大家好鹊汛，我是木小棉恩沽，今天為大家解讀的是《你的第一本保險指南》第2課，為了不被改變的人生：重疾險借杰。
1983年碟婆，南非心臟外科醫(yī)師巴納德( Marius Barnard)發(fā)現(xiàn)电抚，其救治的上百位心臟或器官移植病人，雖然經(jīng)過艱苦卓絕的治療活了下來竖共，但他們的家庭在財務上卻已經(jīng)“宣告死亡”了蝙叛。
高昂的治療費用，好歹可以通過國家醫(yī)保解決一部分肘迎，但漫長的治療周期甥温，足以令家庭在數(shù)年時間內(nèi)失去收入來源。治療康復期間在理療妓布、營養(yǎng)上的花銷姻蚓，對于整個家庭的財務狀況來說更是雪上加霜。
醫(yī)生可以挽救病人的生命匣沼，卻無法挽救一個家庭的“財務生命”狰挡。這種從業(yè)經(jīng)歷帶給巴納德醫(yī)生的影響十分深刻，以至于他做出了一個影響整個保險行業(yè)的決定：聯(lián)合保險公司释涛，為這類身患重大疾病的患者提供風險保障加叁。這就是重大疾病險的起源。
20世紀90年代唇撬，重疾險首次進入中國它匕，在20多年的時間里，它已經(jīng)發(fā)展成為個人和家庭風險保障體系里的重要產(chǎn)品窖认，即使對保險不太了解的人豫柬，也大都知道有一種保險產(chǎn)品叫重疾險告希。
顧名思義，重疾險是以是否罹患重大疾病作為保障責任的烧给。
在2006年之前燕偶，保險業(yè)關于重大疾病的標準并不統(tǒng)一，由于各家保險公司的定義存在差別础嫡，引發(fā)了不少糾紛案件指么，這促使保監(jiān)會下決心制定適用于全行業(yè)的重疾定義及規(guī)范，于是在2007年拿出了一版25種重疾標準榴鼎，囊括所有高發(fā)重疾類型伯诬，目前國內(nèi)各家保險公司的產(chǎn)品，只要是重疾險就都包括這25種重疾檬贰。
放眼全球姑廉，我國的重疾險疾病定義規(guī)范化這項工作做得一點兒也不差。因為目前統(tǒng)一重疾險分類的國家翁涤，其實只有英國桥言、新加坡和馬來西亞等為數(shù)不多的國家。而在許多人熱捧的中國香港保險市場上葵礼，各家保險公司對重大疾病的描述都是有差別的号阿。
這里需要強調(diào)一下，保監(jiān)會設定的這25種重大疾病鸳粉，其發(fā)生概率超過95％的疾病種類扔涧。所以評價重疾險的好壞時，千萬不能盲目地只關注疾病的病種數(shù)量届谈。
剛剛我們說了枯夜，重大疾病險是以是否罹患重大疾病作為保障責任，那“罹患”是什么意思呢艰山？
你可能會說湖雹，很簡單呀，不就是患病曙搬，得病的意思嗎摔吏？得了這種病就給賠，不得這種病就不賠呀纵装！但我要告訴你的是征讲，這個答案并不完全正確，因為在重大疾病險的理賠中橡娄，符合“罹患”要求的有三種情況：
第一诗箍，病情達到某個標準，即確診即賠
比如惡性腫瘤：指惡性細胞不受控制地進行増長和擴散挽唉，浸潤和破壞周圍正常組織扳还，可以經(jīng)血管才避、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。經(jīng)病理學檢查結果明確診斷氨距，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關健康問題的國際統(tǒng)計分類》的惡性腫瘤范疇。
第二棘劣，投保人為治療某種疾病而接受某種治療方法
比如心臟瓣膜手術：為治療心臟瓣膜疾病俏让，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。
第三茬暇，某種狀態(tài)持續(xù)了一段時間
比如腦中風后遺癥：指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血首昔、栓塞或梗死，并導致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙糙俗。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙指疾病確診180天后勒奇，仍遺留下列一種或一種以上障礙：比如一肢或一肢以上的肢體機能完全喪失等。
