2012年8月腊满，谷歌推出“死后福利”——谷歌員工因意外去世后套么，其配偶可以在10年之內(nèi)繼續(xù)領(lǐng)取去世員工生前50%的薪水。除此之外糜烹，員工死亡后他們的股票馬上歸屬于他們自己违诗，另外死亡員工的孩子每人每月將收到1000美元，直到19歲為止疮蹦，對于專職學(xué)生則是23歲诸迟，并且“死亡福利”沒有員工任職年限的要求。
無獨有偶愕乎，今年6月阵苇，騰訊宣布：
在騰訊，過世員工的家屬同樣可以領(lǐng)半薪十年感论。不一樣的是绅项，如果該員工有孩子，每多一個孩子額度會有額外增加比肄，每個孩子增加12個月薪快耿。在具體發(fā)放上，一部分是一次支付芳绩，因為發(fā)生不幸時掀亥，家人會需要用錢；另一部分妥色，騰訊會通過信托公司處理搪花。
這就是別人家的公司！
如果很不巧，你不在這種公司撮竿，是不是只有羨慕的份了吮便？你是否也可以有這樣一份“死后福利”呢？如果你是企業(yè)主幢踏，你是否可以為你的員工解決后顧之憂呢髓需？
答案是：可以的。其實這就是一份人壽保險惑折。是對人生風(fēng)險管理的一部分授账。
今天我們就來說說風(fēng)險和風(fēng)險管理，以及你力所能及的“自謀福利”惨驶。
1 什么是風(fēng)險
風(fēng)險其實是不確定性。這種不確定性包括了往好的方向敛助，也包括了往壞的方向粗卜。如果是往好的方向走，我們當(dāng)然是求之不得纳击，人們不愿面見的续扔、甚至?xí)r刻防范的往往是往壞的方向發(fā)展的風(fēng)險。而且極有可能引發(fā)“黑天鵝事件”焕数。
從宏觀和微觀來看纱昧，風(fēng)險無非是兩個原因?qū)е碌模?b>未來之不可知 和 人們的短視性。
2 家庭風(fēng)險分類
我們總是通過兩類資本來獲得家庭收入：
一個是人力資本：就是一個人獲得持久收入的能力堡赔，所帶來的是工作收入识脆；
另一個是財力資本：這是一個人可用于投資的資金、財產(chǎn)善已，所帶來的是投資收益灼捂。
而家庭風(fēng)險通常會是：財務(wù)損失、獲取收入的能力損失（重疾换团、意外或身故）悉稠。一般家庭風(fēng)險可以分為五類：
疾病、殘疾和死亡：意外疾病和事故傷害艘包，并需要治療和陪護(hù)的猛，甚至造成無法工作損失收入等；
失業(yè)風(fēng)險：一不小心丟了工作想虎；
耐用消費品風(fēng)險：自然災(zāi)害卦尊、偷竊等原因?qū)е碌南穹孔印④囎拥饶陀闷返膿p失磷醋；也有可能是品味變了猫牡，科技進(jìn)步了，原來的耐用品被淘汰了邓线；
責(zé)任風(fēng)險：對他人蒙受的損失由連帶責(zé)任淌友，比如開車肇事煌恢、員工人身受傷等；
金融資產(chǎn)風(fēng)險：持有多種金融產(chǎn)品導(dǎo)致的震庭。比如股票跌了……
3 風(fēng)險管理
有可能存在這么多的風(fēng)險瑰抵，我們就需要制定方案、權(quán)衡得失器联、采取行動去減少損失二汛。一般我們會采取回避風(fēng)險和控制風(fēng)險，但是如果風(fēng)控成本太高拨拓，就只好“順其自然”了肴颊。
回避風(fēng)險其實就是“繞道走”，這種做法很可能會無法到達(dá)我們最終的目的地渣磷，所以運用最多的還是轉(zhuǎn)移風(fēng)險婿着。比較常用的方式就是：套期保值、保險以及分散投資醋界。
4 案例說明
再回到題目竟宋，谷歌、騰訊的“死后福利”形纺，其實就是在幫助員工管理風(fēng)險（意外身故導(dǎo)致責(zé)任未能延續(xù)承擔(dān)丘侠、妻兒老小無人照管），同時也是在幫助企業(yè)本身管理風(fēng)險（員工意外身故導(dǎo)致的輿論風(fēng)險逐样、員工家屬過來抗議索賠的經(jīng)濟風(fēng)險和形象風(fēng)險等）
而他們的風(fēng)險管理措施就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險蜗字，通過購買保險或成立互助基金，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移官研。這樣秽澳，企業(yè)可以每年花相對較少量的資金購買一份意外身故險，等到員工確實出現(xiàn)意外時戏羽，一次性為員工家屬給付一大筆（十年半薪）的賠償金担神，也可以通過信托，按時給員工家屬定額的賠付始花，滿足其基本生活所需妄讯。
上面說的“每年花相對較少量的資金”是因為，保險通常是通過大數(shù)法則集大成酷宵，也就是集大批量人的保費亥贸，應(yīng)用在極少數(shù)被保人身上，因為大部分人是不會出現(xiàn)意外的浇垦，只有小概率的人會出現(xiàn)意外炕置。
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