2017-02-22 理財(cái)記
萬能賬戶是什么?
是一個附加在年金險(xiǎn)或者其他主險(xiǎn)上的靈活理財(cái)賬戶腮出。這個賬戶由保險(xiǎn)公司簽發(fā)鸽斟,在合同內(nèi)約定好保底結(jié)算利率,具備保險(xiǎn)產(chǎn)品極高的安全性利诺。這個賬戶的入口是主險(xiǎn)生成的生存金、返還金等剩燥,以及保戶追加的金額慢逾。這個賬戶里的資金,可以日計(jì)息日復(fù)利灭红,目前可達(dá)到年化4-7.2%的實(shí)際結(jié)算利率侣滩,具備較高的收益性。這個賬戶還可在符合保險(xiǎn)公司的投保規(guī)則內(nèi)自由追加和領(lǐng)取变擒,具備很高的流動性君珠。
同時具備安全性、收益性和流動性娇斑,這是一個非常棒的安全理財(cái)賬戶策添,可惜很多人并不知道。因?yàn)楸敉@個賬戶追加的資金毫缆,保險(xiǎn)顧問是沒有一分錢傭金的唯竹,所以給您推薦這個賬戶的保險(xiǎn)顧問,對您一定是真愛苦丁。
為何說現(xiàn)在是配置萬能賬戶的極好時期浸颓?
這要從我國的利率變化談起。您是否還記得20年前的銀行一年期存款利率?高達(dá)10.98%产上!100萬存銀行棵磷,一年就有10.98萬利息!可是晋涣,您又是否關(guān)注到現(xiàn)在的銀行一年期存款利率仪媒?已跌跌不休到1.5%,錢存在銀行姻僧,收益實(shí)在少得可憐规丽!
為何我國的存款利率在過往的20年,持續(xù)下滑呢撇贺?世界上的主要國家和地區(qū)赌莺,利率是怎樣的水平?
如果我們把這些地區(qū)做一個分類松嘶,就會發(fā)現(xiàn)一個規(guī)律:發(fā)達(dá)國家的利率都比較低艘狭,甚至是零利率或者負(fù)利率,存錢在銀行翠订,還要給銀行付利息巢音。而發(fā)展中國家的利率,都還比較不錯尽超。那么我們國家官撼,是會向發(fā)展中國家靠近,還是向發(fā)達(dá)國家靠近呢似谁?過去20年傲绣,我國走在降息的通道里,未來巩踏,我國的利率會升還是會跌呢秃诵?
利率的升和跌,與我們有什么關(guān)系呢塞琼?
當(dāng)然有很大關(guān)系菠净,關(guān)系著每個人的錢的競爭力。
利率越低彪杉,我們的無風(fēng)險(xiǎn)投資收益率越低毅往。打個比方,未來60歲-90歲派近,我希望每個月有1萬元的補(bǔ)充養(yǎng)老金煞抬,而且我希望通過年輕時的努力存下一筆本金,年老時只用花利息就能滿足需求构哺,那么革答,在不同的利率水平下战坤,我所需要準(zhǔn)備的本金會有什么差異?
如果利率是3%残拐,那么每月1萬元途茫,也就是每年12萬的利息,我需要準(zhǔn)備的本金是400萬元溪食。400萬本金囊卜,放在無風(fēng)險(xiǎn)收益為3%的賬戶里,每年就有12萬穩(wěn)定的利息错沃,補(bǔ)充我的養(yǎng)老金栅组。
如果利率降低到2%,那么同樣獲得無風(fēng)險(xiǎn)的12萬利息枢析,我需要準(zhǔn)備的本金就提升到600萬元玉掸。如果利率再降低到1%,那么獲得無風(fēng)險(xiǎn)的12萬利息醒叁,我需要準(zhǔn)備的本金就飆升到1200萬元司浪!
利率下跌就是坑爹啊把沼!我的錢越來越不值錢了啊易!
那么我們希望未來利率是升還是降呢?我們能掌控未來利率的升和降么饮睬?我們有沒有什么辦法租谈,給利率踩剎車?有沒有辦法提升我們錢的競爭力捆愁?
要想對抗利率下滑垦垂,我們需要一個規(guī)劃,需要一個賬戶牙瓢,以合同的形式約定下來,在未來終身的時間里间校,按不低于一定收益給我們兌付矾克。這個賬戶就是帶有保底結(jié)算收益的萬能賬戶。
目前市場上各家保險(xiǎn)公司提供的萬能賬戶憔足,保底收益各不相同胁附。我們搜集了幾家大中型保險(xiǎn)公司的萬能賬戶保底結(jié)算利率,從1.75%到3.5%不等滓彰。
感覺差異也不大嘛控妻!
