聊聊信用貸款偏陪，分享一篇關(guān)于信貸消費的博文給大家抢呆，以下是引用內(nèi)容，比較長篇幅笛谦。

消費不起你就別消費抱虐，絕不要借錢消費。成功者大多延遲滿足饥脑，推遲消費以便投資未來

可能我對你的所有提醒恳邀，都不如這一條來得現(xiàn)實：你已經(jīng)被合法的高利貸包圍了，千萬小心灶轰，別陷進去谣沸。

合法高利貸

今天我講的是合法的高利貸，但是一般人所說的非法的高利貸笋颤，它本身其實并不違法乳附。

因為其利率過高，所以不受法律保護，就是法律不幫助債權(quán)人把錢收回來赋除，但要是一個愿意借一個愿意還的話阱缓，法律也不會多管閑事。

所以我今天在這里說的合法的高利貸举农，是個簡稱荆针，指的是利率水平逼近，但還位于法律保護邊緣之內(nèi)的高息貸款颁糟。我所說的合法航背，是指欠這種錢你是得還的。你不還的話，法律是要追究你的。它們是合法地出現(xiàn)在你身邊严望，靜悄悄地將你包圍继找，幫助你提前實現(xiàn)消費升級夢想的溫柔陷阱。

我們每個人都已經(jīng)被它包圍。表面上，銀行給你發(fā)信息通知你獲得了快捷貸款額度，電商賣貨說給你打白條涡贱，電信公司給你辦業(yè)務(wù)順手讓你簽個單子，等等等等惹想。你以為你在過日子问词，你以為對方在跟你做各種生意，實際不然嘀粱，火眼金睛定睛一看激挪，表面上他們在做生意，實際上生意是個向你放貸的載體锋叨，都想從你這里拿走高息垄分。

看到朋友發(fā)了條微信朋友圈，是微眾銀行的微粒貸娃磺。微眾銀行薄湿，騰訊旗下。打開鏈接偷卧，顯示系統(tǒng)正在載入豺瘤，一陣陣圈圈轉(zhuǎn)動，好似后臺正在啟動高深算法听诸，測定我的信用資格坐求，轉(zhuǎn)完后，現(xiàn)出斗大的字晌梨，告訴我直接能借54000塊瞻赶，非常智能赛糟，看不見的后臺幾秒鐘給我定了性定了量派任，很有用戶體驗砸逊。

它們有很多名字：白條、現(xiàn)金貸掌逛、消費貸师逸、微粒貸、花唄豆混，等等等等篓像。我把它們列在一起當(dāng)作一類東西不作區(qū)分，可能涉及到的有些人是不服的皿伺。他可能覺得自己比其他人更正規(guī)员辩，不過在我看來，從一個被它們包圍的人看來鸵鸥，它們可沒有什么本質(zhì)區(qū)別奠滑。

釣愚

合法高利貸，它是合法了妒穴，你可不要借宋税，合法兩個字是保護了它，不是保護你讼油。你可能會問杰赛，一方愿意貸，一方愿意借矮台，契約自由乏屯，有何不可？銀行正規(guī)貸款利率是低瘦赫，但我借不到啊辰晕。

確實一般人是借不到正規(guī)的銀行貸款，但借不到便宜的貸款耸彪，并不意味著你就要往陷阱里跳伞芹。

我借用一句巴菲特的話。巴菲特說蝉娜，千萬不要欠信用卡債唱较。巴菲特說的其他話你也許可以打點折扣來聽，但是這句話你得100%地聽召川。

包圍中國人的合法高利貸主要叫現(xiàn)金貸之類南缓，包圍美國人的合法高利貸叫作信用卡。巴菲特當(dāng)上傳說中的股神荧呐，靠的是20%上下的長期復(fù)合收益率汉形。但是纸镊，所有銀行在信用卡業(yè)務(wù)上都是股神，收割的就是欠下信用卡債的韭菜們概疆。

