10年前鸿吆，我主動(dòng)找保險(xiǎn)代理人囤采，給自己和老公各買(mǎi)了一份萬(wàn)能險(xiǎn)。后來(lái)發(fā)現(xiàn)掉到了一個(gè)大坑里蕉毯，而且還是自己屁顛屁顛主動(dòng)要掉進(jìn)去的乓搬。

10年后的今年，經(jīng)過(guò)3個(gè)月的臥底研究之后进肯，我做了一個(gè)科學(xué)理智的決定。

根據(jù)自己親身買(mǎi)保險(xiǎn)的兩段經(jīng)歷江掩，分享給大家。

介紹第一次買(mǎi)保險(xiǎn)掉的坑乘瓤，結(jié)合生活經(jīng)歷說(shuō)說(shuō)為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)环形，以及第二次買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，希望對(duì)大家有所幫助衙傀。

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第一次買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)歷

10年前斟赚，結(jié)婚的第一年差油，剛懷上大寶。

懷孕之后蓄喇，充滿喜悅发侵，也感受到為人父母的責(zé)任。

一個(gè)缺乏安全感的新晉準(zhǔn)媽媽妆偏，主動(dòng)找到了轉(zhuǎn)型賣(mài)保險(xiǎn)的原同事刃鳄。

這位同事是某大型保險(xiǎn)公司的代理人，上門(mén)給我們看了公司的宣傳資料钱骂，夸贊我們具有保險(xiǎn)意識(shí)叔锐。并給我們介紹了公司當(dāng)前熱銷的一款萬(wàn)能險(xiǎn)见秽。

本來(lái)就有買(mǎi)保險(xiǎn)意向的我，對(duì)大公司深信不疑解取，何況代理人還是原來(lái)的老同事步责。一個(gè)星期之內(nèi)的第二次上門(mén)禀苦，我們就簽了三份萬(wàn)能險(xiǎn)，分別給我和老公振乏、婆婆三人買(mǎi)的，公公因年齡比較大明顯不適合買(mǎi)暫時(shí)沒(méi)買(mǎi)慧邮。

一下子调限，3份保險(xiǎn)，每年要交小2萬(wàn)塊錢(qián)旧噪，連續(xù)交10年。

三份保險(xiǎn)合同淘钟，被我鎖到了保險(xiǎn)柜里。覺(jué)得自己干了件大事米母，無(wú)比安心。

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接來(lái)下10年的生活铁瞒，越來(lái)越覺(jué)得，保險(xiǎn)對(duì)一個(gè)家庭慧耍，真的很重要。

先說(shuō)說(shuō)身邊發(fā)生的事芍碧。

大舅媽被查出了肺癌。

當(dāng)年10月份泌豆，在她兒子的婚禮上，還跟常人無(wú)異踪危，氣色不錯(cuò)。哪知才隔一兩個(gè)月贞远，咳嗽住院查出得了肺癌。

之后兩三年里兴革，各種中西藥绎晃，化療放療，大醫(yī)院小偏方都試過(guò)杂曲。

大舅和兒女們都竭盡全力治療袁余，花了不少費(fèi)用擎勘，大舅媽還是在受盡病痛的折磨之后離我們而去颖榜。

大家都很難受煤裙。

所幸大舅媽的3個(gè)子女經(jīng)濟(jì)條件都不錯(cuò)，已經(jīng)為母親的病盡力了硼砰。雖然大舅媽花費(fèi)了大額的費(fèi)用，三個(gè)子女分?jǐn)傁聛?lái)题翰，對(duì)各自的生活也并沒(méi)有造成很大的影響。

