這幾年香港的人壽保險(xiǎn)熱賣(mài)。國(guó)內(nèi)的中產(chǎn)以上階級(jí)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，有的是覺(jué)得價(jià)格比國(guó)內(nèi)的便宜港谊，有的是看上了它的投資收益，也有的是看上了它重疾險(xiǎn)的功能橙弱。殊不知歧寺，遠(yuǎn)在大洋彼岸的美國(guó)保險(xiǎn)也開(kāi)始走入了國(guó)內(nèi)人的視野，很多高凈值人群也將目光投向了美國(guó)保險(xiǎn)棘脐。 而香港保險(xiǎn)和美國(guó)保險(xiǎn)到底哪一個(gè)好呢斜筐？且看本文具體分析。

【小提醒】

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各家保險(xiǎn)公司推出的壽險(xiǎn)保單內(nèi)容皆各有所異蛀缝，本篇是以大方向去做分析顷链，實(shí)際詳情請(qǐng)洽專業(yè)保險(xiǎn)代理人士深入了解。

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人壽保險(xiǎn)沒(méi)有絕對(duì)的好或壞屈梁，只有合適與不合適蕴潦，建議各位伙伴與專業(yè)保險(xiǎn)代理人士深入了解，依自己的狀況去找出最適合自己的選擇喔俘闯。

保費(fèi)

美國(guó)壽險(xiǎn)勝出！性價(jià)比高

用相同的被保人年齡和健康狀況忽冻，相同的保額真朗，如果用香港的純壽險(xiǎn)保單和美國(guó)最傳統(tǒng)的Whole Life比較，只看保證部分的數(shù)字僧诚，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)比美國(guó)的貴11.4%遮婶，而現(xiàn)金價(jià)值反倒比美國(guó)的一半都不到。如果拿香港投資型（儲(chǔ)蓄）保險(xiǎn)和美國(guó)最先進(jìn)的指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)比較湖笨，那更是天差地別旗扑。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是“杠桿”,以最小的錢(qián)換最大的身故賠償。香港的這種儲(chǔ)蓄型保單被稱為“101”保單慈省，意思是你放100萬(wàn)進(jìn)去臀防，人身故了，只拿回101萬(wàn)。而美國(guó)保險(xiǎn)從交第一筆保費(fèi)開(kāi)始袱衷，哪怕只有幾千塊捎废，不幸第一年身故，也有100萬(wàn)留給家人致燥。

美國(guó)保險(xiǎn)之所以性價(jià)比高登疗，在于美國(guó)上千家保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，加上北美地區(qū)醫(yī)療進(jìn)步嫌蚤、平均壽命長(zhǎng)辐益，投資環(huán)境與管道相對(duì)通暢等，使得美國(guó)壽險(xiǎn)的成本低廉脱吱，甚至可說(shuō)是全球數(shù)一數(shù)二低智政。

歷史

美國(guó)壽險(xiǎn)勝出！市場(chǎng)成熟穩(wěn)健

美國(guó)從1760年代第一張保單發(fā)出至今已有將近260年的歷史急凰，已是非常成熟穩(wěn)健的市場(chǎng)女仰，許多保險(xiǎn)公司都是超過(guò)百年歷史的老店。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)至今約100年的歷史抡锈，而中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)則僅發(fā)展20多年(1992年起)疾忍。

理賠？

美國(guó)壽險(xiǎn)勝出床三！簡(jiǎn)易透明快速

美國(guó)壽險(xiǎn)是嚴(yán)審核一罩，寬理賠。在理賠上撇簿，不會(huì)借故不賠或拖延理賠聂渊，一旦有理賠爭(zhēng)議，法律上利益絕大多數(shù)歸于投保人四瘫。美國(guó)的理賠程序也相對(duì)簡(jiǎn)單汉嗽，只要提出死亡證明及死亡理賠申請(qǐng)單即可申辦理賠。非美國(guó)公民者也僅需將死亡證明翻譯成英文公證后找蜜，連同死亡理賠單送回保險(xiǎn)公司即可辦理賠償饼暑。反觀亞洲國(guó)家因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)年輕，因此理賠體制上相對(duì)較不純熟洗做，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請(qǐng)弓叛，拒絕理賠的現(xiàn)象也常發(fā)生。

