蘇寧金融研究院
? ? ? 對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)而言浅碾，一切的變革與沖擊鸟廓，歸根結(jié)底都來自對(duì)用戶需求的無視从祝，以至于被其他機(jī)構(gòu)“鉆了空子”。說到金融科技引谜，每個(gè)機(jī)構(gòu)都掛在嘴邊牍陌，每個(gè)人也都能說上幾個(gè)觀點(diǎn)≡毖剩可到底什么是金融科技?
? ? ? 聽不同的人談金融科技毒涧，你會(huì)發(fā)現(xiàn)金融科技是不同的東西”词遥“千面”金融科技當(dāng)一些銀行人談金融科技時(shí)契讲，他們會(huì)大談特談IT流程改造仿吞，也會(huì)談一談區(qū)塊鏈應(yīng)用和大數(shù)據(jù)整合。他們會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)金融科技的本質(zhì)是金融(其實(shí)沒人反駁這一點(diǎn))捡偏，科技要為金融業(yè)務(wù)服務(wù)唤冈。
? ? ? 在他們眼里，金融科技是某種可以提升金融服務(wù)效率的東西银伟，可以是技術(shù)你虹，可以是硬件，也可以是渠道枣申。
? ? ? 當(dāng)一些互金創(chuàng)業(yè)者談金融科技時(shí)售葡，他們會(huì)大談特談大數(shù)據(jù)風(fēng)控，也會(huì)談一談流量變現(xiàn)忠藤，甚至在一些人口中挟伙，P2P平臺(tái)的核心業(yè)務(wù)模式——信貸撮合——便是金融科技的最佳體現(xiàn)。他們會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己是家金融科技企業(yè)(其實(shí)沒人認(rèn)可這一點(diǎn))模孩，而不僅僅是P2P平臺(tái)尖阔，當(dāng)然，也絕對(duì)不是現(xiàn)金貸平臺(tái)榨咐。
? ? ? 在他們眼里介却，他們的企業(yè)本身就是金融科技，他們?cè)跇I(yè)務(wù)層面更高的市場(chǎng)份額块茁，便是他們是一家領(lǐng)先的金融科技企業(yè)的最佳佐證齿坷。
? ? ? 當(dāng)一些互金巨頭談金融科技時(shí)，他們會(huì)大談特談科技賦能数焊，也會(huì)談一談云計(jì)算永淌、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)佩耳、人工智能等布局遂蛀。他們會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己不做金融業(yè)務(wù)(其實(shí)沒人會(huì)在意這一點(diǎn))，他們的使命干厚，是讓金融機(jī)構(gòu)更好地被科技賦能李滴。
? ? ? ? 在他們眼中，金融科技是用于賦能金融的IT蛮瞄、技術(shù)和流量所坯，而他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的賦能，便是金融科技的最典型應(yīng)用挂捅。
……
? ? ? ? 上面的說法都有道理包竹，但在我看來，都并不全面，也都有一些潛在的問題周瞎。
? ? ? ? 若金融科技的價(jià)值僅僅是提高業(yè)務(wù)效率苗缩，那么金融科技顯然是在為機(jī)構(gòu)自身而非用戶服務(wù)。脫離與用戶的直接連接声诸，金融科技會(huì)成為某種重要但不緊急的東西酱讶，會(huì)被掛在墻上、束之高閣彼乌。因?yàn)樾实奶嵘钦握_但永無止境泻肯，重要但不緊急，我們不會(huì)急于一時(shí);提升效率的手段也有萬(wàn)千種慰照，也不會(huì)倚重科技一策灶挟。
? ? ? 若金融科技就是P2P和現(xiàn)金貸的馬甲，區(qū)塊鏈毒租、大數(shù)據(jù)等名詞只是裝點(diǎn)這個(gè)馬甲的點(diǎn)綴稚铣，除了自欺欺人之外，看不出有什么額外的價(jià)值墅垮。
? ? ? ? 若金融科技需要通過賦能實(shí)現(xiàn)其價(jià)值惕医，那么金融科技就成為某種標(biāo)準(zhǔn)化的組件，可嵌入任何機(jī)構(gòu)中發(fā)揮作用算色，類似于手機(jī)芯片抬伺，可以被任何廠商組裝在智能手機(jī)中。如果這就是金融科技灾梦，那么對(duì)絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言峡钓，以拿來主義的心態(tài)接受賦能，就能與同業(yè)站在同一條起跑線上若河。此時(shí)椒楣，在決定金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力層面，金融科技將變得無足輕重牡肉，就像兩款裝備驍龍845的手機(jī)，芯片本身不再?zèng)Q定用戶的選擇淆九。所以统锤，這會(huì)是金融科技的真相嗎?
