中午和一個(gè)研究生同學(xué)吃飯冻辩，我們都是經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)猖腕，我碩士畢業(yè)以后開(kāi)始工作，他讀了博士恨闪，現(xiàn)在在一家知名的宏觀分析機(jī)構(gòu)工作倘感。
一開(kāi)始只是簡(jiǎn)單的聊工作，慢慢聊開(kāi)了他給我算了一筆賬咙咽。
我們研究生畢業(yè)那年學(xué)校附近的房?jī)r(jià)是1萬(wàn)元一平米老玛，現(xiàn)在是5萬(wàn)，有位同學(xué)當(dāng)時(shí)買了一套140平的房子钧敞，花了140萬(wàn)蜡豹，首付30萬(wàn)，貸款110萬(wàn)「瓤粒現(xiàn)在這套房子市值700萬(wàn)镜廉，這位朋友輕松就賺了500萬(wàn)，7年時(shí)間平均年收入70萬(wàn)愚战。
還不保證房?jī)r(jià)下一步增長(zhǎng)娇唯，造成進(jìn)步一財(cái)富差距齐遵。
最后朋友語(yǔ)重心長(zhǎng)地對(duì)我說(shuō)：我身邊都是這樣的人，有的已經(jīng)資產(chǎn)上千萬(wàn)了塔插。所以工作不重要肮Ｒ ！
分開(kāi)后我?guī)е鴿M肚子的沮喪佑淀、焦慮和疑問(wèn)留美。沮喪自己錯(cuò)過(guò)了幾千萬(wàn)的機(jī)會(huì)彰檬，焦慮自己再不買房可能永世不得翻身伸刃，連子子孫孫都要永遠(yuǎn)比別人矮一頭。
但“工作不如買房”的結(jié)論逢倍，實(shí)在簡(jiǎn)單粗暴捧颅，無(wú)法讓我信服。數(shù)據(jù)出身的我決定自己算這筆賬较雕。
中學(xué)里我們都學(xué)過(guò)復(fù)利公式：
P=C(1+R)^N
其中C是初始資金碉哑，R是投資年回報(bào)率，N是投資的年份
現(xiàn)在我和那個(gè)畢業(yè)就買房的朋友在初始資金上有了很大的差距亮蒋。她的房子市值700萬(wàn)扣典，而我的小蝸居市值只有250萬(wàn)。我們來(lái)看看：
假設(shè)1：
我們都沒(méi)有投資慎玖，房?jī)r(jià)按現(xiàn)在的市值不變
我找到了一個(gè)上百萬(wàn)年收入的工作贮尖，除去消費(fèi)，每年存款100萬(wàn)
她同樣除去消費(fèi)趁怔，每年存款30萬(wàn)
那20年里湿硝，我們倆的資產(chǎn)走勢(shì)看起來(lái)是這樣的：
看润努，8年后我的資產(chǎn)就可以超過(guò)買房的朋友了关斜，20年后我的資產(chǎn)比她整整多800萬(wàn)！
算到這里铺浇，我腰桿都直了痢畜。
慢著慢著，先別激動(dòng)鳍侣。想想人家傻呀裁着，資產(chǎn)放著不動(dòng)？無(wú)論是房?jī)r(jià)進(jìn)一步上漲拱她，還是投資的方式二驰，資產(chǎn)都會(huì)增值。
那如果算上資產(chǎn)增值：
假設(shè)2：
我們現(xiàn)有的資產(chǎn)都以5%遞增秉沼，房?jī)r(jià)按現(xiàn)在的市值不變
我找到了一個(gè)上百萬(wàn)年收入的工作桶雀，除去消費(fèi)矿酵，每年存款100萬(wàn)
她同樣除去消費(fèi)，每年存款30萬(wàn)
接下來(lái)的20年間矗积，我們倆的資產(chǎn)走勢(shì)看起來(lái)就是：
這時(shí)第一桶金的重要性就顯現(xiàn)出來(lái)全肮。即使我年儲(chǔ)蓄依然百萬(wàn)，但因?yàn)閷?duì)方資產(chǎn)基數(shù)大棘捣，同樣5%的年收益率辜腺，我需要整整14年才能在資產(chǎn)上持平。而且20年后只多了130萬(wàn)乍恐。
如果我們?cè)倮L(zhǎng)時(shí)間评疗，變成40年呢？
那就會(huì)變成：
在第20~33年我的資產(chǎn)會(huì)比較高茵烈，但第34年開(kāi)始百匆，買房的優(yōu)勢(shì)又體現(xiàn)了出來(lái)。而且時(shí)間軸拉的越長(zhǎng)呜投，買房人的資產(chǎn)增加會(huì)越快加匈。這說(shuō)明原始資產(chǎn)積累很重要！
想到這里我不禁有些氣餒仑荐，看來(lái)子子孫孫真的要永遠(yuǎn)矮一頭了雕拼。
慢著，如果我比較會(huì)理財(cái)呢粘招？
假設(shè)3：
我的資產(chǎn)每年以10%的速度遞增啥寇，她的資產(chǎn)每年以5%遞增
我每年存款100萬(wàn)，她每年存款30萬(wàn)
這樣一算示姿，我在第九年的時(shí)候資產(chǎn)會(huì)超過(guò)她，而且會(huì)以加速度拉開(kāi)差距逊笆，20年后的資產(chǎn)會(huì)比她高1100萬(wàn)栈戳。
算到這里，我長(zhǎng)舒了一口氣难裆，即使沒(méi)有買房子檀，子孫們也是有機(jī)會(huì)的。
再回頭看一眼公式乃戈，對(duì)一個(gè)人資產(chǎn)影響的幾個(gè)關(guān)鍵因素：
P=C(1+R)^N
1）原始資本C的積累很重要褂痰，今天以前的C我們已經(jīng)無(wú)法改變，未來(lái)的收入需要持續(xù)且快速大量的增加症虑。
一方面提高收入缩歪，無(wú)論是工資、買彩票還是搶銀行（開(kāi)玩笑的暗尽）匪蝙，另一方面需要減少不必要的開(kāi)支主籍，想想今天的1萬(wàn)20年后就是7萬(wàn)。
2）達(dá)到一定高度的投資回報(bào)率R逛球，并且保持R的穩(wěn)定——如果今天狂賺50%明天狂跌60%千元，那還不如存定期。投資的渠道有很多颤绕，無(wú)論是股市幸海、黃金、基金奥务，需要學(xué)習(xí)也需要時(shí)間物独。有句話怎么說(shuō)來(lái)著：你不理財(cái)，財(cái)不理你汗洒！
3）最后的最后便锨，人很容易高估現(xiàn)在的價(jià)值解取，低估未來(lái)的價(jià)值×嫖ǎ看看公司里40歲的中層憨攒，或者家里年過(guò)半百的老人世杀，他們的一年和我們現(xiàn)在的一年是一樣的長(zhǎng)度啊。
即使從現(xiàn)在開(kāi)始肝集，需要10年提高收入或者學(xué)會(huì)理財(cái)瞻坝，算算其實(shí)你還有好多個(gè)十年，可以用來(lái)好好享受杏瞻。
講真所刀，未來(lái)還很長(zhǎng)，我們其實(shí)什么都沒(méi)有錯(cuò)過(guò)捞挥！