可是,別忘了揭绑,這個賬戶是附加在保障終身的年金保險(xiǎn)上的弓候,我們使用這個賬戶做復(fù)利增值的時間也是非常漫長的郎哭,在時間和復(fù)利的作用下,每年小小的利率差異菇存,將導(dǎo)致最終收益大大的差異夸研。
舉個栗子,100元本金依鸥,放在年復(fù)利1.75%的通道里100年亥至,增值為566.8元;放在年復(fù)利3.5%的通道里贱迟,增值為3119.1元姐扮;放在年復(fù)利6.8%的通道里,增值為71965.7元衣吠!年利率1.75%和6.8%只差別5%茶敏,可收益可以相差127倍!選對通道至關(guān)重要蒸播!差之毫厘失之千里睡榆!
為何說現(xiàn)在是配置這個賬戶絕佳的時期?
因?yàn)楸kU(xiǎn)公司投資收益率袍榆,長期來講胀屿,也是跟著銀行利率同步波動的。以1999年為例包雀,銀行一年定存利率由1996年的10.98%陸續(xù)降低至5.65%宿崭,當(dāng)時的人身保險(xiǎn)預(yù)定利率上限為7.5%(買到的保戶真是太幸福了!)才写,出現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率與銀行利率倒掛的情況葡兑!于是,1999年6月赞草,保監(jiān)會出臺政策讹堤,將人身險(xiǎn)預(yù)定利率上限由7.5%直接下調(diào)為2.5%!
這個限制維持了14年之久厨疙,直到2013年8月5日洲守,保監(jiān)會啟動人身險(xiǎn)費(fèi)率改革,將預(yù)定利率由2.5%放寬為3.5%沾凄,將年金保險(xiǎn)的預(yù)定利率最高放寬為4.025%梗醇。2015年2月16日,保監(jiān)會啟動萬能保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革撒蟀,將萬能賬戶保底利率由2.5%提升為3.5%叙谨。
而就在2016年9月6日,伴隨著銀行利率的持續(xù)下滑保屯,保監(jiān)會發(fā)了一篇文手负,《中國保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就進(jìn)一步完善萬能險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品精算制度有關(guān)事項(xiàng)答記者問》涤垫,將萬能賬戶評估利率將下調(diào)0.5個百分點(diǎn)至3%,高于評估利率上限的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需要報(bào)中國保監(jiān)會審批虫溜。
這意味著雹姊,在保險(xiǎn)史上,第二次出現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率高于銀行定存利率的情況衡楞,為了降低保險(xiǎn)公司的兌付壓力吱雏,伴隨著銀行利率的進(jìn)一步下滑,很大概率上瘾境,今后將很難再有保底結(jié)算利率高達(dá)3.5%的萬能賬戶歧杏。
銀行利率下滑,必將導(dǎo)致社會的無風(fēng)險(xiǎn)收益率下滑迷守,保險(xiǎn)公司的收益率也會受到影響犬绒,兌付承受壓力,所以兑凿,保底結(jié)算利率高達(dá)3.5%凯力,實(shí)際結(jié)算利率達(dá)到6.5%-7.2%的萬能賬戶,目前非常值得配置礼华。
哪里有高保底收益的萬能賬戶呢咐鹤?
推薦一
華夏福臨門年金保險(xiǎn)+金管家年金保險(xiǎn)(萬能型,C款)
第一,在合同條款中明確約定終身的保底結(jié)算利率為3.5%圣絮。也就是說祈惶,不論今后銀行利率水平怎樣變化,這個賬戶都需要提供不低于3.5%的年化結(jié)算利率扮匠。第二捧请,自2015年6月產(chǎn)品發(fā)行至今,在6.5%-7.2%之間浮動棒搜。
萬能賬戶與主險(xiǎn)的追加規(guī)則是追加總額不高于主險(xiǎn)的總保費(fèi)疹蛉。舉個例子,以主險(xiǎn)年繳2萬元力麸,共交費(fèi)10年為例可款,總保費(fèi)是20萬元,那么萬能賬戶可追加的最高金額為20萬元末盔。如果給孩子做教育金,首期交費(fèi)時就追加20萬元進(jìn)入萬能賬戶座慰,享受不低于3.5%陨舱,目前實(shí)際結(jié)算為6.8%的安全收益。保單的價(jià)值如下:
推薦二
天安精彩人生年金保險(xiǎn)+金如意終身壽險(xiǎn)(萬能型)
1版仔、附加賬戶很棒游盲,階段性配置機(jī)遇
面臨保監(jiān)精算制度監(jiān)管新政的壓力:萬能險(xiǎn)評估利率不得高于3.0%误墓。因此,這目前萬能賬戶保底3.5%(寫入合同)的產(chǎn)品益缎,都將很快退出歷史舞臺谜慌。此賬戶的特點(diǎn):最低保證年化利率3.5%,歷史公布的年化結(jié)算利率維持在7.2%莺奔。而且這個賬戶進(jìn)出都不要費(fèi)用欣范。
請腦補(bǔ)一下目前把錢放在銀行,年化收益是多少令哟,哭暈恼琼!再請腦補(bǔ)一下去年在股市丟的錢,風(fēng)險(xiǎn)有多大屏富,哭暈晴竞!再腦補(bǔ)一下安全的國債,一買入狠半,需要多少年才能取回噩死?急用錢能提前取出來么?哭暈神年!
