文 | 海椒妞

作者簡介：一個普通但較真，偶爾會犯錯但一直在努力的重慶倔妹子

前言

昨天說了今天寫車貸平臺后局骤，有同學給我留言說自己剛買車了腹缩，也有同學讓我寫點性價比高的車型抄瑟。這里小妞要說明下，今天所討論的車貸特指車輛抵/質(zhì)押貸款這種模式而非貸款買車浅缸。

為啥車貸這么火?

據(jù)網(wǎng)貸天眼公布的數(shù)據(jù)顯示轨帜，截至到4月份從事車貸業(yè)務的網(wǎng)貸平臺數(shù)量高達1300多家（超過現(xiàn)存平臺總數(shù)一半），月成交量超93.6億元衩椒。數(shù)據(jù)表明車貸的確很火蚌父！

為啥呢?

因為車貸這個市場實在太大了并且還在高速成長。小妞查了下交管所2015年的數(shù)據(jù)毛萌，僅汽車保有量就高達1.72億梢什，2015年就凈增了1781萬量，未來車貸融資的需求會持續(xù)上升朝聋。而且車貸模式易于復制嗡午，對于平臺從事這項業(yè)務的門檻也不會太高。從另一角度來看冀痕，近期微貸完成10億 C 輪融資也從側(cè)面驗證了大家對車貸這個市場的看好荔睹。

更重要的是相比于信貸，車貸風險更低但收益卻并不比信貸低言蛇，你說投資人愛不愛僻他，愛死啦！再相比于房貸腊尚，車貸流動性要好非常多（主要理由2點：1.單個借款額度低;2.汽車流動性較高吨拗，即處置車輛難度遠低于處置房子）。偷偷的告訴大家，處置車輛這塊可是暴利啊劝篷，每處置一輛車平臺都能賺幾萬塊哨鸭。所以你就懂了為啥那么多平臺削尖了腦袋往車貸領(lǐng)域擠。

But哈啊哈 又是神轉(zhuǎn)折娇妓。車貸看起來好像鸡，但以下這幾個風險點不控制好還是很容易爆掉。

車貸風險

車貸領(lǐng)域最常見的三種風控手段為抵押哈恰、質(zhì)押只估、空放：

一、車輛抵押

抵押流程是先到車管所辦理抵押手續(xù)着绷，確認車子沒有在其他平臺抵押蛔钙。然后給車子裝上 GPS（一般會安裝多個），作用是防止借款人跑路荠医。車輛抵押處置權(quán)在平臺夸楣，使用權(quán)屬于借款人。

實際操作中車輛抵押出現(xiàn)壞賬的原因只有兩點

1子漩、

車子和借款人都找不到了豫喧，借款人開著車子跑路了。這就是人沒控好幢泼，人的道德有問題紧显。怎么防范？車輛抵押這種貸款必須要對借款人做嚴格的審核缕棵，這和質(zhì)押是全完不同的孵班。人怎么控？一般來說本地人招驴、工作穩(wěn)定最好國企員工或公務員篙程、本地車牌（例如要求上海牌照但是滬C除外），這三項都滿足或者滿足其中兩項那么這種人是可以放的别厘。

2虱饿、

車子和人都能找到但是車子搶不來，這點很多朋友可能不理解触趴。其實車貸領(lǐng)域催收能力是平臺至關(guān)重要的能力氮发，當然多數(shù)平臺把這項業(yè)務外包出去。之前人人聚財那個搶車的事兒就是這種情況冗懦，說白了就是要比狠爽冕、比流氓的程度。

二披蕉、車輛質(zhì)押

質(zhì)押和抵押最大的區(qū)別在使用權(quán)上颈畸，質(zhì)押的使用權(quán)歸平臺所有乌奇。通常車輛質(zhì)押都是把車子停放在平臺管轄的車庫內(nèi)由專人來看管。

