時(shí)間不知不覺已來(lái)到2022年12月10日进倍，北方到現(xiàn)在應(yīng)該下過(guò)雪了吧葡盗，我們廣東今天氣溫還行13-21度螟左，還有太陽(yáng)，但下下周的冬至日觅够，聽說(shuō)會(huì)降至5度右左胶背，在沒(méi)有暖氣的廣東，這是一個(gè)可怕的溫度喘先，所以得提前做好老人小孩的衣物準(zhǔn)備钳吟。因受腦袋存儲(chǔ)對(duì)冬天的記憶，想起小學(xué)有一篇課文《寒號(hào)鳥》窘拯，故事是這樣的：
山腳下有一堵石崖红且，崖上有一道縫，寒號(hào)鳥就把這道縫當(dāng)作自己的窩涤姊。石崖前面有一條河暇番，河邊有一棵大楊樹，楊樹上住著喜鵲思喊。寒號(hào)鳥和喜鵲面對(duì)面住著壁酬，成了鄰居。
幾陣秋風(fēng)，樹葉落盡舆乔，冬天快要到了岳服。有一天，天氣晴朗希俩。喜鵲一早飛出去派阱，東尋西找，銜回來(lái)一些枯草斜纪，就忙著做窩贫母，準(zhǔn)備過(guò)冬。寒號(hào)鳥卻整天出去玩盒刚，累了就回來(lái)睡覺腺劣。喜鵲說(shuō)：“寒號(hào)鳥，別睡了因块，大好晴天橘原，趕快壘窩∥猩希”
寒號(hào)鳥不聽勸告趾断，躺在崖縫里對(duì)喜鵲說(shuō)：“傻喜鵲，不要吵吩愧，太陽(yáng)高照芋酌，正好睡覺。
冬天說(shuō)到就到雁佳，寒風(fēng)呼呼地刮著脐帝。喜鵲住在溫暖的窩里。寒號(hào)鳥在崖縫里凍得直打哆嗦糖权，不停地叫著：“哆啰啰堵腹，哆啰啰，寒風(fēng)凍死我星澳，明天就壘窩疚顷。”
第二天清早禁偎，風(fēng)停了腿堤，太陽(yáng)暖暖的，好像又是春天了届垫。喜鵲來(lái)到崖縫前勸寒號(hào)鳥：“趁天晴释液，快壘窩，現(xiàn)在懶惰装处，將來(lái)難過(guò)误债〗”寒號(hào)鳥還是不聽勸告，伸伸懶腰寝蹈，答道：“傻喜鵲李命，別啰嗦，天氣暖和箫老，得過(guò)且過(guò)封字。”
寒冬臘月耍鬓，大雪紛飛阔籽。北風(fēng)像獅子一樣狂吼，崖縫里冷得像冰窖牲蜀。寒號(hào)鳥重復(fù)著哀號(hào)：“哆啰啰笆制，哆啰啰，寒風(fēng)凍死我涣达，明天就壘窩在辆。天亮了，太陽(yáng)出來(lái)了度苔，喜鵲在枝頭呼喚寒號(hào)鳥匆篓。可是寇窑，寒號(hào)鳥已經(jīng)在夜里凍死了鸦概。
由此想到，我們養(yǎng)老的冬天如何?冬天到底有多可怕?冬天會(huì)凍S人嗎疗认？這時(shí)想起我們的鄰國(guó)－日本的養(yǎng)老狀況完残。
2021年9月20日，日本迎來(lái)了“敬老日”横漏，日本總務(wù)省同時(shí)也公布了截至2021年9月15日，日本65歲以上高齡者人數(shù)熟掂，相比去年增加了22萬(wàn)3640人缎浇，已經(jīng)占到總?cè)丝诘?9.1%。
29.1%是什么概念赴肚？聯(lián)合國(guó)人口老齡化標(biāo)準(zhǔn)是65歲及以上人員占全國(guó)總?cè)丝诟哂?%素跺，那這個(gè)國(guó)家就進(jìn)入了老齡化社會(huì)。從此看日本是3倍誉券，已是老得很嚴(yán)重啊指厌。這些老人過(guò)得怎么樣？有一本書是日本人自已寫的《老后破產(chǎn)》踊跟，看了之后不寒而栗踩验。
??山本女士80多歲，每月有6萬(wàn)多日元的國(guó)民養(yǎng)老金（ ￥ 3000元）
生活：就靠剩下的1萬(wàn)日元（ ￥ 500）來(lái)維持。平時(shí)吃飯100日元（ ￥ 5）左右箕憾，不敢犒勞自己牡借。
房租：但要拿出5萬(wàn)日元付房租（ ￥ 2500），如果找民營(yíng)的收費(fèi)老人院袭异，馬上能空出來(lái)的每月需要15萬(wàn)日元左右￥ 7500
用電也成為一種享受：一個(gè)人生活钠龙，每個(gè)月的電費(fèi)至少也要花5000日元（ ￥ 250）。他常用的是一臺(tái)口袋收音機(jī)御铃，是幾十年前買的碴里。孤身一人，無(wú)事可做了上真，就輪到收音機(jī)上場(chǎng)了并闲。
存款清零，令人惶恐：連裝假牙的錢都省不出來(lái)
?“萬(wàn)沒(méi)料到谷羞，竟是這樣的晚年帝火！”
這句話卻成為不少日本老人的晚年寫照。有些老人甚至慨嘆：“人總有一死湃缎，那還不如早點(diǎn)死死干凈犀填，我根本不想要什么長(zhǎng)命百歲∩のィ” ? ? ? ?以上內(nèi)容摘自《老后破產(chǎn)》
回看我國(guó)的老年人情況九巡，2021年底65歲人口占比14.97%，2035年和2050年時(shí)蹂季，中國(guó)65歲及以上的老年人將達(dá)到3.1億和接近3.8億冕广，占總?cè)丝诒壤齽t分別達(dá)到22.3%和27.9%。所以日本的今天會(huì)是我們的明天嗎偿洁？
我們的養(yǎng)老靠誰(shuí)撒汉？
相信現(xiàn)在很多人說(shuō)，靠自已涕滋。自已到底有多可靠睬辐？我們算一個(gè)賬。
根據(jù)世行的建議宾肺，要維持退休前的生活水平不下降溯饵，養(yǎng)老金替代率需不低于 70%。就是說(shuō)如果我退休前工資10000元锨用，退休后有7000元一個(gè)月丰刊，生活水平就過(guò)得可以。
我們這些支柱分別起到多少作用增拥？
基本養(yǎng)老的特點(diǎn)就是廣覆蓋低保障啄巧，覆蓋率很高但替代率低寻歧，大概只有 40%左右。
職業(yè)養(yǎng)老金起步晚棵帽，所以最終大約是 10%左右
