1慷妙、重疾

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是得了保險(xiǎn)合同中指定的疾病并達(dá)成理賠要求的就直接賠付，買(mǎi)的多少賠付多少允悦。那“指定的疾病”有多少呢膝擂，不同公司規(guī)定會(huì)略有區(qū)別，一般有70種隙弛、80種猿挚，甚至上百種，那這個(gè)就很好選驶鹉，同樣的條件下當(dāng)然是病種越多越好了绩蜻。但是其實(shí)現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)把所有公司的前25種最高發(fā)疾病都給統(tǒng)一了，像癌癥室埋，所有的癌癥統(tǒng)一叫“惡性腫瘤”這算一種病办绝。就光這一種病里面有包含了幾十上百種癌癥。

2姚淆、輕癥

這個(gè)概念有聽(tīng)過(guò)嗎孕蝉？現(xiàn)在大部分的重疾險(xiǎn)都有輕癥。因?yàn)椤爸丶病笔呛車(chē)?yán)重的疾病了腌逢，那如果沒(méi)到這個(gè)程度的話(huà)就賠不了降淮，所以就有了“輕癥”， 就是相對(duì)于重疾來(lái)說(shuō)稍微輕一點(diǎn)的疾病搏讶。那既然是輕癥佳鳖，萬(wàn)一得了肯定也不能按保額來(lái)賠了，所以輕癥往往是賠付重疾保額的一部分媒惕，具體賠付多少每家公司的產(chǎn)品又不一樣了系吩。比如有的產(chǎn)品，輕癥是重疾的20%妒蔚，有的是30%穿挨，舉例我買(mǎi)了一份50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)月弛，如果沒(méi)有得重疾，而是輕癥的話(huà)科盛，可以賠50萬(wàn)的20%帽衙，就是10萬(wàn)，如果是30%贞绵，那就是15萬(wàn)等等厉萝。我想你會(huì)問(wèn)，如果得了輕癥賠了但壮，那重疾會(huì)不會(huì)不賠呢？放心不會(huì)的常侣，舉例輕癥沒(méi)看好演化成重疾蜡饵，那50萬(wàn)繼續(xù)給。因?yàn)榧膊〉陌l(fā)展與演化是有過(guò)程的胳施，簡(jiǎn)單點(diǎn)可以理解為輕癥是贈(zèng)送的溯祸。那輕癥也有幾十種疾病，跟重疾是分開(kāi)單獨(dú)的舞肆，按也很好選焦辅，就是哪款產(chǎn)品的輕癥數(shù)量多，賠付比例高椿胯，就是優(yōu)先選項(xiàng)筷登。

3、中癥

在過(guò)去的十幾年里哩盲，很多人說(shuō)保險(xiǎn)都是騙人的前方，是因?yàn)橐粋€(gè)現(xiàn)象：賣(mài)保險(xiǎn)的人，賣(mài)的時(shí)候說(shuō)這也能賠廉油，那也能賠惠险，真遇到事了，說(shuō)這也不能賠抒线，那也不能賠的班巩。那為什么會(huì)有這樣的信息不對(duì)稱(chēng)呢，關(guān)鍵在于重疾險(xiǎn)的條款嘶炭，其實(shí)所謂的重疾并不是得了這個(gè)病就直接能賠錢(qián)的抱慌。我舉個(gè)例子，嚴(yán)重?zé)齻侵丶舱Ａ裕堑降自趺礃铀銍?yán)重呢遥缕？合同里有定義的，全身面積高達(dá)20%被燒毀了才算宵呛。那如果沒(méi)有20%单匣，只有10%呢，怎么辦，那就叫輕癥户秤。再比如码秉，肝臟切除，人有兩個(gè)肝頁(yè)鸡号，全部切除才算重疾转砖，切了一半只算輕癥，等等鲸伴。一本保險(xiǎn)合同那么厚府蔗，其實(shí)80%的內(nèi)容就是在寫(xiě)這些定義。那么說(shuō)回來(lái)汞窗，人們覺(jué)得我都燒的那么嚴(yán)重了姓赤，竟然還不賠，如果不到10%仲吏，連輕癥都算不上不铆，所以百姓覺(jué)得保險(xiǎn)是騙人的，因此這個(gè)行業(yè)一度遭受非議裹唆。但其實(shí)人家合同都一五一十寫(xiě)著的誓斥，只是業(yè)務(wù)員瞎說(shuō)”放心，都能賠的“才有了這些問(wèn)題许帐，那也是因?yàn)檫@個(gè)”理賠太過(guò)苛刻“的問(wèn)題劳坑，所以才誕生了輕癥〕善瑁可是隨著社會(huì)的發(fā)展泡垃，人們覺(jué)得天哪， 你這個(gè)輕癥其實(shí)也不輕跋叟浮蔑穴！都燒傷10%了，肝都切了一半了惧浴，這還叫輕癥按婧汀！于是2018年衷旅，行業(yè)出了第一款含”中癥“的產(chǎn)品捐腿，就是在50種輕癥里面，選取了20來(lái)種確實(shí)已經(jīng)不那么輕的疾病列為”中癥“柿顶，提高了賠付比例茄袖。如果輕癥原本是賠付保額的20%，那么這些中癥就是賠付保額的50%嘁锯，甚至是60%宪祥，隨后很多公司紛紛效仿聂薪，當(dāng)然目前也只是一部分公司有中癥。那么也不用擔(dān)心說(shuō)重疾險(xiǎn)的條款太苛刻蝗羊，其實(shí)現(xiàn)在社會(huì)上最高發(fā)的就是癌癥藏澳，那么癌癥基本上就是確認(rèn)就賠付的，像我們沿海地區(qū)耀找，甲狀腺癌特別高發(fā)翔悠，這個(gè)切除很簡(jiǎn)單，也不太影響身體其他部位的就能看野芒，看好花不了兩三萬(wàn)蓄愁，但是假如買(mǎi)了50萬(wàn)那就是賠50萬(wàn)，還倒賺幾十萬(wàn)（當(dāng)然這種事還是不能說(shuō)賺哈）狞悲，那么在產(chǎn)品的選擇上撮抓，有中癥的并且中癥的疾病種類(lèi)更多且賠付比例更高的就是優(yōu)選。至此效诅，關(guān)于重疾胀滚，輕癥趟济，中癥都理解了嗎乱投？

