一杂抽、?Woods家的故事

好萊塢男星、制片人James Woods韩脏，據(jù)說(shuō)智商高達(dá)180缩麸，在世智商最高者排名前10位，以全額獎(jiǎng)學(xué)金入讀麻省理工大學(xué)赡矢，畢業(yè)后投身演藝圈匙睹，得過(guò)三項(xiàng)艾美獎(jiǎng)，一項(xiàng)金球獎(jiǎng)和兩項(xiàng)奧斯卡提名济竹。如果你看過(guò)好萊塢經(jīng)典黑幫影片《美國(guó)往事》痕檬，他在里面演背叛德尼羅的發(fā)小麥克斯。

《美國(guó)往事》中的Woods

香港馬灣島挪亞方舟公園的“方舟生命生命教育館”送浊，有一篇Woods對(duì)他父親的深情回憶梦谜，很感人：

來(lái)源：聶方義《父愛(ài)與定期壽險(xiǎn)》

Woods的父親在軍隊(duì)工作，收入微薄袭景，8歲的Woods渴望一臺(tái)電唱機(jī)作為圣誕禮物唁桩，但家里沒(méi)有多余的錢(qián)買(mǎi)，于是父親在軍中謀了一個(gè)兼職耸棒，放下軍官的尊嚴(yán)為下屬們服務(wù)荒澡，工作了25天終于攢夠買(mǎi)禮物的錢(qián)。

父親因?yàn)樯∵^(guò)早離世与殃，去世前不忘給Woods三歲的弟弟打電話单山，給Woods留了一封滿是鼓勵(lì)的信，并叮囑Woods母親幅疼，等他高高興興參加完優(yōu)等生頒獎(jiǎng)午餐會(huì)后再把信給他米奸。

這么有愛(ài)心和責(zé)任感的父親，只為一件事跟Woods的母親爭(zhēng)吵過(guò)爽篷，起因是父親想為按揭的房子買(mǎi)一份保險(xiǎn)悴晰。母親說(shuō)“我們沒(méi)錢(qián)買(mǎi)這保險(xiǎn)”，但父親認(rèn)為“這筆投資是省不得的逐工，要是我有什么不測(cè)铡溪，你和孩子們還能保住這屋子”。

半年后父親去世了泪喊，母親本以為一家人要被從房子里掃地出門(mén)棕硫，但不久保險(xiǎn)公司送來(lái)一張支票，金額剛好是所欠的房屋貸款窘俺。原來(lái)是父親去世前省錢(qián)偷偷買(mǎi)了一份保險(xiǎn)饲帅，讓房子得以保住复凳。Woods說(shuō)：“現(xiàn)在他安靜地躺在墓地里，卻還在關(guān)懷和照料著家人灶泵∮耍”

Woods父親所買(mǎi)的保險(xiǎn)，應(yīng)該是一種跟房貸直接掛鉤的定期壽險(xiǎn)赦邻，在美國(guó)很普遍髓棋。

根據(jù)我朋友、唐僧保創(chuàng)始人聶方義在他的《財(cái)新》專(zhuān)欄中所述：美國(guó)每10張人壽保單中有近4張是定期壽險(xiǎn)惶洲，定期壽險(xiǎn)按保費(fèi)占比約為20%按声，而死亡風(fēng)險(xiǎn)保額占比則占到近70%。香港每10張人壽保單中也有1.2張是定期壽險(xiǎn)恬吕。

在內(nèi)地签则，定期壽險(xiǎn)只是最近兩年在方義等有識(shí)之士的鼓吹下，漸漸被大家認(rèn)識(shí)和接受铐料，在2萬(wàn)億原保費(fèi)規(guī)模的壽險(xiǎn)市場(chǎng)中渐裂，定壽保單數(shù)的占比想必還是極微不足道的數(shù)字。

為什么應(yīng)該買(mǎi)定期壽險(xiǎn)钠惩，我在《【定壽科普1】定期壽險(xiǎn)的好柒凉，你是否看得到？》和《【定壽科普2】定期壽險(xiǎn) PK 終身壽險(xiǎn)》中做了分析篓跛。今天跟一個(gè)客戶聊到一個(gè)話題膝捞，想再多說(shuō)幾句。

客戶是一位女士愧沟，老公從事金融工作蔬咬，她想給自己和家人投保，但老公反對(duì)央渣，理由是：我自己投資的收益肯定比保險(xiǎn)公司給的高计盒，為什么要買(mǎi)保險(xiǎn)？

她老公其實(shí)問(wèn)了一個(gè)很好的問(wèn)題芽丹，順著他的思路考慮，也確實(shí)挺有道理卜朗。對(duì)擅長(zhǎng)投資的人而言拔第，保險(xiǎn)所給的收益不如自己理財(cái)有吸引力，所以不需要買(mǎi)保險(xiǎn)场钉。但這個(gè)結(jié)論成立是有前提的：

1. 你自己確實(shí)擅長(zhǎng)理財(cái)蚊俺，且水平能長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)揮。如果盈一年虧一年逛万，收益波動(dòng)性太大也是風(fēng)險(xiǎn)泳猬。

2. 你的收入加上自主理財(cái)?shù)念A(yù)期收益，應(yīng)該至少能覆蓋全家人面臨的潛在人壽、健康和意外等風(fēng)險(xiǎn)得封，否則就需要用到保險(xiǎn)的杠桿作用埋心。

