?

平安夜不平安

平安夜席里，不平安！看到群里發(fā)的火災(zāi)圖片不自覺(jué)點(diǎn)進(jìn)去看了一下拢驾，熊熊大火讓人揪心奖磁，雖然得知并無(wú)人員傷亡，但想想仍然覺(jué)得后怕繁疤。

在上海咖为，還曾經(jīng)有一次非常有名的1115大火，導(dǎo)致58人遇難稠腊，70余人在大火中被燒傷或受傷躁染。身故的人員中有13人投保，受傷的人員中有26人投保（數(shù)據(jù)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)）架忌。

火災(zāi)后的保險(xiǎn)援助

面對(duì)突如其來(lái)的火災(zāi)吞彤，事后的救災(zāi)工作自然少不了保險(xiǎn)，我們先來(lái)看看在以上這起特大火災(zāi)中，都有些什么險(xiǎn)種能幫助到理賠饰恕。

財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種挠羔，包括火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、裝修責(zé)任險(xiǎn)埋嵌、建筑安裝險(xiǎn)破加，如果建筑安裝公司投保的話(huà)，可以得到賠付雹嗦。

居民可獲得保險(xiǎn)賠償?shù)呢?cái)產(chǎn)險(xiǎn)范舀，有家財(cái)險(xiǎn)與房貸險(xiǎn)。如果投保的是家財(cái)險(xiǎn)了罪，以保險(xiǎn)金額為限尿背，按照實(shí)際損失獲得賠償。家財(cái)險(xiǎn)還細(xì)分為房屋與室內(nèi)的附屬設(shè)備捶惜，以及室內(nèi)的財(cái)產(chǎn)田藐，理賠時(shí)看總的保單金額及分項(xiàng)的保額。一些向銀行貸款買(mǎi)房客戶(hù)吱七，可獲得一定的保險(xiǎn)賠償汽久。

在火災(zāi)中遇難的人員，如果投保了意外險(xiǎn)踊餐、重疾險(xiǎn)景醇、壽險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種，將可獲得一定的保險(xiǎn)理賠吝岭。受傷部分人員的理賠三痰，如果投保了包含意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)，可以獲得相應(yīng)的賠付窜管。

據(jù)統(tǒng)計(jì)散劫，1115特大火災(zāi)理賠共涉及9家財(cái)險(xiǎn)公司、15家壽險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)公司幕帆。

由上海市政府購(gòu)買(mǎi)的社區(qū)綜合保險(xiǎn)获搏，這一險(xiǎn)種在全市覆蓋率基本達(dá)到100%；社區(qū)綜合保險(xiǎn)失乾，保障內(nèi)容包括“社區(qū)居民住宅及公共設(shè)施火災(zāi)責(zé)任”常熙、“社區(qū)公眾責(zé)任”、“街道固定財(cái)產(chǎn)”碱茁、“團(tuán)體人身意外傷害”裸卫，此次火災(zāi)涉及賠付保額9500萬(wàn)元；

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)纽竣，投保率不超過(guò)15%墓贿，滬上多數(shù)家庭沒(méi)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；此次涉及的家財(cái)險(xiǎn)保額約142萬(wàn)元、房貸險(xiǎn)涉及保額約828萬(wàn)元募壕、抵押物保險(xiǎn)涉及保額約90萬(wàn)元调炬，另外還有一些車(chē)險(xiǎn)。

幸虧舱馅，上海市政府采購(gòu)了社區(qū)綜合保險(xiǎn)缰泡，否則不到30%的個(gè)人投保比例，災(zāi)后代嗤，讓受災(zāi)的人和物如何重建棘钞。

意外，總是不期而至干毅，從平安夜無(wú)人員傷亡的門(mén)店以及坡面屋失火宜猜，再到多起傷亡的特大火災(zāi)，留給受害家庭硝逢，除了心理上的無(wú)限傷痛姨拥，還有財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)上的巨大損失渠鸽。這些火災(zāi)后反映出一個(gè)事實(shí)叫乌，保險(xiǎn)，是能在無(wú)奈的悲傷中徽缚，幫一把扶一下憨奸，讓生活漸漸恢復(fù)正常的好工具。

?