看看國內(nèi)銀行發(fā)的信用卡逗威，在利息問題上都差不多，我舉某家國內(nèi)大行的信用卡貸款條件來算一算：如果20天免息還款期結(jié)束時岔冀，你未能足額還款凯旭，則利息每天萬分之五，按月計復(fù)利使套。我翻譯一下罐呼，每天萬分之五，則一個月30天就是萬分之一百五十侦高，按月計復(fù)利的意思就是每個月利滾利一次嫉柴，用復(fù)利公式套算下來，年化利率是19.95%奉呛。

巴菲特要當(dāng)股神得連續(xù)50年996才行, 銀行躺著就把巴菲特給當(dāng)了计螺。

以美國為例，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)有了幾十年歷史侧馅，同樣也被批評了幾十年危尿。邁克·劉易斯（Michael Lewis）是寫華爾街最專業(yè)的作家，就是寫《大空頭》的那位馁痴。他在2019年開播的播客“反對規(guī)則（Against the Rules）”里說谊娇，信用卡業(yè)務(wù)直到1970年代才通過游說立法，從此擺脫高利貸法的約束罗晕，簡而言之济欢，一直是高利貸，原來不太合法小渊，后來在銀行業(yè)的游說下合法化了法褥。

信用卡業(yè)務(wù)一直是行為金融學(xué)家研究商家釣愚手法的重點領(lǐng)域，釣魚的釣酬屉，愚蠢的愚半等。這個詞出自諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主、行為金融學(xué)大師羅伯特·希勒近年的同名新書呐萨，英文詞是phishing杀饵，用當(dāng)代中國人耳熟能詳?shù)脑捳f就是割韭菜。有些行業(yè)全行業(yè)都是靠割韭菜為生谬擦，它們就是釣愚行業(yè)切距。

信用卡跟今天包圍你我的各種現(xiàn)金貸、消費貸之間有什么關(guān)系惨远？

信用卡相當(dāng)于前互聯(lián)網(wǎng)時代的消費貸+現(xiàn)金貸谜悟，而且還有點自縛手腳话肖，還強調(diào)信用等級，發(fā)卡審核蠻麻煩葡幸，有一定門檻最筒。今天的釣愚行業(yè)則插上了互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，重心下移礼患，審核秒過是钥，利率更高。這些表面上叫作現(xiàn)金貸缅叠、消費貸的林林總總的產(chǎn)品，你不用看它們的名字虏冻，都是一種東西肤粱，高息短期消費貸款。

給你一個忠告厨相，只要聽到消費貸款這四個字领曼，你就要趕緊逃跑。

因為形形色色各種高息短期消費貸款蛮穿，其實是大數(shù)據(jù)新瓶裝合法高利貸的舊酒庶骄，有的真有一點，大多數(shù)假裝有大數(shù)據(jù)加持践磅，于是連信用卡的審核發(fā)卡程序都省掉了单刁，然后給極限營銷打法嫁接上移動互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，在極短時間內(nèi)迸發(fā)極強的爆發(fā)力府适，迅猛增長羔飞。

更重要的是，過往這類業(yè)務(wù)處于邊緣地帶檐春，往往是非正規(guī)機構(gòu)小打小鬧逻淌，現(xiàn)在則已突進金融的中心地帶：每年50%的增長，使它忽然成為總規(guī)模以十萬億元計的高增長金融業(yè)務(wù)疟暖。越來越多的主流金融機構(gòu)把它當(dāng)作重要的增長點卡儒，與互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭合謀，利用人性弱點和大腦算力不足俐巴，放出形形色色的合法高利貸骨望，區(qū)別在于誰彪悍而誰更加彪悍。

