身為一名產(chǎn)品經(jīng)理抛猫，多多體驗(yàn)同類競(jìng)品的業(yè)務(wù)是非常重要的，體驗(yàn)多個(gè)大廠的產(chǎn)品就能基本看出整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和互相的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)饵沧。但是，唯獨(dú)在金融行業(yè)赌躺，從前端 APP 上無(wú)法感知內(nèi)部細(xì)節(jié)狼牺，這也就是為什么金融行業(yè)都需要“有2-3年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)”的原因吧！
剛剛進(jìn)入現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)礼患，我們今天來(lái)聊一聊現(xiàn)金貸的貸前管理是钥，班門弄斧掠归，拋磚引玉，還希望高人指點(diǎn)一二悄泥。
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)區(qū)別于其他金融類業(yè)務(wù)有非常清晰的特征：小額虏冻、分散，便捷弹囚，高利率厨相；這就要求現(xiàn)金貸的貸款管理要做到：快速審批，急速放款鸥鹉，嚴(yán)格風(fēng)控蛮穿；同時(shí)，還要建立和搜集一套不斷更新的數(shù)據(jù)系統(tǒng)毁渗，從而盡可能的降低逾期和壞賬率践磅，并且達(dá)到一個(gè)最高的收益點(diǎn)，也就是說(shuō)灸异，并不是壞賬和逾期越低府适，公司收益就越高。
在貸前管理中肺樟，事先識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)细溅，將欺詐主體拒之門外，是業(yè)務(wù)的重中之重儡嘶，據(jù)悉喇聊，現(xiàn)金貸行業(yè)有70%的損失是來(lái)自于欺詐。欺詐問(wèn)題主要面向第一方欺詐蹦狂、第三方欺詐和團(tuán)伙詐騙誓篱。第一方欺詐特點(diǎn)為我就是“我”，但是可能是惡意騙貸凯楔，拒絕還款或者還款意愿低窜骄，信用風(fēng)險(xiǎn)高；第三方欺詐特點(diǎn)為我不是“我”摆屯，此處涉及身份冒用邻遏，盜用賬號(hào)，或者團(tuán)伙欺詐虐骑。那么在具體實(shí)施中准验，是如何識(shí)別欺詐主體的呢？根據(jù)現(xiàn)金貸的用戶使用流程：注冊(cè)登錄-借款審批-放款-還款廷没，反欺詐也將圍繞整個(gè)用戶使用流程展開(kāi)糊饱。其中，屬于貸前階段的有注冊(cè)登錄-借款審批颠黎，今天我們就圍繞這兩方面講一講另锋。
一滞项、注冊(cè)登錄。
注冊(cè)登錄反欺詐并不局限在互金領(lǐng)域夭坪，在任何需要賬號(hào)管理的平臺(tái)文判，以及在新用戶注冊(cè)領(lǐng)取獎(jiǎng)勵(lì)的時(shí)候都能用到，需要做到人機(jī)識(shí)別以及區(qū)別垃圾注冊(cè)室梅。主要方法是根據(jù)注冊(cè)日志戏仓，通過(guò)設(shè)備、IP竞惋、時(shí)間柜去、手機(jī)號(hào)四個(gè)維度識(shí)別。垃圾注冊(cè)主要特點(diǎn)是集中性和異常性拆宛。
1嗓奢、設(shè)備：是否一設(shè)備對(duì)多賬戶，而且80%以上不是該平臺(tái)賬戶浑厚，是否為偽造設(shè)備闷游，設(shè)備是否為空柠衅，是否為常用設(shè)備。通用做法是通過(guò)圖形驗(yàn)證碼，在操作上機(jī)器和真人有著非常大的差異逻澳。這點(diǎn)產(chǎn)品經(jīng)理在設(shè)計(jì)時(shí)需要注意一個(gè)前端交互傅寡，最好是在用戶輸入手機(jī)號(hào)碼之后彈出圖形驗(yàn)證碼侦鹏，將圖形驗(yàn)證碼與手機(jī)號(hào)碼和設(shè)備綁定俊抵，安全性較進(jìn)入頁(yè)面即填寫圖形驗(yàn)證碼要好一些。
2钠导、IP：注冊(cè)時(shí)是否一 IP對(duì)多賬戶震嫉，是否為代理 IP，是否為國(guó)外 IP牡属，是否為風(fēng)險(xiǎn) IP（黑名單庫(kù)票堵，該 IP 多次頻繁訪問(wèn)各種注冊(cè)頁(yè)面，登錄頁(yè)面）逮栅，登錄時(shí) IP 地址是否異常悴势，必要時(shí)暫時(shí)性封鎖來(lái)自同一 IP 的多次注冊(cè)和登錄。