賣(mài)房賣(mài)車(chē)為哪般

去年凿试，也就是2018年的4月11日排宰，寧波奉化川味人家突發(fā)一場(chǎng)大火，17名當(dāng)時(shí)在飯店忙碌的員工都不同程度地受到了燒傷那婉、燙傷板甘，住進(jìn)了奉化和寧波的醫(yī)院，其中有4名患者情況嚴(yán)重吧恃，被送進(jìn)了ICU重癥監(jiān)護(hù)室虾啦。

當(dāng)?shù)弥?7名員工受傷的消息麻诀，老板之一殷論杰馬上意識(shí)到傷員的治療是當(dāng)前重中之重痕寓，而自己將面對(duì)一筆龐大的治療資金空缺。由于川味人家正在擴(kuò)張蝇闭，殷論杰手里的流動(dòng)資金有限呻率，因此他立即打電話(huà)，動(dòng)員了他身邊最好的九個(gè)兄弟呻引，緊急籌集了70萬(wàn)元礼仗。

然而在醫(yī)院看望受傷的員工時(shí)，他發(fā)現(xiàn)，手上的幾十萬(wàn)元遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠元践。僅僅燒傷的前期處理韭脊，起碼也要一百多萬(wàn)元。后續(xù)包括植皮单旁、整形等治療沪羔，他算了下，一千萬(wàn)元都不夠花象浑。

殷論杰有一套在萬(wàn)科金色水岸小區(qū)的“江景房”蔫饰，170平方，裝修精致愉豺。寧波最繁華的地方莫過(guò)于三江口篓吁，因此這套江景房可謂“豪宅”。雖然房子仍在按揭中蚪拦，但這是殷論杰奮斗十幾年的成果杖剪，也是一家三口溫馨的居所。如今驰贷，這套當(dāng)初花了438萬(wàn)買(mǎi)下摘盆，又花了60多萬(wàn)元布置的房子，經(jīng)過(guò)幾年房?jī)r(jià)躥升以后饱苟，現(xiàn)在仍然以438萬(wàn)的價(jià)格匆匆出售孩擂。至于開(kāi)了3年多的寶馬535，殷論杰也以39萬(wàn)元的價(jià)格賣(mài)出箱熬，換了一輛4萬(wàn)元不到的二手車(chē)类垦。

賣(mài)掉房子車(chē)子以后，殷論杰和妻子城须、17歲的女兒一家三口窩在某安置小區(qū)的出租房里蚤认，和從前相比，一切都顯得簡(jiǎn)單寒酸糕伐。數(shù)百萬(wàn)的身家砰琢，一下子被掏空了。

為什么會(huì)提到這起火災(zāi)和這位老板殷論杰呢良瞧？因?yàn)樗袚?dān)起了火災(zāi)后幾乎所有的責(zé)任陪汽，賣(mài)房、賣(mài)車(chē)褥蚯、借款挚冤、籌款，這是一位頂天立地的好男人赞庶、好老板训挡。

據(jù)說(shuō)后來(lái)這位老板很快為所有的員工交齊了社保澳骤，并為所有的員工購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體意外險(xiǎn)。

先不說(shuō)社保澜薄，如若這位老板有一點(diǎn)保險(xiǎn)意識(shí)为肮，只是為每位員工每年花幾百塊錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)了雇主責(zé)任險(xiǎn)或者是團(tuán)體意外險(xiǎn)肤京，又何必賣(mài)房賣(mài)車(chē)弥锄，還要承擔(dān)巨額的治療費(fèi)用壓力，同時(shí)還讓自己的妻兒無(wú)處安生蟆沫？

看了幾起火災(zāi)籽暇，我們來(lái)聊一聊最重要也是最易被忽視的保險(xiǎn)—意外險(xiǎn)，這是一種能夠拯救家庭經(jīng)濟(jì)生命的基礎(chǔ)必備保險(xiǎn)饭庞，如果說(shuō)車(chē)險(xiǎn)有交強(qiáng)險(xiǎn)是必須要交的戒悠，那么人壽險(xiǎn)中意外險(xiǎn)也應(yīng)該成為“人強(qiáng)險(xiǎn)”。

?

