2017-02-22 理財(cái)記
萬能賬戶是什么？
是一個附加在年金險(xiǎn)或者其他主險(xiǎn)上的靈活理財(cái)賬戶腮出。這個賬戶由保險(xiǎn)公司簽發(fā)鸽斟，在合同內(nèi)約定好保底結(jié)算利率，具備保險(xiǎn)產(chǎn)品極高的安全性利诺。這個賬戶的入口是主險(xiǎn)生成的生存金、返還金等剩燥，以及保戶追加的金額慢逾。這個賬戶里的資金，可以日計(jì)息日復(fù)利灭红，目前可達(dá)到年化4-7.2%的實(shí)際結(jié)算利率侣滩，具備較高的收益性。這個賬戶還可在符合保險(xiǎn)公司的投保規(guī)則內(nèi)自由追加和領(lǐng)取变擒，具備很高的流動性君珠。
同時具備安全性、收益性和流動性娇斑，這是一個非常棒的安全理財(cái)賬戶策添，可惜很多人并不知道。因?yàn)楸敉@個賬戶追加的資金毫缆，保險(xiǎn)顧問是沒有一分錢傭金的唯竹，所以給您推薦這個賬戶的保險(xiǎn)顧問，對您一定是真愛苦丁。
為何說現(xiàn)在是配置萬能賬戶的極好時期浸颓？
這要從我國的利率變化談起。您是否還記得20年前的銀行一年期存款利率？高達(dá)10.98%产上！100萬存銀行棵磷，一年就有10.98萬利息！可是晋涣，您又是否關(guān)注到現(xiàn)在的銀行一年期存款利率仪媒？已跌跌不休到1.5%，錢存在銀行姻僧，收益實(shí)在少得可憐规丽！
為何我國的存款利率在過往的20年，持續(xù)下滑呢撇贺？世界上的主要國家和地區(qū)赌莺，利率是怎樣的水平？
如果我們把這些地區(qū)做一個分類松嘶，就會發(fā)現(xiàn)一個規(guī)律：發(fā)達(dá)國家的利率都比較低艘狭，甚至是零利率或者負(fù)利率，存錢在銀行翠订，還要給銀行付利息巢音。而發(fā)展中國家的利率，都還比較不錯尽超。那么我們國家官撼，是會向發(fā)展中國家靠近，還是向發(fā)達(dá)國家靠近呢似谁？過去20年傲绣，我國走在降息的通道里，未來巩踏，我國的利率會升還是會跌呢秃诵？
利率的升和跌，與我們有什么關(guān)系呢塞琼？
當(dāng)然有很大關(guān)系菠净，關(guān)系著每個人的錢的競爭力。
利率越低彪杉，我們的無風(fēng)險(xiǎn)投資收益率越低毅往。打個比方，未來60歲-90歲派近，我希望每個月有1萬元的補(bǔ)充養(yǎng)老金煞抬，而且我希望通過年輕時的努力存下一筆本金，年老時只用花利息就能滿足需求构哺，那么革答，在不同的利率水平下战坤，我所需要準(zhǔn)備的本金會有什么差異？
如果利率是3%残拐，那么每月1萬元途茫，也就是每年12萬的利息，我需要準(zhǔn)備的本金是400萬元溪食。400萬本金囊卜，放在無風(fēng)險(xiǎn)收益為3%的賬戶里，每年就有12萬穩(wěn)定的利息错沃，補(bǔ)充我的養(yǎng)老金栅组。
如果利率降低到2%，那么同樣獲得無風(fēng)險(xiǎn)的12萬利息枢析，我需要準(zhǔn)備的本金就提升到600萬元玉掸。如果利率再降低到1%，那么獲得無風(fēng)險(xiǎn)的12萬利息醒叁，我需要準(zhǔn)備的本金就飆升到1200萬元司浪！
利率下跌就是坑爹啊把沼！我的錢越來越不值錢了啊易！
那么我們希望未來利率是升還是降呢？我們能掌控未來利率的升和降么饮睬？我們有沒有什么辦法租谈，給利率踩剎車？有沒有辦法提升我們錢的競爭力捆愁？
要想對抗利率下滑垦垂，我們需要一個規(guī)劃，需要一個賬戶牙瓢，以合同的形式約定下來，在未來終身的時間里间校，按不低于一定收益給我們兌付矾克。這個賬戶就是帶有保底結(jié)算收益的萬能賬戶。
目前市場上各家保險(xiǎn)公司提供的萬能賬戶憔足，保底收益各不相同胁附。我們搜集了幾家大中型保險(xiǎn)公司的萬能賬戶保底結(jié)算利率，從1.75%到3.5%不等滓彰。
感覺差異也不大嘛控妻！
可是，別忘了揭绑，這個賬戶是附加在保障終身的年金保險(xiǎn)上的弓候，我們使用這個賬戶做復(fù)利增值的時間也是非常漫長的郎哭，在時間和復(fù)利的作用下，每年小小的利率差異菇存，將導(dǎo)致最終收益大大的差異夸研。
舉個栗子，100元本金依鸥，放在年復(fù)利1.75%的通道里100年亥至，增值為566.8元；放在年復(fù)利3.5%的通道里贱迟，增值為3119.1元姐扮；放在年復(fù)利6.8%的通道里，增值為71965.7元衣吠！年利率1.75%和6.8%只差別5%茶敏，可收益可以相差127倍！選對通道至關(guān)重要蒸播！差之毫厘失之千里睡榆！
