10月21日，國家金融監(jiān)管總局漳州監(jiān)管分局發(fā)布一則行政處罰信息公開表亲铡，顯示廈門銀行漳州分行因6項違法違規(guī)事實才写，被罰款185萬元劳曹，并沒收違法所得約1.44萬元。時任廈門銀行漳州分行營業(yè)部負(fù)責(zé)人蔡港忠因?qū)σ陨线`規(guī)事實負(fù)有責(zé)任琅摩，被給予警告處分铁孵。
漳州分行這張罰單，是廈門銀行2024年收到的第二張罰單房资，也是第一張百萬罰單蜕劝，此罰單一出，暴露了廈門銀行在諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合規(guī)漏洞轰异。在股價下行岖沛、息差墊底上市行、業(yè)績倒退的當(dāng)下搭独，與監(jiān)管處罰一同而來的合規(guī)質(zhì)疑婴削，無疑讓該行管理層肩上的擔(dān)子更重了幾分。
涉多業(yè)務(wù)板塊牙肝，被罰分行去年投訴翻倍
具體看廈門銀行漳州分行此次涉及的違法違規(guī)事實唉俗，包括“向借款人轉(zhuǎn)嫁抵押評估費用”“存貸掛鉤”“分行營業(yè)部個人貸款三查不到位”“違法向關(guān)系人發(fā)放信用貸款”“薌城支行流動資金貸款貸前調(diào)查時未測算企業(yè)貸款的資金需求”“流動資金貸款的貸后管理不到位”，覆蓋了存款配椭、個人貸款虫溜、信用貸款、流動資金貸款等多個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)股缸。
從相關(guān)責(zé)任人的履歷來看衡楞，此次罰單所涉違規(guī)可能發(fā)生在2022年及以后。罰單中對蔡港忠的介紹是時任廈門銀行漳州分行營業(yè)部負(fù)責(zé)人敦姻，2022年2月瘾境，蔡港忠出席了廈門銀行漳州分行的對公資產(chǎn)項目啟動大會并發(fā)言，彼時其頭銜正是“廈門銀行漳州分行營業(yè)部負(fù)責(zé)人”镰惦。
值得一提的是迷守，這不是蔡港忠首次被監(jiān)管部門警告。2021年12月陨献，廈門銀行5家分行合計被罰款165萬元盒犹，其中廈門銀行漳州分行因“政府融資平臺貸款管理不審慎”，被原銀保監(jiān)會漳州監(jiān)管分局罰款30萬元眨业，彼時蔡港忠便因?qū)ι鲜鲂袨樨?fù)責(zé)人急膀，與另外兩名相關(guān)責(zé)任人一同被予以警告。今年7月30日龄捡，蔡港忠再次在廈門銀行漳州分行的公開活動中露面并作了交流發(fā)言卓嫂，此時他的頭銜已經(jīng)變成了“廈門銀行漳州分行龍海黨支部支部書記”，這也說明蔡港忠一直到今年都還在廈門銀行系統(tǒng)內(nèi)部任職聘殖。
再看廈門銀行漳州分行的情況晨雳，漳州分行是廈門銀行總行下轄一級分行行瑞，截至今年6月末，該分行有230名員工餐禁，下轄10個機構(gòu)血久，資產(chǎn)余額為146.16億元，是廈門銀行除總行外的第四大分行帮非。
近幾年氧吐，漳州分行的資產(chǎn)規(guī)模增長速度較快。2020年末末盔，漳州分行的資產(chǎn)規(guī)模還只有80.82億元筑舅，到今年6月便有146.16億元了。算下來陨舱，這三年半的時間里翠拣，漳州分行的資產(chǎn)規(guī)模擴張了80.85%，這也是廈門銀行目前資產(chǎn)規(guī)模達(dá)百萬級的4家分行中游盲，增速最快的误墓。同一時間段里，福州分行的資產(chǎn)規(guī)模增加了19.62%背桐，泉州分行資產(chǎn)規(guī)模增加了52.88%优烧，重慶分行則增加了24.58%蝉揍。