意外險(xiǎn)有什么用

意外險(xiǎn)舟山，顧名思義绸狐，保意外，突發(fā)的累盗、外來(lái)的寒矿、非本意的事件導(dǎo)致人身的損害，就屬于保險(xiǎn)意義上的意外若债。

意外險(xiǎn)主要保障范圍：意外身故或全殘符相、意外殘疾、意外醫(yī)療蠢琳、意外津貼啊终，現(xiàn)在還新出了一些旅行意外險(xiǎn)，也保障一些財(cái)物方面的風(fēng)險(xiǎn)以及高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)方面的風(fēng)險(xiǎn)傲须。

意外身故或全殘：比如某人買(mǎi)了意外險(xiǎn)蓝牲，出車(chē)禍導(dǎo)致死亡或全殘，賠付保額泰讽。

意外殘疾：身體某部位發(fā)殘疾例衍，按照人身傷殘等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)賠付，共有10級(jí)281項(xiàng)已卸。

意外醫(yī)療：因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用佛玄，可以報(bào)銷(xiāo)，比如意外車(chē)禍咬最、意外火災(zāi)翎嫡、意外摔傷、孩子們可能發(fā)生的貓抓狗咬永乌、意外運(yùn)動(dòng)損傷等等惑申。

意外津貼：因意外住院，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同給予的一定住院津貼翅雏。

意外險(xiǎn)的意義與作用是什么

意外險(xiǎn)圈驼，無(wú)處不在，不能預(yù)估望几，不可避免绩脆，誰(shuí)能保證自己一輩子不發(fā)生意外呢？

意外往往會(huì)造成巨大的損失橄抹，猝不及防靴迫，尤其對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱，毀滅家庭經(jīng)濟(jì)生命楼誓。

意外概率低玉锌、保費(fèi)低、杠桿高疟羹，保費(fèi)不影響家庭生活主守，但是一旦出險(xiǎn)，幾十上百萬(wàn)的保額所帶來(lái)的幫助是救命的榄融。

一個(gè)三口之家参淫，小A是一家之主，年收入30萬(wàn)愧杯，背負(fù)了200萬(wàn)房貸涎才，這時(shí)候，小A一旦發(fā)生意外力九，沒(méi)有意外險(xiǎn)憔维，將留下高額債務(wù)，家破人亡畏邢，有了意外險(xiǎn)业扒，至少家庭還能維持生活，孩子還能繼續(xù)上學(xué)舒萎！

?

你需要意外險(xiǎn)嗎程储？

家庭主要和次要經(jīng)濟(jì)來(lái)源者

高風(fēng)險(xiǎn)人群

承擔(dān)高額債務(wù)貸款的人

沒(méi)有足夠可變現(xiàn)資產(chǎn)的人

……

如果你是年入百萬(wàn)的高凈值人群，家庭生活幸福美滿(mǎn)臂寝，規(guī)劃著孩子將來(lái)出國(guó)留學(xué)章鲤，一旦發(fā)生意外，會(huì)發(fā)生什么呢咆贬？孩子的出國(guó)計(jì)劃還能如期嗎败徊？

如果你是正在奮斗的大小企業(yè)主，一切希望都在路上掏缎，意外來(lái)臨時(shí)皱蹦，希望是否會(huì)瞬間變成絕望煤杀？

如果你是各大高校剛剛畢業(yè)的畢業(yè)生，承載著父母的期望沪哺，在大中小城市打拼沈自，準(zhǔn)備以后給自己和家人創(chuàng)造美好生活，一旦發(fā)生意外辜妓，父母咋辦枯途？

如果你還是房奴，每個(gè)月盼著發(fā)了工資還清房貸籍滴，好不容易有的一個(gè)家酪夷，一旦發(fā)生意外，情何以堪孽惰？

每天蹦蹦跳跳的孩子晚岭，喜歡逗貓追狗，萬(wàn)一磕到碰到摔到灰瞻，或者被貓抓狗咬腥例，不但需要大人額外抽出時(shí)間照顧，而且還需要額外的一筆醫(yī)療費(fèi)用酝润，如何安心燎竖？

還有我們的父母老人，年紀(jì)大了要销，自控力隨著身體老化而下降构回，更是容易摔傷骨折，一旦發(fā)生意外疏咐，如何纤掸？

?

