作者：思哲與創(chuàng)富
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月薪4000元如何投資理財稍计？
首先我們要知道的是多少錢都是可以投資理財?shù)模?000元也可以躁绸。因為題主沒有顯露一些具體信息，我就先假設(shè)題主年齡在20出頭臣嚣，剛踏入職場一年左右净刮，題主每個月消費1300左右，確實很省了硅则，那么余留下來是2700元淹父，從原意答主應(yīng)該是個年輕人，所以是激進型投資者的可能性大一點怎虫，以下給出一個理財方案（注意是將儲蓄部分進行投資）暑认。
1：將40%的資金用于基金定投（高風(fēng)險高收益中流動性）
具體什么是基金定投可以百度，我不建議題主去買股票大审，不適合小白投資者蘸际，但基金的風(fēng)險相對小很多，那么如何定投徒扶？可以用手機APP下個天天基金網(wǎng)或數(shù)米基金寶等粮彤，然后在上面注冊賬號，在購買界面旁就有定投功能，網(wǎng)上銀行可以付款导坟，基金型投資者我建議選擇50%股票型基金和50%指數(shù)型基金屿良，指數(shù)型基金可以選滬深300或上證100等，當(dāng)然你也可以自己配置惫周。
基金定投有什么好處呢尘惧？
好處就是基金定投時間越長，頻率越高闯两，風(fēng)險越小褥伴，越能平滑收益曲線，因為定投每個月投入是一定的，比如你在高位買入，價格繼續(xù)漲買入的份額就少了票唆，價格降下來了買入的份額就多了，買入平均價格會最終趨近于低位似踱，當(dāng)最終基金回到高位時你還是會盈利，所以不管在高位還是低位買入的影響都較小稽煤，風(fēng)險也小核芽，根據(jù)往年的走勢來看，假設(shè)你選擇的是滬深300指數(shù)型基金酵熙，雖然經(jīng)歷多次熊市牛市的波蕩起伏轧简，但最終收益率是巨大的，我們拿1990年的上證指數(shù)100點出頭為例匾二，雖然牛熊交替哮独，但到現(xiàn)在為止仍已經(jīng)達到4300點了，增值超過43倍察藐，平均年增長率16.8%皮璧，就相當(dāng)于你1990年投1萬元，到現(xiàn)在獲利43萬元分飞，有的朋友會覺得牛熊替換怕高位買進了悴务，所以我建議小白菜們選擇指數(shù)型基金定投，那么從1990年到2015年的25年間收益曲線就會變得非常平滑譬猫，我們假設(shè)25年前答主開始投資讯檐，每年投資400元，共投資25年染服，共計1W元裂垦，那么答主到現(xiàn)在的收益是多少呢？……通過本息計算公式得到的值是11.4萬肌索，雖然會比43倍少很多，但風(fēng)險卻大大降低了，而且你只是從你的年薪里扣了400而已诚亚，就是每月投了33元錢晕换，25年后就可以買輛車了，所以月薪4000元不適合投資理財嗎站宗？我看未必闸准。
之前溫怒的答案很明顯是不明白復(fù)利投資的桿桿效應(yīng)，因為一個基本的投資者梢灭，在如今互聯(lián)網(wǎng)金融的便利下通過學(xué)習(xí)達到年10%收益率并不是非常困難的一個事情夷家，我們假設(shè)一個人的年平均工資增長是8%，如果你的投資回報率在每年10%敏释，那么你就跑贏了工資增長库快，在復(fù)利投資效益下，相當(dāng)于同比例你現(xiàn)在的投資會比你工作5年后同比例的投資更加值錢钥顽，所以理財自然是越早越好义屏，而不是等工資收入很高再去理財。
基金定投的期限是多長呢蜂大？