大舅媽去世之后豹障，短短幾年間，熟人間又出現(xiàn)了好幾例重疾血公。

表舅兩口子，才剛過(guò)50歲累魔，前后三個(gè)月相繼查出了癌癥，一個(gè)在半年內(nèi)就去世了薛夜，另一個(gè)還在治療中。

二妹的婆婆梯澜，在外面當(dāng)保姆，新東家要求做體檢晚伙，被查出肺癌，不到一年就去世了咆疗。

原公司的同事中，研發(fā)部的一個(gè)負(fù)責(zé)人午磁，不到40歲的男同事，查出肺癌迅皇，撐了三年衙熔，還是走了登颓。更讓人唏噓的是红氯，他老婆竟然在半年后的情人節(jié)前框咙，自駕車(chē)出車(chē)禍，提前到天堂去陪老公過(guò)情人節(jié)了喇嘱。

另一位是采購(gòu)部的主任，一位非常漂亮腔丧、和善、能干的女同事悔据，在公司做了十多年了。無(wú)意問(wèn)起才得知科汗，她胃癌在治。反復(fù)治療幾年后头滔，還是丟下年幼的兒子，走的時(shí)候才30多歲坤检。

原公司IT部一個(gè)工作十幾年的老員工，在外旅游回來(lái)早歇，第二天休息時(shí)突然猝死。

雖然公司有幾千人箭跳，但因?yàn)槌鍪碌亩际翘貏e熟悉的同事，對(duì)我的觸動(dòng)還是挺大的谱姓。

…

還有朋友圈中經(jīng)常出現(xiàn)的各類求助捐款鏈接。即使看到的人愿意表一份心意屉来，但離巨額的治療費(fèi)用也是杯水車(chē)薪狈癞。

明天和意外哪一個(gè)先來(lái)茄靠，自己真的決定不了亿驾。

疾病，我們祈禱它不來(lái)莫瞬，不等于它就真的不會(huì)來(lái)。

如果生病了疼邀，不能繼續(xù)工作賺錢(qián)，還需要大額治療費(fèi)用旁振、營(yíng)養(yǎng)康復(fù)費(fèi)用。

如果意外離世拐袜，上有老下有小，未盡的贍養(yǎng)和哺育責(zé)任怎么辦蹬铺？都需要費(fèi)用支撐。

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我們普通人甜攀，應(yīng)付生活都不容易，大多背負(fù)著重重的房貸和車(chē)貸规阀。如果突然遭受這些，手上一般很難有大額的余款應(yīng)付谁撼。

向親戚朋友借款？ 大家都有自己的日子要過(guò)厉碟，即使有人愿意借，能解決多少呢墨榄？大額借款的話，還款壓力也會(huì)像座大山一樣壓在心頭袄秩。

這個(gè)時(shí)候，我又想到了保險(xiǎn)之剧。

經(jīng)過(guò)公司保險(xiǎn)一年又一年的宣傳、各公司保險(xiǎn)的代理人海戰(zhàn)術(shù)背稼，還有隨著私家車(chē)的普及，身邊車(chē)險(xiǎn)的理賠的實(shí)例教育，大家對(duì)保險(xiǎn)也逐漸熟悉起來(lái)俯树。

對(duì)保險(xiǎn)斷斷續(xù)續(xù)的熟悉過(guò)程中贰盗，我發(fā)現(xiàn)之前買(mǎi)的保險(xiǎn)许饿，基本沒(méi)有什么保障作用舵盈，完全是買(mǎi)了一個(gè)心理安慰而已。

這個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)秽晚，每年交6000元，主險(xiǎn)是12萬(wàn)的人身險(xiǎn)赴蝇，附加5萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。但是扯再，如果得了重疾，5萬(wàn)元能解決什么問(wèn)題熄阻？

如果遭遇意外，身后理得賠款12萬(wàn)秃殉，夠解決孩子的成長(zhǎng)學(xué)費(fèi)和老人的養(yǎng)老費(fèi)用嗎？

這款保險(xiǎn)钾军，當(dāng)時(shí)有一個(gè)賣(mài)點(diǎn)，說(shuō)錢(qián)存入萬(wàn)能賬戶吏恭，是有利息的，而且是復(fù)利樱哼。

而所謂萬(wàn)能賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值，是在所交保險(xiǎn)費(fèi)被扣除大額的保障成本之后產(chǎn)生的利息搅幅，所謂的高利率復(fù)利，4.5%只是代理人演算的數(shù)據(jù)茄唐，真正寫(xiě)進(jìn)合同的只有年化利率只有1.75%。

