父母之愛(ài)子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)肆饶。
大家好改衩，上期聊完我是如何給萌新選擇適合的保險(xiǎn)方案，今天來(lái)說(shuō)下為什么要給孩子配置教育金驯镊、以及如何配置教育金葫督。
01
為什么要給孩子買教育金？
首先很多家長(zhǎng)都會(huì)碰到一個(gè)問(wèn)題板惑，教育金(年金)保險(xiǎn)到底是什么橄镜，他能夠解決一個(gè)什么樣的問(wèn)題？
實(shí)際他是一個(gè)現(xiàn)金流管理的工具冯乘。他幫助家庭去管理現(xiàn)金流洽胶，去解決我們家庭的現(xiàn)金流問(wèn)題。那什么是現(xiàn)金流的問(wèn)題裆馒，就是該花錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)錢沒(méi)了姊氓。生活中現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在：
1丐怯、家庭成員生病了、需要一大筆治療費(fèi)翔横，這就是現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)读跷；如果病情嚴(yán)重后期需要修養(yǎng)，沒(méi)有辦法上班斷了收入禾唁，這也是現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)效览；
2、小朋友長(zhǎng)大上學(xué)荡短、教育需要一大筆錢丐枉，這是現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)；孩子長(zhǎng)大后婚嫁創(chuàng)業(yè)肢预，也需要家長(zhǎng)拿一大筆錢支持孩子矛洞，這也是現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)；3烫映、我們退休以后沼本，收入銳減導(dǎo)致晚年生活質(zhì)量下降，這也是現(xiàn)金流的問(wèn)題锭沟；4抽兆、家大業(yè)大一直走到最后，將來(lái)還會(huì)面臨傳承的問(wèn)題族淮，這也是現(xiàn)金流的問(wèn)題辫红。所以其實(shí)整個(gè)現(xiàn)金流以及現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)貫穿我們整個(gè)家庭生命周期，是所有家庭都逃不過(guò)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)祝辣、都要面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題贴妻。
那教育金最本質(zhì)的作用就是在自己還能賺錢時(shí)設(shè)立一個(gè)專屬賬戶，等孩子未來(lái)需要用錢時(shí)能拿出來(lái)這筆錢蝙斜，讓孩子的教育能夠持續(xù)名惩，不會(huì)因?yàn)槲覀兪杖胱兓?b>者投資失誤，影響孩子的成長(zhǎng)孕荠。
中國(guó)父母對(duì)孩子的教育關(guān)注度是第一位的娩鹉，不提社會(huì)階級(jí)的固化，不提千軍萬(wàn)馬過(guò)獨(dú)木橋稚伍，哪個(gè)家長(zhǎng)忍心讓自己的孩子輸在起跑線上弯予？
萌新現(xiàn)在3歲，目前有關(guān)教育花銷如下：
幼兒園：3200/月
繪 本：150/月
玩 具：150/月
平均每個(gè)月下來(lái)3500元个曙，每年40000元只少不多锈嫩，以及可預(yù)見的各種興趣班，上小學(xué)前每年還會(huì)增加1-2萬(wàn)元的硬性支出；聽身邊朋友說(shuō)呼寸，上小學(xué)后那槽，身邊小朋友跳舞/樂(lè)器/足球等各種技能傍身，家長(zhǎng)攀比心態(tài)也好等舔，孩子自身興趣也罷，每年這又是一筆硬性支出糟趾；
