現(xiàn)在整個房價都被炒得太熱，大家都在抱怨買不起莫杈。中國房價確實泡沫太多互例。不過現(xiàn)階段，房子對于很多年輕人來說是剛需筝闹，所以又不得不買媳叨。但是現(xiàn)實是買不起。
為什么買不起关顷，無非是首付太多糊秆，每月房貸太貴，利息太高议双，還貸期限太長……
其實這些問題都大家長久以來都有誤區(qū)痘番，其實換個角度看，你未必聋伦，買不起房夫偶。
問題一：首付付多少最好界睁？越多越好？還是越少越好兵拢？
今年年初翻斟，和我們家大懶豬先生一起去貸款買了一套房，一個原因就是说铃，我們這個二線城市新政策出臺访惜，首套房首付最低2成。我們當(dāng)機立斷腻扇，這么好的機會债热，去買房。
為什么幼苛？舉個例子窒篱。房子總價100萬。你現(xiàn)在手頭上有50萬舶沿，可能有的人會選擇拿40萬付首付墙杯，剩余閑置資金10萬。選擇最低首付比例付20萬括荡。剩余閑置資金30萬高镐。
現(xiàn)在銀行商貸利率，4.9%畸冲，公積金貸款利率3.25%嫉髓。利率是很低的。這樣一來你就可以用你的閑置資金去進行投資邑闲，現(xiàn)在市場上各種各樣的理財產(chǎn)品算行，投資產(chǎn)品，收益率都比房貸利率高苫耸。
而且纱意，銀行商貸的利率是可以打折的，這個很多銀行放貸的工作人員不會告訴你鲸阔，比如商貸4.9%的利率一般可以打9折，或者你們家有個什么關(guān)系迄委，打個7折也是有可能的褐筛。而且，買房的置業(yè)顧問手上一般都有幾個折扣點叙身，你要不斷的跟他們講價渔扎，能爭取越多折扣當(dāng)然越好，因為置業(yè)顧問也是要靠銷售提成吃飯的信轿。你不爭取晃痴，他絕對不會主動給你残吩。
所以要善用這些機會。30萬和10萬的閑置投資金相比倘核，你能夠利用投資的本金越大泣侮，收益就越大。
所以紧唱，買房時活尊，當(dāng)然是選擇首付越低越好。其實對于銀行說漏益，首付越低蛹锰，銀行風(fēng)險是越大的。既然政策有這么好的機會绰疤，為什么不抓淄？
問題二：還貸期限15年轻庆？20年癣猾？25年？30年榨了？選擇哪一個煎谍？
很多人在選擇還貸期限的時候，都會覺得龙屉，還款時間越長呐粘，利息越多，覺得劃不來转捕。
其實你要考慮我們的現(xiàn)實實際作岖，從長期來看，我們的貨幣總是貶值的五芝。
假設(shè)你現(xiàn)階段選擇等額本息的方式痘儡，30年每個月本金加利息都是還款3000元，那你想一下枢步，今年每個月還款的3000元的價值和你30年后每個月還款的3000元的價值是不一樣的沉删。30年后3000元的現(xiàn)值是比現(xiàn)階段要低。換句話說就是現(xiàn)階段3000元的購買力大于30年后3000元的購買力醉途。
再舉個例子矾瑰，很簡單，小學(xué)時隘擎，1999年吃一碗肉絲粉1元錢殴穴，到2016年，才7年，1元錢絕對買不到一碗肉絲粉采幌。買一瓶x寶礦泉水還要2元錢呢劲够。
所以在政策的允許下，當(dāng)然是選擇還款期限越長越好休傍≌饕铮可以選擇30年，就優(yōu)先選擇30年的還款期限尊残。
問題三：還款方式選擇等額本金炒瘸？等額本息？
這兩個概念要先科普一下：
等額本金：每月本金保持相同寝衫，利息逐月遞減顷扩，每月還款數(shù)遞減；
等額本息：每月本金逐月遞增慰毅，利息逐月遞減隘截，每月還款數(shù)不變。
等額本金就是最開始壓力比較大汹胃，每月還款總數(shù)比較多婶芭，越到后面越少。
等額本息就是每月還款的總額不變着饥。
舉個例子：
房款總額100萬犀农，首付20萬，貸款80萬宰掉，商貸利率4.9%呵哨，還款期限30年。
等額本金：總還款1389633.33元/138萬多轨奄∶虾Γ總利息589633.33元/58萬多。
第一月還款5488.89元挪拟。第360月還款2231.3元
等額本息：總還款1528492.96元/152萬多挨务。總利息728492.96元/72萬多玉组。
每月固定還款：4245.81元谎柄。
根據(jù)這個例子，大家可能會選擇等額本金的方式惯雳，因為等額本金總利息少了138859元/13萬多啊谷誓。
但是你要想漫長的30年，這13萬的現(xiàn)值吨凑，也就是實際價值是多少？這30年，你還掙不到13萬鸵钝？
那還有人會說等額本金每月還的錢越來越少糙臼，越到后面壓力越小。但是你要知道恩商，等額本金最開始還的錢很多变逃，壓力很大雹食，而且你又剛處于起步階段塘安，為什么要給自己這么大的壓力源哩。
幸福感更重要氛濒。
同時你還要考慮貨幣的時間價值逛犹，所以等額本息的方式可以有更高的財務(wù)杠桿侣颂，用更少的錢撬起更大規(guī)模的資產(chǎn)供屉；越往后往产，越努力陌粹，你只會越來越好撒犀。
所以相對來說等額本息比等額本金的方式更好。優(yōu)先考慮等額本息掏秩。
其實也就是說找誰借錢都不如找銀行借錢或舞。
找親戚朋友借錢，換不完的人情債蒙幻。民間借貸映凳，風(fēng)險太高。所以當(dāng)銀行愿意借錢給你的時候邮破，一定要好好抓住機會诈豌，好好利用。銀行的錢决乎，一點利息就能解決的問題队询，都不是問題。
資本市場构诚，財富擁有者蚌斩，都是借錢去投資。