一面是遠(yuǎn)高于其他幾家分行的資產(chǎn)增速链峭，一面則是“向借款人轉(zhuǎn)嫁抵押評估費用”暴露出的用戶服務(wù)的不完善，這種不完善還體現(xiàn)在漳州分行的用戶投訴量上又沾。根據(jù)廈門銀行各年年報弊仪，2021年，該行漳州地區(qū)一共只有28起投訴杖刷，2022年則上升到了66起投訴励饵，占總投訴的1.92%。到2023年滑燃，漳州地區(qū)投訴量再次增加到143起役听，相較于前一年幾乎翻倍，占總投訴的比例也上升到3.49%表窘。逐年上升的用戶投訴量典予，也給漳州分行乃至廈門銀行整體敲響警鐘。
存款規(guī)模收縮乐严，攬儲壓力不小
此次罰單中的另一項違規(guī)——“存貸掛鉤”瘤袖，則指向廈門銀行內(nèi)部或存在虛增存款的可能。
所謂的存貸掛鉤昂验，實質(zhì)就是銀行為了完成存款考核任務(wù)捂敌，為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)時艾扮，與客戶協(xié)商或強制設(shè)定相關(guān)條款，把部分貸款轉(zhuǎn)為存款占婉，或者說把存款作為貸款審批的前提泡嘴，占用或截留貸款客戶的貸款資金來完成自身的考核任務(wù)。分行出現(xiàn)存貸掛鉤的行為逆济，也讓外界猜測廈門銀行可能過去在攬儲方面設(shè)立了較為嚴(yán)苛的指標(biāo)磕诊，完成指標(biāo)相對困難，故分行選擇“存貸掛鉤”的方式達(dá)成存款指標(biāo)纹腌。
再看廈門銀行近幾年的存貸款表現(xiàn)霎终，這一猜測不無道理。2021年-2023年各報告期末升薯，廈門銀行的客戶存款余額分別為1838.01億元 莱褒、2048.7億元、2075.75億元涎劈，2022年和2023年的存款增速依次為11.46%广凸、1.32%≈朊叮可以看到2023年的存款規(guī)模增幅出現(xiàn)了一個明顯的下降谅海，下降的主要原因是2023年該行壓縮了保證金存款的規(guī)模。
再到今年上半年蹦浦，廈門銀行的存款規(guī)模出現(xiàn)縮水扭吁，截至6月末，該行的存款余額為2052.87 億元盲镶，較年初下降了1.1%侥袜。與此同時，廈門銀行的公司存款余額為1211.67 億元溉贿，較年初大幅下降了7.66%枫吧，拖累了整體存款增長。
縱覽近幾年的對公存款增速宇色，2021年廈門銀行的對公存款增速還有20.3%九杂，2022年便銳減到1.91%，2023年因為保證金質(zhì)押轉(zhuǎn)存單質(zhì)押上升到14.02%宣蠕，今年上半年又變成-7.66%例隆。這也說明，廈門銀行的攬儲壓力——尤其是對公攬儲壓力早已存在植影。巧合的是裳擎，銀行采取“存貸掛鉤”的對象大多也是小微企業(yè)客戶，廈門銀行近幾年對公存款增速的異動是否與存貸掛鉤有一定聯(lián)系也值得揣摩思币。
除了規(guī)穆瓜欤縮水羡微，廈門銀行的存款業(yè)務(wù)還有一個明顯的變化就是定期化越來越明顯。以2024半年報為參考惶我，截至6月末妈倔，該行的對公定期存款與個人定期存款余額分別為832.35億元、618.91億元绸贡，各自占總存款的40.5%盯蝴、30.15%，合計占比70.7%听怕，是廈門銀行第一捧挺、第二大存款類型。而在年初尿瞭，這兩類存款的合計占比還是67.17%闽烙。
定存規(guī)模和占比的上升，意味著廈門銀行需要支付更多的付息成本声搁，這也對該行的營收端產(chǎn)生一定威脅黑竞。今年上半年，廈門銀行實現(xiàn)營業(yè)收入28.92億元疏旨，同比下降2.21%很魂，營收下行的主要原因便是該行上半年的利息收入與去年同期持平，都是62.26億元檐涝，但利息支出同比增加5.94%至42.25億元遏匆，導(dǎo)致利息凈收入只錄得20.01億元，同比減少10.59%骤铃。
2024年只剩兩個月了拉岁，接下來，廈門銀行要如何直面業(yè)績與合規(guī)的不足惰爬，加強分支機構(gòu)管理，狠抓內(nèi)控惫企，提升經(jīng)營業(yè)績撕瞧，交出一份令人滿意的年終答卷呢?
