為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展濒生，5月9日见秤，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”），面向社會的公開征求意見為期一個月至6月9日遂蛀。

本文介紹此政策的重點方針和宏觀影響谭跨。

《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進行限制，并明確民營銀行等無實體經(jīng)營網(wǎng)點李滴，業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行不受跨區(qū)經(jīng)營的限制螃宙。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，近年來悬嗓，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展污呼，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題包竹，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進行線上認證燕酷，實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定。因此周瞎，有必要盡快補齊制度短板苗缩，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

監(jiān)管定義：互聯(lián)網(wǎng)貸款范圍

助貸声诸、聯(lián)合貸款等互聯(lián)網(wǎng)貸款是近年來銀行業(yè)興起的新型貸款方式酱讶，銀行通常與互聯(lián)網(wǎng)平臺、小貸公司等外部機構(gòu)合作彼乌，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)泻肯、大數(shù)據(jù)手段實現(xiàn)貸款的純線上審核渊迁、放貸等。

不過灶挟，作為新興的貸款類型琉朽，互聯(lián)網(wǎng)貸款在快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)一些隱患稚铣。銀保監(jiān)會上述負責(zé)人稱箱叁，與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風(fēng)險評估惕医、全流程線上自動運作耕漱、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點抬伺，在提高貸款效率螟够、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用沛简。與此同時齐鲤，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護不充分椒楣、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患给郊。

因此，《辦法》的制定捧灰，旨在填補互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管的空白淆九，界定互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額毛俏、短期炭庙、高效和風(fēng)險可控原則，明確風(fēng)險管理要求煌寇、規(guī)范合作機構(gòu)管理焕蹄。

《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理阀溶，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估腻脏，并完成授信審批、合同簽訂银锻、放款支付永品、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費击纬、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款鼎姐。”

監(jiān)管要求：加強風(fēng)險管控

1、明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額炕桨、短期的原則饭尝，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險谋作。
《辦法》指出芋肠，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元乎芳，到期一次性還本的遵蚜，授信期限不超過一年。這與此前業(yè)內(nèi)流傳的征求意見稿版本稍有不同奈惑，個人信用貸款授信額度上限從30萬降到20萬吭净。《辦法》對單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款的要求則較此前適當(dāng)放寬肴甸，不再設(shè)定授信期限和授信額度的上限要求寂殉，這也是此前業(yè)內(nèi)強烈呼吁修改的地方。

2原在、加強統(tǒng)一授信管理友扰，防止過度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況庶柿，并通過風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估村怪，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時預(yù)警浮庐。

3甚负、加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式审残，并精細化受托支付限額管理梭域。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法搅轿，不得用于購房或償還住房抵押貸款病涨、股票、債券璧坟、期貨既穆、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等沸柔。

監(jiān)管隔離：嚴控第三方機構(gòu)

《辦法》明確循衰，合作機構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客褐澎、共同出資發(fā)放貸款会钝、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技迁酸、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)先鱼，包括但不限于銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)和小額貸款公司奸鬓、融資擔(dān)保公司焙畔、電子商務(wù)公司、第三方支付機構(gòu)串远、信息科技公司等非金融機構(gòu)宏多。《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制澡罚。根據(jù)合作內(nèi)容伸但、對客戶的影響范圍和程度、對銀行財務(wù)穩(wěn)健性的影響程度等對合作機構(gòu)實施分層分類管理留搔，并按照其層級和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限更胖。
《辦法》特別指出，選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機構(gòu)隔显，還應(yīng)重點關(guān)注合作方資本充足水平却妨、杠桿率、流動性水平括眠、不良貸款率彪标、貸款集中度及其變化，審慎確定合作機構(gòu)名單哺窄。
《辦法》也對商業(yè)銀行與合作機構(gòu)合作內(nèi)容設(shè)置“負面清單”捐下，例如，商業(yè)銀行不得向合作機構(gòu)自身及其關(guān)聯(lián)方直接或變相進行融資用于放貸萌业。除共同出資發(fā)放貸款的合作機構(gòu)以外坷襟，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收生年、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機構(gòu)執(zhí)行婴程。
對于與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的模式，為避免銀行成為單純的資金提供方抱婉，《辦法》還附加了一些諸如貸款集中度管理等特別要求档叔。
一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨立對所出資的貸款進行風(fēng)險評估和授信審批蒸绩，并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任衙四。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款患亿。

另一方面传蹈，商業(yè)銀行將與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應(yīng)比例納入限額管理押逼，并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構(gòu)的集中度風(fēng)險管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理惦界，與合作方合理分擔(dān)風(fēng)險挑格。

《辦法》在多個章節(jié)全面提出消費者保護要求。