如果人生遭遇重疾或意外呼盆，這份保險(xiǎn)完全起不到抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用年扩。

最要命的是宿亡，他還會(huì)給我們一個(gè)錯(cuò)覺(jué)纳令，讓我們覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)被分?jǐn)偼燔狈φ嬲臏?zhǔn)備平绩。

那該怎么辦呢？

市面上捏雌，這么多保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜性湿，保險(xiǎn)傳單眼花繚亂。

如果自己不懂肤频，不夠?qū)I(yè)，就只是被人收智商稅的份宵荒。

明天給大家介紹一下，我是如何潛入保險(xiǎn)公司报咳，結(jié)合各大公號(hào)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，深入研究了3個(gè)月之后暑刃，才給全家人設(shè)置保險(xiǎn)方案。

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保險(xiǎn)代理人阿玲岩臣，是我在給老公工廠員工買(mǎi)商業(yè)意外險(xiǎn)時(shí)認(rèn)識(shí)的。

工廠團(tuán)體險(xiǎn)婿脸，因?yàn)槿藬?shù)眾多，需要考慮性價(jià)比狐树，在口口相傳的詢問(wèn)中，經(jīng)人介紹認(rèn)識(shí)阿玲，正好也是我的湖南老鄉(xiāng)野哭。

阿玲是話不多的實(shí)在人幻件，我對(duì)要買(mǎi)的保險(xiǎn)做過(guò)一些了解拨黔，所以很快就簽了绰沥。

后來(lái)出了幾次小險(xiǎn)，她都很負(fù)責(zé)跟進(jìn)報(bào)銷徽曲。

所以當(dāng)有買(mǎi)保險(xiǎn)的念頭之后，我就請(qǐng)她幫我留意公司的合適的產(chǎn)品秃臣。

打了幾次交道之后，她看我比較有保險(xiǎn)觀念奥此，喜歡與人交流。而我也對(duì)她同事月薪幾十萬(wàn)稚虎，她才做一年保險(xiǎn)就月薪二三萬(wàn)的事，表示很有興趣祥绞。

于是就鼓勵(lì)我參加培訓(xùn)和考試，加入保險(xiǎn)公司蜕径，這樣自己買(mǎi)保險(xiǎn)的話，有非常高的返傭兜喻。

三天的入職培訓(xùn)，基本在宣傳公司的強(qiáng)大帕识，產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，團(tuán)隊(duì)的優(yōu)秀肮疗。

在我的追問(wèn)下，阿玲給我介紹公司主流產(chǎn)品的返傭情況伪货。產(chǎn)品第一年的返傭在35%-45%之間们衙。偏理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品碱呼，返傭比較高，純保險(xiǎn)型的產(chǎn)品愚臀，返傭相對(duì)比較低。

我現(xiàn)在明白為何10年前姑裂，我保險(xiǎn)代理人同事，直接給我推薦那款萬(wàn)能險(xiǎn)了炭分。其實(shí)當(dāng)時(shí)我手頭并不寬裕，買(mǎi)保險(xiǎn)單純想買(mǎi)保障捧毛。但他直接推薦給我買(mǎi)是理財(cái)型的萬(wàn)能險(xiǎn)让网，而且一買(mǎi)就3份。

在我買(mǎi)公司團(tuán)體險(xiǎn)之后溃睹，我入職保險(xiǎn)公司之前，阿玲也叫我參加過(guò)保險(xiǎn)公司幾次活動(dòng)因篇，如低價(jià)周邊游、公司免費(fèi)體檢竞滓、年會(huì)之類的，這中間都是帶著理財(cái)產(chǎn)品或者理財(cái)型保險(xiǎn)的宣講會(huì)锯茄。我后來(lái)明確跟她說(shuō)過(guò)，如果理財(cái)?shù)脑捈∮模也粫?huì)考慮保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

