄。
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