4、多次賠付

剛才講到的輕癥顷编、中癥得過(guò)以后戚炫，如果演化成重疾了，還可以再賠媳纬。那倘若重疾得過(guò)了之后双肤，將來(lái)還能再賠嗎？大概2017年以前的產(chǎn)品钮惠，得了重疾茅糜，客戶(hù)不用再交錢(qián)，保險(xiǎn)公司賠完錢(qián)素挽，合同就終止兩不相欠了蔑赘。但是誰(shuí)說(shuō)一輩子只會(huì)有一次大的疾病風(fēng)險(xiǎn)呢？現(xiàn)在這社會(huì)吃的不健康预明、喝的不健康缩赛、呼吸的也不健康，工作節(jié)奏和壓力也很大撰糠，現(xiàn)在的癌癥越來(lái)越年輕話(huà)酥馍，但是也容易治得好，那將來(lái)老了有可能腦梗腦溢血阅酪，心肌梗塞旨袒，老年癡呆等等說(shuō)不定還會(huì)再來(lái)爸搿！那不是就沒(méi)的賠了奥褪А扇丛！因此現(xiàn)在有些產(chǎn)品出現(xiàn)了多次賠付，比如輕癥可以賠3次尉辑，中癥可以賠2次帆精，重疾可以賠5次，加起來(lái)有10次隧魄，當(dāng)然太多也是用卓练，那是噱頭。誰(shuí)一輩子得那么多次购啄，那上輩子得造多大的孽啊你說(shuō)是吧哈哈襟企。但是同樣的條件下那總是次數(shù)多總比少要好吧。

5狮含、保費(fèi)豁免

豁免的意思就是免除交費(fèi)顽悼。是在多次賠付的基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的。就是上述的3次輕癥+2次中癥+5次重疾几迄，不管得了哪個(gè)的任意一次蔚龙，按相應(yīng)的賠付比例賠到錢(qián)后，客戶(hù)就不用交錢(qián)了映胁，但是保障繼續(xù)木羹。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)要交20年嘛，那如果我交了一年就得了輕癥解孙，30%的保額賠下來(lái)以后坑填，后面19年的錢(qián)都不用交了，但是剩下的2次輕癥+2次中癥+5次重疾弛姜，保障依然享受脐瑰。有個(gè)原則：第一次得的是輕癥、中任意一次廷臼，剩下的錢(qián)都不用交了苍在，而余下的所有保障繼續(xù)享受。但第一次得過(guò)重疾后中剩，剩下的輕癥忌穿、中癥就全部失效，只有剩下的重疾繼續(xù)享有结啼。