所以已维,每個家庭都需要這個安全保底、收益不錯瘤袖、活進(jìn)活出的賬戶(滿足優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)三性:安全性衣摩、流動性、收益性)捂敌。
2艾扮、主賬戶可解決養(yǎng)老和教育問題
上面介紹的附加賬戶,是附加在一個年金主賬戶上的占婉。而這個年金主賬戶有什么用呢泡嘴?年金是什么呢?
年金逆济,通俗的講酌予,就是每年都有一定的現(xiàn)金的可以領(lǐng)取。
所以年金的價(jià)值奖慌,對于家庭而言抛虫,是規(guī)劃一筆穩(wěn)定安全的現(xiàn)金流。
對于個體而言简僧,年金的被保險(xiǎn)人建椰,是擁有一筆以自己的生命為標(biāo)的的安全持續(xù)穩(wěn)健現(xiàn)金流,不論是否工作岛马、都有一筆“終身俸祿”可以領(lǐng)取棉姐。
對于企業(yè)主而言屠列,年金就像一筆“埋在地下的錢”,可將企業(yè)經(jīng)營利潤伞矩,扣除投入再生產(chǎn)和消費(fèi)部分笛洛,放入年金賬戶,鎖定利潤乃坤,閑時儲備苛让,未來可應(yīng)急變現(xiàn)(目前年金現(xiàn)金價(jià)值可貸款比例達(dá)到95%,年化貸款利率4.99%)侥袜,更可以讓企業(yè)主對財(cái)富掌控主動蝌诡,讓個人及家人的美好生活,不受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的影響枫吧。通過合理的保單架構(gòu)設(shè)計(jì)浦旱,可隔離隔代債務(wù),可隔離未來之債九杂。通過年金與壽險(xiǎn)的組合颁湖,也可在稅務(wù)上做合理籌劃。
當(dāng)然例隆,并非所有保單甥捺,都如傳言所講“離婚不分、欠債不還镀层、上訴不管”镰禾,這是有違法律法規(guī)的,也是站不住腳的唱逢。未雨綢繆的合理規(guī)劃吴侦,恰恰是為了以上風(fēng)險(xiǎn)來臨時可從容應(yīng)對∥牍牛可咨詢專業(yè)的人士為您定制方案备韧。
記住,你賺到的一分錢痪枫,不是你的錢织堂,你存下來的一分錢,才是你的錢奶陈!
總結(jié)
眾所周知易阳,華夏和天安的年金險(xiǎn),目前在業(yè)內(nèi)均屬于領(lǐng)先水平吃粒,主險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時采用的預(yù)定利率達(dá)到保監(jiān)允許的最高值4.025%潦俺,附加萬能賬戶保底均為3.5%,歷史結(jié)算為6.5-7.2%(非保證),萬能賬戶追加均無費(fèi)用黑竞。所以這兩款均為很棒的產(chǎn)品。
這兩款產(chǎn)品疏旨,都很快會退出歷史舞臺很魂。因?yàn)槟壳笆且粋€歷史時點(diǎn)——保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率、萬能賬戶保底利率雙雙超過同期央行一年期定存基準(zhǔn)利率檐涝。這在中國保險(xiǎn)史上遏匆,應(yīng)該是第二次出現(xiàn)。長期而言谁榜,保險(xiǎn)資金的投向很大比例是與利率掛鉤的幅聘,所以險(xiǎn)資收益會伴隨社會無風(fēng)險(xiǎn)收益率波動,但長期來看窃植,他們是趨同的帝蒿。
而目前!就是現(xiàn)在巷怜!保險(xiǎn)公司愿意白紙黑字以合同法律形式約定附加賬戶終身享有3.5%保底結(jié)算利率葛超,這不是時代的產(chǎn)物么?此時配置高保底萬能結(jié)算利率產(chǎn)品延塑,不是智慧的選擇么绣张?
保險(xiǎn)產(chǎn)品需要詳細(xì)了解條款、免責(zé)及細(xì)節(jié)关带,還需結(jié)合家庭結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的保單架構(gòu)設(shè)計(jì)侥涵,專業(yè)規(guī)劃能幫助您“不買錯保險(xiǎn),不買貴保險(xiǎn)”宋雏。
錯過了就錯過了芜飘,趕上了就趕上了!
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(以上內(nèi)容摘自理財(cái)記好芭,楊曉丹)