為何說現(xiàn)在是配置這個賬戶絕佳的時期？
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司投資收益率袍榆，長期來講胀屿，也是跟著銀行利率同步波動的。以1999年為例包雀，銀行一年定存利率由1996年的10.98%陸續(xù)降低至5.65%宿崭，當(dāng)時的人身保險(xiǎn)預(yù)定利率上限為7.5%（買到的保戶真是太幸福了！）才写，出現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率與銀行利率倒掛的情況葡兑！于是，1999年6月赞草，保監(jiān)會出臺政策讹堤，將人身險(xiǎn)預(yù)定利率上限由7.5%直接下調(diào)為2.5%！
這個限制維持了14年之久厨疙，直到2013年8月5日洲守，保監(jiān)會啟動人身險(xiǎn)費(fèi)率改革，將預(yù)定利率由2.5%放寬為3.5%沾凄，將年金保險(xiǎn)的預(yù)定利率最高放寬為4.025%梗醇。2015年2月16日，保監(jiān)會啟動萬能保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革撒蟀，將萬能賬戶保底利率由2.5%提升為3.5%叙谨。
而就在2016年9月6日，伴隨著銀行利率的持續(xù)下滑保屯，保監(jiān)會發(fā)了一篇文手负，《中國保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就進(jìn)一步完善萬能險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品精算制度有關(guān)事項(xiàng)答記者問》涤垫，將萬能賬戶評估利率將下調(diào)0.5個百分點(diǎn)至3%，高于評估利率上限的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需要報(bào)中國保監(jiān)會審批虫溜。
這意味著雹姊，在保險(xiǎn)史上，第二次出現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率高于銀行定存利率的情況衡楞，為了降低保險(xiǎn)公司的兌付壓力吱雏，伴隨著銀行利率的進(jìn)一步下滑，很大概率上瘾境，今后將很難再有保底結(jié)算利率高達(dá)3.5%的萬能賬戶歧杏。
銀行利率下滑，必將導(dǎo)致社會的無風(fēng)險(xiǎn)收益率下滑迷守，保險(xiǎn)公司的收益率也會受到影響犬绒，兌付承受壓力，所以兑凿，保底結(jié)算利率高達(dá)3.5%凯力，實(shí)際結(jié)算利率達(dá)到6.5%-7.2%的萬能賬戶，目前非常值得配置礼华。
哪里有高保底收益的萬能賬戶呢咐鹤？
推薦一
華夏福臨門年金保險(xiǎn)＋金管家年金保險(xiǎn)（萬能型,C款）
第一，在合同條款中明確約定終身的保底結(jié)算利率為3.5%圣絮。也就是說祈惶，不論今后銀行利率水平怎樣變化，這個賬戶都需要提供不低于3.5%的年化結(jié)算利率扮匠。第二捧请，自2015年6月產(chǎn)品發(fā)行至今，在6.5%-7.2%之間浮動棒搜。
萬能賬戶與主險(xiǎn)的追加規(guī)則是追加總額不高于主險(xiǎn)的總保費(fèi)疹蛉。舉個例子，以主險(xiǎn)年繳2萬元力麸，共交費(fèi)10年為例可款，總保費(fèi)是20萬元，那么萬能賬戶可追加的最高金額為20萬元末盔。如果給孩子做教育金，首期交費(fèi)時就追加20萬元進(jìn)入萬能賬戶座慰，享受不低于3.5%陨舱，目前實(shí)際結(jié)算為6.8%的安全收益。保單的價(jià)值如下：
推薦二
天安精彩人生年金保險(xiǎn)＋金如意終身壽險(xiǎn)（萬能型）
1版仔、附加賬戶很棒游盲，階段性配置機(jī)遇
面臨保監(jiān)精算制度監(jiān)管新政的壓力：萬能險(xiǎn)評估利率不得高于3.0%误墓。因此，這目前萬能賬戶保底3.5%（寫入合同）的產(chǎn)品益缎，都將很快退出歷史舞臺谜慌。此賬戶的特點(diǎn)：最低保證年化利率3.5%，歷史公布的年化結(jié)算利率維持在7.2%莺奔。而且這個賬戶進(jìn)出都不要費(fèi)用欣范。