3. 你本身要身體健康、收入可期忙上，如果因?yàn)榻】翟驘o(wú)法工作拷呆，甚至身故，就談不上為家庭打理投資了疫粥。如果某一天靈光乍現(xiàn)茬斧，想辭職創(chuàng)業(yè)，不光沒(méi)了穩(wěn)定的收入梗逮，還要自己砸錢(qián)開(kāi)公司项秉，短期也沒(méi)什么財(cái)可理了。

忽視上面這些前提就一味地反對(duì)保險(xiǎn)慷彤，只能算是盲目自信娄蔼、過(guò)度樂(lè)觀吧。

《【定壽科普1】定期壽險(xiǎn)的好瞬欧，你是否看得到贷屎？》中提到過(guò)，中國(guó)人口早亡（65歲前去世）的風(fēng)險(xiǎn)并不低艘虎，30歲男性在65歲之前去世的概率接近14%唉侄，超過(guò)大多數(shù)省份的高考一本錄取率。

保險(xiǎn)（尤其是保障型保險(xiǎn)）永遠(yuǎn)是給有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的人準(zhǔn)備的野建，過(guò)度樂(lè)觀和自信的人属划，大可以盡情diss。

二候生、 定期壽險(xiǎn)既然重要同眯，誰(shuí)應(yīng)該買(mǎi)？

以前講過(guò)唯鸭，定期壽險(xiǎn)最簡(jiǎn)單须蜗、易懂，保障的只是身故和全殘責(zé)任目溉，如果被保險(xiǎn)人身故或全殘明肮，保險(xiǎn)金給到家人。Woods的父親生前給自己買(mǎi)的定壽缭付，不是為自己柿估，而是為家人。

那么誰(shuí)應(yīng)該買(mǎi)定壽呢陷猫？

孫悟空肯定不需要秫舌。因?yàn)樗鞘^縫里蹦出來(lái)的的妖，無(wú)父無(wú)母，也沒(méi)兄弟姐妹足陨、老婆孩子嫂粟，身后無(wú)憂，大可以揮一揮衣袖钠右，不留下一份保單赋元。

但豬八戒是要考慮的，畢竟心里記掛著高小姐飒房。萬(wàn)一哪天斬妖除魔不成搁凸，倒給妖怪打得魂歸西天，回不了高老莊狠毯，給媳婦留下一份珍貴的保單护糖，也顯出了他作為暖男的一片真心和責(zé)任感。

關(guān)于誰(shuí)應(yīng)該買(mǎi)定壽保單嚼松，只需要問(wèn)一個(gè)簡(jiǎn)單問(wèn)題：

這個(gè)人如果不在了嫡良，家人當(dāng)下和可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)是否會(huì)遭受巨大經(jīng)濟(jì)沖擊？

如果“是”献酗，TA就應(yīng)該有一份定壽寝受！比如：

1、真窮人罕偎。像Woods父母這樣很澄，收入不高，勉力維持生計(jì)的家庭颜及，尤其需要定期壽險(xiǎn)這樣基本而必要的保險(xiǎn)保障甩苛。否則當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，除了坐以待斃俏站，似乎也沒(méi)有太多騰挪余地讯蒲。

2、“窮人”肄扎。這個(gè)窮墨林，不是指總資產(chǎn)，而是指凈資產(chǎn)（=總資產(chǎn)-總負(fù)債）犯祠，你也許身家有一千萬(wàn)萌丈，但是扛了兩千萬(wàn)的房貸、車(chē)貸雷则，凈資產(chǎn)為負(fù)，那仍然是“窮人”肪笋。定期壽險(xiǎn)可以為你兜底月劈，即便你不在了度迂，家人也不會(huì)還不起貸款。

3猜揪、一夫（或婦）當(dāng)關(guān)的家庭惭墓。家庭只有一個(gè)收入來(lái)源，典型的模式是丈夫一人工作而姐，妻子是全職主婦腊凶。這樣的家庭，所有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)都在丈夫身上拴念，他的生死钧萍、健康對(duì)家庭財(cái)務(wù)有著決定性影響，給他買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)政鼠，十分緊急且必要风瘦。

4、創(chuàng)業(yè)者公般。投身創(chuàng)業(yè)万搔，就是把有限的生命投入到無(wú)限的風(fēng)險(xiǎn)中去，創(chuàng)業(yè)有成之前官帘，收入暴減瞬雹，壓力倍增。為家人考慮刽虹，記得先給自己買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)酗捌。

寫(xiě)到這里，不禁想起春雨醫(yī)生創(chuàng)始人張銳状婶，妻子在追悼他的文章《一個(gè)人意敛，和他的愛(ài)》中寫(xiě)到：

張銳快意一生，活得算是很值了膛虫，只是對(duì)家人在經(jīng)濟(jì)上的考慮可能欠周全草姻，如今人已經(jīng)不在，讓人不免感慨稍刀，對(duì)其他人也是個(gè)警醒吧撩独。

5、成年的獨(dú)生子女账月。2010年第六次人口普查發(fā)現(xiàn)综膀，49%的人說(shuō)靠孩子養(yǎng)老，大多數(shù)成年子女都有給父母養(yǎng)老的責(zé)任和壓力局齿，如果父母老了只有你一個(gè)人贍養(yǎng)剧劝，為他們著想，你應(yīng)該給自己買(mǎi)一份定壽抓歼。

上面提到的只是顯而易見(jiàn)的情況讥此，定壽適合的人群并不限于這五種拢锹。是否需要，主要看上面那個(gè)問(wèn)題的答案萄喳，相信每個(gè)家庭會(huì)有自己的判斷卒稳。

下一期【定壽科普】，也是該系列的最后一期他巨，會(huì)介紹市面上幾款性價(jià)比高的定期壽險(xiǎn)充坑。

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