? ? ? 從用戶視角看金融科技金融科技的價(jià)值，最終需要在用戶服務(wù)的過程中反映出來炭庙。所以饲窿，當(dāng)我們從用戶的角度思考金融科技時(shí)，或許能找到關(guān)于金融科技的“標(biāo)準(zhǔn)”解讀焕蹄。
? ? ? 用戶關(guān)心的永遠(yuǎn)是產(chǎn)品體驗(yàn)逾雄，而非各種“黑科技”。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的差距，也在于產(chǎn)品體驗(yàn)鸦泳，而非科技银锻。事實(shí)上，銀行業(yè)每年在信息科技上投入超過千億元人民幣做鹰，大行的投入更是接近百億击纬，比很多金融科技巨頭的年?duì)I收額還要高。
? ? ? 站在用戶的角度钾麸，產(chǎn)品體驗(yàn)的提升更振，才是金融科技之于金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值。所以饭尝，金融科技既非金融肯腕，也非科技，甚至也不是似是而非的金融與科技的融合钥平，金融科技实撒，應(yīng)當(dāng)是一種解決方案，集科技帖池、客戶洞察奈惑、金融場(chǎng)景、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)等于一體睡汹，幫助金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)用戶金融消費(fèi)習(xí)慣的新變化肴甸。
? ? ? 同樣的邏輯，站在監(jiān)管者的角度囚巴，會(huì)有監(jiān)管科技;站在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的角度原在，也可以延伸出管理科技的概念，都可以專門去討論研究彤叉。但站在“以客戶為中心”的角度庶柿，金融機(jī)構(gòu)最應(yīng)該關(guān)注的，還是這個(gè)基于用戶視角的解讀秽浇。
? ? ? 在這個(gè)新的解讀下浮庐，可以延伸出以下幾個(gè)結(jié)論：
? ? 1、不能離開金融場(chǎng)景談金融科技
? ? ? ? 在科技賦能的話語(yǔ)體系下柬焕，似乎我們可以拋開對(duì)金融的理解談科技审残，這是一種誤讀“呔伲科技搅轿，需要內(nèi)生于金融場(chǎng)景之中。
? ? ? 金融機(jī)構(gòu)發(fā)力金融科技富玷，僅僅搭建幾個(gè)實(shí)驗(yàn)室是不夠的璧坟，重要的是在業(yè)務(wù)層面落地既穆。信息科技人才不等于金融科技人才，只是將散落在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的IT人才集中在一起雀鹃，難以承擔(dān)金融科技轉(zhuǎn)型的重?fù)?dān)幻工。
? ? ? 同樣，對(duì)外合作中褐澎，金融機(jī)構(gòu)需要的并非那些專門為賦能而賦能的新奇技術(shù)会钝，比如沒有數(shù)據(jù)源的大數(shù)據(jù)建模、沒有應(yīng)用場(chǎng)景的區(qū)塊鏈技術(shù)工三、沒有解決方案的云計(jì)算平臺(tái)等迁酸，真正有價(jià)值的是那些在實(shí)際場(chǎng)景中得到驗(yàn)證的解決方案。
? ? ? 2俭正、同質(zhì)化的賦能不是金融科技的全部
? ? ? 站在賦能的視角羞海，各家機(jī)構(gòu)的金融科技布局大同小異——大數(shù)據(jù)風(fēng)控练般、智能營(yíng)銷、區(qū)塊鏈應(yīng)用等等，但從用戶體驗(yàn)解決方案角度看漓帚，考慮到不同機(jī)構(gòu)資源稟賦萧求、戰(zhàn)略重心末秃、機(jī)制文化列荔、人才儲(chǔ)備等的不同，最終在用戶層面呈現(xiàn)出來的肾请，是不同的體驗(yàn)留搔。所以，不存在同質(zhì)化的金融科技铛铁，同質(zhì)化的賦能遠(yuǎn)不是金融科技的全部隔显。