中學(xué)就更好理解了慌植，20年前我上學(xué)時(shí)就上過(guò)英語(yǔ)/物理補(bǔ)習(xí)班，現(xiàn)在早已形成教育產(chǎn)業(yè)化义郑，學(xué)校附近除了補(bǔ)習(xí)班就是輔導(dǎo)班蝶柿，此時(shí)的計(jì)算單位已不是按年、而是按小時(shí)收費(fèi)了非驮；根據(jù)《光明日?qǐng)?bào)》的調(diào)查交汤，哪怕是普通家庭撫養(yǎng)一個(gè)孩子，從出生到高中畢業(yè)劫笙，20年下來(lái)也需要60-120萬(wàn)的費(fèi)用芙扎。將來(lái)孩子如果有機(jī)會(huì)出國(guó)深造、畢業(yè)創(chuàng)業(yè)以及談婚論嫁時(shí)填大，是不是也會(huì)得到我們家長(zhǎng)的支持戒洼？
無(wú)論窮養(yǎng)男or富養(yǎng)女，孩子的教育費(fèi)用都是無(wú)法避免允华、且極度燒錢的一個(gè)項(xiàng)目圈浇，給孩子存錢這件事，是所有父母都要面臨的難題靴寂。如果沒(méi)有驚人的賺錢能力磷蜀、或者合適的儲(chǔ)蓄理財(cái)方式，那幾年后確定要為孩子支付這筆學(xué)費(fèi)時(shí)百炬，我們從哪兒拿這筆錢褐隆，這是我時(shí)不時(shí)會(huì)問(wèn)自己的問(wèn)題。
教育金只是解決問(wèn)題的一種選擇收壕，至于是否適合自己妓灌，還是要做好家庭需求分析，再確定是否滿足我們的要求蜜宪。
解決問(wèn)題的手段有很多種：
1虫埂、銀行存款：安全方便，是我們父輩的常見選擇圃验，然而目前收益日漸滑坡掉伏，無(wú)異于資產(chǎn)縮水；
2、投資房產(chǎn)：過(guò)去十年內(nèi)創(chuàng)造翻倍的案例數(shù)不勝數(shù)斧散，但此時(shí)房地產(chǎn)前景不甚明朗的當(dāng)下供常，以及一線城市房?jī)r(jià)的回落趨勢(shì)，是否還有躺贏的機(jī)會(huì)鸡捐，將來(lái)能否在確定需要資金時(shí)順利把房產(chǎn)變現(xiàn)?
3栈暇、投資股票：股市如戰(zhàn)場(chǎng)，永遠(yuǎn)有贏家也永遠(yuǎn)有輸家箍镜；風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存源祈，適合有投資經(jīng)驗(yàn)及良好心態(tài)的玩家，博取高收益色迂。
每一個(gè)手段香缺，都只是我們達(dá)成目標(biāo)的工具，都有其適用的人群歇僧，大多數(shù)人也都同時(shí)使用幾種手段图张，不會(huì)把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，那其實(shí)教育金诈悍，也是籃子里的一種選擇——兼顧了收益性祸轮、流動(dòng)性、安全性的折衷選擇侥钳。
02
教育金的特點(diǎn)
1倔撞、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：一年到頭我們真正能存下多少錢呢？很多客戶最后存下來(lái)的除了年終獎(jiǎng)慕趴、就是公積金了痪蝇，再問(wèn)具體買了什么，搖頭冕房。
很多錢是不知不覺(jué)躏啰、花銷出去的。
那為什么年金里的錢會(huì)存下來(lái)呢耙册？
因?yàn)樗且粋€(gè)短期退保就會(huì)虧損的獨(dú)立賬戶给僵，我可以刷卡買包，可以拿儲(chǔ)蓄卡閑錢借給朋友详拙，但是我不可能把教育金退保帝际，取現(xiàn)拿出來(lái)消費(fèi)，所以這個(gè)錢才能在賬戶里越滾越大饶辙，成為一個(gè)金庫(kù)蹲诀。