法律保障诚纸？

美國(guó)壽險(xiǎn)勝出撰筷！金融體制完善

美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受美國(guó)法律嚴(yán)格保護(hù)，且各州都有各自的保險(xiǎn)律法畦徘，監(jiān)管非常嚴(yán)格毕籽，不允許保險(xiǎn)公司虛報(bào)保單回報(bào)率來(lái)爭(zhēng)取客人購(gòu)買(mǎi)抬闯。反觀亞洲保險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)寬松影钉，而香港保險(xiǎn)雖然多打著「英國(guó)XX」或「法國(guó)XX」或其他外資保險(xiǎn)公司画髓，但基本上在香港本地的外資保險(xiǎn)公司的注冊(cè)地是在開(kāi)曼群島或百慕達(dá)地區(qū)。平委，因此香港保險(xiǎn)合同將受公司注冊(cè)地的法律調(diào)整和保護(hù)奈虾。

商品選擇？

美國(guó)壽險(xiǎn)勝出廉赔！更多元先進(jìn)

美國(guó)壽險(xiǎn)可將身故理賠丶現(xiàn)金投資丶長(zhǎng)期護(hù)理和重大疾病組合成一個(gè)產(chǎn)品肉微，在符合條件的情況下，還可提前領(lǐng)取身故理賠金使用(生前福利)蜡塌。此外美國(guó)也有結(jié)合投資的投資型萬(wàn)能壽險(xiǎn)和指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)碉纳。

香港壽險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)也是非常多元，但在保本型的指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)(Indexed Universal Life馏艾，IUL)方面劳曹，目前全球只有美國(guó)有。香港投資型保險(xiǎn)的分紅收益實(shí)際上是和保險(xiǎn)公司的直接投資收益有關(guān)琅摩。而且公司自己投資铁孵，說(shuō)賺多賺少，投資者還真不好知道是真是假房资。到時(shí)候給你多少就是多少了蜕劝。同時(shí)，投資收益不保證轰异。 而美國(guó)的指數(shù)型保單（IUL)岖沛，簡(jiǎn)單說(shuō)，投資者的錢(qián)并不是直接參與股票市場(chǎng)搭独，而只是保險(xiǎn)公司以股指作為參照來(lái)給保單持有人計(jì)算保單的利息婴削。并且所有的美國(guó)指數(shù)型保單都是保本的——指數(shù)下跌，當(dāng)年現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)減少（但保費(fèi)會(huì)照逞栏危扣裙萑洹）。 一般做IUL 產(chǎn)品的美國(guó)保險(xiǎn)公司選用的指數(shù)有美國(guó)標(biāo)普惊奇，道瓊斯工業(yè)指數(shù)，納斯達(dá)克指數(shù)播赁，歐洲藍(lán)籌50颂郎，香港恒生等等。 這種計(jì)算利息的好處是容为，公開(kāi)透明乓序。指數(shù)漲了多少寺酪，全世界人民都知道。

賦稅(所得稅替劈、遺產(chǎn)稅寄雀、肥咖條款)？

視是否為美國(guó)公民或有無(wú)綠卡而定陨献。

美國(guó)的人壽保險(xiǎn)之所以會(huì)免資本利得稅（用Loan的方式取錢(qián)）免收入稅盒犹，是因?yàn)樗鼘儆诿绹?guó)國(guó)稅局 Tax Code 下的產(chǎn)品。簡(jiǎn)單說(shuō)就是眨业，美國(guó)的人壽保險(xiǎn)急膀，想免稅，必須要經(jīng)過(guò)人壽保險(xiǎn)定義測(cè)試（Life Insurance Definitional Testing)以及Modifiled Endowment Contract測(cè)試龄捡。根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡卓嫂，性別，保額聘殖，會(huì)測(cè)算出一個(gè)保費(fèi)繳納的最高限值晨雳，超過(guò)這個(gè)值，多放的錢(qián)奸腺，漲出來(lái)的就要交稅了餐禁。而香港以及國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)沒(méi)有這樣的嚴(yán)格限制。