客觀來說車輛質(zhì)押的風險要遠低于抵押眯娱，但真實開展業(yè)務時也有幾點問題：

1礁苗、

質(zhì)押需要租車庫，需要找安保公司看管困乒，對平臺來說成本大大增加寂屏。

2贰谣、

質(zhì)押市場整體不到2成娜搂，沒有平臺只做質(zhì)押不做抵押。

3吱抚、

質(zhì)押最大風險來至于車輛之前已被抵押百宇，車輛第一處置權(quán)其實是在之前所抵押的平臺上，并且投資人也無法偵查到這一點秘豹。

三携御、空放

很多平臺為了擴大業(yè)務或是風控理念的不同，他們會選擇不押車既绕、不辦抵押啄刹、見車見人就放款。這種我們叫空放凄贩，在房貸領(lǐng)域也有誓军，一半都是做超短期，但風險也是最不可控的疲扎。

投資人要注意哪幾點：

（聲明：車貸投資細節(jié)非常多昵时，小妞只拿常規(guī)情況舉例，僅供參考椒丧。凡事無絕對壹甥，大家投資時還要謹慎。）

目前來說微貸這樣的龍頭短期內(nèi)出事兒的概率偏低壶熏，我就不嚴謹?shù)恼f他是可以閉著眼睛投的句柠，當然他的收益率也是偏低的。但如果你還對收益有追求棒假，那么以下這幾點對你投其他車貸會有些幫助俄占。

1、

選擇有豐富車貸從業(yè)經(jīng)驗的平臺淆衷，民間車貸核心還是業(yè)務開發(fā)能力和催收能力缸榄，如果在當?shù)貨]有很強的黑白道人脈是活不下去的。

2祝拯、

投短標不投長標甚带，車子保值性不如房子她肯，時間越久貶值的越厲害。如果非要投長標要投等額本息的項目鹰贵。

3晴氨、

投爛車不投好車，這里的爛車說的不是真的爛碉输，是說一般估值在20萬以內(nèi)的車子籽前。因為200萬的法拉利押給你借100萬這個風險太大了。你想啊敷钾，他一腳油門就沒影了枝哄，追都追不上。

4阻荒、

投抵押率在8.5成以下的挠锥，現(xiàn)在因為車貸市場競爭激烈，各家平臺都在不斷抬高抵押率侨赡，這就是個很大的隱患蓖租。如果抵押率超過8.5成，首先借款人還款意愿就會下降羊壹，而且平臺處置車子可能還要虧本蓖宦，這個麻煩就很大。抵押率 = 借款金額/評估值油猫，投資人看項目的時候要自己看看稠茂。

5、

投好人不投鳥人眨攘，別管什么貸款核心還是人的主慰。一個工作穩(wěn)定、家庭幸福的人真沒必要為了這幾萬快錢而跑路鲫售。也就是我們看項目的時候看看借款人的工作單位共螺、婚姻狀況、收入情況情竹、是否有房產(chǎn)藐不。

6、

投直營模式不投加盟模式秦效，這個說的有點絕對雏蛮，我的大意就是說車貸領(lǐng)域內(nèi)直營模式對借款人的風險把控能力要強很多，所以相對來說會好一些阱州。

7挑秉、

關(guān)于大家最關(guān)心的收益率，我先說民間車貸借款利息苔货，簡單和大家透露下犀概，市場上的平均月息是2分5立哑，相當于年息30%。另外借款利息也和還款方式有關(guān)系姻灶，等額本息利率要低于先息后本的翔始。其實目前市場上車貸借款利率甚至比信貸還高戳寸，所以投資人看到的車貸平臺收益高也就不奇怪了旨怠，但是切勿過分貪心贝椿，收益越高風險越大這話到哪都沒錯。

以上這些就是小妞想和大家分享的關(guān)于車貸的東東啦曾沈，一篇文章確實寫不完这嚣。更多未盡想法我們在留言區(qū)在做交流嘍

今天終于在10:30前收工啦~~吃飯去~~

作者：海椒妞

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