為了找到適合自己的產(chǎn)品喂急，也為了避免再在稀里糊涂的情況下，買(mǎi)了不合適的產(chǎn)品廊移。我認(rèn)真參加保險(xiǎn)公司的學(xué)習(xí)讥蔽。并且還陪阿玲去見(jiàn)了一次客人画机。

阿玲也給我推薦了公司的一款重頭產(chǎn)品，多重賠付重疾險(xiǎn)步氏。

看了介紹之后，覺(jué)得產(chǎn)品還不錯(cuò)荚醒，至少在重疾發(fā)生時(shí)，可以起到保障作用侯繁，而且是多重理賠的。當(dāng)然保險(xiǎn)費(fèi)用也不便宜贮竟，單老公一個(gè)人，一年就得交2萬(wàn)多咕别，我們夫妻兩個(gè)，再加上2個(gè)小孩惰拱，一年得五六萬(wàn)塊錢(qián)。

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這中間偿短，我關(guān)注了很多保險(xiǎn)公號(hào)馋没，了解到：

保險(xiǎn)產(chǎn)品昔逗，就是一堆合同條款披泪，如果我們關(guān)注的條款到位，價(jià)格越便宜越合算款票。

我們既需要保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)未來(lái)生老病死的風(fēng)險(xiǎn)，又不能因?yàn)槊磕杲淮箢~的保費(fèi)艾少，給目前生活增加太大的負(fù)擔(dān)。一份保險(xiǎn)合同簽訂缚够，意味著要連續(xù)交費(fèi)20年鹦赎，需要考慮到自己的交續(xù)費(fèi)能力误堡。

各保險(xiǎn)公眾號(hào)平臺(tái)古话，背后運(yùn)營(yíng)角色不同锁施，有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人悉抵，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司姥饰，角色不同，立場(chǎng)不同列粪，所以大家的觀點(diǎn)也不盡相同。

讓我這個(gè)保險(xiǎn)小白篱竭，看來(lái)看去，一時(shí)明白，一時(shí)糊涂瓤介。

這中間，我通過(guò)公號(hào)刑桑，主動(dòng)聯(lián)系了兩個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

第一個(gè)是行業(yè)有名的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的祠斧，我們簡(jiǎn)稱她為A，她本身是博士學(xué)位琢锋，自己開(kāi)了保險(xiǎn)知識(shí)介紹的公號(hào)。跟她電話溝通過(guò)一次吴超，感覺(jué)人非常的有親和力。

她發(fā)了一份表格跋涣，讓我填寫(xiě)了家庭的基本情況缨睡。再通過(guò)1小時(shí)的電話溝通陈辱，進(jìn)一步了解確認(rèn)我的想法和需求，一個(gè)星期之后沛贪，給我一份定制的家庭保險(xiǎn)方案。這個(gè)保險(xiǎn)方案涵蓋了好幾個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品鹏浅。

同時(shí)，我又聯(lián)系了另一家互聯(lián)網(wǎng)基因的理財(cái)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員B隐砸。

這個(gè)業(yè)務(wù)員，同樣是詳細(xì)了解的我家庭的基本信息之后季希，給我定制了保險(xiǎn)方案。同樣涉及到好幾家公司的產(chǎn)品式塌。

和B溝通之后，給我印象比較深的是偏窝，每次溝通，她都會(huì)提前跟我約好整塊的時(shí)間祭往，說(shuō)明溝通過(guò)程需要多長(zhǎng)時(shí)間，溝通過(guò)程中硼补，遠(yuǎn)程看她電腦演示央渣，結(jié)合電話同步溝通意述。

這樣的好處是忿薇，視覺(jué)演示陷遮，介紹得非常清晰疗韵，我也比較容易理解栏妖。溝通過(guò)程不受外界干擾，電話通話吊趾，也不像微信語(yǔ)音瑟啃，會(huì)被來(lái)電中斷揩尸。

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手里有三個(gè)選擇，阿玲保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品岩榆，兩份保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的方案。