如何選擇意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)的歷史

意外險(xiǎn)歷史悠久，是最初的保險(xiǎn)形式浑塞，是一些經(jīng)常出海的船員眾籌而來(lái)的借跪，意外險(xiǎn)在誕生之初，便體現(xiàn)了承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和跟職業(yè)密切相關(guān)兩大特性酌壕。

意外險(xiǎn)的分類(lèi)

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的意外險(xiǎn)掏愁，主要分為壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)卵牍。前者往往作為附加險(xiǎn)的形式存在果港，后者往往為短期意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)按時(shí)間來(lái)分糊昙，分為長(zhǎng)期意外險(xiǎn)辛掠、短期意外險(xiǎn)。

比如常見(jiàn)的某保司交10年保30年的兩全意外險(xiǎn)释牺，和一年一交消費(fèi)型的綜合意外險(xiǎn)萝衩。

意外險(xiǎn)按保障范圍來(lái)分回挽，分為綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)欠气、特定情境意外險(xiǎn)等厅各。

提個(gè)問(wèn)：買(mǎi)機(jī)票時(shí)的航空意外險(xiǎn)和買(mǎi)車(chē)票時(shí)的附加意外險(xiǎn)镜撩，是哪一種意外險(xiǎn)呢预柒？

最重要的意外險(xiǎn)要買(mǎi)對(duì)

說(shuō)意外險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)中最重要的標(biāo)配，為什么袁梗？因?yàn)楸ＹM(fèi)極低宜鸯、杠桿極高，承擔(dān)的卻是能救命的家庭責(zé)任遮怜。

同時(shí)淋袖，對(duì)被保人沒(méi)有太多健康要求，基本人人都可以買(mǎi)锯梁，維持社會(huì)穩(wěn)定和家庭穩(wěn)定即碗，不會(huì)有那么多因?yàn)樘鞛?zāi)人禍而家破人亡的家庭。

但陌凳，很多人買(mǎi)意外險(xiǎn)剥懒，都會(huì)買(mǎi)錯(cuò)。前段時(shí)間我同學(xué)就因?yàn)橘I(mǎi)錯(cuò)合敦，而導(dǎo)致都摔到粉碎性骨折了還得不到一分錢(qián)的賠付初橘。為什么呢？因?yàn)樗I(mǎi)的是只賠身故和全殘的兩全險(xiǎn)充岛。

他每年都要付七八千塊保檐，就為了到時(shí)候能返本，也并不知道這種意外險(xiǎn)并不是所有的意外都有保障崔梗，都能賠付夜只。

什么樣的意外險(xiǎn)是適合大多數(shù)人的呢？

一年期消費(fèi)型綜合意外險(xiǎn)+特殊需要特定情境意外險(xiǎn)

保意外身故和意外傷殘（注意哦蒜魄，這里是傷殘扔亥，而不是全殘，傷殘可以根據(jù)評(píng)定的級(jí)別分級(jí)賠付权悟，全殘就是跟身故沒(méi)有啥區(qū)別了）砸王；

