為什么要做資產(chǎn)配置腔稀？最簡(jiǎn)單的理解其實(shí)就是分散風(fēng)險(xiǎn)盆昙，把雞蛋放入不同的籃子里羽历。這個(gè)道理其實(shí)很多人都懂，但是真正到實(shí)行的時(shí)候淡喜，很多人卻把這個(gè)道理都扔進(jìn)了垃圾桶里秕磷。

也經(jīng)常有人這樣問我，我現(xiàn)在有一筆錢炼团，你看投資什么好呢澎嚣？

個(gè)人覺的這樣的問題沒有辦法來直接回答，因?yàn)閷?duì)于一個(gè)人活著一個(gè)家庭來說瘟芝，要綜合考慮很多因素币叹，比如你的收入，比如你的能力模狭，比如你自己已經(jīng)有了那些資產(chǎn)颈抚。

還有就是，我們要實(shí)現(xiàn)某個(gè)理財(cái)目標(biāo)嚼鹉，更需要做一個(gè)全面的規(guī)劃贩汉。特別是要求我們，站在整個(gè)家庭的角度來看待理財(cái)?shù)膯栴}锚赤。

先來看一組數(shù)據(jù)匹舞，中國(guó)家庭金融調(diào)查和美國(guó)消費(fèi)者金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)家庭的房產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比高達(dá)69%线脚，美國(guó)僅為36%赐稽。這是一個(gè)很可怕的數(shù)字，這意味著一旦房?jī)r(jià)下跌浑侥，很多家庭將跌入財(cái)富消失的深淵中姊舵。

反映到資產(chǎn)配置上：中國(guó)家庭對(duì)于金融類資產(chǎn)缺乏了解和研究，迷戀房產(chǎn)的保值增值功能寓落；而美國(guó)家庭則更注重金融類資產(chǎn)的有效配置括丁，能夠更有效做到分散投資，以降低風(fēng)險(xiǎn)伶选。

那么到底什么樣的資產(chǎn)分配方式才是最科學(xué)史飞，穩(wěn)健的呢？

今天給大家推薦一個(gè)比較通用的工具——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖仰税，是世界上公認(rèn)的最科學(xué)构资、穩(wěn)健的資產(chǎn)分配方式！（但其僅作為一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)陨簇，在運(yùn)用到實(shí)際生活中時(shí)吐绵，可依照分配比例進(jìn)行適量增減。）

一個(gè)月的工資=10%生活的錢+20%保命的錢+30%生錢的錢+40%保本的錢。

▲標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖

“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶拦赠，這四個(gè)賬戶作用不同巍沙，所以資金的投資渠道也各不相同。

只有擁有這四個(gè)賬戶荷鼠，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期句携、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)允乐。那我們來看看都有什么賬戶：

第一個(gè)賬戶

第一個(gè)賬戶是日常開銷賬戶矮嫉，也就是要花的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%牍疏，為家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)蠢笋。

一般放在活期儲(chǔ)蓄的銀行卡中。這個(gè)賬戶保障家庭的短期開銷鳞陨，日常生活昨寞，買衣服、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出厦滤。

這個(gè)賬戶最容易出現(xiàn)的問題是占比過高援岩，很多時(shí)候也正是因?yàn)檫@個(gè)賬戶花銷過多，而沒有錢準(zhǔn)備其他賬戶掏导。

要點(diǎn)：短期消費(fèi)享怀，3—6個(gè)月的生活費(fèi)。一般放在銀行活期存款趟咆，貨幣基金中添瓷。

第二個(gè)賬戶

第二個(gè)賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢值纱，一般占家庭資產(chǎn)的20%鳞贷，為的是以小博大。專門解決突發(fā)的大額開支计雌。

這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷悄晃，一定要屆钓款專用凿滤，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)庶近，有足夠的錢來保命翁脆。這個(gè)賬戶主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小搏大鼻种，200元換10萬反番，平時(shí)不占用太多錢，用時(shí)又有大筆的錢。