教育金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的深層意義是遠(yuǎn)大于肉眼可見的收益率的，因?yàn)闆](méi)有這個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄弃揽，你的本金可能是0脯爪，那就算給你100%的收益则北，那你還是0。
2痕慢、流動(dòng)性：前幾年流動(dòng)性較差尚揣，如果短期內(nèi)有買房計(jì)劃或者大額開支，建議暫停教育金購(gòu)買掖举，或者少買一點(diǎn)快骗，以后資金充裕時(shí)再補(bǔ)充。后期功能靈活塔次，隨機(jī)應(yīng)變滨巴，孩子花不完，剩余的錢可以給自己當(dāng)作養(yǎng)老補(bǔ)充俺叭；
3、安全性：所有收益以合同形式書面確定下來(lái)且不會(huì)虧損泰偿，可以用短期激進(jìn)的盈利去供養(yǎng)長(zhǎng)期保底的年金儲(chǔ)備熄守，通過(guò)這樣一個(gè)很好的方法把果實(shí)穩(wěn)妥的保存下來(lái)；
4耗跛、收益性：鎖定利率裕照、終身不變，這份3.5%~4%復(fù)利率的年金險(xiǎn)將陪伴孩子一起成長(zhǎng)调塌，30年單利達(dá)到10%左右晋南，不懼市場(chǎng)利率下行風(fēng)險(xiǎn)；
關(guān)于投資收益：
投資是一種風(fēng)險(xiǎn)游戲羔砾，很多人只看到了興奮和利潤(rùn)负间，卻忽略了可能的惶恐和虧損。即使具備資金去冒險(xiǎn)姜凄，想要博取高收益政溃，花費(fèi)了很多精力最終卻因?yàn)楦鞣N原因一次性丟失了大部分本金。設(shè)想下 用全部的錢去做高風(fēng)險(xiǎn)投資态秧，如果虧損是什么樣的心態(tài)董虱，不要投資不熟悉的領(lǐng)域，憑運(yùn)氣賺來(lái)的錢會(huì)憑實(shí)力虧損出去申鱼。
話說(shuō)回來(lái)愤诱，通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)博取來(lái)的高收益也是特別好的儲(chǔ)蓄年金的來(lái)源，用短期激進(jìn)的盈利供養(yǎng)長(zhǎng)期的年金儲(chǔ)備捐友，畢竟我們不會(huì)拿著所有的錢一直去博淫半，總要保存勝利果實(shí)的。
年金與股票匣砖、房產(chǎn)撮慨、基金等各種投資是相互補(bǔ)充竿痰、各有妙處的。
03
教育金的種類
市場(chǎng)上年金類型千千萬(wàn)砌溺，歸總下來(lái)逃不出以下三種類型：1影涉、定期領(lǐng)取型2、持續(xù)終身型3规伐、隨心所欲型為了一目了然看出這三種類型的區(qū)別蟹倾，統(tǒng)一用：“0歲男孩、年存5萬(wàn)猖闪、繳費(fèi)10年(or5萬(wàn)存10年)鲜棠，共計(jì)50萬(wàn)保費(fèi)”作為例子，來(lái)給大家展示三種不同類型的教育金各自的特點(diǎn)培慌。
（繳費(fèi)額度及繳費(fèi)年限可自由選擇）
一豁陆、定期領(lǐng)取型非常純粹的教育金，它從大學(xué)階段吵护，每年固定返給孩子一筆錢用來(lái)支付孩子的學(xué)費(fèi)盒音，直到大學(xué)畢業(yè)結(jié)束。想要提前取出來(lái)買個(gè)包馅而、或者不想取出來(lái)繼續(xù)放在賬戶里滾動(dòng)增值祥诽，對(duì)不起，它不讓瓮恭。（見下表）
（大學(xué)階段雄坪，每年領(lǐng)取71780元，四年共領(lǐng)取28.7萬(wàn)元屯蹦，畢業(yè)一次性領(lǐng)取75萬(wàn)元维哈，從開始到結(jié)束，總共領(lǐng)取103.7萬(wàn)元登澜，折合成單利笨农，每年5.3%左右）。這種類型的產(chǎn)品只承擔(dān)教育的需求帖渠，非常適合未來(lái)已明確為孩子規(guī)劃好各階段教育的家長(zhǎng)谒亦。