剩下缺口30%＝70%-40%-10%怎么辦熄求？答案是自已看著辦。當(dāng)然逗概，國(guó)家不會(huì)不管我們弟晚，所以今年2022年11月4日推出個(gè)人養(yǎng)老金政策。國(guó)家這只老喜鵲叫我們“別睡了逾苫，大好晴天卿城，趕快壘窩∏Υ辏”“趁天晴瑟押，快壘窩，現(xiàn)在懶惰星掰，將來(lái)難過(guò)多望。”
那這個(gè)《個(gè)人養(yǎng)老金政策》到底講啥氢烘？
1怀偷、什么是個(gè)人養(yǎng)老金 ？
個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持播玖、個(gè)人自愿參加椎工、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度蜀踏。個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制维蒙，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款果覆、理財(cái)產(chǎn)品颅痊、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品随静，實(shí)行完全積累八千，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。
2燎猛、干這個(gè)事有啥好處 ？
2.1 可享受稅收政策照皆，說(shuō)白了可以節(jié)稅重绷。個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)膜毁，在綜合所得或經(jīng)營(yíng)所得中據(jù)實(shí)扣除昭卓；對(duì)于不同稅率的人群愤钾，收入越高的人群參加個(gè)人養(yǎng)老金節(jié)稅的金額就越高。具體見下表：
2.2 投資環(huán)節(jié)：計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個(gè)人所得稅候醒；
2.3 領(lǐng)取環(huán)節(jié)：個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金能颁，不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅倒淫，其繳納的稅款計(jì)入“工資伙菊、薪金所得” 項(xiàng)目。
3敌土、怎么操作镜硕？先開戶，開啥戶返干？雙戶兴枯，啥叫雙戶炫彩？
第一戶叫：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶兼耀。在國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、“掌上12333”APP寸谜、商業(yè)銀行手機(jī)銀行或者柜面開設(shè)癌淮。用于登記和管理個(gè)人身份信息躺坟，并與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系關(guān)聯(lián)，記錄個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)该默、投資瞳氓、領(lǐng)取、抵扣和繳納個(gè)人所得稅等信息栓袖，是參加人參加個(gè)人養(yǎng)老金匣摘、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。
第二戶叫：個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶裹刮。在商業(yè)銀行手機(jī)銀行或者柜面開設(shè)音榜，作為特殊專用資金賬戶，參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶進(jìn)行管理捧弃。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶與個(gè)人養(yǎng)老金賬戶綁定赠叼，為參加人提供資金繳存、繳費(fèi)額度登記违霞、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資嘴办、個(gè)人養(yǎng)老金支付、個(gè)人所得稅稅款支付买鸽、資金與相關(guān)權(quán)益信息查詢等服務(wù)涧郊。
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶 兩個(gè)賬戶都是唯一的，且相互對(duì)應(yīng)眼五。
Tips：通過(guò)商業(yè)銀行渠道妆艘，參加人可以一次性開立這兩個(gè)賬戶
4彤灶、開好戶呢？
每年存入不超過(guò)12000元批旺，即可通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售渠道幌陕，購(gòu)買具有“運(yùn)作安全”、“成熟穩(wěn)定”汽煮、“標(biāo)的規(guī)范”搏熄、“側(cè)重長(zhǎng)期保值”、“費(fèi)率優(yōu)惠”特性的投資產(chǎn)品逗物。
這些產(chǎn)品包括：
5契邀、存進(jìn)去了，什么時(shí)候失暴？咋領(lǐng)芭髅拧？
寒冬說(shuō)時(shí)快說(shuō)時(shí)慢逗扒，但一定會(huì)來(lái)古戴。不是有一句話說(shuō)的嗎，時(shí)間不一定造就一位偉人矩肩，一定會(huì)造就一位老人现恼，有條件的，就借助國(guó)家政策今天壘好過(guò)冬的“窩”?吧黍檩。