這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用罢缸，但是到了關(guān)鍵的時(shí)刻篙贸，只有它才能保障您不會(huì)為了急用錢賣車賣房，到處借錢枫疆。如果沒有這個(gè)賬戶爵川，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，所以叫保命的錢息楔。

要點(diǎn)：意外重疾保障寝贡。專款專用值依，解決家庭突發(fā)的大開支圃泡。

第三個(gè)賬戶

第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢愿险。一般占家庭資產(chǎn)的30%颇蜡，為家庭創(chuàng)造收益。

用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào)辆亏。這個(gè)賬戶為家庭創(chuàng)造高收益澡匪，往往是通過您的智慧，用您最擅長(zhǎng)的方式為家庭賺錢褒链，包括您投資的股票唁情、基金、房產(chǎn)甫匹、企業(yè)等甸鸟。

這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起兵迅，無論盈虧對(duì)家庭不能有致命性的打擊抢韭，這樣您才能從容的抉擇。

要點(diǎn)：投資不等于理財(cái)恍箭，很多家庭買股票第一年占比30%刻恭，結(jié)果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了扯夭△⒓郑看得見收益就得看得見風(fēng)險(xiǎn)。

第四個(gè)賬戶

第四個(gè)賬戶是長(zhǎng)期收益賬戶交洗，也就是保本升值的錢骑科。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金构拳、子女教育金咆爽、留給子女的錢等梁棠。一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢斗埂。

這個(gè)賬戶為保本升值的錢符糊，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕呛凶，所以收益不一定高濒蒋，但卻是長(zhǎng)期穩(wěn)定的。

這個(gè)賬戶最重要的是專屬：

1）不能隨意取出使用把兔。養(yǎng)老金說是要存沪伙，但是經(jīng)常被買車或者裝修用掉了。

2）每年或每月有固定的錢進(jìn)入這個(gè)賬戶县好，才能積少成多围橡，不然就隨手花掉了。

3）要受法律保護(hù)缕贡，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離翁授，不用于抵債。我們常聽到很多人年輕時(shí)如何如何風(fēng)光晾咪，老了卻身無分文窮困潦倒收擦，就是因?yàn)闆]有這個(gè)賬戶。

要點(diǎn)：保本升值谍倦，本金安全塞赂、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長(zhǎng)昼蛀。以債券信托分紅險(xiǎn)的養(yǎng)老金宴猾、子女教育金等。

如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置叼旋？

1仇哆、盤點(diǎn)家庭收支情況

2、盤點(diǎn)家庭資產(chǎn)情況

3夫植、梳理理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)涉及到的因素很多讹剔，每個(gè)家庭的具體情況都可能不一樣，大家可以根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖來進(jìn)行資產(chǎn)配置详民，但具體分配的比例還是要根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況來出發(fā)延欠。

最好每半年抽出一個(gè)小時(shí)，按照上面的4步對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行一次檢視阐斜，對(duì)家庭理財(cái)意義重大衫冻。

做家庭資產(chǎn)配置最重要的是：掌握一種平衡。

當(dāng)你發(fā)現(xiàn)你沒有錢準(zhǔn)備保命的錢或者養(yǎng)老的錢谒出。這個(gè)時(shí)候就要好好想一想：是不是自己花的錢太多了隅俘，花錢的速度大于賺錢的速度呢？或者是你將你的資產(chǎn)過多地投入了股市笤喳、投入了房產(chǎn)呢为居？避免貪心導(dǎo)致重大財(cái)產(chǎn)損失。

最好每半年抽出一個(gè)小時(shí)杀狡，對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行一次檢視蒙畴，對(duì)家庭理財(cái)意義重大。

結(jié)語

梳理家庭財(cái)務(wù)呜象，有些時(shí)候也是在檢視人生膳凝。應(yīng)了蘇格拉底有句名言“沒有檢視的人生，是不值得活的恭陡。”