p2p理財(cái)網(wǎng)貸_華融道理財(cái)
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余額寶等基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售業(yè)務(wù)飛速發(fā)展昔善，截至年末烈和，通過“余額寶”累計(jì)申購金額4294億元;全國范圍內(nèi)活躍的P2P借貸平臺(tái)已超過350家唇跨，累計(jì)交易額超過600億元邓梅。各大國有銀行紛紛出手干預(yù)，限制余額寶的轉(zhuǎn)賬額度挨队、到賬時(shí)間等，試圖扭轉(zhuǎn)自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的頹勢(shì)嘁字，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依然如雨后春筍般迅速崛起，沖擊著傳統(tǒng)金融的防線杉畜。
互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融的作用究竟在哪纪蜒，傳統(tǒng)金融更多關(guān)注的是新事物對(duì)自身利益的分割，他們會(huì)采取各種手段試圖遏制新事物;但從根本上講此叠，二者的差異來源于產(chǎn)業(yè)鏈纯续，我們就首先從銀行的軟肋談起。
產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)倾y行的軟肋灭袁，銀行渠道在這一領(lǐng)域的欠缺是其業(yè)務(wù)快速流失的重要原因猬错，雖然銀行也在通過自己的積分商城或者是APP內(nèi)置的商業(yè)資源來增加用戶的粘性，但是其業(yè)務(wù)完全依賴于第三方茸歧，屬于一種開放式平臺(tái)倦炒，功能的不完善、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的混亂使其完全無法和電商企業(yè)進(jìn)行競爭软瞎，也就無法做到和電商企業(yè)同臺(tái)競爭了逢唤。
銀行針對(duì)終端用戶所涉及的產(chǎn)品主要是純金融類的，如存款業(yè)務(wù)涤浇、理財(cái)產(chǎn)品鳖藕、保險(xiǎn)產(chǎn)品、代銷基金等芙代，這類產(chǎn)品從產(chǎn)業(yè)鏈上講是極度單一的吊奢，除了收益之外，在整個(gè)過程中很少和實(shí)業(yè)聯(lián)系在一起;用戶和銀行之間的關(guān)系僅限于資金的往來纹烹，或者說始終是圍繞金融產(chǎn)品進(jìn)行的页滚，而與人們生活息息相關(guān)的商業(yè)產(chǎn)品無法滲透;與企業(yè)的關(guān)系，銀行除了資金往來外铺呵，也會(huì)有類似供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品裹驰，但這種產(chǎn)品依然是基于簡單的貸款業(yè)務(wù)展開的，這類產(chǎn)品主要是對(duì)某一企業(yè)的上游供應(yīng)商進(jìn)行融資片挂，企業(yè)是銀行和供應(yīng)商之間的紐帶幻林，承擔(dān)著擔(dān)保的作用，雖然供應(yīng)商和擔(dān)保企業(yè)主體之間存在商業(yè)關(guān)系音念，在發(fā)生壞賬時(shí)銀行也無法滲透到實(shí)業(yè)中沪饺，而只能通過授信主體代為處置。
與銀行的金融產(chǎn)品不同闷愤，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品整葡，如余額理財(cái)、供應(yīng)鏈金融讥脐、小額信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)都是電商遭居，從某種意義上說金融產(chǎn)品是電商業(yè)務(wù)的衍生物;電商企業(yè)之所以能開發(fā)金融產(chǎn)品啼器，主要是基于自身的用戶資源和供應(yīng)商資源;用戶本身會(huì)在網(wǎng)站進(jìn)行消費(fèi)，部分資金放在余額理財(cái)賬戶中可以很方便的完成購物俱萍，隨時(shí)提現(xiàn)端壳，在購物的間歇期還能獲得相應(yīng)的收益，可謂是一舉兩得;而如果購買了銀行的定期存款或者理財(cái)產(chǎn)品想要提現(xiàn)就比較麻煩了枪蘑，而且收益和余額理財(cái)產(chǎn)品也相當(dāng)损谦，并沒有太大的優(yōu)勢(shì);對(duì)于供應(yīng)商來說，電商企業(yè)對(duì)其是有賬期的腥寇，比如京東成翩，對(duì)供應(yīng)商的賬期普遍在45-60天之間觅捆，供應(yīng)商既有商品在電商企業(yè)的庫房赦役，也有賬款壓在電商企業(yè)，即使對(duì)其融資發(fā)生壞賬栅炒，電商企業(yè)也可以通過正常的商品變現(xiàn)來彌補(bǔ)自己掂摔，風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。依托于上下游的資源赢赊，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以滲透到實(shí)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈中乙漓，一方面滿足了用戶對(duì)商業(yè)的需求，另一方面也給客戶帶來了金融收益释移，依托于產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融模式給用戶帶來了雙重的收益叭披。
銀行在透支未來，在互聯(lián)網(wǎng)使信息傳播越來越透明的今天玩讳，銀行這種強(qiáng)制搭售的行為必然受到消費(fèi)者和企業(yè)的摒棄涩蜘，這一不符合市場行為的做法實(shí)際上是在透支自身未來的發(fā)展能力。
互聯(lián)網(wǎng)非常強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)熏纯，用戶不僅指終端用戶同诫，也包含上游的供應(yīng)商;在商業(yè)模式上，消費(fèi)者和供應(yīng)商有產(chǎn)品的控制權(quán)樟澜，購買或者供應(yīng)的產(chǎn)品都由自己決定;而在銀行領(lǐng)域中误窖，往往存在著很多霸王式的業(yè)務(wù)條款;相信很多人都對(duì)銀行的營銷業(yè)務(wù)有反感，一些銀行為了獲得更多的中間業(yè)務(wù)收益秩贰，盲目的向用戶推薦不相關(guān)產(chǎn)品霹俺，利用用戶缺乏專業(yè)知識(shí)對(duì)用戶隱瞞或者不說明相關(guān)業(yè)務(wù)條款，以達(dá)到自身的目的;而在貸款業(yè)務(wù)方面毒费，真正需要資金的中小企業(yè)在財(cái)務(wù)方面的不佳表現(xiàn)使其根本無法進(jìn)入到銀行的業(yè)務(wù)中丙唧，即使通過了各項(xiàng)審核，在有充足的擔(dān)保物后獲得了少量的貸款蝗罗，利率也要遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)貸款利率艇棕，很多上浮20%以上;而且在后續(xù)的放款業(yè)務(wù)中蝌戒，銀行還會(huì)要求企業(yè)支持自己的存貸業(yè)務(wù)、購買理財(cái)產(chǎn)品沼琉，甚至強(qiáng)制性的要求企業(yè)將原有的資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到貸款銀行北苟，變相的增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)。
做為被改造者打瘪，銀行需要用一種更加開放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)友鼻，而不是利用所謂的壟斷資源來限制新事物的發(fā)展，事物永遠(yuǎn)是向前發(fā)展的闺骚，互聯(lián)網(wǎng)是時(shí)代的產(chǎn)物彩扔，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是商業(yè)的衍生物，是推動(dòng)商業(yè)向前發(fā)展的重要?jiǎng)恿ζ诮?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的歐美國家虫碉，互聯(lián)網(wǎng)金融早已成為很普遍的一種商業(yè)模式，他無法徹底顛覆銀行業(yè)胸梆，但是銀行如果不主動(dòng)求變敦捧，就會(huì)被市場拋棄。
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