香港壽險(xiǎn)部分洋机，保單收益部分也無(wú)需納任何所得稅或利息稅或增值稅坠宴，但如果客戶之后拿到綠卡，則所有海外保險(xiǎn)的增值部分就要向美國(guó)政府繳納資本利得稅绷旗。

這也是為什么在美國(guó)如果想利用保險(xiǎn)給小孩存教育基金喜鼓，是買(mǎi)給大人，而不是買(mǎi)給小孩——因?yàn)樾『⒌谋卫锓挪贿M(jìn)去錢(qián)衔肢。放不了錢(qián)庄岖，自然也漲不出多少錢(qián)來(lái)了。 那這個(gè)帶來(lái)的影響是什么呢角骤？如果你是綠卡隅忿，或者你以后打算移民來(lái)美國(guó)，拿綠卡邦尊。那你的香港保險(xiǎn)背桐，顯然是不符合美國(guó)國(guó)稅局的人壽保險(xiǎn)定義的，那就導(dǎo)致你買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的增值投資收益蝉揍，未來(lái)會(huì)被山姆大叔收刮去一部分链峭。而美國(guó)本土的保險(xiǎn)不存在此問(wèn)題。

遺產(chǎn)稅部分又沾，香港自2006年后無(wú)需課征遺產(chǎn)稅弊仪，因此理賠金無(wú)需繳交遺產(chǎn)稅熙卡。但如果客戶是綠卡身份，理賠金也要算入遺產(chǎn)励饵，交美國(guó)的遺產(chǎn)稅驳癌。在美國(guó)部分，只要小于免稅額則無(wú)須繳交遺產(chǎn)稅役听；若超過(guò)免稅額颓鲜，仍可透過(guò)更改保單所有人或設(shè)立人壽保險(xiǎn)信托方式來(lái)避開(kāi)遺產(chǎn)稅。若需要繳交遺產(chǎn)稅禾嫉，也可使用理賠金來(lái)支付遺產(chǎn)稅灾杰。

很多人喜歡在美國(guó)買(mǎi)房，如果身份為外國(guó)人熙参，當(dāng)在美資產(chǎn)超過(guò)6萬(wàn)美元未來(lái)就要交遺產(chǎn)稅艳吠，稅率高達(dá)40%。配置人壽保險(xiǎn)就可以有效對(duì)沖這一稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)孽椰。另外外國(guó)人的美國(guó)壽險(xiǎn)理賠金沒(méi)有任何遺產(chǎn)稅昭娩。

免責(zé)條款與爭(zhēng)議期？

美國(guó)壽險(xiǎn)與香港壽險(xiǎn)不分軒輊黍匾！保障投保人第一優(yōu)先

美國(guó)與香港的壽險(xiǎn)皆有「兩年不可抗辯」的爭(zhēng)議期規(guī)定栏渺，意指投保人若在投保兩年內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司若發(fā)現(xiàn)客戶當(dāng)初未誠(chéng)實(shí)告知的證據(jù)或投保人自殺锐涯，則保險(xiǎn)公司可拒絕理賠磕诊。但若超過(guò)兩年才發(fā)現(xiàn)，則保險(xiǎn)公司不可拒絕理賠纹腌。此外霎终，兩國(guó)也并未將不可抗拒的自然力放入免責(zé)條款中(例如地震、洪水等天災(zāi))升薯。但在多數(shù)亞洲國(guó)家莱褒，保單都會(huì)有一條「若保單牽涉詐欺，可追溯終身」的條款涎劈，也因此往往造成理賠爭(zhēng)議多且緩慢的情況發(fā)生广凸。

備注：準(zhǔn)備或者已經(jīng)移民美國(guó)的客戶不再適合持有香港保險(xiǎn)，可能產(chǎn)生不必要的稅務(wù)問(wèn)題蛛枚，具體情況還請(qǐng)咨詢您的稅務(wù)師谅海。

現(xiàn)在，你覺(jué)得美國(guó)人壽保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)孰優(yōu)孰劣呢蹦浦？歡迎進(jìn)行留言探討扭吁。