? ? ? 3、金融科技終將走向平臺(tái)化
? ? ? 金融科技是一種解決方案饵逐，那么最佳的承載形式便是平臺(tái)化：一家機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)設(shè)施括眠，多家機(jī)構(gòu)在平臺(tái)上協(xié)作，形成一個(gè)穩(wěn)固的多邊生態(tài)系統(tǒng)倍权，以保障金融服務(wù)的高效和安全掷豺。
? ? ? 平臺(tái)化天然地與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)連接在一起，最終薄声，一到兩個(gè)巨頭成為金融科技平臺(tái)的載體当船。也不必恐懼，金融服務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)奸柬，每個(gè)環(huán)節(jié)的市場(chǎng)空間都很大，都足以誕生出一到兩家平臺(tái)型機(jī)構(gòu)婴程。
? ? ? ? 所以廓奕，未來的演變方向或許是，基于分工的不同，金融科技領(lǐng)域會(huì)誕生不同的平臺(tái)型組織桌粉，這類組織以多邊生態(tài)系統(tǒng)的形式保持競(jìng)爭(zhēng)力蒸绩，并對(duì)外提供服務(wù)。
? ? ? 4铃肯、中小金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)力金融科技
? ? ? 金融科技的平臺(tái)化協(xié)作患亿，會(huì)大幅降低參與者的門檻，中小金融機(jī)構(gòu)押逼，也將成為生態(tài)內(nèi)不容或缺的一份子步藕。此外，金融科技的運(yùn)用挑格，技術(shù)層面可獲取咙冗、同質(zhì)化程度高，戰(zhàn)略調(diào)整漂彤、思維模式雾消、機(jī)制流程等軟性因素的重要性會(huì)大大提高，只要能夠扭轉(zhuǎn)思維模式挫望、轉(zhuǎn)變心態(tài)立润，中小金融機(jī)構(gòu)也有自己的比較優(yōu)勢(shì)。
? ? ? ? 把目光放回用戶身上對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)而言媳板，一切的變革與沖擊桑腮，歸根結(jié)底都來自對(duì)用戶需求的無視，以至于被其他機(jī)構(gòu)“鉆了空子”拷肌。
? ? ? ? 正如凱文·凱利在《必然》中所說到旦，科技進(jìn)步使得越來越多的東西以指數(shù)級(jí)的速度增加，一切都在增長(zhǎng)巨缘，只有人類的注意力是固定的添忘，結(jié)果必然是人類的注意力越來越稀缺，用戶時(shí)間越來越寶貴若锁。
? ? ? ? 反映在金融業(yè)務(wù)上搁骑，便是用戶對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的實(shí)時(shí)性和便捷性等體驗(yàn)方面的要求越來越高，而傳統(tǒng)金融服務(wù)的提供者又固，無視這種變化仲器，才會(huì)被體驗(yàn)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打個(gè)措手不及。
? ? ? ? ? 若無視用戶對(duì)服務(wù)體驗(yàn)的新要求仰冠，眼睛里只是盯著“攪局”的新物種乏冀，就不可能真正理解沖擊來自何處，也無力避免類似沖擊的再次發(fā)生洋只。最終的結(jié)果便是辆沦，在自己的一畝三分地上昼捍，金融業(yè)務(wù)不斷地被其他機(jī)構(gòu)“重新定義”。
? ? ? 所以肢扯，請(qǐng)把目光放回用戶身上妒茬，從用戶的視角看待金融科技，以此來思索金融行業(yè)的未來與出路蔚晨。
作者：蘇寧金融研究院
來源：蘇寧金融研究院
