公眾號(hào)：從零開始做風(fēng)控
從事風(fēng)控行業(yè)是怎樣一種體驗(yàn)——有些真的非常有趣施蜜！
?01?
在之前的文章中有簡單概述了風(fēng)控要解決的核心問題：?
1、平衡好風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)規(guī)模（一般指在貸余額或AUM）、
2恨诱、平衡好機(jī)器和人的作用（鏈接）晕窑。
換個(gè)角度，風(fēng)控是通過一系列的手段實(shí)現(xiàn)收益最大化這個(gè)終極目標(biāo)奏赘。
那么風(fēng)控一般的流程是怎樣的寥闪，常用到哪些方法或手段呢？
一般來說磨淌，風(fēng)控會(huì)參與到整個(gè)產(chǎn)品的運(yùn)營過程中疲憋，包括前期產(chǎn)品設(shè)計(jì)和重點(diǎn)的貸前貸中貸后工作。
行業(yè)研究&設(shè)計(jì)產(chǎn)品：
這是風(fēng)控工作的基礎(chǔ)梁只，首先要進(jìn)行行業(yè)研究缚柳，了解用戶的需求、痛點(diǎn)搪锣，了解競品情況秋忙，了解客群的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)构舟，完成客戶初步畫像灰追，并相應(yīng)的設(shè)計(jì)產(chǎn)品的額度、利率、期限弹澎、準(zhǔn)入門檻朴下、規(guī)則、模型的細(xì)節(jié)苦蒿。
對(duì)于較多風(fēng)控從業(yè)者來說殴胧，這一步可能為直接參與過，當(dāng)產(chǎn)品已經(jīng)形成佩迟，行業(yè)研究和設(shè)計(jì)產(chǎn)品可能不直接參與团滥，但一般在之后的工作里會(huì)間接優(yōu)化和迭代產(chǎn)品。
貸前審核：
是風(fēng)控的第一道防線报强，主要防范客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)灸姊。信用風(fēng)險(xiǎn)簡單說即客戶有沒有能力還款，欺詐風(fēng)險(xiǎn)簡單說即客戶愿想不想還款躺涝。
貸中監(jiān)控：
涉及搭建監(jiān)控體系厨钻，通過不同維度各類指標(biāo)監(jiān)控貸款表現(xiàn)，并通過數(shù)據(jù)分析調(diào)整策略優(yōu)化產(chǎn)品坚嗜，和及時(shí)做好預(yù)警工作為貸后管理做好準(zhǔn)備夯膀。
貸后管理：
主要涉及資產(chǎn)的收回，只有將放出去的錢收回才能真正賺錢苍蔬，主要涉及催收工作诱建，催收方式各種各樣，電催碟绑、上門催收等俺猿。
風(fēng)控中的每個(gè)環(huán)節(jié)都涉及到很多有趣而細(xì)致的工作，以后有機(jī)會(huì)一一詳述格仲。
?02?
從事風(fēng)控的人每天在做什么其實(shí)千差萬別押袍，不同的崗位職責(zé)定位可能完全不同。
信審人員通常負(fù)責(zé)客戶資料的完整性凯肋、真實(shí)性審核谊惭，要求細(xì)致耐心，但相對(duì)枯燥侮东。
人工審批人員一般通過核實(shí)本人或三方電話來控制風(fēng)險(xiǎn)圈盔，要求了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、客戶可能存在的欺詐或異常行為悄雅。
風(fēng)險(xiǎn)策略分析師主要負(fù)責(zé)策略制定和優(yōu)化驱敲，一般要求熟悉行業(yè)和客群特點(diǎn)，熟悉各類可能存在風(fēng)險(xiǎn)的行為宽闲，最好具備一定的數(shù)據(jù)分析能力众眨，通過數(shù)據(jù)調(diào)整策略握牧。
催收人員是大家比較熟悉的工作，主要負(fù)責(zé)貸款的催回娩梨，目前由于信貸業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長我碟，該崗位挺缺人的，好的催后講究方法和心理戰(zhàn)術(shù)姚建，也是需要一定的技能的。
今天說說一些小額信貸業(yè)務(wù)中策略分析師常配置或使用的規(guī)則吧吱殉。
?03?