3措伐、時(shí)間：是否為深夜特纤，是否注冊(cè)時(shí)間極短（欺詐撞庫(kù)登錄時(shí)間再500ms 之內(nèi)），通常情況下废士，盜號(hào)盜卡洗庫(kù)撞庫(kù)表現(xiàn)的特點(diǎn)就是叫潦，快、多官硝、錯(cuò)矗蕊。舉例來(lái)說(shuō)，有些騙貸用戶會(huì)認(rèn)為貸款審批為純?nèi)斯徟饧埽运X(jué)得深夜時(shí)審批人少傻咖，精神松懈，通過(guò)率高岖研，而且通常人們深夜都處于睡眠狀態(tài)卿操，俗話說(shuō)事出異常必有妖，此種用戶就需要提高關(guān)注度孙援。
4害淤、手機(jī)號(hào)：是否為虛擬手機(jī)號(hào)。虛擬手機(jī)號(hào)現(xiàn)階段一般通過(guò)手機(jī)驗(yàn)證碼的方式識(shí)別拓售，在手機(jī)號(hào)碼實(shí)名制之后窥摄，可以對(duì)接運(yùn)營(yíng)商識(shí)別是否為真實(shí)手機(jī)號(hào)，但是單從注冊(cè)階段础淤，沒(méi)涉及到認(rèn)證和借款崭放，可以將手機(jī)號(hào)碼運(yùn)營(yíng)商認(rèn)證置后處理。
二鸽凶、申請(qǐng)借款
申請(qǐng)借款會(huì)涉及到進(jìn)件管理币砂，進(jìn)件管理又會(huì)包括用戶的主要身份信息，所以將身份認(rèn)證包含在借款申請(qǐng)中講玻侥。在申請(qǐng)借款環(huán)節(jié)最重要的就是進(jìn)件審核和授信模型决摧。進(jìn)件審核包含自動(dòng)審批和手動(dòng)審批，授信模型由業(yè)務(wù)風(fēng)控部門根據(jù)用戶畫像凑兰、業(yè)務(wù)規(guī)則掌桩、抵質(zhì)押物價(jià)值確定。
在進(jìn)件審核階段票摇，要經(jīng)過(guò)客戶分析拘鞋、準(zhǔn)入規(guī)則、渠道監(jiān)控矢门、反欺詐等多種驗(yàn)證盆色。在大數(shù)據(jù)角度和互金領(lǐng)域，此階段需要通過(guò)用戶授權(quán)拿到用戶的人口屬性（姓名祟剔、性別隔躲、身份證號(hào)碼、年齡物延、收入等）宣旱、信用屬性（收入、職業(yè)叛薯、學(xué)歷浑吟、第三方信用評(píng)分等）笙纤、消費(fèi)特征（購(gòu)物數(shù)據(jù)，購(gòu)買頻率组力、類別省容、時(shí)間等）和社交屬性（運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)，常用聯(lián)系人燎字，常用聯(lián)系人的分析）腥椒。
審核階段要注意提高審批效率，規(guī)范好審批權(quán)限：
1候衍、自動(dòng)審批
a.黑名單管理笼蛛。在首先拿到人口屬性后，對(duì)接第三方和自建黑名單數(shù)據(jù)庫(kù)蛉鹿，可以直接拒件滨砍，篩選出一部分高危用戶。黑名單來(lái)源可以為自建黑名單和第三方黑名單榨为，自建黑名單一般是一個(gè)公司多個(gè) APP 平臺(tái)時(shí)惨好，共享黑名單數(shù)據(jù)；第三方黑名單就是在與第三方對(duì)接查詢黑名單時(shí)随闺，同時(shí)收錄進(jìn)自建黑名單庫(kù)日川。
b.建立自動(dòng)審核模型和反欺詐引擎。可以根據(jù)主要業(yè)務(wù)模式和用戶信息交叉驗(yàn)證矩乐，多維度排查用戶龄句。比如現(xiàn)金貸貸款業(yè)務(wù)一般對(duì)用戶的年齡有絕對(duì)的限制，發(fā)現(xiàn)用戶低于18歲直接拒件散罕。
建立欺詐引擎需要能夠識(shí)別反常行為分歇，基于反常行為，利用實(shí)戰(zhàn)數(shù)據(jù)（也就是大數(shù)據(jù)風(fēng)控）欧漱。
欺詐主要包括第一方欺詐和第三方欺詐职抡，所以要能夠區(qū)別，用戶的行為是不是“真實(shí)用戶自己的真實(shí)意思表示”误甚，這里有幾個(gè)關(guān)鍵字“真實(shí)用戶”缚甩，“自己的”，“真實(shí)意思”窑邦。比如用戶常用地點(diǎn)是在杭州擅威，但是突然有一天是在新疆申請(qǐng)，那么用戶是不是被盜了冈钦？