所以巧骚，如果誰對你說重疾險是確診即賠的赊颠，那他顯然理解得過于簡單了。
我們買東西時劈彪，經(jīng)常不自覺地貪大求全竣蹦，似乎產(chǎn)品的功能越多越好。
所以當重疾險的責任只有重大疾病時沧奴，消費者理所當然地提出了一個振聾發(fā)聵的問題：如果我一輩子沒得重疾痘括，這保費豈不是白交了？
好滔吠，為了不讓你白交纲菌，保險公司索性增加了很多其他責任，“順便”提升了保費疮绷，讓買賣雙方都高興翰舌。
01
第一類新增責任是“身故責任”
這種包含身故責任的重疾險，指的是重疾矗愧、身故二者中哪個先發(fā)生灶芝，就給付哪個。
02
第二類新增責任是輕癥和中癥責任
輕癥和中癥這兩個詞雖然拗口唉韭，但顯然是相對于重癥而言的夜涕。
如果一輩子得的病沒有嚴重到重大疾病的程度怎么辦呢？比如原位癌属愤，作為癌癥的早期階段女器，原位癌相對容易治愈，屬于輕癥的一種住诸。這時驾胆，消費者雖然很慶幸自己及早發(fā)現(xiàn)了癌癥并且治愈涣澡，但沒拿到保險公司的賠償卻心有不甘。
對此丧诺，保險公司表示沒關系入桂，我們賠付給你。重疾險的保額是多少驳阎，10萬元對吧抗愁？好的，輕癥賠付給你3萬元呵晚，中癥賠付你5萬元蜘腌，但是，保費你得多交饵隙。
03
第三類新增責任是針對重大疾病的花樣賠付方式
比如重疾和輕癥可以賠付多次撮珠，又比如挑出某幾個病種額外賠付50％的保額，再比如投保后前10年享受保額額外增加50％金矛，等等芯急。
限于篇幅，在此我們先不分析這些花樣賠付方式绷柒，你只需要知道一個道理：所有的賠付方式都是對風險的定價志于，然后把溢價加到原有價格中，就是這么簡單废睦。
另外伺绽，得強調(diào)一點，作者絕不反對大家選擇責任豐富的重疾險嗜湃，而是希望大家堅守一個前提：選擇重疾險時奈应，最重要的是做到保額滿足需要。
重疾險的保額應該是多少才能滿足需要呢购披？這個問題沒有正確答案杖挣，但有正確的思路。
患重疾后刚陡，患者普遍面臨的是3～5年的治療康復期惩妇，與此同時，重疾導致收入中斷將為家庭帶來更大的壓力筐乳，因此歌殃，重疾險的保額應至少覆蓋投保人3-5年的收入。
身患重疾蝙云，收入沒了氓皱，房貸還得還，銀行可不管你是否得病波材；孩子和家人的正常生活也要繼續(xù)股淡，更不用說治病本身的高昂開銷了。
所以只要確保選擇的重疾險能提供至少覆蓋投保人3-5年的收入的保額廷区，有沒有身故責任唯灵、多次賠付、投保人豁免隙轻，都無關緊要早敬。
關于繳費期限，長期重疾險的繳費期往往有多種選擇大脉，既可以選擇躉交，也就是一次性交完水孩，也可以選擇10年交镰矿、20年交，少數(shù)產(chǎn)品甚至還設計了30年交的方式俘种。
作為消費者秤标，你完全不用糾結，因為不管你選擇何種方式宙刘，對于保險公司來說都一樣苍姜。
當把不同保額和不同保障期限組合后，得到的保費金額是確定的悬包。不管是20年交還是30年交衙猪，都相當于分期支付了這筆保費。
分期時間越長布近，每期所需繳納的保費就越少垫释。
和繳費期限相比，對消費者來說撑瞧，最大的難點其實在于如何確定保障期限棵譬。
保障期限的延長，會帶來保費的升高预伺。
如果預算充足订咸，保終身當然是最好的選擇。但如果一時半會兒拿不出那么多錢酬诀，有沒有什么權宜之計呢脏嚷？當然有。
在確保保額充足的情況下料滥，我們可以把保額拆成兩個產(chǎn)品來實現(xiàn)然眼，一個保到退體，另一個保終身葵腹。
比如高每，對于需要60萬元重疾險保額的小王來說屿岂，可以選擇買一份保終身的30萬元保額的重疾險，再買一份保到70歲的30萬元保額的重疾險鲸匿。這比直接購買一份保終身的60萬元保額的重疾險爷怀，花費更少。
這種終身險和定期險搭配購買的方法带欢，一方面可以解決人生關鍵時期(退體前)的風險問題运授，另一方面可以確保步入老年后也有保障。
好了乔煞，今天的分享就到這里吁朦，下期再見！
