今年過完年沒多久我收到了一個同學群的突發(fā)消息懊烤。一個同學從開始的感冒發(fā)燒梯醒，幾天就惡化成了細菌感染器官衰竭，ICU昏迷了好幾天腌紧。他的父親茸习，上一年才剛剛確認肺癌末期，家里已經(jīng)負債壁肋，有老婆女兒号胚。他是作為家里唯一一個掙錢的人啊。同學群一起湊了些錢給他治病墩划。幸好最近他的病情好轉了涕刚，終于從ICU出來普通一點的病房。但就三天的ICU就已經(jīng)花了七八萬了乙帮，后續(xù)他還要慢慢恢復，起碼一段時間的休養(yǎng)是免不掉了极景。對于他們家庭來說察净，這次已經(jīng)把他們的老底掏空再掏空了。
經(jīng)過這么一個事盼樟，我也擔心家里的保險夠不夠氢卡。我家婆十幾年前開始就幫家里人買了好多的保險，據(jù)說就幫我老公一個人就買了將近10個晨缴。因此我就從來沒有擔心過這樣的事情译秦，但是沒留意他的保險到底是什么？結果今天一排查击碗，我就發(fā)現(xiàn)老公的保險雖然買了那么多筑悴，但是重大疾病險卻只有10W。
那我老公的保險到底是些什么保險稍途？
排查一下阁吝，除了保額10w的重大疾病險，其他都是教育械拍，養(yǎng)老等儲蓄返還險突勇。而返還的錢到現(xiàn)在總共就一年1~2千装盯，都不知道能干嘛，就是說假如有那么一個萬一甲馋，我老公這么多保險埂奈，就只能夠有10萬可以賠重大疾病的。
現(xiàn)在這個社會你一個保險定躏，沒有50萬以上的保額挥转，都不敢說夠。
1 如何買對保險
那么怎么買保險才合適共屈？其實只要清晰你的買保險的目的绑谣。一切就簡單多了。
保險是一個對抗家庭資金風險的工具拗引。以我們普通人為例主要就是對抗疾病意外時那一大筆資金支出借宵。主要有兩個方面，1.看病的錢矾削。2.是要填補不能工作而損失的錢壤玫。
從上面目的看來至少幾個保險是必須要買。
1）意外險哼凯，這是最便宜也是最基礎的保險欲间，保證我們受到意外會有一筆錢可以用來報銷醫(yī)療費用，如果不幸不在世断部，有一筆錢可以留給自己家人填補你不在而造成的金錢空洞猎贴。這個保額可以是你的年薪乘以5到10倍或者再根據(jù)你的需求調整。
2）重大疾病險蝴光，如果得了符合保險里的重大疾病她渴，保險公司會提前給一筆現(xiàn)金。你拿這筆現(xiàn)金去治病蔑祟，也可以留給家人趁耗，你可以做任何的用途，保險公司都不會管疆虚。保額的話苛败，根據(jù)現(xiàn)在的重大疾病費用至少至少也得是三四十萬以上。
3）醫(yī)療險径簿，主要是住院以后超過一定免賠額才會給你報銷醫(yī)療方面的費用罢屈。這里的錢只能夠用于報銷你治病的費用。不能作為其他的用途‰怪悖現(xiàn)在網(wǎng)上也有很多幾百塊的百萬醫(yī)療險儡遮，這個和重大疾病險是可以作為很好的搭配。因此如果我們一旦是發(fā)生重大疾病的狀態(tài)下暗赶，一方面鄙币，醫(yī)療險可以把你大部分的費用都報銷掉肃叶；另外一方面如果你還有買重大疾病險，那么這一部分費用可以留下作為你后續(xù)不能工作的費用補充和營養(yǎng)補充十嘿。這樣不至于一旦有了重大疾病因惭，就造成了資金鏈斷裂甚至傾家蕩產(chǎn)，至少把這個金錢的顧慮給消除掉绩衷。
2 我們在買這些基礎保險時蹦魔，還有什么需要注意的呢？
1）買消費險咳燕，很多人會喜歡買分紅返還險勿决。覺得如果沒大事以后還可以把本金和利息都拿回來。但是我們要清楚我們的目的是什么招盲？是投資理財還是用抵御風險低缩？如果你的目的是謀求有投資收益，那么請不要選擇保險曹货，保險即使幾十年后會返還本金利息咆繁，但是你有沒有想到我們的通貨膨脹，二三十年前的十塊錢跟現(xiàn)在的十塊錢是一回事嗎顶籽？當三四十年后時候他返還你20萬本金玩般，但那時候你的二十萬能用來做什么呢？這值得你要為此卻要花費一筆比消費險貴幾十上百倍的資金嗎礼饱？如果是為了抵抗風險坏为，我們要想的是最小的金額去撬動最大的保障。你買消費險剩下的資金你完全可以放在其他渠道增值慨仿。比如一個簡單的指數(shù)基金定投久脯，收益就遠超保險收益。就算是放余額寶的利息镰吆，也比你放在保險公司里的利息多，因為分紅返還險里面有百分之三四十左右是保險公司要返傭給業(yè)務員跑慕，還要作為他的管理費万皿，剩下才是會產(chǎn)生利息的部分。所以你能夠生成利息的那部分錢比你想象要少很多核行。
2）顧買順序優(yōu)先給家里的主要勞動力買牢硅，再為老人和小孩子買。一般情況下老人和小孩子的勞動力所產(chǎn)生的收入比較少芝雪。而你作為主要勞動力一旦有意外那么是雙重的損失：勞動收入和治療費用减余。
3）最好買定期險，而不是終身險惩系，主要是考慮資金的利用位岔，通貨膨脹如筛。你最大的風險區(qū)是二十幾歲到65歲之間。如果資金有限抒抬，不妨這樣買杨刨。
最后不管你在網(wǎng)上買保險也好，找業(yè)務員去買保險也好擦剑，首先要清晰你買保險的目的妖胀。如果想收益高，多學理財投資知識惠勒，收獲遠比保險分紅高的收益赚抡。如果是要對抗風險，就直接買沒有附帶返還纠屋，增值功能的險種涂臣。這才是保險最初的意義。
