? ? ? 面對當(dāng)前不良貸款的清收難度和困難，我們?nèi)绾谓鉀Q以后得不良貸款呢狸吞？怎樣才能減少不良貸款呢勉耀？我們應(yīng)該把控源頭信貸風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)優(yōu)良蹋偏。做好貸前調(diào)查是源頭風(fēng)險把控的重要步驟便斥，主要在于“三勤”技巧，即勤走威始、勤問枢纠、勤思。
勤走黎棠，實地走訪貸款申請者的經(jīng)營場所晋渺、居住住所，從而對借款人有初步的風(fēng)險認(rèn)知葫掉。對于本地個體工商戶和小微企業(yè)主，以經(jīng)營場所為主跟狱，居住住所為輔俭厚，盡量做到借款人與保證人分別走訪。通過實地走訪驶臊，還可以了解家裝情況挪挤、居住地段叼丑、基本設(shè)施等，家裝情況的好壞可以體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營效益的好壞扛门，居住地段影響房產(chǎn)的變現(xiàn)能力鸠信。
勤問，對貸款申請者的為人论寨、經(jīng)濟星立、家庭情況進行正面詢問和側(cè)面打聽。一問為人葬凳，咨詢其所在轄區(qū)绰垂、村社區(qū)的人脈廣知者來了解客戶有無不良嗜好、信用程度等火焰。二問經(jīng)濟劲装，問清貸款申請者的經(jīng)濟收入，判斷其是否有足夠的收入還本付息昌简。三問家庭占业，每一個貸款申請者其實都代表了其家庭甚至整個家族，問清其家庭內(nèi)是否有實力較好者纯赎、家庭關(guān)系是否和睦等情況谦疾，可以對申請者的還款能力有一個基本判斷。
勤思址否，對所有搜集到的信息進行整合餐蔬，思考申請者的整體風(fēng)險情況，思考如何做好風(fēng)險把控佑附。首先識別風(fēng)險樊诺，考量其綜合實力是否足夠，不足則應(yīng)增加第二還款方式音同。抵押擔(dān)保主要考慮不動產(chǎn)價值和變現(xiàn)能力的強弱词爬，保證擔(dān)保則應(yīng)效法申請者的調(diào)查方式進行考量，靈活運用風(fēng)險把控措施权均。其次判斷貢獻度顿膨，在風(fēng)險可以把控的情況下，應(yīng)該思考該筆信貸資金的貢獻度和客戶能否帶來利息以外的額外效益叽赊。當(dāng)前收息率逐步趨同恋沃，利息收入以外的中間業(yè)務(wù)收入已漸漸成為各大銀行收入的主要增長點。
從現(xiàn)在開始只要我們把控好源頭必指，從根本上做好信貸資產(chǎn)評估囊咏，以后得不良將不在是我們的大難問題了，樹立正確的信貸規(guī)章，合規(guī)經(jīng)營梅割。
圖文編輯:? 李采忠
