多數消費者在購置重疾險之前井氢，往往會考慮自身發(fā)生重疾的概率弦追，尤其是在選擇不同保障期間的定期型重疾險，或是是否帶有身故責任的終身型重疾險時花竞，不同年齡段的重大疾病發(fā)生率顯得尤為重要劲件。
在保險行業(yè)里經常聽見的一句話是：人的一生中患重大疾病的概率為72%。拋開數據的真實性不說约急，多數想要配置重疾險的消費者大多也早已過了剛出生的年齡零远，顯然一生中患重疾的概率并沒有多少參考意義。
針對這一問題厌蔽，根據已有數據牵辣，計算任意年齡（以30歲男性為例）的個體在今后各年齡段的生存率和患重疾的概率，為壽險奴饮、重疾險的配置組合提供依據纬向。
— 關于25種重大疾病 —
2007年，中國保險行業(yè)協會與中國醫(yī)師協會合作完成了我國首個保險行業(yè)統(tǒng)一的重大疾病保險的疾病定義的制定工作戴卜，推出了我國第一個重大疾病保險的行業(yè)規(guī)范性操作指南——《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》逾条。
規(guī)范中對重疾險產品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語進行了統(tǒng)一，做了明確表述投剥。其中师脂，要求重疾險必須包括綠色字體的6種疾病，并且要求涉及到上述25種疾病的重疾險江锨，必須使用規(guī)范中的定義吃警。具體包含的病種如下：
《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表（2006—2010）》給出了25種重大疾病各年齡的經驗發(fā)生率，結合《中國人身保險業(yè)經驗生命表（2010—2013）》中的各年齡人口死亡率泳桦、各年齡重疾死亡人數占總死亡人數的比例汤徽，可以計算出各個年齡范圍的重大疾病發(fā)生概率。
下面我們就以一個想要購買重疾險的30歲男性為例灸撰，計算出他在今后的各個年齡段的重疾發(fā)生概率谒府。
Step 1— 已知條件 —
（1）樣本：10萬個剛滿30周歲符合投保要求的男性。
（2）《中國人身保險業(yè)經驗生命表（2010－2013）》非養(yǎng)老類業(yè)務CL1：各年齡人口死亡率
（3）《中國人身保險業(yè)重大疾病經驗發(fā)生率表（2006—2010）》：各年齡25種重疾經驗發(fā)生率浮毯。
（4）各年齡因重疾死亡的人數占當年死亡人數的比例（kx）完疫。
注：其中，（2）（3）（4）數據遵循責任準備金評估的審慎性原則债蓝，與真實的數據有差距壳鹤，但不影響各年齡數據的縱向對比，屬于系統(tǒng)誤差饰迹。
Step 2— 基本假設 —
（1）對于每個個體芳誓，重疾最多發(fā)生一種余舶。
（發(fā)生過重疾的個體再發(fā)生另外一種重疾的概率為0.05左右，可忽略不計）锹淌。
（2）因重疾死亡的個體全部為30歲以后發(fā)生重疾的個體匿值。
（3）發(fā)生過重疾的個體，死亡原因為該種重疾赂摆。
Step 3— 計算過程 —
計算某一個體在今后數年內發(fā)生重疾的概率挟憔，既不是通過把各年齡的重疾發(fā)生率簡單相加，也不是通過各年齡不患重疾的概率簡單相乘得到的烟号。具體的計算過程如下：
（1）計算每一年的死亡人數和年初生存人數
紅色為已知條件：
樣本總人數（10萬）绊谭；
每一年的人口死亡率；
kx：因重大疾病死亡的人數占當年死亡人數的比例
橙色：
當年年初生存人數=上年初生存人數-上年死亡人數
藍色：
當年死亡人數=年初生存人數×當年死亡率
綠色：
當年因重大疾病而死亡的人數=當年死亡人數×kx
（2）計算生存人口中未發(fā)生過重疾的人數
紅色為已知條件：
樣本總人數（10萬）
25種重疾經驗發(fā)生率
年初生存人數
各年因重大疾病而死亡的人數
橙色：當年新發(fā)重疾人數=年初生存人口中未發(fā)生過重疾的人數×當年重疾發(fā)生率
藍色：當年末累計重疾發(fā)生人數=上年末累計重疾發(fā)生人數+當年新發(fā)重疾人數
綠色：當年末累計重疾死亡人數=上年末累計重疾死亡人數+當年因重疾而死亡的人數
黃色：患重疾未死亡的累計人數=當年末累計重疾發(fā)生人數-當年末累計重疾死亡人數
紫色：年初生存人口中未發(fā)生過重疾的人數=年初生存人數-患重疾未死亡的累計人數
Step 4— 計算結果 —
1.累計死亡人數占樣本總人數的比例
由每一年的死亡人數可以計算出到各個年齡時的累計死亡人數汪拥，再得到累計死亡人數占比达传。
對于30歲的男性：
30歲至60歲之間的死亡概率為9.44%；
30歲至70歲之間的死亡概率為22.51%迫筑；
30歲至80歲之間的死亡概率為52.76%趟大。
2.累計重疾發(fā)生人數占樣本總人數的比例
通過這組數據可以非常直觀的看出，30歲的男性從30歲開始到任意的年齡區(qū)間的重疾發(fā)生概率铣焊。
對于30歲的男性：
30歲至60歲之間的重疾發(fā)生比例為18.03%逊朽；
30歲至70歲之間的重疾發(fā)生比例為36.52%；
30歲至80歲之間的重疾發(fā)生比例為57.72%曲伊。
根據圖中可以看出叽讳，30歲男性的重疾發(fā)生率在80歲以后仍有上升趨勢，接近70%坟募。
3.生存且未患過重疾的人數占樣本總人數的比例
對于原始樣本中的10萬名符合投保要求的男性：
到60歲時岛蚤，生存且未患過重疾的個體約有7.97萬。
到70歲時懈糯，生存且未患過重疾的個體約有5.78萬涤妒。
到80歲時，生存且未患過重疾的個體約有2.84萬赚哗。
4.生存人口中未患過重疾的人數占比
對于30歲的男性：
到60歲時她紫，生存的個體中有88.01%未患過重疾；
到70歲時屿储，生存的個體中有74.54%未患過重疾贿讹；
到80歲時，生存的個體中有52.60%未患過重疾够掠。
有了以上數據民褂，就可以評估30歲（可改變年齡）的男性在今后各年齡段的重疾患病風險了。我們可以借鑒這些數據來挑選、搭配不同種類的壽險和重疾險赊堪。具體應用將在之后的篇幅介紹面殖。
下篇預告：購買支付寶的好醫(yī)保前，要做好哪些準備哭廉？
本文由保料賬號發(fā)布
2018年8月