在自動(dòng)審批過(guò)程中郊丛，由于不同的公司業(yè)務(wù)模式不同，場(chǎng)景不同，建立的自動(dòng)審批模型和欺詐引擎也就不同厉熟，各種模型都需要經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)的實(shí)戰(zhàn)并不斷完善导盅，豐富用戶畫像，根據(jù)以往數(shù)據(jù)確定是拒絕還是通過(guò)該用戶庆猫。
2认轨、手動(dòng)審批
手動(dòng)審批由于不同審核人員主觀因素和行為標(biāo)準(zhǔn)不一致绅络，會(huì)造成審批結(jié)果不同月培，所以此過(guò)程需要審核的東西越少越好，權(quán)限范圍越清晰越好恩急。
a.高亮標(biāo)記重點(diǎn)審核內(nèi)容杉畜。審核人員每天業(yè)務(wù)量巨大，有些需要高亮重點(diǎn)標(biāo)記才更突出衷恭，比如注冊(cè)定位地址和用戶填寫的居状说（常住）地址有明顯大距離的差異随珠，這兩點(diǎn)是需要交叉驗(yàn)證的灭袁，而且機(jī)器識(shí)別難度大，那么高亮標(biāo)記有助于突出驗(yàn)證內(nèi)容窗看。
b.合理分配審核業(yè)務(wù)量茸歧。在后臺(tái)設(shè)計(jì)中，并不是一股腦的將所有的待審核訂單全部發(fā)放給審核人員显沈，采用讓審核人員進(jìn)入工作臺(tái)后“點(diǎn)擊獲取”待審核訂單的方式软瞎，保持每一階段審核的數(shù)量是固定的，讓審核工作有階段性拉讯，同時(shí)不被重復(fù)操作涤浇。
c.注重權(quán)限控制。審核分初審魔慷、復(fù)審只锭、終審，權(quán)威數(shù)據(jù)表明院尔，在一定范圍內(nèi)蜻展，風(fēng)險(xiǎn)控制能力越強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)，其收益越高召边。在后臺(tái)對(duì)權(quán)限管理盡可能詳盡铺呵，頁(yè)面權(quán)限、按鈕權(quán)限隧熙、數(shù)據(jù)權(quán)限一定要嚴(yán)謹(jǐn)片挂。
3、授信模型
授信模型一般會(huì)由公司內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)豐富的風(fēng)控組制定，前期需要明確的用戶定位音念、產(chǎn)品的定位和核心優(yōu)勢(shì)沪饺。這時(shí)大數(shù)據(jù)就可以體現(xiàn)除了反欺詐之外的另一面了，大數(shù)據(jù)是如何實(shí)現(xiàn)授信模型的呢闷愤？
a.通過(guò)個(gè)人信息了解收入和生活情況整葡，這是最基本的畫像基礎(chǔ)；
b.通過(guò)運(yùn)營(yíng)商授權(quán)了解聯(lián)系人關(guān)系和層次讥脐，比如常用聯(lián)系人位置和穩(wěn)定程度遭居，常用聯(lián)系人在手機(jī)通訊錄中的比例；
c.通過(guò)權(quán)威平臺(tái)獲取第三方征信評(píng)分旬渠，比如芝麻分俱萍；
d.通過(guò)短信和通訊授權(quán)獲取借貸饑渴度，比如是否有多條催債短信告丢；
e.通過(guò)消費(fèi)平臺(tái)了解消費(fèi)水平枪蘑、類別和額度，比如淘寶購(gòu)買哪一類產(chǎn)品岖免，平均每月消費(fèi)多少岳颇；
f.通過(guò)手機(jī)上安裝的 APP 來(lái)判定是否欺詐，比如修改位置和圖片的軟件颅湘，或者賭博類 APP 和借貸類 APP 過(guò)多话侧；
g.通過(guò)社交軟件了解用戶和朋友關(guān)系的穩(wěn)定程度，比如是不是聯(lián)系人會(huì)經(jīng)常一批一批的換栅炒，可能這樣的用戶工作就不太穩(wěn)定掂摔，償債能力和意愿相對(duì)較弱等等。
f.等等其他對(duì)于本行業(yè)赢赊，本業(yè)務(wù)有用的數(shù)據(jù)乙漓，比如興趣愛(ài)好。
數(shù)據(jù)并不是越多越好释移，而是要基于自己的業(yè)務(wù)模式和行業(yè)叭披。并且數(shù)據(jù)模型并不是一成不變的，要不斷優(yōu)化和試錯(cuò)玩讳，找到最優(yōu)的利益最高點(diǎn)涩蜘。