其實定投是一項終生投資闽铐，在文章最后我也會提到，我是不建議一般投資者去做波段的奶浦。第一兄墅，頻繁交易需要交巨大的手續(xù)費，通常0.6個點申購澳叉、0.4個點的贖回隙咸，加起來1個點的交易成本是比股票高得多的，第二耳高，基金和股票不一樣扎瓶，做定投的，一定要耐得住性子泌枪，你大可不要天天關(guān)注概荷，一來浪費精力二來折騰心智并且還不一定能預(yù)測成功，但如果基金出現(xiàn)問題了碌燕，比如管理層更換误证、頻繁的分紅、基金評級下降等修壕，那你可以去換更好的基愈捅，定投貴在堅持，是越跌越投慈鸠，不然就前功盡棄蓝谨，除非你急需用錢，否則別亂動。
2.將20%用于貨幣基金（低風(fēng)險低收益高流動性）（因人而異譬巫，收入越不穩(wěn)定可以適當(dāng)調(diào)高比例）咖楣，貨幣基金流通率極高和銀行活期存款類似但收益率遠高于活期存款，普遍在4-5個點芦昔，貨幣基金目前在市場上有很多品種诱贿，其中包括阿里余額寶，騰訊理財通咕缎，天天基金的活期寶以及其他網(wǎng)上購買的貨幣基金等等珠十，建議不要充余額寶里面，會刺激你的消費欲望凭豪。焙蹭。。至少對于我來說是的墅诡。
3.將15%用于招財寶壳嚎、騰訊理財通或京東理財?shù)龋ㄖ械惋L(fēng)險中收益中高流動性），目前招財寶個人貸和微企業(yè)貸等產(chǎn)品約定收益率在6.5個點左右末早，而且本息保障還是不錯的烟馅，如果追求更高收益的可以考慮招財寶的保險產(chǎn)品，投連險不是固定收益率然磷，但預(yù)期年化是在7個點左右郑趁，而且風(fēng)險也是很小的，不過上面這些理財產(chǎn)品達到我說的收益率要最少在一年以上的封閉期姿搜，可以提前變現(xiàn)寡润，但收益受損。
4.將25%用于P2P或者票據(jù)理財（高風(fēng)險高收益低流動性）舅柜，個人很喜歡梭纹，選擇好的P2P平臺收益率可以穩(wěn)定在10個點以上，目前網(wǎng)上有很多P2P平臺可供選擇致份，目前國內(nèi)最大的P2P平臺是宜信变抽，我個人用的是點融網(wǎng)，其他大平臺還有人人貸氮块，搜狐理財?shù)壬茉兀x擇那些大型的P2P平臺，或者親爹是大腿的比如搜狐理財之類的滔蝉，風(fēng)險通常比較小击儡，選p2p最好選本金保障的，或者是本息保障產(chǎn)品蝠引，更穩(wěn)阳谍，但收益率相對較低蛀柴。另外p2p選有那種“投資分散標的”安全性也更高，分的越多边坤，風(fēng)險也越小名扛。
那么將以上四種投資方式組合一下年收益率大致計算可以得到0.25*10+0.15*7+0.2*4.5+0.4*12=9.2
通過以上計算，分散投資進一步平滑收益率后我們可以得到9.2%的年收益率茧痒，根據(jù)72法則，72/9.2=7.8年融蹂，所以資產(chǎn)大概是7.8年翻一倍旺订。
那么我們假設(shè)通過答主25歲，通過努力工作超燃，每年的工資增長率為5%区拳，投資回報率為9.2%，隨著工資增長投資額以相同比例提高（5%）意乓，以這個前提我們來算一下答主四十五歲時的資產(chǎn)樱调。
由于年結(jié)余是2700*12=32400元，假設(shè)每月結(jié)余比例不變（隨著年齡增長消費與工資同比例增加）届良，第一年的投資額32400*1.05在二十年后在復(fù)利下增長為32400*1.05*1.092^20=197780元笆凌，第二年即32400*1.05^2*1.092^19=190175元，以此計算二十年累計資產(chǎn)士葫，第二十年時投入為32400*1.05^20*1.092=93785元乞而，通過答主工資同時計算得到45歲時年薪增長到13.89萬，我想不高吧慢显？ 那么看下表爪模，這是從第一年開始到第二十年每年的投資額“32400*1.05^n元”在20年后的回報值，n為年份荚藻，1.05代表工資同比增長率屋灌。