請腦補(bǔ)一下目前把錢放在銀行，年化收益是多少令哟，哭暈恼琼！再請腦補(bǔ)一下去年在股市丟的錢，風(fēng)險(xiǎn)有多大屏富，哭暈晴竞！再腦補(bǔ)一下安全的國債，一買入狠半，需要多少年才能取回噩死？急用錢能提前取出來么？哭暈神年！
所以已维，每個家庭都需要這個安全保底、收益不錯瘤袖、活進(jìn)活出的賬戶（滿足優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)三性：安全性衣摩、流動性、收益性）捂敌。
2艾扮、主賬戶可解決養(yǎng)老和教育問題
上面介紹的附加賬戶，是附加在一個年金主賬戶上的占婉。而這個年金主賬戶有什么用呢泡嘴？年金是什么呢？
年金逆济，通俗的講酌予，就是每年都有一定的現(xiàn)金的可以領(lǐng)取。
所以年金的價(jià)值奖慌，對于家庭而言抛虫，是規(guī)劃一筆穩(wěn)定安全的現(xiàn)金流。
對于個體而言简僧，年金的被保險(xiǎn)人建椰，是擁有一筆以自己的生命為標(biāo)的的安全持續(xù)穩(wěn)健現(xiàn)金流，不論是否工作岛马、都有一筆“終身俸祿”可以領(lǐng)取棉姐。
對于企業(yè)主而言屠列，年金就像一筆“埋在地下的錢”，可將企業(yè)經(jīng)營利潤伞矩，扣除投入再生產(chǎn)和消費(fèi)部分笛洛，放入年金賬戶，鎖定利潤乃坤，閑時儲備苛让，未來可應(yīng)急變現(xiàn)（目前年金現(xiàn)金價(jià)值可貸款比例達(dá)到95%，年化貸款利率4.99%）侥袜，更可以讓企業(yè)主對財(cái)富掌控主動蝌诡，讓個人及家人的美好生活，不受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的影響枫吧。通過合理的保單架構(gòu)設(shè)計(jì)浦旱，可隔離隔代債務(wù)，可隔離未來之債九杂。通過年金與壽險(xiǎn)的組合颁湖，也可在稅務(wù)上做合理籌劃。
當(dāng)然例隆，并非所有保單甥捺，都如傳言所講“離婚不分、欠債不還镀层、上訴不管”镰禾，這是有違法律法規(guī)的，也是站不住腳的唱逢。未雨綢繆的合理規(guī)劃吴侦，恰恰是為了以上風(fēng)險(xiǎn)來臨時可從容應(yīng)對∥牍牛可咨詢專業(yè)的人士為您定制方案备韧。
記住，你賺到的一分錢痪枫，不是你的錢织堂，你存下來的一分錢，才是你的錢奶陈！
總結(jié)
眾所周知易阳，華夏和天安的年金險(xiǎn)，目前在業(yè)內(nèi)均屬于領(lǐng)先水平吃粒，主險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時采用的預(yù)定利率達(dá)到保監(jiān)允許的最高值4.025%潦俺，附加萬能賬戶保底均為3.5%，歷史結(jié)算為6.5-7.2%（非保證），萬能賬戶追加均無費(fèi)用黑竞。所以這兩款均為很棒的產(chǎn)品。
這兩款產(chǎn)品疏旨，都很快會退出歷史舞臺很魂。因?yàn)槟壳笆且粋€歷史時點(diǎn)——保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率、萬能賬戶保底利率雙雙超過同期央行一年期定存基準(zhǔn)利率檐涝。這在中國保險(xiǎn)史上遏匆，應(yīng)該是第二次出現(xiàn)。長期而言谁榜，保險(xiǎn)資金的投向很大比例是與利率掛鉤的幅聘，所以險(xiǎn)資收益會伴隨社會無風(fēng)險(xiǎn)收益率波動，但長期來看窃植，他們是趨同的帝蒿。
而目前！就是現(xiàn)在巷怜！保險(xiǎn)公司愿意白紙黑字以合同法律形式約定附加賬戶終身享有3.5%保底結(jié)算利率葛超，這不是時代的產(chǎn)物么？此時配置高保底萬能結(jié)算利率產(chǎn)品延塑，不是智慧的選擇么绣张？
保險(xiǎn)產(chǎn)品需要詳細(xì)了解條款、免責(zé)及細(xì)節(jié)关带，還需結(jié)合家庭結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的保單架構(gòu)設(shè)計(jì)侥涵，專業(yè)規(guī)劃能幫助您“不買錯保險(xiǎn)，不買貴保險(xiǎn)”宋雏。
錯過了就錯過了芜飘，趕上了就趕上了!
請趕緊聯(lián)系永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司望京分公司的理財(cái)師們，咨詢?nèi)f能賬戶的配置方法吧!
（以上內(nèi)容摘自理財(cái)記好芭，楊曉丹）