救急不救窮

這現(xiàn)象本不應(yīng)該讓它發(fā)生窜骄。

澄清一下锦募，我不是說所有的高息貸款都有問題。高息短期借貸本身有點合理邏輯邻遏】纺叮總有那么一些人在某些時候急用錢來周轉(zhuǎn)虐骑，他們愿意為資金付出較高的價格，而提供資金的一方獲得較高的風(fēng)險對價赎线。

但這里的關(guān)鍵詞是救急廷没，救急可以，高息短期消費貸款是另一種“動物”垂寥。付高息救急周轉(zhuǎn)可以颠黎，用來消費則是找死。高息借錢來支持消費這件事不可持續(xù)滞项，最終總有人為不可持續(xù)付出代價狭归，這個人就是你自己。

只能救急不能救窮文判。救急是一次性的过椎，難關(guān)過去就過去了，消費則是可重復(fù)行為戏仓。如果你無力達到某個消費水平疚宇，那你本來就不應(yīng)該在這個水平上消費。高息借錢強行提升消費水平赏殃，會使你掉入債務(wù)陷阱敷待。

所謂債務(wù)陷阱，就是剛開始你的收入就不夠用來還債仁热，然后漸漸地收入連還利息都不夠榜揖，那時你就根本爬不出去了。

很簡單股耽，平均而言根盒，人們的收入不可能保持20%的年化增長率。假設(shè)你能做到物蝙，那就相當(dāng)于每4年左右翻一番炎滞，每過十年左右你的收入是十年前的6倍。人生的職業(yè)生涯按40年算的話诬乞，你40年后的收入是40年前的大約1500倍册赛。個別大神能做到，絕大多數(shù)人做不到震嫉。我祝愿你做得到森瘪，但你不要指望自己肯定能做到。

其實票堵，在某些場景下用貸款來支撐提前消費扼睬，也不是不可以。如果未來你的收入流能支持還本付息悴势，提前享受高質(zhì)量生活窗宇，人皆有此心措伐，要不然怎么家家都借房貸呢？但都叫貸款军俊，房貸跟高息短期消費貸款可完全不是一回事侥加。

關(guān)鍵在于利率水平。

房貸利率相當(dāng)?shù)头喙蠖鄶?shù)時候有優(yōu)惠利率担败。此外，房價升值在長期中大體上能戰(zhàn)勝通脹镰官，房子還有居住價值提前，免去了你的租金開支∨竽В總的來說岖研，在大多數(shù)國家，大多數(shù)時候警检，房子大概率能自己幫你還掉貸款。相比之下害淤，你按20%的年化利率刷消費貸買部蘋果手機扇雕，保守估計欠款三年后翻倍，而手機那時還有多少殘值窥摄？

本講小結(jié)

放貸者逐利镶奉，在灰色地帶用高息短期消費貸來釣愚，本來在所難免崭放，但它今天居然成為中國金融業(yè)增長最快的主要業(yè)務(wù)之一是成問題的哨苛。

往大里說，高息短期消費貸猛增不能當(dāng)作成績币砂，要當(dāng)作重大隱患建峭。一個人寅吃卯糧欠得越來越多還不起錢，是一個人的悲劸龃荨亿蒸；一代人寅吃卯糧欠得越來越多還不起錢，到了一定程度掌桩，可能引發(fā)全社會的災(zāi)難边锁。

往小里說，就是你自己波岛，警惕掉入債務(wù)陷阱要從管住自己的手開始茅坛。如果連正規(guī)銀行信用卡的本質(zhì)都是合法高利貸，相信我则拷，只要是你個人借錢來消費贡蓖，不管是從銀行借曹鸠，從非銀行金融機構(gòu)借，還是從互聯(lián)網(wǎng)公司借摩梧，只要你能借到手物延，全是合法高利貸。

總之仅父，消費不起你就別消費叛薯，絕不要借錢消費。成功者大多延遲滿足笙纤，推遲消費以便投資未來耗溜，而那些總想超前滿足的人早被釣愚者規(guī)劃進了loser的軌道。

管住自己的手省容。