二、持續(xù)終身型
從繳費(fèi)結(jié)束那一刻起空郊，每年就開始固定領(lǐng)錢份招，直至88歲，甚至終身狞甚。小時(shí)候可以用來(lái)做教育支出锁摔、中年階段用來(lái)生活補(bǔ)助、老年后相當(dāng)于額外養(yǎng)老金哼审。（見下表）
（從1-10年谐腰，每年存5萬(wàn)連續(xù)10年孕豹，從第11年開始，每年領(lǐng)取20516元十气，領(lǐng)取到88歲励背，同年一次性拿回50萬(wàn)本金，到孩子88歲時(shí)總共領(lǐng)取212萬(wàn)）
這種類型產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念是解決孩子一生的現(xiàn)金流問(wèn)題砸西，很多父母喜歡這類教育金是更持久叶眉、更全面的體現(xiàn)對(duì)孩子一生的牽掛。
三芹枷、隨心所欲型
它沒(méi)有任何既定規(guī)則衅疙，你就是規(guī)則，想什么時(shí)候取都可以鸳慈、每次取多少也可以饱溢。年金的存在是為你提供一個(gè)鎖定終身復(fù)利的賬戶，不同階段取走的錢解決不同的問(wèn)題走芋、剩下的錢留在賬戶里繼續(xù)增值绩郎。（見下表）
（高中開始，每年領(lǐng)取20000元绿聘；大學(xué)期間，每年領(lǐng)取40000元次舌；孩子30歲時(shí)熄攘，成家立業(yè)，一次性拿出30萬(wàn)彼念；孩子35歲時(shí)挪圾，事業(yè)有成，此時(shí)自己65歲起逐沙，每年領(lǐng)取30000元用作養(yǎng)老補(bǔ)充哲思，一直領(lǐng)取到90周歲，賬戶還有52.1萬(wàn)元吩案， 孩子可以繼續(xù)持有這個(gè)賬戶棚赔，靈活使用，直到終身）這種類型的產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)就是靈活徘郭，可以在任何需要提供幫助時(shí)給予你最及時(shí)的資金補(bǔ)充靠益，同時(shí)靈活也可以說(shuō)是它的缺點(diǎn)，因?yàn)槟銜?huì)忍不住隨時(shí)動(dòng)用他残揉，我個(gè)人非常喜歡此種類型的產(chǎn)品胧后。
以上三種產(chǎn)品基本涵蓋了市場(chǎng)上所有教育金的類型，雖然都是存了50萬(wàn)給孩子抱环，但是三種不同產(chǎn)品在解決問(wèn)題的思路上完全不同壳快。
(每種類型的繳費(fèi)年限纸巷、繳費(fèi)金額都可以自己靈活選擇)
04
確定的錢、確定的時(shí)間眶痰、給到確定的人瘤旨！
確定的時(shí)間 無(wú)論哪種類型的教育金，確定存下來(lái)的錢不是為了放在那凛驮，看著數(shù)字變化帶來(lái)的快感裆站，而是真實(shí)的我要在確定的時(shí)間把這筆確定的錢給我們提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。確定的人這個(gè)人黔夭，除了自己宏胯，還有父母和我們的孩子，錢不是冷冰冰的數(shù)字本姥，它的作用可以讓我們愛(ài)的人生活的更好肩袍。
在我們60歲每個(gè)月不斷領(lǐng)錢時(shí)，你不會(huì)關(guān)注當(dāng)初購(gòu)買這份年金是3.5%還是4%的復(fù)利婚惫。你只會(huì)感謝自己沒(méi)有把這筆錢亂花掉或者做不靠譜的投資虧掉氛赐；你只會(huì)體味到退休后的自由、尊嚴(yán)與幸福感先舷；所以艰管，預(yù)定利率說(shuō)它重要，也重要蒋川；
說(shuō)它不重要其實(shí)真的也沒(méi)那么重要牲芋。