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從上表可以看出雖然我們每年的投入都隨著工資的增加而增加，但是我們的每年投資終值卻是越早越多应狱，最終累計二十年的總投入回報為279.56萬元共郭！可見即使你在45歲時仍然是一個普通的工薪階層，但此時通過你的堅持投資你也將擁有一大筆資產(chǎn)侦香，而45歲之后落塑，擁有280萬元資產(chǎn)的你可以靠投資每年獲得30萬左右的收入，完全可以依靠投資收入提前退休罐韩。
雖然這個模型不是非常精細化憾赁，因為答主顯然儲蓄比例較高，也忽略了部分開支散吵，而且我想絕大部分人只能做到50%的儲蓄比例龙考，所以總值會因人而異蟆肆，還要考慮工資增長隨著年齡增長會逐漸減緩，前幾年通常更高后幾年更低等因素晦款，但由于比較麻煩炎功，就不細算了，主要借上述計算來闡述復(fù)利缓溅、時間蛇损、終值的關(guān)系。
必須說明的是坛怪，此表僅是針對答主到45歲時淤齐，后面的杠桿效益會越來越大直到一個恐怖數(shù)字，有興趣的朋友可以自己計算袜匿。
顯然題主按照我的理財方案達到年收益率10個點左右并不是非常困難的事情更啄，可是很多的人不會理財也不相信理財?shù)哪ЯΓ麄兛偸窍胫拥疲F人就應(yīng)該好好上班理什么財祭务。結(jié)果往往是終身貧窮，最后我的建議是：題主在努力工作漲工資的同時也一定要積極學(xué)習(xí)投資理財?shù)闹R怪嫌，并且按我的方案自己調(diào)整到適合自己的模式再去實踐义锥，要想早退休，從今天開始喇勋。
PS：投資理財其實是一個非常有意思的事情缨该，它也絕不僅限于我剛說的三言兩語那么簡單，如果你現(xiàn)在22歲川背，其實你就可以為自己以后孩子的教育贰拿、以后買房、以后買汽車做投資規(guī)劃了熄云，而且越早規(guī)劃成本越小膨更，舉個教育投資規(guī)劃（小孩子從本科讀到研究生畢業(yè)）的例子，假如你現(xiàn)在20歲缴允，30歲生小孩荚守，小孩18歲是不是要開始上大學(xué)了？隨著通貨膨脹练般，學(xué)費一直都在上漲矗漾，根據(jù)往年數(shù)據(jù)，假設(shè)每年5%增長率來算薄料，本非特殊專業(yè)本科每年學(xué)費是6000元敞贡，碩士10000元，另外算上每個月生活開銷1500元以及一年3000元住宿費摄职，一年生活開銷按10個月算誊役，本科年開銷是6000+1500*10+3000=24000元获列，碩士年開銷是30000元，家庭年收入如果是72000元的話本科教育負擔(dān)比就達到了33.3%蛔垢，碩士更是42%击孩，一般家庭教育負擔(dān)比超過30%就是一個壓力很大的值了，但如果你很早就開始投資理財?shù)脑捑蜁鄬p松很多鹏漆，我們來計算一下巩梢，你從20歲就開始為未來的小孩教育投資，要在你48歲小孩上大學(xué)時靠你的前期投資完全緩沖掉這筆7年本碩的高額教育支出艺玲，那么先計算總金額吧且改，24000*(1.05^28+1.05^29+1.05^30)+30000*（1.05^31+1.05^32+1.05^33）=73萬元，在9.2%的年收益率下根據(jù)經(jīng)濟學(xué)公式計算得需要投資額6244元/年板驳，即520元每月，就是從現(xiàn)在起每個月固定投資520元教育金到28年后你的娃從本科讀到研究生結(jié)束的錢就不用你管啦碍拆，這個就和買教育保險一樣若治，不過是你自己理財和給保險公司理財?shù)牟煌眩贿^保險公司的收益率…你懂得感混，同理你也可以規(guī)劃以后的養(yǎng)老金端幼、孩子以后買房金、準備環(huán)游世界的旅游金弧满、醫(yī)療準備金等等婆跑，把這些大頭支出都規(guī)劃好了，你以后不就一身輕庭呜，想干嘛就干嘛了嘛滑进，最后一句：記住復(fù)利是很神奇的，只要跑贏了通脹募谎，你的收益就會隨著時間的推移水漲船高~所以越早理財越好