帶有意外醫(yī)療，最好是有自費(fèi)藥保障峦阁，沒(méi)有配百萬(wàn)醫(yī)療或中高端醫(yī)療的建議意外醫(yī)療的額度要高一些谦铃；

最好交通意外能夠疊加賠付；

最好是有意外醫(yī)療津貼能夠補(bǔ)充誤工費(fèi)榔昔。

意外險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)的區(qū)別

有的人可能說(shuō)我已經(jīng)買(mǎi)過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療或中高端醫(yī)療了驹闰，還需要意外醫(yī)療嗎瘪菌？首先百萬(wàn)醫(yī)療中通常會(huì)有1萬(wàn)的免賠額，自付1萬(wàn)之后才能理賠嘹朗，其次师妙，如果買(mǎi)了中高端醫(yī)療中帶免賠額的，也還是需要自付一部分屹培，而現(xiàn)在多數(shù)意外醫(yī)療險(xiǎn)是0免賠默穴，也有100免賠額的，這樣自付的部分就少了很多了褪秀。更何況300塊錢(qián)能買(mǎi)100萬(wàn)的保額蓄诽，且?guī)?-5萬(wàn)的意外醫(yī)療，一般的意外需要住院治療都能覆蓋了媒吗。

提醒一下仑氛，意外險(xiǎn)通常是不保障猝死責(zé)任的，但目前市場(chǎng)上也有少數(shù)產(chǎn)品帶有保障猝死責(zé)任闸英，可根據(jù)需要選擇锯岖。

意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的區(qū)別

重復(fù)的地方：意外身故或全殘，壽險(xiǎn)可賠付甫何。非意外身故全殘出吹，意外險(xiǎn)不能賠付。

但是意外險(xiǎn)有意外傷殘沛豌，這個(gè)壽險(xiǎn)是不能涵蓋的趋箩，意外險(xiǎn)更有針對(duì)性，并且買(mǎi)定期壽險(xiǎn)同樣的保額可能保費(fèi)要翻很多倍加派，杠桿不是一個(gè)級(jí)別叫确。

?

如何配置意外險(xiǎn)？

保險(xiǎn)配置芍锦，并不是隨便選一個(gè)產(chǎn)品那么簡(jiǎn)單竹勉。意外險(xiǎn)的作用就是承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，所以要優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置娄琉，且根據(jù)職業(yè)與經(jīng)濟(jì)收入來(lái)決定保額次乓。

比如小B年收入50萬(wàn)，三口之家孽水，事業(yè)穩(wěn)定票腰，私企管理，如若一旦發(fā)生意外女气，家庭的經(jīng)濟(jì)損失杏慰，10年計(jì)算就是500萬(wàn)，所以小B需要的意外險(xiǎn)保額是500萬(wàn)起，如果意外傷殘了缘滥，也能按照傷殘級(jí)別對(duì)應(yīng)意外傷殘保額轰胁。

目前市場(chǎng)上100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)多數(shù)是200-2000元不等，可根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求找身邊的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人配置朝扼。

后 記

老實(shí)說(shuō)赃阀，我自己以前也沒(méi)有這個(gè)意識(shí)，以為風(fēng)險(xiǎn)與自己無(wú)緣擎颖。但是榛斯，當(dāng)我開(kāi)始經(jīng)歷一些有驚無(wú)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在時(shí)肠仪，我有點(diǎn)后怕自己之前的無(wú)知者無(wú)畏肖抱，迅速為自己和家人補(bǔ)足了幾百萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)备典，年花費(fèi)只有1000多元异旧。

你是不是跟我一樣，愿提佣，意外不會(huì)發(fā)生吮蛹，更愿，不受控制的意外發(fā)生時(shí)拌屏，有一份意外險(xiǎn)能成為有力的援助潮针！

我們明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總監(jiān)團(tuán)隊(duì)2016年成立，目前成員超600人倚喂，來(lái)自全國(guó)各地每篷，多畢業(yè)于中大、南大端圈、浙大焦读、北大等一流高校，擁有法學(xué)舱权、醫(yī)學(xué)矗晃、心理學(xué)等碩士、博士背景宴倍，98%本科學(xué)歷及以上张症，業(yè)績(jī)?nèi)珖?guó)第一。

堅(jiān)持原創(chuàng)鸵贬，不代表任何保險(xiǎn)公司俗他，只忠于我的客戶(hù)和職業(yè)操守，每次全力以赴阔逼，讓生活更保險(xiǎn)兆衅。歡迎加入和咨詢(xún)（yogafish），三觀相同可關(guān)注公眾號(hào)： 遇見(jiàn)未來(lái)生活