基于不同產(chǎn)品配置的策略會(huì)千差萬別掸冤，這里說說一些常用的規(guī)則變量（如年齡、省份友雳、手機(jī)使用時(shí)間）稿湿，具體配置的值（多少歲可以借，哪個(gè)省的不能借等）要結(jié)合產(chǎn)品及不同時(shí)間段業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)而定押赊。
這些規(guī)則中有些非常有趣和值得深思饺藤。
年齡
一般要求18-60歲，為啥呢流礁？這個(gè)比較好理解涕俗，一般18歲以下和60歲以上的人收入較少或不穩(wěn)定，沒錢的概率相對(duì)大神帅。其次18歲以下會(huì)涉及到法律風(fēng)險(xiǎn)（18歲以下還未成年）再姑、政策風(fēng)險(xiǎn)（早些出政策，校園貸被杜絕）和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（校園裸貸找御、學(xué)生跳樓等引發(fā)一系列社會(huì)問題）元镀。
黑名單庫
字面上很好理解，就是將用戶的信息去撞劣質(zhì)客戶的庫霎桅，撞上了直接拒絕栖疑。
黑名單庫細(xì)分會(huì)有多個(gè)，常用的如身份證黑名單庫滔驶、手機(jī)號(hào)費(fèi)名單庫遇革、銀行卡黑名單庫等，這些庫的數(shù)據(jù)來源多樣，如失信網(wǎng)、執(zhí)行網(wǎng)洪己、法院網(wǎng)清酥、金融機(jī)構(gòu)自己不斷積累的黑名單客戶、或?qū)ｉT對(duì)接各類各行業(yè)數(shù)據(jù)而整合的綜合黑名單客戶等（涉及到多類外部數(shù)據(jù)源寒屯，以后有機(jī)會(huì)繼續(xù)展開說）。
這條規(guī)則好操作也成本相對(duì)低（當(dāng)然也有缺點(diǎn)），客戶的手機(jī)氢拥、身份證蚌铜、銀行卡等撞庫后，命中黑名單可直接拒嫩海。
省份
比如配置：偏遠(yuǎn)省份（西藏冬殃、新疆、內(nèi)蒙古叁怪、云貴地區(qū)等）客戶拒絕审葬、北上廣深東三省客戶拒絕、港澳臺(tái)拒絕等奕谭。
一方水土養(yǎng)一方人涣觉，這話吧有時(shí)挺有道理的。有些省份確實(shí)貸后表現(xiàn)會(huì)差些血柳，這可能與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)官册，也可能會(huì)當(dāng)?shù)亟鹑谄占扒闆r有關(guān)。
比如北上廣深金融普及率非常高难捌，客戶借款渠道也很多膝宁，那么共債或多頭（在各種各樣平臺(tái)借款，借東墻補(bǔ)西墻）的情況就會(huì)比較嚴(yán)重根吁。
港澳臺(tái)拒絕不是因?yàn)榉至鸦颡?dú)立霸币（堅(jiān)決擁護(hù)一個(gè)中國原則），是因?yàn)檫@些地區(qū)和大陸有不同的政策击敌，到時(shí)候不還錢拎不清满粗。
還有那些個(gè)偏遠(yuǎn)省份，相對(duì)貧窮窮是一方面原因愚争，更重要的是你太遠(yuǎn)了啊映皆，回頭不還錢我上門催收還得坐灰機(jī)去，成本太高了轰枝！
運(yùn)營商詳情
非常重要的數(shù)據(jù)捅彻。一般通過授權(quán)登錄（移動(dòng)、電信鞍陨、聯(lián)通等）客戶的運(yùn)營商步淹，抓取運(yùn)營商數(shù)據(jù)。
運(yùn)營商數(shù)據(jù)中會(huì)涉及到多個(gè)變量诚撵。
比如手機(jī)使用時(shí)長變量缭裆，一般要求客戶使用超過3個(gè)月，防止你經(jīng)常換手機(jī)專門來騙貸寿烟；
手機(jī)里通訊錄要有一定數(shù)量的親屬（三方）號(hào)碼澈驼，一方面可以從一定程度上說明這是你經(jīng)常用的號(hào)碼，一方面你要跑路了筛武，到時(shí)候三方電話打起了看你還不還錢（不是暴力催收啊缝其，我們還是比較溫和的）挎塌；