6掠剑、保額遞增

這是在第五的基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的。有的產(chǎn)品它會(huì)越賠越多郊愧，因?yàn)橹丶惨膊皇钦f(shuō)我今天得了一個(gè)朴译，明天又會(huì)得一個(gè)井佑。肯定是有時(shí)間間隔的眠寿，比如年輕的時(shí)候一次躬翁，年老的時(shí)候一次，你保額的遞增就能緩解通貨膨脹盯拱。比如有的產(chǎn)品它重疾賠3次盒发，第二次可以賠150%的保額，第三次賠250%的保額狡逢，同理宁舰，輕癥3次，可能第一次30%奢浑，第二次35%蛮艰，第三次40%。

7雀彼、一病多賠

在解釋這個(gè)詞之前說(shuō)一個(gè)原則壤蚜。在“多次賠付”中有個(gè)原則，就是同一類(lèi)型的基本不能多次賠徊哑。比如某款產(chǎn)品有100種重疾袜刷，那這100種疾病會(huì)被分為ABCDE 5組，其中心血管病一組实柠，器官移植類(lèi)一組水泉，癌癥類(lèi)一組善涨，腦部疾病一組窒盐，其他類(lèi)一組。那比如A組里面得過(guò)一次后钢拧，A組就直接失效了蟹漓，將來(lái)再要賠，只能是BCDE組里的源内。然而B(niǎo)組如果也得了一次葡粒，同理B組其他的也全部失效。舉例我得了甲狀腺癌膜钓，那將來(lái)所有的癌癥都不能賠了嗽交，但其他組的還可以。那么這個(gè)“一并多賠”就是去打破這個(gè)原則颂斜，有的產(chǎn)品針對(duì)癌癥提出可以賠三次夫壁。因?yàn)榘┌Y特別容易復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移或者就是一個(gè)癌癥持續(xù)著沃疮，只要熬過(guò)3年的間隔期盒让，就能再賠一次梅肤。我身邊就有這樣的案例，好多年前查出肝癌邑茄，那時(shí)候看好了姨蝴，今年又復(fù)發(fā)了。倘若但是有購(gòu)買(mǎi)這樣的產(chǎn)品肺缕，他就是能賠到兩次了左医。

8、重疾不分組

上一點(diǎn)說(shuō)到同類(lèi)型的疾病會(huì)被分在同一組同木，只能賠付一次炒辉，這是保險(xiǎn)公司為了降低自己的賠付風(fēng)險(xiǎn)，畢竟要兩種原生態(tài)的完全不同的疾病其實(shí)還是比較難的泉手。但是也有公司就是推出不分組的產(chǎn)品黔寇，那么這100種疾病就是相互獨(dú)立，舉例心臟類(lèi)的疾病斩萌，有一個(gè)叫急性心肌梗塞缝裤，這個(gè)要么就直接掛了，要么就是救回來(lái)了但是心臟出現(xiàn)問(wèn)題了颊郎，那就需要做心臟搭橋手術(shù)憋飞，這就又是一個(gè)新的重疾了，但是在大部分的多次賠付型產(chǎn)品里姆吭，這兩個(gè)就是我剛才說(shuō)的原則榛做，在同一組的，急性心肌梗塞賠過(guò)内狸，同組的包括心臟搭橋就直接失效了检眯，但是對(duì)于不分組的產(chǎn)品而言，就有可以賠付了昆淡。重大疾病經(jīng)常是會(huì)有關(guān)聯(lián)性的锰瘸，所以這樣的產(chǎn)品其實(shí)很可能是一賠就是賠2次了，當(dāng)然這樣的產(chǎn)品一般也會(huì)貴一些昂灵。

9避凝、返本

比如一份重疾險(xiǎn)要交20年，每年交1萬(wàn)眨补，交滿(mǎn)是20萬(wàn)管削，然后這個(gè)保額是50萬(wàn)，也就是這個(gè)50萬(wàn)是板上釘釘一定會(huì)給的撑螺，但是20萬(wàn)的保費(fèi)是沒(méi)有了含思，因?yàn)檗D(zhuǎn)化為50萬(wàn)的保額了。那么有的產(chǎn)品它會(huì)設(shè)計(jì)在有一個(gè)年紀(jì)的時(shí)候把所有的保費(fèi)全部返還实蓬，保障還繼續(xù)享有茸俭。比如88歲的時(shí)候20萬(wàn)的保費(fèi)全部返還吊履，如果89歲的時(shí)候出險(xiǎn)了，那么50萬(wàn)的保額還是給调鬓，就是保費(fèi)+保額統(tǒng)統(tǒng)能拿回艇炎！