但這次勇边，我并沒(méi)有沖動(dòng)做決定。

35歲+的年齡识颊，已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了買(mǎi)保險(xiǎn)最佳年齡奕坟。如果這次再買(mǎi)錯(cuò)祥款，除了經(jīng)濟(jì)損失月杉，更麻煩的是，隨著年齡的增長(zhǎng)苛萎，費(fèi)用隨著年齡每年都增加。如健康指標(biāo)不達(dá)標(biāo)绊率，保險(xiǎn)公司會(huì)加費(fèi)或拒保究履。

所以，不能再買(mǎi)錯(cuò)了最仑。

結(jié)合手頭的保險(xiǎn)方案炊甲，我研究保險(xiǎn)公司、同類產(chǎn)品保險(xiǎn)條款卿啡、對(duì)比承保責(zé)任、免責(zé)條款颈娜，保險(xiǎn)價(jià)格等等浙宜。

對(duì)比之后：

阿玲：是國(guó)內(nèi)知名的大保險(xiǎn)公司蛹磺，熟人有當(dāng)面溝通，還有返傭萤捆，但價(jià)格貴20%，等待時(shí)間長(zhǎng)市怎，沒(méi)有投保人輕癥豁免等。

經(jīng)紀(jì)人A：由知名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供服務(wù)区匠，推薦的確實(shí)是行業(yè)普遍公認(rèn)好的產(chǎn)品昆雀，但綜合費(fèi)用超出我的預(yù)算。

經(jīng)紀(jì)人B：方案與A的思路是一致的狞膘，可能因?yàn)閮杉业漠a(chǎn)品渠道不一樣，不是同款產(chǎn)品挽封，但類似。這也驗(yàn)證我的買(mǎi)保險(xiǎn)思路沒(méi)有問(wèn)題智亮。

其實(shí)找當(dāng)時(shí)找到B点待，一是貨比三家，二是作個(gè)備胎癞埠，第一次接觸她家，聽(tīng)到只是線上服務(wù)型公司苗踪，它本身不是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，不備注保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格毕莱，只是與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作而已。差點(diǎn)將它Pass掉朋截。

但在實(shí)際的接觸中，發(fā)現(xiàn)B個(gè)人相當(dāng)?shù)膶I(yè)质和，他們公司黑科技后臺(tái)數(shù)據(jù)很厲害，工作流程也很科學(xué)高效厦酬。所以將B的方案也納入考慮瘫想。

最后的決定是仗阅，A和B的方案結(jié)合調(diào)整国夜，多重賠付型+單次賠付型險(xiǎn)結(jié)合，返還型+消費(fèi)型險(xiǎn)結(jié)合筹裕。在A和B手里各買(mǎi)一部分產(chǎn)品，落實(shí)了我家的保險(xiǎn)方案朝卒。

如此組合乐埠，既保證保額足夠，又降低了投保費(fèi)用丈咐。

這樣，前后花費(fèi)了3個(gè)月的時(shí)間棵逊，終于將全家人的保險(xiǎn)方案落定。

自己做過(guò)功課的好處就是掩浙，買(mǎi)得明明白白秸歧，做出最有利自己的決策衅澈。

中間键菱，老公完全不能理解，為什么要花那么多的時(shí)間去研究拭抬。我告訴他侵蒙，從20年交費(fèi)的總額來(lái)看造虎，這是七八十萬(wàn)的大買(mǎi)賣(mài)纷闺，當(dāng)然得小心。何況氓轰，這還關(guān)系著我們整個(gè)家庭的安全和幸福呢浸卦。

當(dāng)生活有了兜底，我們奮力拼博時(shí)才沒(méi)有后顧之憂限嫌。

后話：買(mǎi)了保險(xiǎn)之后兩個(gè)月，老公無(wú)意中查出三級(jí)高血壓怒医，全家專項(xiàng)監(jiān)管他調(diào)整生活作息時(shí)間，調(diào)整飲食習(xí)慣端礼，同時(shí)也慶幸入录，幸虧提前落實(shí)好了保險(xiǎn)。如果身體有任何異常僚稿，再來(lái)考慮保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就不理你了蚀同。