手機(jī)里通話記錄（有時(shí)候還要再具體到呼出呼入）要有一定數(shù)量，一看這幾個(gè)月你都沒幾條通話記錄内边，是你常用的號(hào)碼么榴都？怎么很少打電話？異常漠其！
手機(jī)聯(lián)系過的號(hào)碼有多少命中網(wǎng)貸嘴高、催收、黑名單等號(hào)碼（將抓取的運(yùn)營商數(shù)據(jù)拿去撞庫）和屎，這個(gè)也好理解網(wǎng)貸號(hào)碼多阳惹，你是不是比較缺錢，在不同平臺(tái)借款眶俩？催收號(hào)碼多，你是不是經(jīng)常不還錢快鱼，沒錢或者還款習(xí)慣很差颠印？
客戶姓名與運(yùn)營商姓名是否一致（即是否是客戶本人實(shí)名認(rèn)證），如非抹竹，是不是操作別人的手機(jī)來借款线罕？（自己的手機(jī)有問題還是說確實(shí)這個(gè)手機(jī)是別人實(shí)名的但是本人在用）。
手機(jī)中網(wǎng)貸APP數(shù)量
一般還會(huì)抓取客戶申請(qǐng)貸款的手機(jī)中網(wǎng)貸APP的數(shù)量窃判，多：各處借錢钞楼？這個(gè)好理解，不展開說袄琳。
外部數(shù)據(jù)源
反欺詐中非常重要的一環(huán)询件，以后專門說。這里簡單說唆樊，比如抓取客戶近一段時(shí)間身份證或手機(jī)號(hào)申請(qǐng)貸款的次數(shù)宛琅、命中黑名單情況等。
地理位置
這也是一個(gè)非常有技術(shù)含量和有趣的規(guī)則逗旁。規(guī)則的邏輯是這樣的：一般來說一個(gè)人常出現(xiàn)的地方是家嘿辟、公司、老家片效，或者以前工作過的城市等红伦，假設(shè)我們可以抓取到客戶申請(qǐng)貸款時(shí)所處的地理位置（怎么抓暫且不討論），但是發(fā)現(xiàn)這個(gè)位置并不是客戶上述位置的任何一個(gè)淀衣，甚至是從未去過的位置昙读，那么你為啥出現(xiàn)在那里？
04
上述說的都是一些非常常規(guī)的變量及規(guī)則膨桥，實(shí)際業(yè)務(wù)中一個(gè)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)可能會(huì)配置成百上千條規(guī)則箕戳，需要說明的是一項(xiàng)業(yè)務(wù)中配置的規(guī)則各不相同某残，不同的規(guī)則在同一業(yè)務(wù)不同的產(chǎn)品、同一產(chǎn)品不同的階段都可能是不同的陵吸。
這些規(guī)則的配置核心是為了將好客戶與壞客戶區(qū)盡可能的分開玻墅，因此不是說命中了就一定是有問題的，而是只是通過大數(shù)據(jù)分析后壮虫，命中這些規(guī)則的客戶相對(duì)來說風(fēng)險(xiǎn)較高澳厢，沒有命中也未必說明客戶都是好的，因?yàn)檫@些規(guī)則往往是基于歷史的經(jīng)驗(yàn)囚似，但未必適用于未來剩拢。
因此，風(fēng)險(xiǎn)策略分析師不僅要有一定的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)（能夠了解常用和非常規(guī)的規(guī)則饶唤，適用于歷史）徐伐，同時(shí)要有一定的數(shù)據(jù)挖掘、分析和思考能力募狂，能通過數(shù)據(jù)結(jié)合自己的思考發(fā)現(xiàn)新的規(guī)律和測(cè)試上線新的規(guī)則（適用于未來）办素，不斷提升好壞客戶區(qū)分的精準(zhǔn)度！
—THE END—
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